侯慧巖

摘要：小額貸款是一種金融服務(wù)的開拓創(chuàng)新。由于金融市場的不穩(wěn)定性，會(huì)影響到小額貸款公司，有時(shí)會(huì)產(chǎn)生較為嚴(yán)重的后果，比如直接導(dǎo)致小額公司破產(chǎn)。所以，為了確保保證小額貸款公司的收益，必須采取一些風(fēng)險(xiǎn)防范措施。本文就小額貸款企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析探討，并提出應(yīng)對策略，以期為小額貸款企業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司 風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn) 應(yīng)對策略

一、引言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，資本需求也是越來越大，民間融資成為了重要的融資方式，正是在這樣的背景下，小額貸款公司才得以迅速崛起并發(fā)展壯大，它相比較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，辦理的手續(xù)方便，而且放款速度比較快，所以對于短期需要資金的貸款者來說，民間金融是比較好的選擇。

二、小額貸款公司存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)指的是小額貸款公司面臨的外部環(huán)境，會(huì)對自身的發(fā)展產(chǎn)生影響。環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)中比較主要的風(fēng)險(xiǎn)就是市場風(fēng)險(xiǎn)，這是因?yàn)樾☆~貸款公司的客戶大多數(shù)是中小企業(yè)或者個(gè)體經(jīng)營戶主，且這些企業(yè)一般生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模比較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，對經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的應(yīng)變能力差。假如經(jīng)濟(jì)形勢低迷，中小企業(yè)基本上都會(huì)大幅度受到影響，應(yīng)對能力及措施成效較小，就會(huì)使得小額貸款公司的貸款無法收回。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)的經(jīng)營者在市場發(fā)展中，通常情況下，很難保持穩(wěn)定的收益，而且信用支付情況比較混亂，很多時(shí)候會(huì)無意中出現(xiàn)一些違約的行為，從而產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。更有甚者，一些企業(yè)就是明知故犯，設(shè)置騙局，欺騙小額貸款公司放貸，從中取得資金收入，致使惡意違約現(xiàn)象的出現(xiàn)。另外，小額貸款公司發(fā)展歷史比較短，對最初的客戶來源調(diào)查不是很清楚，風(fēng)險(xiǎn)控制措施比較弱，一旦出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)事件，很難有應(yīng)對措施來解決風(fēng)險(xiǎn)，收回貸款，因此會(huì)對小額貸款公司造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）自身經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)

一般情況下，小額貸款公司的資金規(guī)模較小，和大型的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也很低。而且小額貸款公司在社會(huì)上的知名度比較低，業(yè)務(wù)涉及面比較窄，貸款業(yè)務(wù)主要是在熟人之間展開，致使自身缺乏強(qiáng)有力的市場競爭力。銀行作為小額貸款公司的競爭對手，其利率比較低，所以一般小額貸款公司都會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)放貸，而且擔(dān)保方式也比競爭對手銀行簡便許多。

三、完善小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范的措施

（一）學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)

公司的領(lǐng)導(dǎo)人應(yīng)該改變自己的管理理念，學(xué)習(xí)借鑒科學(xué)的管理經(jīng)驗(yàn)，重視引進(jìn)和培養(yǎng)人才，不斷強(qiáng)化員工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。公司內(nèi)部的工作人員應(yīng)該充分了解和熟悉小額貸款公司自身發(fā)展中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，改變自己的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，同時(shí)，還應(yīng)該具備較高的資金管理能力和豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，并且能夠有有效的風(fēng)險(xiǎn)處理方法處理風(fēng)險(xiǎn)。市場管理人員應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注市場的發(fā)展變化，了解國家金融相關(guān)政策的變動(dòng)，主動(dòng)應(yīng)對出現(xiàn)的各種情況，提前預(yù)防可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

由于我國民間融資發(fā)展時(shí)間比較短，所以在小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制方面，我國并沒有明確的法律法規(guī)可以參考。小額貸款的流程、具體實(shí)施細(xì)節(jié)和實(shí)行方法等都沒有規(guī)定，而且小額貸款公司沒有確定的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，一般情況下是由地方金融辦公室進(jìn)行暫時(shí)的監(jiān)督和管理?，F(xiàn)階段，金融市場瞬息萬變，致使關(guān)于小額貸款公司的許多規(guī)定和說明任然是一片空白，使得許多小額貸款公司不清楚業(yè)務(wù)流程，加大了小額貸款公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)。基于現(xiàn)階段小額貸款公司的實(shí)際情況，國家必須明確小額貸款公司的主體，建立健全完善的監(jiān)督管理機(jī)制，尤其重視監(jiān)管的細(xì)節(jié)，以確保小額貸款公司正常運(yùn)行，加速發(fā)展。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管

一人身兼數(shù)職往往是小額貸款公司內(nèi)部監(jiān)管失效的主要原因。為了避免這種情況的發(fā)生，小額貸款公司應(yīng)該建立董事會(huì)、股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)，建立比較完善的監(jiān)管機(jī)制，使得三個(gè)機(jī)構(gòu)之間相互制衡、三權(quán)分立，讓內(nèi)部監(jiān)管的作用得以充分發(fā)揮，從而促使公司做出正確的戰(zhàn)略決策。除此之外，小額貸款公司還應(yīng)該學(xué)習(xí)借鑒國外的先進(jìn)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，明確公司內(nèi)部的崗位分工和職責(zé)，以便于員工更好的完成自己的工作，提高公司的運(yùn)營效率。

（四）跟蹤檢查大額貸款

盡管小額貸款公司找到了屬于自己的市場，可是現(xiàn)實(shí)情況卻是一些借款人除了合法借貸以外，還借貸于不合法機(jī)構(gòu)。就是因?yàn)樾☆~貸款公司自身的發(fā)展受到限制，關(guān)于抵押物的規(guī)定不夠清楚細(xì)致，致使其在很多情況下，對放貸情況無法做到科學(xué)、有效的監(jiān)督。假如金融市場波動(dòng)較大，小額貸款公司就會(huì)面臨很嚴(yán)重的生存危機(jī)。所以，小額貸款公司務(wù)必明確抵押借貸規(guī)定，制定詳細(xì)的抵押借貸流程，完善相關(guān)的抵押借貸手續(xù)，從而確保公司自身的基本利益不受侵害。

（五）規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司是一種新型的融資企業(yè)。對風(fēng)險(xiǎn)的管理控制能力還比較低，而且專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制人員也嚴(yán)重短缺，導(dǎo)致了小額貸款公司在對借貸客戶進(jìn)行貸前調(diào)查時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)分析不到位，例如對借貸客戶財(cái)務(wù)信息掌握不準(zhǔn)確，信用資產(chǎn)情況不清晰等，就會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤的判斷。正是存在與實(shí)際需要不相符合的信用審查制度，才讓一些企業(yè)有了可乘之機(jī)，鉆了制度的空子，從而加大了小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。所以，小額貸款公司務(wù)必要從自身的實(shí)際情況出發(fā)，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，重視金融人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，進(jìn)行科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)分析。在放貸以前，嚴(yán)格審查借貸客戶的信用情況，保證公司的資金安全和基本利益。

參考文獻(xiàn)

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