鄒 茵

(福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理系，福建 福州 350000)

產(chǎn)業(yè)化視角下福建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式優(yōu)化

鄒 茵

(福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理系，福建 福州 350000)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的成功，關(guān)鍵在其經(jīng)營模式的正確選擇。福建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原有模式的缺陷與不足隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展逐漸凸顯，究其原因，主要在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原有模式未能與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢及不斷發(fā)展的省情、農(nóng)情相適應(yīng)。因此，構(gòu)建科學(xué)合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式成為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。必須從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展視角，在均衡農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)利益主體、優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體，建立省域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度等方面對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式進(jìn)一步優(yōu)化與完善，探索出更適合福建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)營模式。

福建；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；模式優(yōu)化

一、國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式綜述

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(包括種植和養(yǎng)殖業(yè))的保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故所受到的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。盡管國內(nèi)外學(xué)者在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行了大量研究，可至今農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然沒有一個(gè)穩(wěn)定可循的發(fā)展模式和經(jīng)營規(guī)律。如何設(shè)計(jì)有效的適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，一直是各國學(xué)者們研究的重心。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在恢復(fù)發(fā)展了20多年之后，經(jīng)過多年的探索與實(shí)踐，已形成一批具有代表性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，主要有上海“安信模式”、江蘇“淮安”模式、浙江“共保體模式”以及黑龍江陽光的“相互制保險(xiǎn)經(jīng)營模式。這些模式都離不開政府的介入，各模式之間的區(qū)別主要在于政府財(cái)力支持的多寡。

海外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式比較成熟，大多采用“政府與市場”相結(jié)合的方法，最具代表性的主要有：美國“雙軌制”模式，即以國家專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，同時(shí)又積極鼓勵(lì)國營、私營保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的雙軌經(jīng)營模式；日本“相互保險(xiǎn)模式”，這種模式的政策性很強(qiáng)，國家對主要農(nóng)作物實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他則實(shí)行自愿保險(xiǎn)；西歐“政策優(yōu)惠模式”，即政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營，而是提供很多政策支持，如給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以稅收、貼息貸款等政策優(yōu)惠；以及菲律賓的“政府重點(diǎn)選擇性扶植”模式。國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這些模式也都離不開政府的介入。

可見，國內(nèi)外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式離不開政府行為的介入，目前，還沒有一個(gè)國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能真正離開政府直接或間接的支持。因此，福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式也離不開政府介入和持續(xù)的政策與財(cái)政支持。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式優(yōu)化與創(chuàng)新的必要性

(一)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展客觀上要求優(yōu)化和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

當(dāng)前，福建省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展勢頭良好，福建農(nóng)業(yè)發(fā)展已進(jìn)入了產(chǎn)業(yè)升級的新階段，形成了茶業(yè)生產(chǎn)的“五大茶區(qū)”、水果生產(chǎn)的“五帶一區(qū)”及食用菌生產(chǎn)的“優(yōu)勢區(qū)”(木生和糞草生食用菌)；還形成了三條特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶(臨海藍(lán)色產(chǎn)業(yè)帶、閩西北綠色產(chǎn)業(yè)帶和閩東南高優(yōu)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化格局已形成。截至2016年末，福建省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營已形成12 大產(chǎn)業(yè)集群，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)近千家，其中國家級龍頭企業(yè)49 個(gè)，農(nóng)頭企業(yè)發(fā)展及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不但涵蓋整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程，還擴(kuò)展至加工、儲(chǔ)運(yùn)、服務(wù)等部門，整個(gè)“生產(chǎn)鏈”均成為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)變得多元、集中與復(fù)雜，新型規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的感受和對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也與傳統(tǒng)個(gè)人經(jīng)營主體有很大不同，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著更多的依賴和需求，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營方式和經(jīng)營內(nèi)容也有了新要求，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式亟待修正與完善，才能適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需求。

(二)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及經(jīng)營模式需要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

當(dāng)前，福建省龍頭企業(yè)不斷發(fā)展壯大，農(nóng)業(yè)合作組織大量涌現(xiàn)，福建農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已由過去單一的“農(nóng)戶”轉(zhuǎn)變?yōu)辇堫^企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作組織、專業(yè)市場、科教組織等多種形態(tài)，截止2016年底，全省農(nóng)民合作社達(dá)2萬多家；省級以上重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)428家，市級以上龍頭企業(yè)1426家，形成了多層次、廣覆蓋、強(qiáng)帶動(dòng)的龍頭企業(yè)群。農(nóng)民合作社和龍頭企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)村生產(chǎn)要素優(yōu)化組合，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營已由分散的“農(nóng)戶市場”模式轉(zhuǎn)為有組織的“龍頭企業(yè)帶動(dòng)”(即龍頭企業(yè)利益訂單、合同、契約等方式聯(lián)結(jié)農(nóng)戶，為其提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的各種服務(wù)，并在利潤分配上對農(nóng)戶給予利益傾向，有利于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求)及“中介組織聯(lián)動(dòng)”(即借助中介組織平臺，通過“企業(yè)+中介組織+農(nóng)戶”模式，協(xié)調(diào)農(nóng)戶和企業(yè)的關(guān)系，達(dá)到共贏目的。)等多樣化經(jīng)營模式。[1]新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與新型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式需要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)已不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)針對新型主體需求，提供多層次、高保障的保險(xiǎn)服務(wù)，為此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原有模式必須依據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的變化進(jìn)行修正與完善，才能促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷的統(tǒng)一，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的構(gòu)建

(一)構(gòu)建相關(guān)主體利益均衡模式

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)主體間利益均衡是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展的關(guān)鍵因素。博弈理論認(rèn)為，由于不同的利益主體間利益最大化目標(biāo)的差異性，其互動(dòng)博弈關(guān)系必然直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效運(yùn)作，農(nóng)戶是否愿意投保，承保公司是否愿意經(jīng)營，政府是否愿意扶持，都取決于在付出一定成本的前提下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能給各主體帶來多大的福利，只有參與方都能獲取相應(yīng)的利益，他們才可能各自履行相應(yīng)的責(zé)任與義務(wù)。[2]因此，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)主體之間的利益均衡，必須構(gòu)建利益誘導(dǎo)機(jī)制及利益相關(guān)主體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，即政府通過利益誘導(dǎo)，將參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策相聯(lián)系，解決自愿投保條件下農(nóng)戶參保率不高的問題，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，同時(shí)政府還能調(diào)動(dòng)相關(guān)部門，如，財(cái)政、稅務(wù)、金融、協(xié)會(huì)等各方力量參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給充足；而通過相關(guān)利益主體的聯(lián)動(dòng)，能有效形成良好的利益鏈接機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制和服務(wù)機(jī)制，有效解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“供需雙冷”的尷尬局面，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民獲得實(shí)惠、保險(xiǎn)公司贏得發(fā)展和政府公信力提升的“多贏”局面，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展和社會(huì)效益的提升。例如，龍頭企業(yè)、農(nóng)村信用社及中介機(jī)構(gòu)的參與可以較有效地形成利益聯(lián)接機(jī)制，既能降低投保農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生機(jī)率，又能避免基層政府與投保農(nóng)戶聯(lián)合起來“吃”保險(xiǎn)的局面。

(二)構(gòu)建主體多元的經(jīng)營模式

由于農(nóng)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)損失、生產(chǎn)布局和發(fā)展水平等方面都具有明顯的區(qū)域差異，這決定了不同的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品應(yīng)采用不同的方式經(jīng)營，而不同的經(jīng)營方式客觀上要求有不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給，因此，應(yīng)充分發(fā)揮政府及各相關(guān)農(nóng)業(yè)組織機(jī)構(gòu)的力量，構(gòu)建多方參與機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給水平，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的競爭力。一是，構(gòu)建“多層級”組織架構(gòu)。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和組織化程度不斷提高，“單一”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式難以有所作為，也是不可持續(xù)的。世界各國大都采用由政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、互助會(huì)和合作社共同發(fā)展的多層次互補(bǔ)模式，基于福建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際，福建亦可借鑒發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，將“政策支持”與“市場競爭”相結(jié)合，發(fā)揮二者的協(xié)同優(yōu)勢。在組織框架上，可設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌保險(xiǎn)發(fā)展；可設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，主辦再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；可組建農(nóng)業(yè)“合作性組織+專業(yè)性組織+商業(yè)性組織+中介性組織”等經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即政府可通過政策來引導(dǎo)保險(xiǎn)公司、合作社、中介組織等來承保實(shí)施，構(gòu)建以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營、農(nóng)村互助合作和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充發(fā)展的多渠道參與的“多層級”組織架構(gòu)。二是，構(gòu)建多樣化的組織形式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式選擇既要依靠政府推動(dòng)，又要尊重農(nóng)民的意愿，因此必須進(jìn)行組織制度創(chuàng)新，建立低運(yùn)作成本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度。目前，福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織主要是政府代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司和符合條件的行業(yè)協(xié)會(huì)，組織形式單一，因此，可增設(shè)政府機(jī)構(gòu)包括國有獨(dú)資與國有控股；[3]其他機(jī)構(gòu)的組織形式可以多樣化發(fā)展，如，股份制或互助制或合作制等“多元”組織形式。三是，構(gòu)建立體交叉的經(jīng)營模式。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給形式的不同，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施機(jī)制和發(fā)展經(jīng)營模式的不同。例如，對高收益高風(fēng)險(xiǎn)的水產(chǎn)、養(yǎng)殖等產(chǎn)品，可選擇政府委托代辦或“聯(lián)合”共保模式；對深加工類產(chǎn)品，可選擇“政府補(bǔ)貼+龍頭企業(yè)補(bǔ)貼保費(fèi)”的互助模式；對地方特色農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)作物險(xiǎn)種則可推行“必保(統(tǒng)保或強(qiáng)制險(xiǎn))+選保(商業(yè)險(xiǎn))”模式；對專業(yè)農(nóng)戶，可選擇“市場帶動(dòng)”模式，即依靠各地區(qū)主導(dǎo)農(nóng)業(yè)或特色農(nóng)業(yè)，通過搭建專業(yè)批發(fā)市場，讓農(nóng)戶直接走向市場，農(nóng)戶節(jié)省了流通環(huán)節(jié)等中間成本，從而帶動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品市場的發(fā)展；對農(nóng)業(yè)經(jīng)營農(nóng)戶，可選擇“科技組織帶動(dòng)”模式，即“科技組織+農(nóng)戶”模式，科技組織通過向農(nóng)民提供種子、技術(shù)、機(jī)作和銷售等服務(wù)，幫助農(nóng)戶解決生產(chǎn)經(jīng)營難題，促使農(nóng)科教的一體化。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營必須多種模式齊頭并進(jìn)，才能有效推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

[1] 王宏.福建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中農(nóng)戶和龍頭企業(yè)聯(lián)結(jié)機(jī)制研究[D].福州：福建師范大學(xué)，2013：21.

[2] 楊新華.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益主體聯(lián)動(dòng)及其運(yùn)行機(jī)制[J].重慶社會(huì)科學(xué)，2010(6):57.

[3] 郭高峰.類城鎮(zhèn)化向城鎮(zhèn)化的過渡：“微型經(jīng)濟(jì)體”作用研究[J].淮北職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2017(2):120.

責(zé)任編輯：何玉付

Optimization of the Business Model of Agricultural Insurance in Fujian under the Perspective of Industrialization

ZOU Yin

The key to the success of the development of agricultural insurance lies in the correct choice of its business model. The flaw and deficiency of the original model of Fujian agricultural insurance have gradually become prominent with the development of agriculture industrialization. The main reason therein is that the original model of agricultural insurance does not fit in with the development trend of agriculture industrialization and the continuously developing situation of the province and its agriculture. Therefore,the crux for boosting the development of agricultural insurance is to construct a scientific and reasonable agricultural insurance mode. The article,based on the perspective of agricultural industrialization development,further optimizes and perfects the business model of agricultural insurance from the aspects of balancing the relevant interest subjects of agricultural insurance,optimizing the supply bodies of agricultural insurance and establishing a province-wide system of agricultural insurance,in the hope of exploring a business model that better fits the agriculture industrialization and the development of agricultural insurance in Fujian province.

Fujian; agriculture industrialization; agricultural insurance; model optimization

2017-04-07

本文系福建省社科課題“福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式創(chuàng)新研究”(編號：MBX 132712)研究成果。

鄒茵(1964—),女，福州人，副教授，保險(xiǎn)學(xué)科帶頭人,研究方向：保險(xiǎn)。

F323.89

A

1671-8275(2017)04-0095-03