◎穆 錚

共享單車(chē)風(fēng)險(xiǎn)管理的新出路

◎穆 錚

共享單車(chē)著眼于解決市民出行“最后一公里”的問(wèn)題，極大緩解了交通資源有限的窘境，然而人們卻忽略了其中很重要的一點(diǎn)，即共享單車(chē)尚未建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。這意味著一旦發(fā)生事故，將造成責(zé)任多方的尷尬窘境。為此，本文試圖將共享單車(chē)現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行歸納總結(jié)，并結(jié)合目前較為火熱的區(qū)塊鏈技術(shù)，分析其對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，以期通過(guò)相互保險(xiǎn)的方式實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)共享下的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

共享單車(chē) 風(fēng)險(xiǎn)管理 區(qū)塊鏈 相互保險(xiǎn)

一、共享單車(chē)風(fēng)險(xiǎn)重重

隨著現(xiàn)代社會(huì)人口不斷增長(zhǎng)，在現(xiàn)有土地資源不變的前提下，社會(huì)交通資源越來(lái)越供不應(yīng)求，導(dǎo)致交通擁擠加劇，交通便利性大大降低，短距離出行缺乏代步工具。在此基礎(chǔ)上，共享單車(chē)應(yīng)運(yùn)而生，并借助資本浪潮瘋狂發(fā)展，然而共享單車(chē)光鮮背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)卻不容樂(lè)觀(guān)。

2014年適逢《道路交通安全法》實(shí)施十周年，我們從相關(guān)報(bào)道中看到了這樣一組數(shù)據(jù)：全國(guó)道路交通事故從2003年的66.7萬(wàn)起下降到2013年的19.8萬(wàn)起；交通事故死亡人數(shù)從10.4萬(wàn)，下降到近5年保持在6.3萬(wàn)左右；重特大交通事故從2004年的55起下降到2013年的16起。上述統(tǒng)計(jì)是為彰顯成就，顯然僅統(tǒng)計(jì)了法定要求上報(bào)的道路交通事故，而大量頻發(fā)的、通過(guò)自行協(xié)商、快處快賠解決的道路交通事故，應(yīng)不在統(tǒng)計(jì)之列。否則，數(shù)量之大，恐難估算。然而，這種未進(jìn)入估算的道路交通事故恰恰是共享單車(chē)所面臨的重大人身風(fēng)險(xiǎn)，筆者結(jié)合目前可能出現(xiàn)的事故類(lèi)型將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)大體分為三類(lèi)，即人身意外風(fēng)險(xiǎn)、意外責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。其中，人身意外風(fēng)險(xiǎn)指的是騎共享單車(chē)者在出行過(guò)程中遭遇的各種意外事故的風(fēng)險(xiǎn)；意外責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)則是強(qiáng)調(diào)騎共享單車(chē)者在騎行過(guò)程中將他人撞傷的風(fēng)險(xiǎn)；連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是目前較少提及的風(fēng)險(xiǎn)，是指共享單車(chē)的臨時(shí)車(chē)主將自行車(chē)轉(zhuǎn)借給第三方，而第三方的不當(dāng)騎行對(duì)自身或者其他四方造成人身事故的風(fēng)險(xiǎn)。除了上述人身風(fēng)險(xiǎn)外，共享單車(chē)面臨的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和用戶(hù)信息泄露、單車(chē)使用者違規(guī)使用等道德風(fēng)險(xiǎn)也同樣“諱莫如深”。

二、風(fēng)險(xiǎn)管理顯著失當(dāng)

在共享單車(chē)風(fēng)險(xiǎn)如此多樣、復(fù)雜的狀況下，目前絕大多數(shù)的共享單車(chē)公司卻將風(fēng)險(xiǎn)全部自留，市場(chǎng)上對(duì)此作出積極反應(yīng)的只有今年4月29日接入支付寶系統(tǒng)的國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)公司，推出免費(fèi)的人身意外保險(xiǎn)以及摩拜單車(chē)與眾安保險(xiǎn)達(dá)成的保險(xiǎn)合作。盡管目前媒體對(duì)此保持相當(dāng)程度的樂(lè)觀(guān)，但上述兩款商業(yè)產(chǎn)品卻有相當(dāng)?shù)膯?wèn)題。

國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中強(qiáng)調(diào)“只要騎車(chē)過(guò)程中出現(xiàn)任何意外，輕至跌跤擦傷，重到傷殘甚至身故，因此產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)可找保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，傷殘或身故也能獲得一筆賠償，可以獲得保險(xiǎn)理賠。保險(xiǎn)最高有50萬(wàn)元的保障，5000元以下騎行刮蹭產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)，不設(shè)免賠額。”這與以往包括摩拜在內(nèi)的部分單車(chē)公司保險(xiǎn)協(xié)議中嚴(yán)格的免責(zé)聲明，即除非用戶(hù)能證明意外是單車(chē)缺陷導(dǎo)致，否則不予承擔(dān)法律責(zé)任相對(duì)應(yīng)，意在降低保險(xiǎn)賠償門(mén)檻，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。但是，該產(chǎn)品目前采取免費(fèi)贈(zèng)送形式，不論支付寶公司與國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)公司之間采取何種利益分配，該產(chǎn)品未來(lái)必將面臨收取保費(fèi)的現(xiàn)實(shí)，加之放低理賠門(mén)檻，不得不考慮的一個(gè)問(wèn)題是保戶(hù)的逆選擇行為，本質(zhì)上并未將風(fēng)險(xiǎn)予以縮減或消除，反而激勵(lì)了不當(dāng)騎行行為，同時(shí)帶來(lái)的高賠付率將極大壓縮保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間，甚至出現(xiàn)虧損。

三、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)新出路

今年8月3日交通運(yùn)輸部、中央宣傳部、中央網(wǎng)信辦等十部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車(chē)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），強(qiáng)調(diào)共享單車(chē)公司盡快建立其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，找尋共享單車(chē)風(fēng)險(xiǎn)管理的新出路迫在眉睫。筆者認(rèn)為，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的相互保險(xiǎn)制度將極大的適用于共享單車(chē)風(fēng)險(xiǎn)管理。

所謂區(qū)塊鏈技術(shù)，指的是分布式數(shù)據(jù)儲(chǔ)存、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式。這種新技術(shù)脫胎于比特幣技術(shù)，本質(zhì)為去中心化的數(shù)據(jù)庫(kù)，能夠較為系統(tǒng)的保障錄入數(shù)據(jù)的安全性，以7年多的穩(wěn)定運(yùn)行證明其高度安全可靠的構(gòu)架和算法設(shè)計(jì)。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)與共享單車(chē)風(fēng)險(xiǎn)特性的高匹配度及共享單車(chē)公司本身顯著的互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)能以最快的速度使彼此相融。

1.共享單車(chē)公司眾多，僅就目前來(lái)看，保險(xiǎn)產(chǎn)品十分稀缺，加之同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，以ofo與摩拜“燒錢(qián)”開(kāi)放紅包、月卡福利等手段搶占用戶(hù)資源，使用戶(hù)騎行基本處于免費(fèi)狀態(tài)。然而，安永或是埃森哲的研究指出：多數(shù)消費(fèi)者不相信他們正在使用的保險(xiǎn)公司。這意味著目前保險(xiǎn)產(chǎn)品所采取的免費(fèi)策略很大程度上是無(wú)奈之舉，未來(lái)形式也不容樂(lè)觀(guān)。區(qū)塊鏈技術(shù)所采用的去中心化核算和儲(chǔ)存，使得系統(tǒng)具備開(kāi)放性和自治性，除了交易各方的私有信息被加密，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)對(duì)所有人公開(kāi)，整個(gè)系統(tǒng)信息高度透明，使得整個(gè)系統(tǒng)中的所有節(jié)點(diǎn)都能夠在去信任的環(huán)境下自由安全地交換數(shù)據(jù)，使得對(duì)“人”的信任改成了對(duì)“機(jī)器”的信任，任何人為的干預(yù)均不起作用。這意味著共享單車(chē)用戶(hù)將對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有較大的信任程度，購(gòu)買(mǎi)的意愿更強(qiáng)。

2.共享單車(chē)風(fēng)險(xiǎn)管理可采取征信手段，如建立信用評(píng)級(jí)機(jī)制對(duì)逃逸者嚴(yán)厲懲處，對(duì)騎行記錄良好的個(gè)體予以激勵(lì)，這也與《指導(dǎo)意見(jiàn)》中強(qiáng)調(diào)的加快互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車(chē)服務(wù)領(lǐng)域信用記錄建設(shè)，建立企業(yè)和用戶(hù)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)等不謀而合。區(qū)塊鏈采用基于協(xié)商一致的規(guī)范和協(xié)議使整個(gè)系統(tǒng)中所有節(jié)點(diǎn)都能在去信任的環(huán)境下自由安全地交換數(shù)據(jù)，本身的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)也能將單車(chē)用戶(hù)身體狀況、金融信用記錄等不同行業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行快速整合，助力強(qiáng)大。

3.共享單車(chē)用戶(hù)所擔(dān)心的個(gè)人信息泄露、資金安全等數(shù)據(jù)安全性也在《指導(dǎo)意見(jiàn)》的“點(diǎn)名”范圍內(nèi)。區(qū)塊鏈技術(shù)所采用的分布式核算使信息一旦經(jīng)過(guò)驗(yàn)證并添加至區(qū)塊鏈，就會(huì)永久地存儲(chǔ)起來(lái)，除非能夠同時(shí)控制住系統(tǒng)中超過(guò)51%的節(jié)點(diǎn)，否則單個(gè)節(jié)點(diǎn)上對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的修改是無(wú)效的，因此區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)穩(wěn)定性和可靠性極高。

在區(qū)塊鏈技術(shù)與共享單車(chē)現(xiàn)存問(wèn)題完好匹配的基礎(chǔ)上，仍需考量的是相關(guān)保險(xiǎn)措施與區(qū)塊鏈技術(shù)的適應(yīng)性，而相互保險(xiǎn)則是最適之選。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用過(guò)程中首先要考慮的是成本問(wèn)題，管理者作出選擇是基于效率的考量，在“能不能”之前先回答“值不值”的問(wèn)題，即解決方案的經(jīng)濟(jì)性選擇。相互保險(xiǎn)以其經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)特性強(qiáng)、領(lǐng)域集中和公司所有權(quán)人與保單持有人一致等特性致使保費(fèi)相較于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)較為低廉，同時(shí)因非營(yíng)利特性更多專(zhuān)注于保險(xiǎn)保障本身，進(jìn)一步壓縮成本。這一基礎(chǔ)特性與共享單車(chē)相輔相成，既能專(zhuān)注于同質(zhì)單車(chē)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)與產(chǎn)品研發(fā)，同時(shí)也能維持經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間。其次是區(qū)塊鏈與業(yè)務(wù)融合需要一個(gè)與之適應(yīng)的文化與環(huán)境，文化的意義在于達(dá)成統(tǒng)一的共識(shí)。不久前，騰訊發(fā)布的《2017智慧生活指數(shù)報(bào)告》報(bào)告指出，90后與00后是共享單車(chē)使用的主力軍，接受新鮮文化能力強(qiáng)，相互保險(xiǎn)模式下會(huì)員之間具備極強(qiáng)的文化認(rèn)同感，這對(duì)于保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展和消除道德風(fēng)險(xiǎn)方面都有極大裨益。

四、結(jié)論與建議

日前一家基于移動(dòng)端名為L(zhǎng)emonade的P2P保險(xiǎn)初創(chuàng)企業(yè)被譽(yù)為了“保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)步”，為消費(fèi)者提供價(jià)格遠(yuǎn)低于競(jìng)爭(zhēng)者的保險(xiǎn)協(xié)議，其特點(diǎn)在于高度的AI技術(shù)核心，消除綜合賠付率的決定，放棄總保費(fèi)與理賠額之間的巨大利潤(rùn)空間。共享單車(chē)公司現(xiàn)在的運(yùn)營(yíng)面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)，其自身互聯(lián)網(wǎng)特性與區(qū)塊鏈和相互保險(xiǎn)體現(xiàn)著絕佳的契合度，正如雨果曾經(jīng)說(shuō)過(guò)的“世界上最強(qiáng)大的，莫過(guò)于一個(gè)恰當(dāng)時(shí)機(jī)的想法”，如果三者能夠進(jìn)行有機(jī)結(jié)合將極大的推動(dòng)共享單車(chē)的發(fā)展，為共享經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展提供支撐。

（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）

責(zé)任編輯：宋 爽