周美英

（廈門華廈學(xué)院，福建 廈門 361024）

中國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展?fàn)顩r、現(xiàn)狀及發(fā)展前景

周美英

（廈門華廈學(xué)院，福建 廈門 361024）

目前我國(guó)的消費(fèi)金融得到了快速的進(jìn)步與發(fā)展，對(duì)人們的消費(fèi)習(xí)慣以及消費(fèi)偏好等產(chǎn)生了重要的影響，并以此促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展.本文首先分析了我國(guó)的消費(fèi)金融目前的發(fā)展情況，以此為基礎(chǔ)并與我國(guó)的金融發(fā)展現(xiàn)狀相聯(lián)系，對(duì)以后我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展前景進(jìn)行詳細(xì)的分析，期望能夠促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展進(jìn)步.

中國(guó)消費(fèi)金融；發(fā)展?fàn)顩r；現(xiàn)狀；發(fā)展前景

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐漸放緩，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整并舉以及供給側(cè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的大背景下，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)逐漸步入穩(wěn)速增長(zhǎng)期，繼續(xù)依靠投資與貿(mào)易已經(jīng)無(wú)法有效地促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，因此消費(fèi)成為目前最為重要的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn).在這樣的條件下，消費(fèi)經(jīng)濟(jì)逐漸成為社會(huì)的熱點(diǎn)話題，而消費(fèi)經(jīng)濟(jì)在金融領(lǐng)域的表現(xiàn)就是消費(fèi)金融.當(dāng)下，人們對(duì)于消費(fèi)金融的研究還沒(méi)有系統(tǒng)化，因此對(duì)于消費(fèi)金融也就沒(méi)有一個(gè)明確的定義，但是基本上都通過(guò)廣義與狹義兩方面來(lái)對(duì)消費(fèi)進(jìn)行描述.從廣義上來(lái)看消費(fèi)金融就是以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者提供信用卡、車貸、房貸以及其他消費(fèi)貸款的金融活動(dòng)[1].從狹義的角度上來(lái)看消費(fèi)金融直接是在金融活動(dòng)中發(fā)生了消費(fèi)行為的統(tǒng)稱，其中大部分都是短期消費(fèi)投資行為[2].不論是從哪一方面對(duì)消費(fèi)金融進(jìn)行理解，都不影響消費(fèi)金融對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及居民消費(fèi)水平提升的作用.因此，在這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)對(duì)我國(guó)目前的消費(fèi)金融發(fā)展?fàn)顩r、現(xiàn)狀以及前景進(jìn)行綜合分析有著十分顯著的現(xiàn)實(shí)意義.

1 我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀

在2017年李克強(qiáng)總理所做的政府工作報(bào)告中明確的指出，要繼續(xù)通過(guò)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng).在這樣的背景下，刺激消費(fèi)能力、發(fā)展消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)逐漸成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流.對(duì)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，其影響主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面，首先，金融市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Υ?隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，人們的消費(fèi)能力也得到了明顯的加強(qiáng)，人們的消費(fèi)類型逐漸由過(guò)去的住房、醫(yī)療消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的商品消費(fèi).其次，個(gè)人消費(fèi)在金融消費(fèi)市場(chǎng)所占的比重還在持續(xù)的上升.信用卡授信總額為8.05萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)25.44%；信用卡應(yīng)償信貸余額為3.57萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)19.72%.這表明我國(guó)的居民消費(fèi)意識(shí)已經(jīng)出現(xiàn)顯著的變化，金融消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r良好.

1.2 消費(fèi)金融在商業(yè)銀行的發(fā)展

隨著消費(fèi)金融逐漸向傳統(tǒng)金融行業(yè)滲透，商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)這一趨勢(shì)也開始發(fā)展消費(fèi)金融產(chǎn)品.目前，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品種類較為豐富，涉及到醫(yī)療、美容、電子產(chǎn)品等眾多領(lǐng)域，與此同時(shí)，商業(yè)銀行還拓展了自己的服務(wù)渠道，呈現(xiàn)出顯著的網(wǎng)絡(luò)化以及多樣化的發(fā)展趨勢(shì)[3].通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合，衍生出“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的全新金融概念，滿足了不同消費(fèi)群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的需要.盡管目前“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展勢(shì)頭良好，但是其仍然存在著金融消費(fèi)區(qū)域性差異顯著以及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不均衡的問(wèn)題需要引起人們的注意，具體來(lái)說(shuō)就是在銀行的消費(fèi)信貸領(lǐng)域，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的東南部地區(qū)的消費(fèi)金融需求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中西部地區(qū)，表現(xiàn)出較為顯著的差異性，不僅如此，在所有的消費(fèi)需求里汽車與住房的消費(fèi)需求在整個(gè)消費(fèi)需求的比重超過(guò)了八成.

2 消費(fèi)金融的發(fā)展前景分析

2.1 參與主體趨于多元化

隨著我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，消費(fèi)金融的參與主體由過(guò)去的單一化逐漸朝著多元化的方向發(fā)展，因此也就有了現(xiàn)今消費(fèi)金融復(fù)雜化的競(jìng)爭(zhēng)局面，具體可以從四個(gè)方面來(lái)體現(xiàn).首先從銀行業(yè)來(lái)看.目前，銀行業(yè)都選擇將個(gè)人消費(fèi)金融作為自己全新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)突破點(diǎn)，其中最為明顯的就是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的大幅度增長(zhǎng)[4].隨著其在銀行信貸業(yè)務(wù)中的比重越來(lái)越大，銀行要想在這一方面取得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展就需要深入研究這一客戶群的消費(fèi)需求，并提升自己的風(fēng)控技術(shù).目前，就單單是汽車消費(fèi)金融其市場(chǎng)余額就高達(dá)一萬(wàn)億元人民幣并且還處于不斷上漲的趨勢(shì)，并且其在我國(guó)的商業(yè)銀行所有的消費(fèi)金融產(chǎn)品里所占的市場(chǎng)份額比重已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)50%.其次是從消費(fèi)金融公司的角度來(lái)看，消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展使得消費(fèi)金融公司得到了迅速成長(zhǎng)、壯大.自2010年銀監(jiān)會(huì)發(fā)放首個(gè)消費(fèi)金融公司牌照以來(lái)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年10月19日，已經(jīng)有唯品會(huì)、萬(wàn)達(dá)、拉卡拉、錢包金服、宜信以及京東等17家消費(fèi)金融公司獲得了消費(fèi)金融牌照.在這些申請(qǐng)消費(fèi)金融牌照的P2P公司、電商支付公司以及銀行等主體中，大部分都是銀行企業(yè).但是由于我國(guó)金融制度的管制而使得銀行無(wú)法從事證券業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)以及涉及到其他方面的業(yè)務(wù)，而消費(fèi)金融市場(chǎng)一旦有金融消費(fèi)者有該方面的消費(fèi)需求就會(huì)給金融公司發(fā)展的機(jī)會(huì)，進(jìn)而使得我國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)不斷的完善.再次是小額信貸公司.由于小額信貸公司自身所具有一定的行業(yè)優(yōu)勢(shì)使得他們?cè)谙M(fèi)金融領(lǐng)域也開始加快了發(fā)展的步伐.其中，發(fā)展前景最良好的當(dāng)屬擁有先進(jìn)、成熟的風(fēng)控體系以及基于大數(shù)據(jù)的信審體系的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，例如一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司等.最后，從各個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)參與主體對(duì)于該市場(chǎng)的發(fā)展前景影響方面來(lái)看，隨著我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的完善與發(fā)展，將會(huì)有越來(lái)越多的消費(fèi)企業(yè)參與到消費(fèi)金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中來(lái).當(dāng)前，在我國(guó)積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策背景下，消費(fèi)市場(chǎng)出現(xiàn)了大幅度的增長(zhǎng)的趨勢(shì)，一方面是農(nóng)村的消費(fèi)能力顯著提升，針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的消費(fèi)策略都收到了較好的成績(jī)；另一方面是消費(fèi)流通企業(yè)的市場(chǎng)影響力越來(lái)越顯著，以現(xiàn)在的發(fā)展趨勢(shì)看來(lái)其最終很有可能會(huì)成為日后消費(fèi)金融市場(chǎng)的核心主體.

2.2 消費(fèi)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化加深

現(xiàn)在的時(shí)代毫無(wú)疑問(wèn)是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，消費(fèi)金融不可避免的走上了互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展道路，其互聯(lián)網(wǎng)化主要體現(xiàn)在服務(wù)模式、風(fēng)管模式以及金融類產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化方面.一方面，在傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)表現(xiàn)出強(qiáng)勁的影響趨勢(shì)，目前已經(jīng)涉及到銀行、證券、基金以及保險(xiǎn)等多個(gè)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域.所以，傳統(tǒng)金融企業(yè)要想在消費(fèi)金融市場(chǎng)上保持自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就需要度自身的服務(wù)模式、金融產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)模式等方面進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展；另一方面，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的程度不斷深入，企業(yè)涉足消費(fèi)金融市場(chǎng)是一個(gè)必然的趨勢(shì)，能夠?qū)οM(fèi)金融的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)帶來(lái)深刻的影響，其中最為重要的就是培養(yǎng)消費(fèi)者的教育行為、使用行為、產(chǎn)品偏好以及優(yōu)化與更新消費(fèi)金融產(chǎn)品的類型與自身的服務(wù)質(zhì)量等.

2.3 業(yè)務(wù)模式呈現(xiàn)多樣化

隨著金融消費(fèi)市場(chǎng)的不斷完善與發(fā)展，越來(lái)越多的市場(chǎng)主體開始創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù)模式，使得金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)模式越來(lái)越朝著多元化的方向開始發(fā)展.其中，消費(fèi)金融企首先應(yīng)在優(yōu)化與調(diào)整自身的風(fēng)管技術(shù)的基礎(chǔ)上借助于其他金融工具對(duì)自己的金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以形成自身的核心競(jìng)爭(zhēng)能力.具體來(lái)說(shuō)，其主要的優(yōu)勢(shì)不僅表現(xiàn)在金融產(chǎn)品種類齊全方面，還在于能夠?qū)μ囟ǖ目蛻羧哼M(jìn)行分析，進(jìn)而為其提供專業(yè)化以及有針對(duì)性的金融服務(wù).消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)模式最顯著的特點(diǎn)就是其借助于零售個(gè)體能夠與客戶建立起直接的聯(lián)系，并在此過(guò)程中能夠與商家進(jìn)行有效的溝通，使得自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域能夠進(jìn)一步的擴(kuò)大.銀行則更多地還是依靠消費(fèi)貸款以及信用卡這兩種常見的消費(fèi)金融產(chǎn)品發(fā)展自己的業(yè)務(wù)[5].目前為止，大多數(shù)的商業(yè)銀行為了能夠促進(jìn)自身在消費(fèi)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中贏得市場(chǎng)先機(jī)，已經(jīng)開始開拓自己的線上信貸業(yè)務(wù)，其中具有代表性的有浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行以及交通銀行等.其次是消費(fèi)流通企業(yè)，由于消費(fèi)者的日常消費(fèi)行為與消費(fèi)流通企業(yè)之間有著密切的聯(lián)系，因此，與其他的消費(fèi)主體相比消費(fèi)流通企業(yè)能夠掌握一手的消費(fèi)者消費(fèi)需求以及消費(fèi)習(xí)慣等信息.企業(yè)在此基礎(chǔ)上能夠?qū)οM(fèi)者對(duì)于金融產(chǎn)品的消費(fèi)情況以及還款能力等進(jìn)行全面的了解，進(jìn)而決定其等級(jí).與此同時(shí)，消費(fèi)者的交易活動(dòng)也在消費(fèi)流通企業(yè)的可控范圍之內(nèi)，所以消費(fèi)流通企業(yè)在未來(lái)的消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程中還有著較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿?最后是電子商務(wù)公司與小額信貸公司.這兩者的業(yè)務(wù)模式都是將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為自己的主要業(yè)務(wù)，但是小額信貸公司主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為消費(fèi)者提供充值、O2O商戶交易、取現(xiàn)以及分期購(gòu)物等方式滿足消費(fèi)者的金融消費(fèi)需求.此外，也有一定比例的公司通過(guò)與其他的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，其中具有代表性的手機(jī)貸目前已和社交、教育、招聘、租房以及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等各種類型的平臺(tái)都建立了合作關(guān)系，為用戶提供綜合性的服務(wù)需求.

2.4 促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展水平提升

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，與之相伴的金融風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)隨之增加，因此需要根據(jù)具體的情況選擇全新的風(fēng)控技術(shù)以及風(fēng)管模式.由于消費(fèi)金融產(chǎn)品的交易量不大，且使用的場(chǎng)合不集中，對(duì)其進(jìn)行有效的風(fēng)控存在一定的難度，如果沒(méi)有成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制模型與風(fēng)管手段就會(huì)導(dǎo)致壞賬率與逾期率居高不下，進(jìn)而為企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)十分不利的影響.所以，對(duì)于消費(fèi)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，要想取得良好的經(jīng)濟(jì)收益，就需要不斷的與時(shí)俱進(jìn)提升風(fēng)險(xiǎn)管理的水平.目前，消費(fèi)金融風(fēng)控管理已經(jīng)呈現(xiàn)出“大數(shù)據(jù)+風(fēng)險(xiǎn)模型”的方式實(shí)現(xiàn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制.通過(guò)使用大數(shù)據(jù)，能夠從歷史數(shù)據(jù)中對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)進(jìn)行全面、科學(xué)的定位分析，進(jìn)而尋求最佳的投資時(shí)機(jī)，以降低投資風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)成本.

3 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，目前我國(guó)的消費(fèi)金融發(fā)展的較為迅速，并取得了一系列顯著的成就，推動(dòng)了我國(guó)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展.隨著我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展與完善，消費(fèi)金融在創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升服務(wù)質(zhì)量以及完善風(fēng)險(xiǎn)管理模式方面將會(huì)表現(xiàn)出更加強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，進(jìn)而為我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ).

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F830.92

A

1673-260X（2017）10-0146-02

2017-07-05