史英超 遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

我國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)制度淺析

史英超 遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

地震保險(xiǎn)屬于巨災(zāi)保險(xiǎn)范疇，我國(guó)是世界上巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)的國(guó)家之一，而地震的發(fā)生頻率更為頻繁，建立完善的城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)制度刻不容緩。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn) 地震 地震保險(xiǎn)

一、城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)的定義

城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)是指以城市或者農(nóng)村居民的自有住宅作為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行承保，若保險(xiǎn)標(biāo)的在規(guī)定的保險(xiǎn)事故——地震中發(fā)生損毀或滅失，則保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定進(jìn)行理賠，但根據(jù)房屋的建筑結(jié)構(gòu)，所處不同區(qū)域地震發(fā)生可能性的大小以及平均再建成本等因素各地區(qū)居民住宅地震保險(xiǎn)的費(fèi)率略有不同，同時(shí)由于城鄉(xiāng)居民之間，無(wú)論是人均收入、所生存的環(huán)境還是抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力都存在著較大的差別，因此無(wú)論是費(fèi)率還是保費(fèi)的繳納上都嚴(yán)格按照不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行。同時(shí)，由于地震發(fā)生后所造成的損失較大，若由保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)會(huì)造成其經(jīng)營(yíng)方面的壓力，故城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)均由政府和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。若在城市發(fā)生保險(xiǎn)理賠，一般由政府出資40%，保險(xiǎn)公司理賠剩余的60%，若發(fā)生保險(xiǎn)事故的地點(diǎn)處于農(nóng)村，則由政府補(bǔ)貼50%，剩余部分由保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。

二、我國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)發(fā)展的背景

2008年的汶川地震牽動(dòng)全國(guó)人民的心，各地紛紛踴躍捐獻(xiàn)錢財(cái)物資，慈善機(jī)構(gòu)也為汶川人民進(jìn)行募捐，但反觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家在發(fā)生類似的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)第一時(shí)間對(duì)災(zāi)區(qū)人民進(jìn)行理賠的則是保險(xiǎn)公司，西方保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家具有很強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)，在自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)多為自己的房屋以及其他人身財(cái)產(chǎn)進(jìn)行承保相應(yīng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)，使得其在遭受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生人身和財(cái)產(chǎn)損失時(shí)可以獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償，降低了其人身和財(cái)產(chǎn)的損失程度。我國(guó)吸取國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，借鑒國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)由政府牽頭保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)，而地震又屬于我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)生頻率較高的風(fēng)險(xiǎn)之一，先對(duì)城鄉(xiāng)居民的住宅地震保險(xiǎn)進(jìn)行研究設(shè)計(jì)出相關(guān)的保險(xiǎn)制度刻不容緩，故我國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)制度逐漸發(fā)展起來(lái)。

三、我國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

2015年4月由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司牽頭41家保險(xiǎn)公司成立了——中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，共同參與并對(duì)損失進(jìn)行分擔(dān)。2016年7月，人保財(cái)險(xiǎn)以及平安財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司相繼推出了城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)，并陸續(xù)在北京、深圳、上海、廣州、蘇州等地正式出單，這標(biāo)志著我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度已經(jīng)邁出了由理論轉(zhuǎn)向?qū)嶋H的重要一步，標(biāo)志著我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)特別是城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)的發(fā)展取得了突破性的進(jìn)展。

四、我國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因

（一）風(fēng)險(xiǎn)巨大，保險(xiǎn)公司不愿承保

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生所造成的人身以及財(cái)產(chǎn)損失是無(wú)法估計(jì)的，而如果對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保的話所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)根本無(wú)法彌補(bǔ)一旦出險(xiǎn)后給保險(xiǎn)公司所造成的損失，故保險(xiǎn)公司一般不愿對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保，2008年的汶川地震，我國(guó)并無(wú)保險(xiǎn)公司對(duì)災(zāi)區(qū)進(jìn)行承保巨災(zāi)地震保險(xiǎn)，所有的損失均由國(guó)家財(cái)政進(jìn)行支撐，風(fēng)險(xiǎn)巨大是保險(xiǎn)公司不愿對(duì)地震保險(xiǎn)進(jìn)行承保的首要原因。

（二）缺乏相關(guān)承保經(jīng)驗(yàn)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走過(guò)了僅僅30年的歷程，國(guó)家由最初的限制保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)楣膭?lì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展雖然迎來(lái)了黃金時(shí)期，但和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展仍然屬于初級(jí)階段，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍不完善。對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定以及相關(guān)保費(fèi)的計(jì)算尚無(wú)經(jīng)驗(yàn)可循。1976年唐山大地震時(shí)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚未恢復(fù)，進(jìn)入21世紀(jì)后我國(guó)發(fā)生的較大程度的地震當(dāng)屬汶川地震，故對(duì)地震方面的相關(guān)承保數(shù)據(jù)以及地震發(fā)生后相關(guān)方面的數(shù)據(jù)不是很完善，可進(jìn)行參考的數(shù)據(jù)有限，無(wú)法根據(jù)大數(shù)定律設(shè)計(jì)出符合我國(guó)國(guó)情的相關(guān)地震保險(xiǎn)。

五、解決我國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)發(fā)展中問(wèn)題的措施

（一）政府推動(dòng)，成立共保體分散風(fēng)險(xiǎn)

如何有效妥善的解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特別是地震等自然災(zāi)害對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)以及人身財(cái)產(chǎn)造成的損失，最大限度的降低其對(duì)我國(guó)的影響是黨中央和政府關(guān)心迫切需要解決的問(wèn)題，在風(fēng)險(xiǎn)巨大，保險(xiǎn)公司不愿進(jìn)行承保的情況下，政府必須出面發(fā)揮政府調(diào)節(jié)市場(chǎng)的作用，通過(guò)政府補(bǔ)貼的方式對(duì)保險(xiǎn)公司提供有力的財(cái)政支持，改變之前完全由國(guó)家財(cái)政進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)賠償?shù)睦碣r方式，通過(guò)多家保險(xiǎn)公司共同成立組織城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)共同體，來(lái)達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的目的，共保體將所收取的保費(fèi)按比例進(jìn)行提取，成立地震風(fēng)險(xiǎn)基金，用于成型居民住宅地震風(fēng)險(xiǎn)的賠付，同時(shí)根據(jù)各自出資的比例，對(duì)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)按比例進(jìn)行賠償。

（二）借鑒國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)

我國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的另一原因由于我國(guó)并無(wú)相關(guān)方面的承保經(jīng)驗(yàn)，故無(wú)保險(xiǎn)公司勇于進(jìn)行承保，國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)數(shù)百年的發(fā)展，針對(duì)各領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)出的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)趨于完善，我國(guó)可以借鑒相關(guān)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)國(guó)情設(shè)計(jì)出符合我國(guó)特點(diǎn)的城鎮(zhèn)居民住宅地震保險(xiǎn)，這有利于其快速發(fā)展。

六、我國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)發(fā)展的前景

從第一份城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品面世以來(lái)，隨著我國(guó)民眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高，其已經(jīng)受到熱烈的追捧，低廉的保費(fèi)以及人性化的保險(xiǎn)理賠金額使得其受到眾多居民的認(rèn)可。與此同時(shí)，城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)的發(fā)展，又可以推動(dòng)相關(guān)領(lǐng)域保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，有利于我國(guó)加快巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域的設(shè)計(jì)研究，完善我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展起到了引領(lǐng)性的作用，其發(fā)展前景是光明的。

[1]景瀚.建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度保民生[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào),2016.

[2].城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正式落地[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào),2016.

[3]盧曉平.中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正式落地[N].上海證券報(bào),2016.

[4]查玲玲.我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展研究[D].新疆財(cái)經(jīng)大學(xué),2016.

史英超（1993.12-），男，漢族，遼寧興城人，研究生學(xué)歷，研究方向：保險(xiǎn)方向。