邱曉

立足“做小散、做場景、做支付”，為有需要的客戶提供小額消費(fèi)信貸。

踏著雞年春節(jié)消費(fèi)旺季的節(jié)點(diǎn)，1月24日，湖南長銀五八消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡稱“長銀五八”）在長沙正式掛牌開業(yè)，這是目前全國第19家、湖南省第一家獲批開業(yè)的持牌消費(fèi)金融公司。

競爭力：金融+線上線下+場景

2016年12月27日，中國銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于籌建湖南長銀五八消費(fèi)金融股份有限公司的批復(fù)》，“長銀五八”獲批籌建。

2017年1月13日，《中國銀監(jiān)會(huì)湖南監(jiān)管局關(guān)于湖南長銀五八消費(fèi)金融股份有限公司開業(yè)的批復(fù)》發(fā)布，長銀五八獲準(zhǔn)開業(yè)。據(jù)該批復(fù)，長銀五八注冊資本為3億元人民幣。公司有三個(gè)股東，長沙銀行股份有限公司出資1.53億元人民幣，出資比例51%；北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)有限公司出資0.99億元人民幣，出資比例33%；長沙通程控股股份有限公司出資0.48億元人民幣，出資比例16%。

股東之一的北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)有限公司，其背景是國內(nèi)最大的、覆蓋全領(lǐng)域的生活服務(wù)平臺(tái)“58同城”，公司董事長為湖南籍知名互聯(lián)網(wǎng)大佬姚勁波。“58同城”成立于2005年12月，業(yè)務(wù)覆蓋招聘、房產(chǎn)、汽車、金融、二手及本地生活服務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域；2013年10月31日正式在紐交所掛牌上市；2015年先后完成安居客、中華英才網(wǎng)并購，并在這一年11月與趕集網(wǎng)正式合并。截至目前，“58同城”在全國范圍內(nèi)共設(shè)立27家分公司，并在400個(gè)城市建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

股東之一的長沙通程控股股份有限公司，是湖南第一家商業(yè)上市公司，已形成現(xiàn)代商貿(mào)、旅游酒店和綜合投資為主的產(chǎn)業(yè)格局。公司的超市、百貨和電器是其自帶的消費(fèi)場景，其電商業(yè)務(wù)平臺(tái)“愛尚商城”整合了通程系的酒店、電器、超市、百貨四大業(yè)態(tài)，將為長銀五八的線上發(fā)展提供了線下資源。

業(yè)內(nèi)人士分析，長沙銀行具有傳統(tǒng)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，而58同城體系和通程控股則在獲客渠道以及獲客篩選方面擁有優(yōu)勢。集“銀行+互聯(lián)網(wǎng)公司+商業(yè)上市公司”三大股東基因，長銀五八股東組合堪稱消費(fèi)金融領(lǐng)域的“黃金搭檔”。

“我們天生繼承了商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)和零售商的優(yōu)良基因，形成了‘金融+線上線下+場景的競爭力?！遍L銀五八總經(jīng)理陽青松表示，公司未來將堅(jiān)持以股東資源為渠道、以外部數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以大數(shù)據(jù)分析為手段、以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提、以科技創(chuàng)新為契機(jī)，為消費(fèi)者提供“專業(yè)化”“差異化”“特色化”的消費(fèi)金融服務(wù)。

作為新型非銀行金融機(jī)構(gòu)，長銀五八將依托股東資源優(yōu)勢，突出金融與商業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，立足做小散、做場景、做支付，為有需要的客戶提供小額消費(fèi)信貸，踐行普惠金融，致力成為“百姓喜愛、特色鮮明、行穩(wěn)致遠(yuǎn)”的消費(fèi)金融品牌企業(yè)。

在消費(fèi)金融領(lǐng)域，各大銀行的信用卡分期和“自帶”場景的各類電商平臺(tái)早已“殺入”，市場競爭已趨于白熱化。長銀五八如何打出掘金消費(fèi)金融市場的組合拳，成為湖南金融圈所關(guān)注的熱點(diǎn)。

“你花錢，別人買單”，打白條的消費(fèi)生活來了！開業(yè)當(dāng)天，長銀五八發(fā)布了旗下首款消費(fèi)金融創(chuàng)新產(chǎn)品“快樂白條”。用戶通過下載手機(jī)APP、微信、網(wǎng)站等平臺(tái)，即可在線申請消費(fèi)信用貸款。據(jù)介紹，該公司旗下產(chǎn)品體系還包括有房充值貸、學(xué)生圓夢貸、家庭貸、藍(lán)領(lǐng)現(xiàn)金貸、隨心消費(fèi)貸、普惠百姓貸等，可提供20萬元以下的信用貸款服務(wù)。其中隨心消費(fèi)貸為家居、電器、旅游、婚慶等消費(fèi)場景的信用貸款。

據(jù)了解，目前長沙銀行沉淀有近900萬個(gè)人客戶資源，包括長沙醫(yī)保、社保、公積金、ETC、交警罰沒、代發(fā)工資等客戶群體。其實(shí)名客戶數(shù)據(jù)價(jià)值有效和真實(shí)，是長沙銀行最具價(jià)值的數(shù)據(jù)沉淀。此外，58旗下的58同城、趕集網(wǎng)、中華英才網(wǎng)、安居客、58到家等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)注冊用戶達(dá)3000萬，累計(jì)使用用戶近4億；58旗下分類信息平臺(tái)將為消費(fèi)金融提供豐富的線上場景資源。通程控股則擁有21年多元化經(jīng)營和金融板塊的積累，以及線下百貨、商超、酒店等門店的資源，成為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的線下基礎(chǔ)。

暗藏黑科技，零門檻覆蓋消費(fèi)全場景

“打造以信用支付為核心，以場景消費(fèi)為載體，以合作機(jī)構(gòu)為渠道的產(chǎn)品平臺(tái)?！标柷嗨山榻B，在客戶定位上，將以“衣+食+住+行+康+樂+育”為消費(fèi)場景，以“消費(fèi)易、買單易、還款易”為服務(wù)理念，通過優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務(wù)，讓廣大老百姓的安居夢、出國夢、旅行夢加油助力，讓他們享受到普惠金融帶來的消費(fèi)快樂。

參加職業(yè)培訓(xùn)，畢業(yè)需要租房，要買房裝修，甚至于著急結(jié)婚，都能打白條貸款，“玩法”堪稱多樣。用戶如何使用“快樂白條”呢？通過下載“快樂白條”APP，即可在線申請現(xiàn)金和30天免息貸款，其中“衣、食、住、行”等消費(fèi)場景，市民憑身份證即可申請。更具科技感的是，這款A(yù)PP還引入了“刷臉支付”和智能語音機(jī)器人，通過“眨眨眼”或語音對話就可實(shí)現(xiàn)“驗(yàn)明正身”和人機(jī)對話。

未來，“快樂白條”將以手機(jī)APP、微信、網(wǎng)站打造全場景信用支付體系，切入所有消費(fèi)場景，并以社交為紐帶打造 “支付+金融+社交”三維一體的產(chǎn)品體系。

國內(nèi)消費(fèi)金融市場空間10萬億

所謂“消費(fèi)金融”就是各種先消費(fèi)后付款的分期付款消費(fèi)方式，不局限于房子、汽車等大額消費(fèi)品，旅行、裝修、購買家電、孩子教育等等，大到幾千上萬元的消費(fèi)，小到幾百元的日常商品，如今都可以通過分期付款的“消費(fèi)金融”方式購買，且手續(xù)十分簡便。

據(jù)測算，消費(fèi)信貸只要占到按揭貸款存量的一半就將催生近10萬億左右的市場空間，有望成為下一個(gè)“風(fēng)口”。消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長重要“引擎”，要發(fā)揮消費(fèi)的重要“引擎”作用，就必須做到：讓群眾“能”消費(fèi)，讓群眾“敢”消費(fèi)，讓群眾“愿”消費(fèi)。我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生深刻變化，從吃、穿等生存型消費(fèi)向教育、旅游休閑等品質(zhì)型消費(fèi)過渡。從整個(gè)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)調(diào)整來看，消費(fèi)金融是未來發(fā)展的主流方向。

作為與銀行差異化競爭、互補(bǔ)發(fā)展的新金融主體，消費(fèi)金融公司將定位中低收入人群的小額消費(fèi)信貸需求，為銀行無法普及的個(gè)人客戶提供服務(wù)。比如，進(jìn)入湖南市場6年的外資消費(fèi)金融公司捷信，就主要面向難申請到信用卡的中低收入人群。最近一年，捷信通過湖南14個(gè)市州的千家零售門店，向消費(fèi)者提供了近10億的消費(fèi)貸款，主要用于購買手機(jī)、摩托車和筆記本電腦等商品。

值得關(guān)注的是，2016年10月，長沙銀行發(fā)布純線上、純信用的消費(fèi)金融創(chuàng)新產(chǎn)品“快樂秒貸”。該行采取用戶白名單準(zhǔn)入制，依托大數(shù)據(jù)信息和后臺(tái)風(fēng)控系統(tǒng)，對用戶信息進(jìn)行分析，包括醫(yī)保卡、社?？蛻?，代發(fā)工資客戶等將被納入“白名單”。牽頭推出該產(chǎn)品的正是新任長銀五八總經(jīng)理、長沙銀行信用卡和消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理陽青松。

據(jù)悉，“快樂秒貸”最少可貸2000元，最高可貸30萬；貸款利率在萬分之二到萬分之五。相比信用卡來說，“快樂秒貸”的門檻更低，放款更快。而相比“快樂秒貸”，長銀五八的貸款條款和門檻將會(huì)“更開放一些”（門檻更低，貸款利率更高）。

業(yè)內(nèi)人士指出，以“小額、分散”業(yè)務(wù)原則立身的消費(fèi)金融公司，其目標(biāo)客群主要是金融服務(wù)不充分的三四線城市、農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)于中低收入群體。對于風(fēng)險(xiǎn)較高的這部分客群，在風(fēng)控上的挑戰(zhàn)更高，消費(fèi)金融公司面臨著比銀行更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。