文 | 本刊記者 吳爽

是該和孩子談“錢”的時(shí)候了

文 | 本刊記者 吳爽

近幾月來(lái)，上海13歲女孩小蘇（化名）用媽媽手機(jī)偷偷給自己喜歡的網(wǎng)絡(luò)主播打賞，兩個(gè)月就花了25萬(wàn)元；山東臨沂4歲男孩離家找姥姥，只因壓歲錢被母親“沒收”；上海一位78歲的奶奶取光11歲孫子4.5萬(wàn)元壓歲錢被告上法庭……消息背后，是越來(lái)越受到關(guān)注的財(cái)商教育。財(cái)商教育引導(dǎo)和教授孩子以積極、健康的心態(tài)面對(duì)財(cái)富，培養(yǎng)他們認(rèn)知、管理、創(chuàng)造和享用財(cái)富的能力。

山東煙臺(tái)瀟翔小學(xué)校長(zhǎng)曹瑞敏表示，隨著社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步，青少年“財(cái)務(wù)問題”也越發(fā)嚴(yán)峻，肆意揮霍、毫無(wú)節(jié)制的情況屢見報(bào)端，培養(yǎng)青少年正確的價(jià)值觀確實(shí)勢(shì)在必行，財(cái)商教育迫在眉睫。

財(cái)商教育，從娃娃抓起

財(cái)商一詞最早由美國(guó)作家兼企業(yè)界羅伯特·清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出，所謂財(cái)商，就是一個(gè)人處理財(cái)富的能力，它與智商、情商一起被認(rèn)為是現(xiàn)代人不可或缺的三大素質(zhì)。

相比智商和情商，財(cái)商更依賴于后天養(yǎng)成。而財(cái)商教育，也是一件該“從娃娃抓起”的事兒。湯小明，中國(guó)教育學(xué)會(huì)“十二五”規(guī)劃重點(diǎn)課題“中小學(xué)財(cái)商教育的實(shí)驗(yàn)與探索”總課題組顧問，曾成功策劃出品了《富爸爸窮爸爸》《誰(shuí)動(dòng)了我的奶酪》《小狗錢錢》等暢銷書。他在接受記者采訪時(shí)說(shuō)，“每個(gè)人每天都在和金錢打交道，金錢生活無(wú)處不在，從日常的購(gòu)物、吃飯、穿衣等消費(fèi)，到自己的興趣愛好等，直接或間接地都跟金錢有關(guān)系。對(duì)于金錢，我們應(yīng)該保持一種‘君子關(guān)系’——既不能崇拜它，也不能藐視它。加強(qiáng)財(cái)商教育，要從娃娃抓起，家長(zhǎng)、老師要善于啟發(fā)孩子的財(cái)商，引導(dǎo)孩子對(duì)零花錢、壓歲錢進(jìn)行科學(xué)有效的管理”。

2月開學(xué)季，山東煙臺(tái)瀟翔小學(xué)四年級(jí)（4）班的同學(xué)上了別樣的“開學(xué)第一課”，銀行專業(yè)人員走進(jìn)校園，為學(xué)生講解財(cái)商及人民幣相關(guān)知識(shí)。

蘭州市第十中學(xué)的教師馬得清，長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)財(cái)商教育密切關(guān)注，多次發(fā)表相關(guān)評(píng)論，對(duì)財(cái)商教育有洞見和較深的思考。在馬得清看來(lái)，由于現(xiàn)實(shí)生活中缺乏財(cái)商教育，一些孩子不懂得勞動(dòng)與財(cái)富的關(guān)系，沒有養(yǎng)成尊重勞動(dòng)和珍惜財(cái)富的習(xí)慣，更沒養(yǎng)成理財(cái)?shù)乃仞B(yǎng)。比如，不少孩子拿到壓歲錢后，不知道怎么有計(jì)劃地去花，不懂把錢花在正當(dāng)需求上，常常是互相攀比，揮霍浪費(fèi)。更有甚者，不懂父母掙錢的不易，從小養(yǎng)成大手大腳花錢的不良習(xí)慣。另外，微信搶紅包，本來(lái)是娛樂行為，一些孩子卻用它來(lái)“搶錢”或者“耍闊”，一天到晚手機(jī)不離身，隨時(shí)準(zhǔn)備搶紅包；盲目大量下載搶紅包“神器”，卻不知這為手機(jī)賬號(hào)帶來(lái)了安全隱患；將其當(dāng)成一種賺錢途徑，支付自己在其他娛樂活動(dòng)中的開銷；發(fā)紅包出手闊綽，動(dòng)輒豪發(fā)數(shù)百元。這些現(xiàn)象不僅讓家長(zhǎng)擔(dān)憂，也讓教師擔(dān)憂。

財(cái)商教育，絕不僅是“錢”的事兒

很多人覺得財(cái)商教育就是教小孩認(rèn)識(shí)錢，或者進(jìn)一步來(lái)說(shuō)，教他們?cè)趺从煤缅X。其實(shí)，這只是財(cái)商教育的一部分。

湯小明強(qiáng)調(diào)，“財(cái)商教育最終目的不是讓大家成為錢奴，而是成為金錢的主人，更加理性、高效地參與經(jīng)濟(jì)生活，在自我管理的過(guò)程中，逐漸培養(yǎng)良好的生活習(xí)慣”。

多年從事一線教育工作的馬德清老師給記者講了自己一位學(xué)生的故事。

“當(dāng)班主任時(shí)，我發(fā)現(xiàn)總有一些貧困生盲目羨慕來(lái)自富裕家庭的某些孩子大手大腳花錢的行為。有個(gè)孩子家庭并不富裕，看到有同學(xué)腳穿耐克鞋，就嚷著讓他媽媽買，他媽媽不答應(yīng)，他就用‘不上學(xué)’威脅，坐在地下蹬腿撒潑。接到家長(zhǎng)的‘求助’電話后，我讓家長(zhǎng)把電話給她的孩子。我在電話里說(shuō)，韓瑞家里很有錢，可他為啥從不穿名牌？這個(gè)學(xué)生不說(shuō)話了，后來(lái)乖乖地來(lái)上學(xué)。韓瑞的父親從收廢品開始積累資金，后來(lái)開了兩家日用品公司，但他對(duì)孩子的教育很嚴(yán)格。韓瑞上初一時(shí)，主動(dòng)要求自己當(dāng)生活委員。他收集同學(xué)們?nèi)拥舻乃芰掀?，每次賣掉后都記錄具體日期和收入，一學(xué)期下來(lái)，積累了200多元錢，他稱之為‘總收入’。經(jīng)班委會(huì)討論決定，用這些錢為班上購(gòu)買了《漢語(yǔ)詞典》《紅樓夢(mèng)》等十幾本書。他父親知道這件事后非常欣慰，并說(shuō)，讓孩子從小知道積累財(cái)富不易的道理，對(duì)他的成長(zhǎng)太重要了?！?/p>

馬德清認(rèn)為，財(cái)商教育的根本目的是財(cái)富觀與生活觀的教育，而理財(cái)技術(shù)的教育次之。一是要明確理財(cái)教育的目的。理財(cái)教育的根本目的不是為了讓孩子如何成長(zhǎng)為富翁，也不是為了讓孩子成為拿金錢標(biāo)準(zhǔn)衡量人生價(jià)值的財(cái)迷，而是為了更好地讓孩子通過(guò)適當(dāng)?shù)睦碡?cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)和理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)，了解勞動(dòng)和財(cái)富的關(guān)系，了解一些經(jīng)濟(jì)運(yùn)行知識(shí)，學(xué)會(huì)尊重勞動(dòng)價(jià)值，珍惜勞動(dòng)成果，養(yǎng)成正確的金錢觀和財(cái)富觀，引導(dǎo)孩子理解創(chuàng)造財(cái)富和量入為出的重要性，養(yǎng)成理性消費(fèi)的好習(xí)慣，為未來(lái)財(cái)商的進(jìn)一步發(fā)展奠基。偏離了這一目的，理財(cái)教育將失去意義。二是不要把智商和情商教育同理財(cái)教育割裂開來(lái)對(duì)待，因?yàn)槔碡?cái)能力的培養(yǎng)與智商跟情商的教育并不矛盾，畢竟，教育孩子健康成長(zhǎng)，全面發(fā)展，需要發(fā)揮多種課程的綜合作用。三是無(wú)論是家長(zhǎng)還是學(xué)校教師，都必須明確認(rèn)識(shí)到，理財(cái)教育只是教育的一小部分，不可夸大理財(cái)教育的作用，而應(yīng)該把理財(cái)教育融進(jìn)現(xiàn)行的國(guó)家課程、地方課程和校本課程之中。

馬得清老師告訴記者：“當(dāng)下，用發(fā)紅包的方式獎(jiǎng)勵(lì)孩子的學(xué)習(xí)成績(jī)，這是家長(zhǎng)們較為普遍的做法?！瘪R德清認(rèn)為，適當(dāng)?shù)奈镔|(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)也是激勵(lì)學(xué)生更好地學(xué)習(xí)的有效方法之一。但要注意，無(wú)論是通過(guò)微信發(fā)紅包還是直接給予現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，都要考慮到物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)作用的有限性，數(shù)額要適當(dāng)，否則有的孩子會(huì)單純?yōu)榱双@得獎(jiǎng)勵(lì)而學(xué)習(xí)，這樣會(huì)異化學(xué)習(xí)的目的。比如，有些家庭收入高的家長(zhǎng)，動(dòng)輒發(fā)給孩子數(shù)千元紅包。這樣的獎(jiǎng)勵(lì)很容易誘導(dǎo)孩子形成單純追求獎(jiǎng)勵(lì)數(shù)額的心理，也很容易導(dǎo)致孩子向同學(xué)炫耀、比闊的結(jié)果。如果這樣的現(xiàn)象多了，就有可能影響班風(fēng)。因此，獎(jiǎng)勵(lì)孩子的學(xué)習(xí)成績(jī)，方式應(yīng)該多樣化，除了適當(dāng)?shù)募t包獎(jiǎng)勵(lì)，也不要忘了口頭鼓勵(lì)和表?yè)P(yáng)。

“孩子取得好的成績(jī)需要及時(shí)獎(jiǎng)勵(lì)，但更重要的是，要想促進(jìn)孩子的學(xué)習(xí)成績(jī)，家長(zhǎng)需要做好非獎(jiǎng)勵(lì)的日常教育工作。比如，經(jīng)常和孩子一起讀書，及時(shí)了解孩子的想法，指導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)與老師、同學(xué)相處，幫助孩子分析生活和學(xué)習(xí)中遇到的問題，提高孩子解決困難的能力，培養(yǎng)孩子積極向上的生活態(tài)度。因?yàn)椋诤⒆映砷L(zhǎng)的路上，這樣的精神陪伴具有長(zhǎng)遠(yuǎn)的教育價(jià)值?！?/p>

在一個(gè)追求經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、人民生活質(zhì)量不斷提高的社會(huì)，我們既要對(duì)孩子進(jìn)行“金錢不是萬(wàn)能”的思想教育，避免孩子陷入“有錢能使鬼推磨”的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，也要讓孩子知道，金錢對(duì)于社會(huì)和個(gè)人發(fā)展均具有重要意義，兩者不能偏廢。

家庭教育，打開財(cái)商教育之門

2016年年底，廣州市消費(fèi)者委員會(huì)發(fā)布《廣州市中學(xué)生消費(fèi)行為調(diào)查分析報(bào)告》。調(diào)查結(jié)果顯示，中學(xué)生每月可支配的零花錢（包括父母給的）平均為365元；近四成中學(xué)生表示會(huì)制定消費(fèi)計(jì)劃，四成表示“一邊花一邊作打算”，還有近兩成的學(xué)生表示“從不計(jì)劃，想花就花”。

問卷調(diào)查顯示，68.2%的受訪學(xué)生表示自己的高檔物品是父母家人主動(dòng)買的，可見中學(xué)生消費(fèi)行為受父母消費(fèi)觀念的影響很大。從訪談中也可以看到，注重培養(yǎng)消費(fèi)觀念的家庭，其中學(xué)生子女的消費(fèi)行為較為理性、務(wù)實(shí)，經(jīng)濟(jì)較為獨(dú)立；對(duì)中學(xué)生子女陪伴較少、忽視消費(fèi)觀念的家庭，其子女容易出現(xiàn)盲目攀比消費(fèi)等問題。

國(guó)際兒童儲(chǔ)蓄基金會(huì)理事王勝對(duì)于兒童及青少年財(cái)商教育有著自己的獨(dú)特見解。他認(rèn)為，財(cái)商教育的一大現(xiàn)狀是“都知道很重要，但都不知道怎么教”。那么，對(duì)于對(duì)錢還沒啥概念的小孩來(lái)說(shuō)，財(cái)商教育到底要教什么？王勝建議，“第一，要讓孩子盡可能多地參與到家庭經(jīng)濟(jì)生活中。如，每周購(gòu)買的家庭生活必需品，飯菜支出、水電費(fèi)支出、生活用品預(yù)算等具體的家庭經(jīng)濟(jì)生活，讓孩子意識(shí)到錢與她們的生活有切身的關(guān)聯(lián)，否則錢對(duì)孩子就是一個(gè)貨幣符號(hào)，很難體會(huì)到錢對(duì)生活的影響。第二，適度地用物質(zhì)手段進(jìn)行激勵(lì)。如做家務(wù)事可得到相應(yīng)的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，但這只是教育的手段之一，并不是目的，教育的目的是要讓孩子知道付出與報(bào)酬的關(guān)聯(lián)，知曉其中的因果關(guān)系”。

用物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)孩子的學(xué)習(xí)或其他勞動(dòng)成果可行嗎？北京密云區(qū)巨各莊小學(xué)的許艷老師對(duì)此深表贊同。“我很贊成階段性地用物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)孩子、鼓勵(lì)孩子的做法，要讓孩子明白自己得到了一段時(shí)間內(nèi)很心愛的東西，是因?yàn)樽约号Ω冻龅玫搅丝隙ǎ‘?dāng)引導(dǎo)，不能讓她有好好努力就是為了得到獎(jiǎng)勵(lì)的想法?！?/p>

王勝?gòu)?qiáng)調(diào)，用物質(zhì)手段獎(jiǎng)勵(lì)孩子，給錢與否和給多少錢，應(yīng)該與孩子事先溝通，共同商量，增加孩子的認(rèn)可度。父母的言傳身教會(huì)于潛移默化中影響孩子。財(cái)商是后天可以培養(yǎng)的，家長(zhǎng)應(yīng)該有意識(shí)地培養(yǎng)。

湖北武漢的劉女士有一對(duì)雙胞胎女兒，今年上初一，講起女兒的“理財(cái)經(jīng)”，真是“有一套”。孩子小的時(shí)候，壓歲錢由劉女士代管，大女兒上五年級(jí)時(shí)主動(dòng)提出要自己管理，劉女士當(dāng)即答應(yīng)。“在這個(gè)過(guò)程中，我看到了孩子們的成長(zhǎng)。今年過(guò)年，老二收到壓歲錢，將大部分錢交給了我，小部分自留買些文具、小禮品；有一天老大生病，體會(huì)到媽媽的不易，主動(dòng)把壓歲錢拿給我，說(shuō)‘媽媽真辛苦，這是孝敬媽媽的’。”劉女士告訴記者，每逢母親節(jié)、婦女節(jié)，女兒還會(huì)拿出自己的壓歲錢給她買絲巾等小禮物。“她們每個(gè)人都有自己的小金庫(kù)，我觀察發(fā)現(xiàn)她們有記賬的習(xí)慣，會(huì)歸納哪方面的支出稍多，然后自己控制。兩個(gè)人之間有時(shí)還伴有‘金錢交易’：比如，老大用自己的錢買了幾十塊錢一套的書，會(huì)借給老二看，租金5毛或1塊。幼兒園時(shí)期還小，我也實(shí)行過(guò)一段時(shí)間的家務(wù)競(jìng)爭(zhēng)獎(jiǎng)勵(lì)：畫‘正’字計(jì)分?jǐn)?shù)，月底算賬。如，每疊一床被子2塊錢，我們家4床被子，倆人那是搶著疊；毎洗一次碗4塊，掃地、抹桌相應(yīng)?！?/p>

談起財(cái)商教育，劉女士說(shuō)，“我對(duì)孩子們更多的是‘遙控器’式的管理，更多的是朋友式的商量，包括孩子現(xiàn)在每天穿什么衣服都是自愿選擇，給他們提供相對(duì)自由、寬松的環(huán)境，充分信任孩子，當(dāng)孩子需要幫助時(shí)，適時(shí)地給予幫助”。

湯小明表示，家庭教育是通過(guò)生活化教育培養(yǎng)孩子財(cái)商的一種重要載體，同時(shí)也可以借助游戲有針對(duì)性地培養(yǎng)，還可以將財(cái)商課堂搬到郊外，讓孩子在購(gòu)物、旅行的體驗(yàn)中提升自己的財(cái)商，培養(yǎng)良好的生活習(xí)慣，平衡財(cái)富和生活的關(guān)系。在學(xué)校教育層面，湯小明認(rèn)為可以將財(cái)商教育納入中小學(xué)的教育體系，與數(shù)學(xué)、道德、自然等學(xué)科有機(jī)地進(jìn)行融合性學(xué)習(xí)。