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摘 要：支票電子化是提高支票支付效率，預(yù)防票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。2007年，全國支票影像交換系統(tǒng)（CIS）的推廣上線，拉開了我國票據(jù)電子化的序幕，并有力提升了支票的電子化處理水平。在支付創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)、市場繁榮發(fā)展的背景下，作為傳統(tǒng)支付工具的支票業(yè)務(wù)量不斷萎縮?；诖?，本文梳理審視了近幾年來CIS業(yè)務(wù)發(fā)展，將其放入整個(gè)票據(jù)、支票業(yè)務(wù)中進(jìn)行對比分析，勾勒出支票電子化走勢，分析了存在的問題及成因，對了解支票電子化進(jìn)程，推動(dòng)傳統(tǒng)支付工具改造升級，推進(jìn)支付工具創(chuàng)新發(fā)展有重要意義。

關(guān)鍵詞：支票電子化；全國支票影像交換系統(tǒng)；支付創(chuàng)新

中圖分類號：F830.92 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0092-05

為適應(yīng)現(xiàn)代社會對支付的需求，利用信息技術(shù)提高票據(jù)處理效率，人民銀行于2006年便著力推進(jìn)票據(jù)電子化，促使票據(jù)支付突破時(shí)空限制，降低支付成本，防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，提高票據(jù)支付安全性，更好地實(shí)現(xiàn)票據(jù)的支付和流通。全國支票影像交換系統(tǒng)（CIS）于2007年在全國上線推廣，標(biāo)志著我國進(jìn)入了票據(jù)電子化階段。當(dāng)前，電子支付工具層出不窮，傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)遇到前所未有的競爭。實(shí)現(xiàn)技術(shù)與支付的有機(jī)結(jié)合，是傳統(tǒng)支付工具適應(yīng)當(dāng)今支付格局變動(dòng)的重要途徑。從2007年起，支票電子化在我國已走過9年歷程，梳理分析其中種種現(xiàn)象，對正確預(yù)判我國支票電子化發(fā)展趨勢很有裨益。

一、支票電子化發(fā)展基本情況

（一）CIS基本情況

2007年6月25日，CIS在全國推廣上線，開啟了我國票據(jù)電子化的進(jìn)程。CIS運(yùn)用影像技術(shù)，借助信息網(wǎng)絡(luò)，使支票突破時(shí)空限制，有效提高了支票業(yè)務(wù)辦理效率，降低了支付成本。CIS業(yè)務(wù)處理主要包括四個(gè)階段：首先，收款人開戶行收到收款人提交的紙質(zhì)支票，將紙質(zhì)票據(jù)截留，形成電子影像；其次，收款人開戶行通過CIS將支票影像信息傳遞給出票人開戶行審核付款；第三，出票人開戶行審核支票信息，通過小額支付系統(tǒng)返回業(yè)務(wù)確認(rèn)信息；第四，付款給收款人開戶行，完成資金清算。

CIS的建成運(yùn)行，使支票支付的區(qū)域由同一城市擴(kuò)大到了全國，提高了支票的通用性；讓支付流程由全手工處理改為電子化處理，提高了支付效率；節(jié)省了支票辦理人往返銀行的時(shí)間、精力，降低了支付交易成本；影像系統(tǒng)采用電子驗(yàn)印、支付密碼、數(shù)字簽名等技術(shù)手段，加上較完善的管理體系，避免了支票風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）CIS業(yè)務(wù)發(fā)展情況

CIS實(shí)現(xiàn)了紙質(zhì)支票支付流程的部分電子化處理，提高了支票支付優(yōu)勢。2009-2012年，是CIS業(yè)務(wù)從零起點(diǎn)開始、快速發(fā)展的時(shí)期。這一時(shí)期，CIS業(yè)務(wù)從2009年的694.57萬筆增長到2012年的1167.71萬筆。從之后的2013年開始，支票業(yè)務(wù)較大幅度下降，CIS業(yè)務(wù)增長乏力，業(yè)務(wù)筆數(shù)隨之下降（見圖1）。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2013年通過CIS辦理的支票業(yè)務(wù)為1151.01萬筆、金額5661.14億元，到2015年下降到了895.93萬筆、金額4476.97億元，分別下降22.16%和20.92%。2016年第一季度，CIS處理業(yè)務(wù)177.11萬筆，金額979.46億元，同比分別下降13.46%和12.35%。CIS業(yè)務(wù)不斷下降，系統(tǒng)閑置率較高。

二、支票電子化業(yè)務(wù)的對比分析

（一）票據(jù)及支票的業(yè)務(wù)發(fā)展情況

1.票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況。2010-2015年，票據(jù)業(yè)務(wù)筆數(shù)從8.97億筆下降到4.17億筆，下降幅度為53.51%；金額從284.52萬億元下降到238.23萬億元，下降幅度為16.27%。票據(jù)業(yè)務(wù)筆數(shù)從2010年起、金額從2011年起，均呈現(xiàn)逐年下降趨勢（見表1），所占非現(xiàn)金支付方式比重亦呈現(xiàn)下降趨勢。

2.支票業(yè)務(wù)發(fā)展情況。CIS業(yè)務(wù)量的增長及其速度，與整個(gè)支票業(yè)務(wù)的發(fā)展情況密切相關(guān)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009-2015年，支票業(yè)務(wù)筆數(shù)從8.54億筆下降到3.91億筆，降幅為54.22%；金額從248.62萬億元下降到211.53萬億元，降幅為14.92%（見表2）。2016年第一季度，CIS處理業(yè)務(wù)177.11萬筆，金額979.46億元，同比分別下降13.46%和12.35%。從趨勢上看，2009-2015年，全國支票業(yè)務(wù)總體呈逐年下降的軌跡。

（二）CIS業(yè)務(wù)的對比分析

1.支票對票據(jù)業(yè)務(wù)的占比分析。由上可知，票據(jù)業(yè)務(wù)總量呈逐年下降趨勢，僅有支付功能的支票業(yè)務(wù)盡管所占支票業(yè)務(wù)量比重較大，卻呈相同下降趨勢。票據(jù)業(yè)務(wù)中，支票業(yè)務(wù)筆數(shù)占比從2009年的97.49%下降到2015年的93.76%，業(yè)務(wù)金額占比從2009年的92.07%下降到2015年的88.79%（見表2）?？梢缘贸?，支票業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏后續(xù)強(qiáng)勁動(dòng)力，在支付市場中的重要性不斷削弱。

2.CIS業(yè)務(wù)對支票業(yè)務(wù)的占比分析。2015年，業(yè)務(wù)筆數(shù)僅占2.29%，金額占0.02%。CIS業(yè)務(wù)量占整個(gè)支票業(yè)務(wù)總量的比重還不是很大。絕大部分支票業(yè)務(wù)并未通過CIS辦理。從發(fā)展趨勢和絕對意義上看，盡管CIS業(yè)務(wù)與支票業(yè)務(wù)在絕對意義上同時(shí)呈逐年遞減趨勢，但CIS業(yè)務(wù)下降速度慢于同期支票業(yè)務(wù)下降速度，CIS業(yè)務(wù)占整個(gè)支票業(yè)務(wù)的筆數(shù)呈持續(xù)微漲態(tài)勢（見圖2）。

三、CIS業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的影響因素分析

（一）新型支付工具擠壓了支票的市場空間

在電子支付工具出現(xiàn)之前，支票支付具有較為明顯的優(yōu)勢：一是支付安全優(yōu)勢。CIS業(yè)務(wù)處理中，支票信息的傳輸采用電子簽名技術(shù)，業(yè)務(wù)的處理采用電子驗(yàn)印、支付密碼等技術(shù)核驗(yàn)確認(rèn)付款，確保了支票影像及其信息的完整性、安全性和不可抵賴性，提高了業(yè)務(wù)辦理成功率。此外，出于安全起見，規(guī)定了支票支付上限不得超過50萬元。二是效率優(yōu)勢。通過CIS系統(tǒng)辦理支票業(yè)務(wù)，消除了距離、交通、氣候等外部影響，提高了支票信息的傳遞速度和資金清算效率。根據(jù)收、付款銀行的處理方式不同，最快可在2～3小時(shí)之內(nèi)收到款項(xiàng)，一般最長在T+2（即銀行受理支票之日起3個(gè)工作日）內(nèi)可收到異地跨行支票款項(xiàng)。三是便捷性優(yōu)勢。CIS上線運(yùn)行打破了支票僅限同一區(qū)域使用的桎梏，實(shí)現(xiàn)了全國通用。四是成本優(yōu)勢。選擇支票工具支付，無論簽發(fā)的支票有多大金額，銀行只根據(jù)簽發(fā)筆數(shù)收取低廉的手續(xù)費(fèi)和工本費(fèi)。

隨著支付清算市場創(chuàng)新速度加快，新的支付工具不斷涌現(xiàn)，尤其是網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、第三方支付等新型電子支付工具和方式的出現(xiàn)、發(fā)展，對傳統(tǒng)支票支付優(yōu)勢形成了極大挑戰(zhàn)。表現(xiàn)在：在安全上，電子支付通過加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、數(shù)字證書認(rèn)證、電子支付協(xié)議等措施，加強(qiáng)了支付的安全性；在效率上，電子支付操作簡單，使用方便，可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬；在便捷性上，電子支付不受時(shí)空限制，用戶自主性強(qiáng)，可隨時(shí)隨地完成支付；在成本優(yōu)勢上，隨著市場競爭加劇，電子支付減少了用戶的交易成本，很多銀行、第三方支付平臺對用戶免費(fèi)。電子支付的興起，使得支票的支付優(yōu)勢正不斷消失，其市場空間被嚴(yán)重壓縮，導(dǎo)致CIS系統(tǒng)資源得不到充分應(yīng)用，系統(tǒng)閑置率較高。僅2015年，我國銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)處理的電子支付業(yè)務(wù)筆數(shù)共計(jì)1873.79億筆，金額2555.71萬億元，而支票業(yè)務(wù)筆數(shù)僅有3.91億筆，金額211.53萬億元。

（二）CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能不健全

提高票據(jù)的電子化程度，是縮小票據(jù)與電子支付工具在支付的效率、便捷性方面差距的重要途徑。在美國等發(fā)達(dá)國家，電子支票已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中重要的支付工具，建成了NetCheque、NetBill、E-check等電子支票系統(tǒng)，通過專用網(wǎng)絡(luò)就可實(shí)現(xiàn)電子支票的簽發(fā)、信息傳輸、資金清算等環(huán)節(jié)。目前，CIS主要實(shí)現(xiàn)了紙質(zhì)票據(jù)的電子化處理，票據(jù)的簽發(fā)仍為紙質(zhì)簽發(fā)，支票支付流程尚未完全電子化。二是根據(jù)《全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》第八條規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以采用分散接入或集中接入模式通過影像交換系統(tǒng)處理支票業(yè)務(wù)。在分散接入模式下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)委托票據(jù)交換所提交和接收支票影像信息。票據(jù)信息需提出行生成支票影像，經(jīng)票據(jù)交換所向城市處理中心發(fā)起，再向提入行所在地的票據(jù)交換所發(fā)起并生成影像后，提交付款行完成驗(yàn)印，確認(rèn)后由小額支付系統(tǒng)發(fā)起業(yè)務(wù)回執(zhí)，完成資金清算。支票電子化程度較低，業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)過多，導(dǎo)致資金到賬速度相對較慢，支付時(shí)效性差。

（三）銀行機(jī)構(gòu)CIS相關(guān)配套措施支持不到位

在CIS業(yè)務(wù)處理中，票據(jù)提入行對接收的支票影像業(yè)務(wù)報(bào)文通過印鑒或支付密碼核驗(yàn)方式進(jìn)行核驗(yàn)處理，支票核驗(yàn)通過后，才能確認(rèn)付款。電子驗(yàn)印系統(tǒng)對印鑒進(jìn)行電子化管理，并使用驗(yàn)印系統(tǒng)核驗(yàn)票據(jù)上的印鑒，以確認(rèn)支票影像信息的真實(shí)性。建立完善的電子印章庫，對提高支票支付效率，降低CIS退票率具有重要意義。電子驗(yàn)印系統(tǒng)需要將出票人賬戶的基本信息（含賬戶賬號、戶名、地址、聯(lián)系人、財(cái)務(wù)章、法人及代理人章）錄入驗(yàn)印系統(tǒng)，建立印鑒數(shù)據(jù)庫。在需要核對印鑒時(shí)，只需輸入賬號并掃描待檢票據(jù)影像，即可自動(dòng)核對給出結(jié)果。銀行機(jī)構(gòu)在電子印鑒庫建設(shè)中存在印鑒不清晰、印鑒不能及時(shí)入庫，甚至印鑒缺失的情況，嚴(yán)重影響了CIS業(yè)務(wù)處理。通過支付密碼器核驗(yàn)方式的客戶，因?yàn)橐袚?dān)支付密碼器自行購買費(fèi)用，且對支付密碼器的作用認(rèn)識不足，導(dǎo)致通過CIS辦理支票業(yè)務(wù)的意愿不強(qiáng)。

（四）CIS業(yè)務(wù)處理不當(dāng)導(dǎo)致用戶體驗(yàn)下降

通過CIS辦理業(yè)務(wù)，理應(yīng)讓用戶體驗(yàn)到支票支付的安全、快捷優(yōu)勢。在具體業(yè)務(wù)開展中，卻存在較多的不當(dāng)行為，導(dǎo)致支票退票率較高，降低了良好的用戶體驗(yàn)。一是出票人規(guī)范意識不強(qiáng)。表現(xiàn)在：未填寫支付密碼或支付密碼錯(cuò)誤；賬戶余額不足以支付票據(jù)款項(xiàng)，出現(xiàn)“空頭支票”；簽章與預(yù)留銀行簽章不一致；賬號、戶名不符；大小寫金額不符、書寫不規(guī)范；支票必須記載的事項(xiàng)不全面等。二是銀行機(jī)構(gòu)工作人員業(yè)務(wù)處理不當(dāng)。表現(xiàn)在：在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未按要求發(fā)送回執(zhí)，造成報(bào)文超期直至逾期退票；缺乏票據(jù)業(yè)務(wù)能力，迫于內(nèi)部考核追責(zé)壓力，業(yè)務(wù)人員為回避責(zé)任，普遍采取退回做法。業(yè)務(wù)處理不當(dāng)，增加了支票支付成本，影響了良好的用戶體驗(yàn)，導(dǎo)致客戶不愿使用支票支付。

（五）業(yè)務(wù)宣傳和推廣還有待加強(qiáng)

業(yè)務(wù)知識了解少，客戶接受程度低。與傳統(tǒng)紙票相比，支票電子化處理時(shí)沒有實(shí)物券，所有票據(jù)信息均存儲于支票影像交換系統(tǒng)，需登錄系統(tǒng)查詢才能獲知，使得習(xí)慣了紙質(zhì)支票的支票持有人缺少紙票的“踏實(shí)感”，一些對CIS業(yè)務(wù)了解少、電子網(wǎng)絡(luò)知識欠缺的客戶不愿辦理CIS業(yè)務(wù)，而銀行因業(yè)務(wù)繁忙，沒有充足的時(shí)間、精力去做宣傳講解工作，對支票電子化的推廣應(yīng)用產(chǎn)生了抑制作用。

四、支票電子化未來發(fā)展的對策思考

（一）發(fā)展電子支票，提高支票電子化水平

面對電子支付工具的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，支票要繼續(xù)發(fā)展，一要適當(dāng)延長現(xiàn)有的最長10天的支付期限，充分發(fā)揮支票在短期內(nèi)的背書轉(zhuǎn)讓功能，使支票成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓的重要工具，為其提供更大空間，增強(qiáng)支票支付優(yōu)勢。二要實(shí)現(xiàn)支票電子化簽發(fā)，推動(dòng)支票業(yè)務(wù)全流程的電子化處理，縮短與電子支付工具在支付效率、便捷性方面的差距。

（二）簡化處理流程，促進(jìn)支付效率提高

支票作為一種支付工具，須滿足“安全、高效、便捷”的支付需求。目前，CIS定位于處理銀行機(jī)構(gòu)跨行和行內(nèi)支票影像信息交換，資金清算通過小額支付系統(tǒng)處理，基本解決了紙質(zhì)支票在銀行間的電子化處理。鑒于支票業(yè)務(wù)量逐年遞減趨勢，CIS資源利用率較低，系統(tǒng)閑置率較高，業(yè)務(wù)處理流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)過多，支付效率優(yōu)勢的事實(shí)，可考慮：一要針對CIS系統(tǒng)閑置率過高的現(xiàn)實(shí)，可考慮停止CIS運(yùn)行，將其業(yè)務(wù)并入小額支付系統(tǒng)，通過支票影像截留處理，實(shí)現(xiàn)支票影像業(yè)務(wù)在小額支付系統(tǒng)辦理。二是在支票業(yè)務(wù)處理上，可按照“一點(diǎn)接入、一點(diǎn)清算”的方式，金融機(jī)構(gòu)總行一點(diǎn)接入小額支付系統(tǒng)，其分支機(jī)構(gòu)作為間接參與者辦理支票業(yè)務(wù)。通過這些安排，可以減少業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提高支付效率，節(jié)約系統(tǒng)資源，減少運(yùn)維成本。

（三）完善配套設(shè)施，推動(dòng)支票業(yè)務(wù)高效處理

一是加快完善銀行電子印鑒庫，推動(dòng)業(yè)務(wù)的高效處理。認(rèn)真核對預(yù)留印鑒的清晰度和信息的準(zhǔn)確性，防止錄入無效或錯(cuò)誤印鑒；確保印鑒的及時(shí)入庫，防止印鑒缺失，實(shí)現(xiàn)電子驗(yàn)印系統(tǒng)信息與客戶的一一對應(yīng)，始終確保電子驗(yàn)印系統(tǒng)信息的完整性；在客戶相關(guān)信息及印鑒改變后，及時(shí)在系統(tǒng)更新相關(guān)信息，確保電子驗(yàn)印系統(tǒng)信息的準(zhǔn)確性。二是做好支付密鑰核驗(yàn)優(yōu)勢的介紹，讓客戶認(rèn)識到支付密碼核驗(yàn)的安全性和低風(fēng)險(xiǎn)所帶來的收益，提高客戶購置支付密碼器的意愿。

（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，改善支票的客戶體驗(yàn)

著眼支票支付“高效、便捷、簡單、低成本”的用戶體驗(yàn)，從兩個(gè)方面加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理：一是加強(qiáng)對銀行人員的業(yè)務(wù)管理。通過制定發(fā)布支票退票統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范業(yè)務(wù)人員的退票行為，減少不合規(guī)退票行為對客戶的不良影響；開展支票系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理流程、票據(jù)真實(shí)性審核、信息錄入要素準(zhǔn)確性等方面的培訓(xùn)，提高其支票系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理能力，推動(dòng)支票影像業(yè)務(wù)處理效率的提高。二是加強(qiáng)對客戶支票行為的管理。通過培訓(xùn)，提高客戶辦理支票業(yè)務(wù)的合規(guī)性意識；將支票違約行為納入征信記錄，發(fā)揮人民銀行征信體系作用，建立黑名單制度，杜絕出現(xiàn)“空頭支票”等非誠信行為；督導(dǎo)客戶提高支票信息填寫的完整性、準(zhǔn)確性，確保簽章與預(yù)留銀行簽章保持一致，提高支票支付的用戶體驗(yàn)。

（五）強(qiáng)化業(yè)務(wù)宣傳，擴(kuò)大電子支票普及面

加大支票電子化業(yè)務(wù)的宣傳推廣，有利于進(jìn)一步加快我國票據(jù)電子化發(fā)展。第一，要加大對支票電子化處理所帶來的良好支付及低交易成本優(yōu)勢的宣傳推廣力度，引導(dǎo)鞏固使用電子票據(jù)系統(tǒng)完成票據(jù)支付的行為傾向。第二，要開展票據(jù)電子化業(yè)務(wù)知識、業(yè)務(wù)處理流程、安全性和成本優(yōu)勢、客戶端操作方法等方面的培訓(xùn)，提高客戶對支票電子化的認(rèn)識，強(qiáng)化其線上業(yè)務(wù)操作技能。第三，要通過現(xiàn)場模擬和親自操作，提高小微型企業(yè)對支票影像處理的熟悉度和安全感，增加業(yè)務(wù)使用者數(shù)量。最后，銀行機(jī)構(gòu)要認(rèn)識到辦理支票電子化在降低交易成本及防范風(fēng)險(xiǎn)上的優(yōu)勢，激發(fā)銀行機(jī)構(gòu)辦理CIS業(yè)務(wù)的積極性。

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Abstract：The electronic process of cheques is an important means to improve the cheque payment efficiency and prevent bill risks. In 2007， the using of Cheque Image System （CIS） opened the prelude of electronic bills， and effectively enhances the level of electronic processing of cheques. In the context that the payment innovation is emerging and the market is booming， the amount of cheque payment is shrinking as a traditional tool. The paper examines the business development of CIS in recent years， puts it in the entire bill and cheque business and makes comparison and analysis， sketches out the trend of electronic process of cheque， and summarizes existing problems and causes. All of these are very beneficial to understanding the electronic process of cheques， upgrading the traditional payment tool and promoting the development of innovative payment tools.

Keywords： electronic process of cheque； Cheque Image System （CIS）； payment innovation

責(zé)任編輯、校對：謝華軍