馬天澤 蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)

完善我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律體系的思考和建議

馬天澤 蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)

隨著我國金融業(yè)的開放發(fā)展，多樣化的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和金融服務(wù)不斷涌現(xiàn)，金融領(lǐng)域的各種矛盾和糾紛也日益增多，面對強(qiáng)勢的金融機(jī)構(gòu)，金融消費(fèi)者處于明顯弱勢地位。因此，完善我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系應(yīng)該是監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)和全社會(huì)共同關(guān)注的問題。

我國金融 消費(fèi)權(quán)益保護(hù) 律體系 思考 建議

一、我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的立法現(xiàn)狀

（一）立法理念。平等保護(hù)模式下向金融消費(fèi)者傾斜性保護(hù)原則缺位。我國現(xiàn)行金融立法尤其是金融監(jiān)管立法，已形成強(qiáng)勢公法規(guī)制理念，偏重金融機(jī)構(gòu)在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)開展、資金運(yùn)用及市場退出等方面的經(jīng)營行為合規(guī)性，忽視金融產(chǎn)品、服務(wù)交易過程中金融機(jī)構(gòu)銷售行為的規(guī)范性及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，將兩者視為平等民事主體，實(shí)質(zhì)上并未對金融消費(fèi)者實(shí)施傾斜性法律保護(hù)。

（二）立法內(nèi)容。金融立法聚焦金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為合規(guī)性，多原則性規(guī)定、操作性不強(qiáng)?！度嗣胥y行法》基本上是人大授權(quán)給國務(wù)院具體運(yùn)作的中央銀行法；《商業(yè)銀行法》雖強(qiáng)調(diào)共同保護(hù)宏觀利益與微觀利益、商業(yè)銀行與存款人，但僅限于儲(chǔ)蓄客戶，其他非儲(chǔ)蓄客戶不予規(guī)范，且第三章僅有五條規(guī)定保護(hù)存款人。基于立法理念偏差，針對侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的救濟(jì)方式整體偏重以行政與刑事責(zé)任代替民事責(zé)任；有關(guān)金融消費(fèi)者的民事權(quán)利義務(wù)、救濟(jì)途徑及金融機(jī)構(gòu)民事責(zé)任的規(guī)定缺位；金融消費(fèi)者知情權(quán)、選擇權(quán)、隱私權(quán)、賠償權(quán)、受教育權(quán)及公平交易權(quán)亦無系統(tǒng)性規(guī)定。

二、我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)立法的路徑選擇

（一）漸進(jìn)式地制定《金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法》。我國是大陸法系國家，向來有制定單獨(dú)法典的傳統(tǒng)，在金融體制上則是銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)立法的基本格局。但金融產(chǎn)品已日漸交叉混合，對金融消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)不宜再分行業(yè)保護(hù)，而因?qū)︺y、證、保三個(gè)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者予以統(tǒng)一保護(hù)，以利于全面完整地維護(hù)金融消費(fèi)權(quán)益，也符合發(fā)達(dá)國家大多針對金融消費(fèi)權(quán)益單獨(dú)立法的國際趨勢。對金融消費(fèi)權(quán)益單獨(dú)立法，可分以下幾個(gè)步驟展開：一是將金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)作為金融監(jiān)管的目標(biāo)之一，明確寫入《中國人民銀行法》。在我國現(xiàn)有法律框架體系內(nèi)，宏觀金融監(jiān)管目標(biāo)的法律依據(jù)主要是體現(xiàn)在《中國人民銀行法》中，因此要對其進(jìn)行修訂，將“金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)”明確列為金融監(jiān)管的重要目標(biāo)之一，為制定《金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法》提供支撐和法律依據(jù)。二是對新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的相關(guān)條款進(jìn)行擴(kuò)大解釋，滿足短期內(nèi)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的需求，作為制定《金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法》的過渡階段。三是依托人民銀行作為金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)牽頭單位的重要地位，結(jié)合人民銀行在解決金融消費(fèi)權(quán)益糾紛過程中的有益經(jīng)驗(yàn)，形成“牽頭+經(jīng)驗(yàn)+創(chuàng)新”的模式，配套出臺(tái)專門性行政法規(guī)和規(guī)范性文件。四是選取金融發(fā)展水平較高、市場化水平完備的地區(qū)，試點(diǎn)開展《金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法》的立法工作。五是適時(shí)制定單獨(dú)的《金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法》。

（二）健全相關(guān)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)配套法律、法規(guī)。賦予《金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法》在該領(lǐng)域基本法的地位。與《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條中的“本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護(hù)”有機(jī)銜接，形成普通商品、服務(wù)和金融產(chǎn)品、服務(wù)相互協(xié)調(diào)配合的完整消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系。同時(shí)盡快出臺(tái)與金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)有關(guān)的單行法律或行政法規(guī)。通過對金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)、盈利方式、收益率、投資方向、設(shè)計(jì)成本、設(shè)計(jì)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品銷售、宣傳等方面進(jìn)行評估，制定“金融產(chǎn)品和服務(wù)評價(jià)類”法律法規(guī)，作為《金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法》的配套法律法規(guī)，為《金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法》中的金融產(chǎn)品質(zhì)量判斷提供法律依據(jù)。

三、加快構(gòu)建我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律體系的建議

（一）進(jìn)一步明確界定金融消費(fèi)者的概念和內(nèi)涵。我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)立法，應(yīng)將“金融消費(fèi)者”作為一個(gè)法律概念正式提出并予以界定，即金融消費(fèi)者是指購買金融商品或者接受金融服務(wù)的人，但應(yīng)排除專業(yè)投資機(jī)構(gòu)。一是不應(yīng)沿用《消保法》的概念，將金融消費(fèi)者僅限定于“為生活消費(fèi)需要”而購買金融商品的人。因?yàn)榻鹑谙M(fèi)權(quán)益保護(hù)，其宗旨是對金融市場中處于弱勢地位的人的保護(hù)，而不應(yīng)過多的對其消費(fèi)動(dòng)機(jī)予以限制，況且營利性本身就是金融活動(dòng)的基本屬性，中小投資者理應(yīng)作為金融消費(fèi)者受到保護(hù)。二是金融消費(fèi)者應(yīng)涵蓋一般自然人，但是也不能絕對排除法人。

（二）可采用列舉的方式明確金融消費(fèi)者的基本權(quán)益。在金融消費(fèi)者基本權(quán)利和金融機(jī)構(gòu)特定義務(wù)方面，可采用列舉加兜底的方式。一是金融消費(fèi)者依法享有的權(quán)利，具體權(quán)利應(yīng)包括金融知情權(quán)、金融隱私權(quán)、金融消費(fèi)自主選擇權(quán)、金融消費(fèi)公平交易權(quán)、金融消費(fèi)者受教育權(quán)、金融消費(fèi)安全權(quán)、金融消費(fèi)者求償權(quán)、金融消費(fèi)者監(jiān)督權(quán)和金融消費(fèi)者結(jié)社權(quán)等。二是立法應(yīng)明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)誠信義務(wù)、告知提示義務(wù)、禁止欺詐義務(wù)、合理銷售義務(wù)、保密義務(wù)等具體規(guī)則，防止金融機(jī)構(gòu)利用壟斷地位侵犯消費(fèi)者的權(quán)益。三是法律應(yīng)規(guī)定金融消費(fèi)者在權(quán)益受到損害時(shí)可以享有的救濟(jì)和請求損害賠償?shù)臋?quán)利，如消費(fèi)者有權(quán)請求金融機(jī)構(gòu)予以經(jīng)濟(jì)賠償、恢復(fù)原狀、道歉和恢復(fù)名譽(yù)等。

（三）從法律層面完善金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管體制。一方面，可在立法上明確“一行三會(huì)”金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門的職責(zé)?！耙恍腥龝?huì)”金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門的設(shè)立目前以中編辦相關(guān)批復(fù)為依據(jù)，但作為金融業(yè)基本法的《中國人民銀行法》、《銀監(jiān)法》、《證券法》尚未進(jìn)行修改，沒有明確金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)保護(hù)金融消費(fèi)權(quán)益的職責(zé)和監(jiān)管措施，需要盡快推動(dòng)立法完善。另一方面，要進(jìn)一步加強(qiáng)“一行三會(huì)”金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的協(xié)調(diào)與配合。雖然我國金融管理的大框架仍是分業(yè)監(jiān)管，但金融產(chǎn)品之間的界限已經(jīng)沒有那么清晰，故而“一行三會(huì)”的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門尤其需要從我國金融工作全局出發(fā)，加強(qiáng)彼此間的協(xié)調(diào)配合，發(fā)揮工作合力，實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)。為此，可以探索建立法定分工與授權(quán)性協(xié)作相結(jié)合的普惠式金融消費(fèi)保護(hù)體系，成立由中國人民銀行牽頭的金融權(quán)益保護(hù)聯(lián)席會(huì)議制度。

馬天澤（1995-），男，中共黨員，現(xiàn)就讀于蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)2014級法學(xué)四班，任班長。