林燕霞，許再佳

關于“校園貸”亂象的背景分析及對策

林燕霞，許再佳

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，“校園貸”成為一個熱點現(xiàn)象。學生信用卡退出市場為“校園貸”提供了契機，但在其發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了一些問題，如，監(jiān)管力度不夠、平臺建設涉嫌違規(guī)違法、學生非理性的消費行為等。根據(jù)存在的問題，本文提出了整治、規(guī)范“校園貸”的對策，促使其健康有序的發(fā)展。

校園貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；對策

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，各種新事物如雨后春筍一般層出不窮。最近“校園貸”負面新聞頻發(fā)，裸貸風波、賣身、跳樓、失蹤等各種極端事件不斷被曝光，引發(fā)輿論嘩然，“校園貸”甚至被網(wǎng)絡媒體評價為“屠宰場”。來勢洶洶的“校園貸”需要引起全社會的廣泛關注，因勢利導，采取相關的措施加以監(jiān)管。

一、“校園貸”出現(xiàn)的背景及分類

2002年，招商銀行發(fā)行了第一張針對學生的信用卡，各家銀行也進入發(fā)行學生信用卡的行列中搶占市場，大學生的信用卡市場瞬間被開發(fā)出來。由于后續(xù)高違約率、高壞賬率等問題，2009年7月，銀監(jiān)會要求銀行不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡，對已經(jīng)滿18歲的學生發(fā)信用卡，需落實父母等第二方還款來源，且貸款的額度較低，這大大提升了向學生發(fā)放信用卡的門檻，政策的限制導致學生信用卡市場受到了打擊，銀行逐步暫停該業(yè)務，退出學生信用卡市場。但是巨大的消費力及需求意味著商機，易觀智庫2016年1月報告中指出，2015年2600多萬名在校生、以每人每年分期消費5000元估算，大學生的消費市場規(guī)?？筛哌_千億，[1]而且在校大學生消費規(guī)模仍具有高速增長的潛力，必將成為各大金融貸款的進軍之地。從2013年開始，“校園貸”進入了爆發(fā)式增長階段。

“校園貸”可歸納為三大類：第一類是分期購物平臺，比如分期樂、趣分期等，除了分期也提供較低額度的現(xiàn)金貸款服務；第二類是P2P貸款平臺，主要是為在校大學生提供創(chuàng)業(yè)資金貸款服務、助學貸款，如投投貸、名校貸等；第三類主要是傳統(tǒng)的電商平臺提供信貸服務，比如京東提供的打白條、淘寶網(wǎng)提供的螞蟻花唄。各類針對大學生的“校園貸”平臺誘使大學生躍躍欲試，如果不加以監(jiān)管和規(guī)范將不可避免悲劇的發(fā)生。

二、“校園貸”存在的問題

（一）對“校園貸”監(jiān)管力度不夠

互聯(lián)網(wǎng)的普及為“校園貸”的遍地開花提供了途徑，但是相關制度卻跟不上“校園貸”發(fā)展的腳步。2016年4月，教育部辦公廳聯(lián)合中國銀監(jiān)會辦公廳印發(fā)了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》（以下簡稱《通知》），明確提出，未經(jīng)批準在校園推廣網(wǎng)絡借貸的要依法處置。但是，《通知》里還是把重點放在規(guī)范大學生消費觀教育力度和金融、網(wǎng)絡安全知識普及上，在不良違規(guī)違法的網(wǎng)絡借貸監(jiān)管上卻缺乏具體規(guī)定。[2]監(jiān)管力度不夠主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，相關部門對放貸人沒有執(zhí)照的要求，關于網(wǎng)絡借貸也沒有特別嚴格、統(tǒng)一的標準，再加上相關法律還不健全，很多平臺都在打政策的擦邊球，打著電子商務公司的幌子，實際上是以分期的名義放貸。[3]第二，缺乏各平臺統(tǒng)一的征信體系，導致學生拆拆東墻補西墻。由于當前大學生網(wǎng)貸消費公司之間屬塊狀分割，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管，有的大學生在各個“校園貸”中進行多次分期貸款無法自拔。據(jù)《楚天都市報》報道，湖北某大學的一名在校學生，因購買蘋果手機及其他消費申請網(wǎng)上貸款，隨著貸款到期不斷找其他小貸公司貸款還債，最終“利滾利”欠下多家借貸公司共計70余萬元的債務，其最開始貸出的本金僅為3萬元。第三，在對各平臺的具體監(jiān)管方面沒有落到實處，對于平臺的實際操作運作、宣傳手段、資本的運營、放貸的實際去處等都沒有審核跟進，導致“校園貸”壞賬率上升，也催生了各種非法、暴力的催債方式。

（二）“校園貸”平臺建設涉嫌違規(guī)違法

“校園貸”亂象叢生與其宣傳及獲益方式緊密聯(lián)系。第一，“校園貸”是高利貸的衍生物。盡管“校園貸”如P2P平臺放貸的利率并沒有超過銀行同期貸款利率的4倍，一般來說年利率依然控制在20%以內，從法律的角度來說可能不會被認定為高利貸。但事與愿違，從相關新聞來看，這些平臺除了收取利息之外，巧立名目收取服務費、罰息、滯納金、違約金、催收費，收取遠遠高于貸款本息的巨額費用，其實就是變相的高利貸，但是學生身為弱勢群體無法識別其中的陷阱，最終上當受騙。第二，“校園貸”放貸程序不合法?！靶@貸”平臺大多采取非現(xiàn)場申請與授信的方式，[4]學生只需要提供學生證、身份證、戶口本、水電證明，而有的網(wǎng)站要求提供貸款人裸照及老師、家長或同學的電話等信息即可，無須任何抵押就能放款，放貸數(shù)目較為隨意，短時間就拿到少則幾百元，多則數(shù)萬元。如新聞報道，河南一位大學生用28名同班同學的學生證相關信息貸款，并最終導致欠下60多萬元巨款的悲劇。

（三）學生非理性的消費行為

在校大學生一般沒有獨立的經(jīng)濟來源，大部分依靠父母支付生活費，但過度地追求物質生活容易讓學生迷失自我。第一，學生容易有攀比心理，從搜狐《多地高校女生陷“裸貸”風波，被迫賣身還債》一則新聞中得知[5]，受害的女孩大多數(shù)為女學生，主要將貸款用于購買手機、化妝品等一些價格較高的物品，盲目地愛慕虛榮、攀比消費可能給經(jīng)濟較差的學生及家庭帶來額外的經(jīng)濟負擔，在走投無路時鋌而走險去借款。第二，學生的好奇心使然?，F(xiàn)在處于信息科技時代，越來越多的非現(xiàn)金支付方式可供選擇，學生會更傾向于選擇新事物，采用超前消費的方式來滿足現(xiàn)在的欲望。第三，學生“財商”欠缺。除了金融及法律專業(yè)的學生，大部分學生缺少金融的基本知識，容易受到貸款的夸大甚至是虛假宣傳的誘惑，無法分辨正規(guī)的貸款及相關條款。如，學生被“校園貸”“無抵押、免息、分分鐘到賬”的宣傳口號所吸引，最終使自己的權益受損，掉進“校園貸”亂象的大坑。

二、治理“校園貸”亂象的對策及建議

（一）完善“校園貸”平臺的法律體系

互聯(lián)網(wǎng)金融由于便捷高效深受消費者歡迎，發(fā)展的勢頭不可阻擋，但新生事物的產(chǎn)生也需要市場配套監(jiān)管措施及時跟上。第一，立法機構應出臺規(guī)范金融消費市場的詳細條例，明確各類金融主體市場準入資格，以及監(jiān)管機構主體及對象，加大對現(xiàn)有網(wǎng)貸市場的審核及糾查力度，嚴格把控規(guī)范金融機構和企業(yè)的資本經(jīng)營運作及內部管理，明確懲處標準，對違法違規(guī)放貸的平臺嚴加懲處，提高違法成本，加強對金融消費群體的保護。[6]第二，應該建立統(tǒng)一的征信體系平臺，監(jiān)管部門應該推動信息共享制度，將“校園貸”的各個平臺、機構聯(lián)系起來，開展校園借貸征信記錄，統(tǒng)一設定大學生借貸限額，避免在校大學生多頭借貸，該舉措可以提高學生對于貸款的謹慎度及還款的積極性。第三，相關部門應該統(tǒng)一平臺建設，明確貸款的目的，貸款僅用于學習及創(chuàng)業(yè)，為學生的自我發(fā)展及深造提供服務，禁止用于奢侈品等日常消費，除了規(guī)定放貸的用途，還應該統(tǒng)一制定其利率、平臺服務費、交易模式、產(chǎn)品等，避免“校園貸”失控。

（二）“校園貸”平臺自身應該加強自律

對于整治“校園貸”問題，除了制度上劃立紅線，還需要加強行業(yè)自律及道德自律，雙管齊下，積極有效地推動行業(yè)良性、健康、有序發(fā)展。第一，從行業(yè)自律的角度出發(fā)，監(jiān)管機構應該積極主動推動、支持、鼓勵一些行業(yè)協(xié)會，特別是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會、北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會等行業(yè)自律組織發(fā)出自律倡導，可以率先會同各校園網(wǎng)絡借貸平臺制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范行業(yè)的運作及管理，凈化行業(yè)內的環(huán)境風氣，終結“校園貸”亂象，督促校園網(wǎng)絡借貸走上健康持續(xù)發(fā)展之路。[7]第二，各平臺應該加強自律，自覺遵守規(guī)章制度、行業(yè)規(guī)則等，對于放貸的程序等應該經(jīng)過嚴格的審核、核查，手續(xù)正規(guī)合法，合同及宣傳方式應該公正、透明、無虛假成分，資本的運作及平臺的管理應該在法律規(guī)定的范圍內，自行接受行業(yè)的及社會監(jiān)督。真正為客戶創(chuàng)造價值的公司才能走到最后，一個企業(yè)想要在社會上長久地發(fā)展下去，通過一些非法手段獲得眼前的利益注定是走不遠的，等待它的必定的是法律的制裁。正義可能會遲到，但絕不會缺席。

（三）引導大學生理性的消費觀

引導大學生理性、正確地消費需要各高校、家庭、個人三方主體的共同努力。從高校角度而言，應該從兩個方面入手。第一，日常接觸學生最多的高校輔導員應該密切關注大學生的消費行為及消費心理，關口前移，及時發(fā)現(xiàn)問題，疏導學生的心理。第二，學校應該培養(yǎng)和提高大學生的理財能力。學生能否遠離“校園貸”亂象是構建和諧校園的重要一環(huán)，而根本出發(fā)點就是學生應當具有基礎的理財能力及相關的金融知識，學校應該加大重視力度，可以開設一些金融講座、課程等幫助學生了解金融常識、信用卡的基本服務功能，還可以通過學校的官方微博、微信公眾號、網(wǎng)站等及時推送一些相關的知識及案例新聞，增強學生的自我保護意識及守法意識。從家長的角度而言，家庭教育是孩子成長過程中最關鍵的一環(huán)，家長應該要多與孩子談心，注意他們的心理動態(tài)，引導其樹立正確的消費觀。從學生個人而言，要把生活的重點放在學習上，除了學習課本知識，還應該多學習基本的法律常識、金融知識，提高自我防范保護意識，遠離誘惑，消除攀比心理。此外，還可以利用業(yè)余時間開展勤工儉學，賺錢滿足自己的一些日常需要，同時還可以體會賺錢的辛苦，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德，多參加校內校外健康有益的活動，多與身邊的老師同學溝通交流，形成積極、健康、進步的生活態(tài)度，從源頭上遏制“校園貸”亂象的發(fā)生。

“校園貸”負面新聞在近期不斷被曝光，大家談“貸”色變。但是“校園貸”的本意是通過資本的合理流動，來解決大學生學習過程中自我提升以及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中可能面臨的資金不足問題，通過多方的共同整治、規(guī)范“校園貸”，未來“校園貸”和學生之間的矛盾也會逐漸有所緩解，從而讓“校園貸”亂象無立身之地，“校園貸”也會回歸其本質，為學生提供更多更優(yōu)質的服務，解決學生在學習及自我發(fā)展中遇到的難題?！靶@貸”健康、有序的發(fā)展將為建設和諧校園做出新的貢獻。

[1]鄭春梅，賈珊珊.國內外校園貸平臺比較及規(guī)制分析[J].財經(jīng)界（學術版），2016（17）.

[2]李海霞，張娣.“裸條”借貸：女大學生的“賣身”契[J].京潤拍案，2016（8）：39.

[3]鄭春梅，賈珊珊.國內外校園貸平臺比較及規(guī)制分析[J].財經(jīng)界（學術版），2016（17）.

[4]周慧虹.網(wǎng)貸公司搶灘校園需“減速帶”[N].中國審計報，2016-02-15（7）.

[5]多地高校女生陷“裸貸”風波被迫賣身還債[N/O L].http://new s.s ohu.com/20160928/n469307 318.s ht m l

[6]張吉利.論我國“校園消費信貸”發(fā)展中存在的問題[J].財政經(jīng)融，2016（26）.

[7]鄧建鵬，孫朋磊，李曄校園網(wǎng)絡借貸的法律爭議及其監(jiān)管路徑[J].金融監(jiān)管研究，2016（9）：71.

責任編輯：賀春健

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1671-6531（2017）02-0058-03

林燕霞，許再佳/韓山師范學院實習研究員，碩士（廣東潮州521041）。