武曉利

摘要：近幾年，國家逐步加快了社會誠信體系建設(shè)步伐，為實現(xiàn)社會各類信息，（包括經(jīng)濟(jì)信用信息、金融信用信息及社會信用信息的公開與共享），我國從全社會層面研究政策制度，加快各領(lǐng)域的信用監(jiān)督、警示和懲戒建設(shè)。尤其是在金融信用信息領(lǐng)域，2016年6月全國社會信用體系建設(shè)工作會議在北京召開。由國家發(fā)展改革委員會和人民銀行雙牽頭的聯(lián)合會議確定了推進(jìn)社會信用體系建設(shè)的具體措施。人民銀行配合2013年國務(wù)院發(fā)布的《征信業(yè)管理條例》繼續(xù)發(fā)布了《征信機構(gòu)管理辦法》、《征信機構(gòu)監(jiān)管指引》等相關(guān)制度文件。本文將對我國當(dāng)前銀行業(yè)征信體系建設(shè)現(xiàn)狀進(jìn)行簡要分析，并提出解決對策。

關(guān)鍵詞：征信體系；問題；對策

一、商業(yè)銀行征信系統(tǒng)建設(shè)現(xiàn)狀

近十年來，我國銀行的征信體系從無到有，已經(jīng)有了長遠(yuǎn)發(fā)展。圍繞人民銀行積極推進(jìn)征信市場建設(shè)的指導(dǎo)思想，四大國有商業(yè)銀行和大部分股份制銀行都完成了各自征信系統(tǒng)的開發(fā)、建設(shè)，并且目前均已經(jīng)與人民銀行的征信系統(tǒng)實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)使用。但在很多方面還不完善，筆者將對目前商業(yè)銀行征信體系建設(shè)現(xiàn)狀加以分析。

（一）發(fā)展時間短，政策成形較晚

上世紀(jì)90年代初，因為社會經(jīng)濟(jì)的影響，企業(yè)逃廢債的情況增加，擾亂了市場的正常秩序，制約了金融系統(tǒng)的服務(wù)功能的發(fā)揮。在這種情況下，人民銀行于2006年建立了全國統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。按照一定規(guī)則合法采集企業(yè)和個人的金融信貸信息。信息安全共享幫助商業(yè)銀行加強了信貸風(fēng)險管理，有效防范了信貸風(fēng)險發(fā)揮了重要作用。經(jīng)過多年的努力和實踐，國務(wù)院在2013 年3月15日發(fā)布了《征信業(yè)管理條例》，這也標(biāo)示著我國征信業(yè)進(jìn)入法制建設(shè)的重要里程碑。新的政策制度的出臺，有助于引導(dǎo)征信業(yè)健康發(fā)展。但是在條例的落實及執(zhí)行上，還需要征信業(yè)監(jiān)督管理部門、征信機構(gòu)及金融機構(gòu)各級征信人員不斷探索。

（二）信用評級不完善

就目前來說，我國商業(yè)銀行在征信體系建設(shè)中各大商業(yè)還存在企業(yè)客戶信用評級各自制定及標(biāo)準(zhǔn)不一等問題。首要問題便是信用評級缺乏一致及統(tǒng)一性。目前，銀行進(jìn)行放貸前對該企業(yè)的信用評級是按照銀行自行開發(fā)的評級系統(tǒng)進(jìn)行評級，系統(tǒng)的模型按照以往企業(yè)在銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況及銀行自身對市場、行業(yè)等各項指標(biāo)的判斷。因此，對客戶的評級各家評級機構(gòu)及商業(yè)銀行也會出現(xiàn)一定差異。另外，由于涉農(nóng)中小企業(yè)屬于勞動密集型企業(yè)，他們對于固定資產(chǎn)和生產(chǎn)設(shè)施的配備也不很完善，所以往往在銀行中的信用等級很低導(dǎo)致貸款困難的問題出現(xiàn)，致使許多涉農(nóng)中小企業(yè)只能依賴擔(dān)保貸款，導(dǎo)致涉農(nóng)中小企業(yè)在市場融資中一直處于弱勢。因此，為促進(jìn)信貸企業(yè)的實際需求，主管部門及監(jiān)管部門應(yīng)對信用評級的各項標(biāo)準(zhǔn)及導(dǎo)向進(jìn)行更加符合市場需求。

二、征信數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提高

目前，四大國有商業(yè)銀行及各股份制銀行按照人民銀行的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)都已經(jīng)建立了的各自的企業(yè)征信和個人征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)做為后臺管理分析類系統(tǒng)，原則上并不能對客戶信息數(shù)據(jù)進(jìn)行修改，系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的好壞完全依靠核心系統(tǒng)，即前端的業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)。但目前各大商業(yè)銀行面對如此海量客戶數(shù)據(jù)及眾多交易系統(tǒng)，存在很多客觀原因，難以在短時間內(nèi)完成數(shù)據(jù)的采集、傳輸、加工等多個環(huán)節(jié)的糾錯數(shù)據(jù)的處理。因此，各銀行等金融機構(gòu)都需要較大工作量保證數(shù)據(jù)真實。亦應(yīng)在制度上制定相應(yīng)完備的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行采集前端的核心系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)的全面性、準(zhǔn)確性才是征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量提升的關(guān)鍵因素。

三、促進(jìn)我國征信體系建設(shè)的有效對策

（一）對企業(yè)信用評級進(jìn)行改良

一般在國際上金融機構(gòu)對于企業(yè)信用評級均是通過三個方面衡量的，第一是企業(yè)職工人員的數(shù)量，第二個使企業(yè)實際的固定以及流動的資產(chǎn)，第三個就是企業(yè)在一定時期的營業(yè)額，而我國金融機構(gòu)對于企業(yè)的信用評判基本上是用企業(yè)職工人數(shù)與一定時期的營業(yè)額為根據(jù)來進(jìn)行評判的，而這兩個因素對于我國涉農(nóng)中小企業(yè)來說顯然是不公平的，因為涉農(nóng)中小企業(yè)生產(chǎn)主要是依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又有著一定的局限性，主要表現(xiàn)在由于季節(jié)與環(huán)境的變化導(dǎo)致生產(chǎn)的變化方面，所以涉農(nóng)企業(yè)有淡季和旺季之分而沒有固定的營業(yè)額，所以在企業(yè)信用評級上涉農(nóng)企業(yè)特別是涉農(nóng)中小企業(yè)是非常不利的，所以為了涉農(nóng)中小企業(yè)長期發(fā)展和融資問題的解決，應(yīng)該因地制宜改良對涉農(nóng)中小企業(yè)的信用評級，比如在一定時期的營業(yè)額上應(yīng)該給涉農(nóng)中小企業(yè)一定的緩沖空間，可以針對涉農(nóng)企業(yè)將一定期間營業(yè)額改成一定期間的生產(chǎn)值與固定時期的營業(yè)額，這樣金融機構(gòu)就可以從生產(chǎn)和銷售兩個環(huán)節(jié)上對涉農(nóng)中小企業(yè)進(jìn)行信用等級的評定，另一方面因為農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)受自然環(huán)境的影響，所以在對涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)行信用等級評定時應(yīng)相應(yīng)添加災(zāi)害保險賠償、農(nóng)業(yè)發(fā)展補助等相關(guān)選項，在受到大范圍性自然災(zāi)害的時候農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一定不景氣，而這個時候又要保證涉農(nóng)企業(yè)的后續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，所以采取以上措施，這樣避免因為暫時的自然災(zāi)害影響涉農(nóng)企業(yè)的信用評級從而阻礙了涉農(nóng)企業(yè)的未來發(fā)展。

（二）提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，保證數(shù)據(jù)信息安全

數(shù)據(jù)信息、信息處理技術(shù)、信息系統(tǒng)和信息網(wǎng)絡(luò)都是征信機構(gòu)重要的商業(yè)資產(chǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)制定相應(yīng)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)和信息安全管理辦法，保證數(shù)據(jù)在核心交易系統(tǒng)與外圍系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集及傳輸中保證數(shù)據(jù)保密性、完整性和可用性。導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息不準(zhǔn)確的原因有很多種，主要包括信息提供者報送的信息不準(zhǔn)確，也有征信機構(gòu)對信息的處理過程中發(fā)生錯誤，還有信息主體自身信息變化帶來的數(shù)據(jù)錯誤。因此，對商業(yè)銀行來說，需要采取合理的措施，保障對外提供信息的最新狀態(tài)及準(zhǔn)確性。商業(yè)銀行可以采取如下措施 ，包括與信息提供者建立約束機制，嚴(yán)格檢查原始系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量。通過技術(shù)手段增加核驗程序，建立審核制度及加快信用信息的更新頻率等，提高征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，保證數(shù)據(jù)信息的安全性。

（三）加強征信人員隊伍建設(shè)和培訓(xùn)

征信業(yè)在我國是一個發(fā)展歷史較短的行業(yè)。因此，各級征信業(yè)人員隊伍的建設(shè)有待于逐步完善。首先，征信業(yè)是從信貸征信起步的，征信從業(yè)人員既需要有高度的保密意識，保守國家秘密及信息主體的秘密；又需要有一定的法律法規(guī)及信貸業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)知識。因此，加強各級機構(gòu)征信人員的培訓(xùn)是當(dāng)前征信業(yè)快速發(fā)展的關(guān)鍵。

（四）加強金融信用信息共享，促進(jìn)征信發(fā)展

隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)和個人與各類金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)往來激增。人民銀行對各類征信機構(gòu)的客戶范圍也將逐步擴大，從基礎(chǔ)的四大國有商業(yè)銀行、股份制銀行、小額貸款公司到保險公司。央行通過建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，采集各類客戶多個維度的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一的金融業(yè)征信平臺，實現(xiàn)征信大數(shù)據(jù)的有效共享。征信信息共享有助于提高信貸征信工作的服務(wù)效能，發(fā)揮信貸征信的警示和激勵功能。同時有助于在統(tǒng)一征信平臺集中提示當(dāng)前征信系統(tǒng)對信息主體的行業(yè)風(fēng)險、市場風(fēng)險和政策風(fēng)險等風(fēng)險水平，以及履約過程中重要信息變動（如五級分類）等。進(jìn)而提高征信系統(tǒng)的公信力，促進(jìn)征信業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

四、結(jié)束語

綜上所述，我國在征信體系構(gòu)建中還存在許多問題，這些問題阻礙了征信機構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。針對這些問題，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極分析影響征信業(yè)發(fā)展的因素，制定具有針對性的解決策略，通過加強央行統(tǒng)籌管理、銀行制度建設(shè)、提高征信數(shù)據(jù)質(zhì)量、加強征信隊伍人才建設(shè)等措施，為銀行業(yè)征信業(yè)務(wù)健康、長遠(yuǎn)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

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（作者單位：中國銀行股份有限公司）