摘 要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)近些年在我國發(fā)展的極為迅速，2011年以來，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)每年都呈現(xiàn)出多倍增長態(tài)勢，到15年初，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以達(dá)到936家。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸有效推動(dòng)了我國金融業(yè)的發(fā)展，為中小企業(yè)提供更多融資渠道。但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在長期運(yùn)作中的風(fēng)險(xiǎn)問題不斷，給客戶財(cái)產(chǎn)帶來了安全隱患。因此，監(jiān)管部門必須要針對(duì)此類問題采取一定措施，提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的安全性，進(jìn)而保障我國金融行業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管部門；措施

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的興起依托于信息技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步。近些年，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速發(fā)展、交易規(guī)模不斷擴(kuò)大、影響范圍越來越廣。如今已經(jīng)形成具有中國特色的網(wǎng)絡(luò)借貸模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)具有手續(xù)簡單、操作方便等特點(diǎn)，為人們提供了多元化融資渠道，有效補(bǔ)充銀行業(yè)貸款復(fù)雜等問題，是銀行業(yè)的補(bǔ)充。但我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還面臨著諸多問題，例如法律定位、發(fā)展走向、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，都是當(dāng)今社會(huì)各個(gè)階層的焦點(diǎn)話題。因此，有關(guān)部分必須要加強(qiáng)監(jiān)管力度，采取相應(yīng)的促使來完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)體系。

一、當(dāng)今P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是小額貸款所衍生出來的，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展與普及，貸款模式也是從線下模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤彪p線“（線上和線下）發(fā)展，這也是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)作的主要方式。該平臺(tái)的主要特點(diǎn)為：風(fēng)險(xiǎn)分散、直接透明、信用甄別，通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，讓需求者可以根據(jù)自身需求，合理配置自己的閑置資金，實(shí)現(xiàn)多方資金流動(dòng)。但是，由于多種因素，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)依舊存有諸多交易風(fēng)險(xiǎn)，其主要表現(xiàn)在：

1.政策上的風(fēng)險(xiǎn)

誠然，我國對(duì)網(wǎng)絡(luò)層面上的法律法規(guī)還不夠健全，依舊存在諸多缺陷，在日常網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中我們即可發(fā)現(xiàn)。因此，當(dāng)下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)活動(dòng)法律保障并不完善。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺乏政策上的規(guī)范與支撐，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在諸多漏洞，例如非法吸收公眾款、非法集資等，很容易出現(xiàn)集資人”跑路“現(xiàn)象。與此同時(shí)，當(dāng)今P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒有明確的準(zhǔn)入制度，一些具有一定法律知識(shí)和資金的人即可注冊P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，在資金注冊上也存在很大差異，進(jìn)而降低了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的整體質(zhì)量，風(fēng)險(xiǎn)因素也隨之提高。

2.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)如今，我國并未正式出臺(tái)有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管責(zé)任制度，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)行的隨意性比較強(qiáng)，由于缺乏監(jiān)管制度的制約與規(guī)范，這對(duì)我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展有著極其負(fù)面影響，國家有關(guān)部門也難以掌握網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)或所掌握的數(shù)據(jù)不夠全面。如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)長時(shí)間沒有約束與監(jiān)管、沒有行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，那么P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用度會(huì)持續(xù)降低，也難以在我國持續(xù)發(fā)展。

3.洗錢風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)用戶準(zhǔn)入制度還不夠完善，由于該平臺(tái)并未建立全面的客戶辨別與交易報(bào)告制度，可以說P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的進(jìn)入平臺(tái)非常低，只需要銀行卡與身份證即可借貸。因此，很多不法分子也可以成為借貸參與者，在平臺(tái)中將非法獲得的錢財(cái)再次貸發(fā)給他人，將大額資金打散成為小額資金，通過借貸渠道讓非法獲得的資金變得合法，利用法律的漏洞逃脫自己的罪責(zé)。

4.操作風(fēng)險(xiǎn)

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還沒有被列入到征信系統(tǒng)的管理范圍內(nèi)，這在很大程度上弱化了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款的信用審核。資金管理制度還存在諸多漏洞，并且在當(dāng)下P2P平臺(tái)中并未實(shí)現(xiàn)投資資金與自由資金分開管理，在管理中很容易出現(xiàn)資金混淆問題。同時(shí)，P2P平臺(tái)的通常都是第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，雖然這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有一定權(quán)威，但依舊存在很多不可測因素，資金保障無法獲得有利保障。甚至有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有行業(yè)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和專管機(jī)構(gòu)，這一系列的問題都給P2P平臺(tái)帶來了很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。

5.網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)

P2P平臺(tái)主要依托于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，但網(wǎng)絡(luò)自身就存在著一定風(fēng)險(xiǎn)。先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)與信息整合技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)金融的最有力支撐，但需要大量資金給予補(bǔ)充。而P2P平臺(tái)的自發(fā)性比較強(qiáng)，無法保障多項(xiàng)技術(shù)應(yīng)用，這就會(huì)使P2P平臺(tái)出現(xiàn)很多安全漏洞，例如病毒、木馬、黑客攻擊等。同時(shí)，P2P平臺(tái)發(fā)展只有10年左右，缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，對(duì)用戶的信息安全、資金安全產(chǎn)生巨大威脅，對(duì)用戶的隱私安全、財(cái)產(chǎn)安全產(chǎn)生重要影響。

6.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在三大方面，即借款者、平臺(tái)、貸款者。借款者雖然具有銀行流水單、營業(yè)執(zhí)照、個(gè)人信息等，但這些內(nèi)容的真實(shí)性無從辨別，存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)；如果P2P平臺(tái)沒有履行相應(yīng)的審核義務(wù)，為了自身或相關(guān)利益發(fā)布一些虛假信息，進(jìn)而提高借貸中的不確定風(fēng)險(xiǎn)；由于無法明確貸款者信息，貸款者是否有洗錢嫌疑也無從得知。

二、強(qiáng)化P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的有效措施

1.完善P2P平臺(tái)的法律法規(guī)

國家監(jiān)管部門首先要對(duì)P2P市場進(jìn)行調(diào)研，進(jìn)而分析P2P市場現(xiàn)狀，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)奶岢霾⒅贫ㄏ嚓P(guān)的法律法規(guī)。明確P2P平臺(tái)借貸屬于民間借貸行為，明確非法集資行為與洗錢行為，并加強(qiáng)對(duì)P2P平臺(tái)的規(guī)范力度，表明P2P平臺(tái)的經(jīng)營性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、注冊標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營方法等，確定注冊者的合法身份。其次，要設(shè)立P2P平臺(tái)專有的監(jiān)管崗位并設(shè)置監(jiān)管人。在我國，P2P借貸屬于資金業(yè)務(wù)，由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管；但在國外被歸屬為證券業(yè)務(wù)行列，由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管。因此，由于我國實(shí)行金融分管制，P2P平臺(tái)從本質(zhì)上說是小額貸行為，所以，P2P平臺(tái)可以由多方聯(lián)合指導(dǎo)，如證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行等，進(jìn)而建立統(tǒng)一管理規(guī)范，并下發(fā)專業(yè)的管理人。

2.突破P2P平臺(tái)的發(fā)展瓶頸

首先要將P2P平臺(tái)歸屬到中國人民銀行征信系統(tǒng)中，并由征信系統(tǒng)統(tǒng)一管理。由于P2P借貸屬于線上信用活動(dòng)，在交易過程中會(huì)涉及到大量信用信息，借貸人的信用狀況對(duì)最終交易有著重要影響。因此，將P2P平臺(tái)歸納到征信系統(tǒng)中，不僅能夠全面放映借貸方的信用狀況，同時(shí)也能夠擴(kuò)展征信服務(wù)，推動(dòng)網(wǎng)上金融征信機(jī)制發(fā)展。其次，要建立健全評(píng)價(jià)系統(tǒng)，包括借貸人評(píng)價(jià)、交易評(píng)價(jià)、服務(wù)評(píng)價(jià)等，進(jìn)而形成統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。這樣能夠減少借貸人在P2P平臺(tái)實(shí)施不法活動(dòng)，降低P2P平臺(tái)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。最后，要建立公正、公開、公平的資格評(píng)價(jià)體系，公開披露P2P平臺(tái)中的薄弱指標(biāo)，評(píng)價(jià)P2P平臺(tái)的綜合實(shí)力，讓借貸方可以根據(jù)披露內(nèi)容來把控投資風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而將此信息反饋到P2P平臺(tái)中，讓有關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)一步完善P2P平臺(tái)，以此來降低P2P平臺(tái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)健康發(fā)展。

3.完善橫向交流合作平臺(tái)

加強(qiáng)金融界的合作交流能夠起到聯(lián)動(dòng)效果，進(jìn)而降低信用風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)監(jiān)管部門與金融業(yè)合作，能夠擴(kuò)大P2P平臺(tái)對(duì)小額貸領(lǐng)域的影響，進(jìn)而推動(dòng)P2P平臺(tái)長足發(fā)展。因此，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)與小額貸協(xié)會(huì)等行業(yè)組織，進(jìn)而加強(qiáng)行業(yè)間的資源共享與業(yè)務(wù)溝通，推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)建立步伐。通過加強(qiáng)自律、他律作用同時(shí)，加強(qiáng)行業(yè)與政府之間的溝通。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中，要充分發(fā)揮龍頭企業(yè)作用，建立完善的管理制度與風(fēng)險(xiǎn)控制制度，確立P2P平臺(tái)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境，讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，P2P平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)與正統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作力度，例如銀行、證券等。

4.完善P2P平臺(tái)內(nèi)部管理

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，市場環(huán)境變得愈加復(fù)雜。因此，在外部環(huán)境不斷變化的前提下，P2P平臺(tái)必須要順應(yīng)市場發(fā)展需求，不斷完善平臺(tái)的內(nèi)部管理，提高業(yè)務(wù)運(yùn)作水平，規(guī)范平臺(tái)操作管理。首先，P2P平臺(tái)應(yīng)樹立社會(huì)責(zé)任意識(shí)，公布經(jīng)營證明、信息資料、信用報(bào)告，保障內(nèi)容的真實(shí)性與合法性；其次，要嚴(yán)格審核接待人的個(gè)人信息，防治虛假借貸行為；再次，加強(qiáng)平臺(tái)信息公開披露制度，讓投資者對(duì)平臺(tái)信息更加了解，提高項(xiàng)目審核力度與交易成功率；最后，要加強(qiáng)個(gè)人信息與財(cái)產(chǎn)保障力度，提高網(wǎng)絡(luò)安全性與交易安全性，使網(wǎng)絡(luò)借貸交易更加高效、安全。

三、結(jié)束語

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不斷發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物。P2P平臺(tái)能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)、個(gè)人提供更多的融資渠道，也給予人們更多的投資機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)閑散資金的靈活配置。因此，針對(duì)P2P平臺(tái)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)問題，有關(guān)部門必須要加強(qiáng)監(jiān)管力度，采取一定的措施來提高借貸安全性，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而推動(dòng)我國網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展。

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作者簡介：廖江彤（1990- ），性別：男，籍貫：湖南省醴陵市，民族：漢，單位：上海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，國際商務(wù)專業(yè)，學(xué)歷：在讀碩士研究生，研究方向：國際商務(wù)