任海波

（河南科技學(xué)院，河南 新鄉(xiāng) 453003）

1 河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

河南省作為全國(guó)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量受到自然災(zāi)害，如水旱、冰雹、大風(fēng)、病蟲(chóng)害等的影響較大。1982年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司河南分公司選擇性地進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作，河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始進(jìn)入商業(yè)化經(jīng)營(yíng)階段；到2006年，由于賠付率較高及缺乏有效的政府扶持，除個(gè)別險(xiǎn)種保留外，其他險(xiǎn)種基本停辦；2007年，河南省人民政府審批通過(guò)了《河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正式進(jìn)入政策性經(jīng)營(yíng)階段。

2014年7月，河南遭遇了63年未遇的干旱，高峰期秋糧受旱面積達(dá)2700多萬(wàn)畝，山丘區(qū)有70多萬(wàn)人、10多萬(wàn)頭大牲畜存在臨時(shí)性吃水困難問(wèn)題，雖采取積極的抗旱措施，旱情得以緩解，但農(nóng)戶損失極為嚴(yán)重。據(jù)了解，很少有農(nóng)戶參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效防范手段，并沒(méi)有起到它應(yīng)有的作用。通過(guò)此次事件可以看出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在河南各地的推廣情況并不理想。

2 韓國(guó)農(nóng)漁業(yè)保險(xiǎn)的概況

韓國(guó)農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)制度是從20世紀(jì)70年代開(kāi)始實(shí)施的，初期以在韓國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中占有重要部分的水稻作為災(zāi)害保險(xiǎn)制度的對(duì)象，但是由于農(nóng)戶對(duì)農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足、認(rèn)為自然災(zāi)害引起的水稻災(zāi)害不嚴(yán)重以及許多財(cái)政要素等原因，1991年中斷了。2001年3月，韓國(guó)制定了《農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)法》，以蘋(píng)果和梨為保險(xiǎn)對(duì)象開(kāi)始實(shí)施農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)?！掇r(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)法》共19條，對(duì)立法目的、農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)審議會(huì)的設(shè)立、投保人、保險(xiǎn)標(biāo)的農(nóng)作物、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)募集、損害評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)委托、財(cái)政援助、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及再保險(xiǎn)基金、《保險(xiǎn)業(yè)法》的適用、法律責(zé)任和附則等做了規(guī)定。此后，韓國(guó)又分別于2004年3月，2005年1月、12月，2007年1月，2008年2月及2009年3月對(duì)《農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)法》進(jìn)行了修改。2010年1月1日，韓國(guó)又實(shí)施了《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》，將農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)制度和養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)制度合并，但是其規(guī)定的保險(xiǎn)標(biāo)的物很少，比如對(duì)山林作物的范圍沒(méi)有具體規(guī)定，因此林業(yè)農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)安全得不到保障。2011年7月，韓國(guó)對(duì)《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》進(jìn)行了部分修訂，明確規(guī)定地方自治團(tuán)體可以在預(yù)算范圍內(nèi)對(duì)災(zāi)害保險(xiǎn)投保人負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)的部分進(jìn)行援助。至此，韓國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度已經(jīng)形成并逐步完善。

目前韓國(guó)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度以《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》為依據(jù)，以“農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)”的名稱(chēng)運(yùn)營(yíng)。農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)是由政府經(jīng)營(yíng)的政策保險(xiǎn)，其財(cái)政支持是純保險(xiǎn)費(fèi)（國(guó)家50%地方26%）及附加保險(xiǎn)費(fèi)（國(guó)家100 %），以便減輕農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，起著國(guó)家再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用，巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)交由國(guó)家儲(chǔ)備，以防止市場(chǎng)失敗。從農(nóng)作物保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)方面看，項(xiàng)目實(shí)施者是農(nóng)林畜產(chǎn)食品部，項(xiàng)目人是NH農(nóng)協(xié)損害保險(xiǎn)。

從2001年到2015年，韓國(guó)運(yùn)營(yíng)的農(nóng)漁業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種保障災(zāi)害范圍在逐步擴(kuò)大。2015年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象有農(nóng)作物46個(gè)項(xiàng)目、牲畜16個(gè)項(xiàng)目、養(yǎng)殖水產(chǎn)品15個(gè)項(xiàng)目。到2017年，再次引進(jìn)新的農(nóng)作物項(xiàng)目7個(gè)作為災(zāi)害保險(xiǎn)的標(biāo)的物，并且選定了未來(lái)兩年將要引進(jìn)的保險(xiǎn)標(biāo)的物品種，使保險(xiǎn)商品開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售具有可預(yù)測(cè)性，能夠在一定程度上支持農(nóng)戶進(jìn)行穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

3 河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題

通過(guò)對(duì)河南省駐馬店、安陽(yáng)、信陽(yáng)、新鄉(xiāng)、周口、焦作、平頂山等地市部分農(nóng)戶的走訪調(diào)研，筆者認(rèn)為影響河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的因素大致如下：

3.1 農(nóng)戶參保積極性低

一是農(nóng)戶缺乏保險(xiǎn)意識(shí)。大部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在誤解，導(dǎo)致參保積極性低、參保農(nóng)戶少。調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶參加保險(xiǎn)不足2%，部分農(nóng)戶不知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、不清楚如何購(gòu)買(mǎi)，也有農(nóng)戶認(rèn)為賠付金和保費(fèi)相差不大、認(rèn)為我省地理位置優(yōu)越自然災(zāi)害較少不需要保險(xiǎn)。這些因素都阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，也體現(xiàn)了農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)特別是災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防意識(shí)還不高。但是在對(duì)農(nóng)業(yè)合作社的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)合作社 100%參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)意識(shí)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通農(nóng)戶，這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式分不開(kāi)。二是保險(xiǎn)公司的宣傳存在誤導(dǎo)現(xiàn)象，講解不清晰。保險(xiǎn)宣傳人員在宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候常常避重就輕，或者本身業(yè)務(wù)知識(shí)不夠，使農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有一個(gè)清晰明了的認(rèn)識(shí)。

3.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少且賠付低

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不合理。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)因素。2013年僅僅有小麥、水稻、棉花、玉米等得到承保，與河南豐富的農(nóng)作物資源相比，承保率很低。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)低，賠付金額和農(nóng)戶期望相差過(guò)大，遏制了一部分原先參保農(nóng)戶的積極性。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要靈活性，保險(xiǎn)的價(jià)值在于防患未然，如果遇險(xiǎn)就應(yīng)得到相應(yīng)的補(bǔ)償。但是從目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付的金額和保費(fèi)基本持平來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并未起到惠農(nóng)的政策作用。

3.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳不到位

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)戶不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，更有農(nóng)戶甚至不知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。原因一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳不到位，有需求的農(nóng)戶不明白政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，使得想?yún)⒈５臎](méi)有參保，該參保的不敢參保，惠農(nóng)政策沒(méi)有起到應(yīng)有的作用。二是由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于虧損狀態(tài)，再加上保險(xiǎn)公司人手較少、工作壓力大等因素，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司不愿意花費(fèi)過(guò)多的時(shí)間和精力對(duì)其進(jìn)行宣傳，特別是對(duì)交通不方便的山區(qū)，而那里恰恰是最需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地方。

3.4 缺乏專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)

我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)中，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的規(guī)定比較少，且規(guī)定的過(guò)于籠統(tǒng)、不便于操作。雖然河南省政府相關(guān)部門(mén)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面也出臺(tái)了一些規(guī)范，這些規(guī)范也起到了一定的作用，但是，因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)法律法規(guī)的支持，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推廣過(guò)程中缺乏完善的法律支持。

4 促進(jìn)河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完善的建議

在汲取韓國(guó)的經(jīng)驗(yàn)和考慮我省現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)上，提出以下建議：

4.1 多方面提高農(nóng)戶參保積極性

農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)有助于提高他們參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。一是政府相關(guān)部門(mén)及保險(xiǎn)公司應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，利用多種宣傳手段，結(jié)合本地區(qū)的實(shí)際情況，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，從根本上提升農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

二是根據(jù)實(shí)際情況提升保額。目前河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保額較低，起不到保障的作用?？梢愿鶕?jù)地區(qū)和市場(chǎng)實(shí)際情況確定投保保額，并將保額劃分為幾個(gè)檔次，由農(nóng)戶根據(jù)自己的實(shí)際情況自行選擇適合自己的保險(xiǎn)。

三是加快理賠速度。因保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害評(píng)估人手不足及農(nóng)戶一般所處位置交通不方便等原因，導(dǎo)致現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠比較緩慢。建議由政府牽頭，加強(qiáng)與相關(guān)技術(shù)部門(mén)的交流及合作，比如：由農(nóng)業(yè)、氣象、水利等技術(shù)部門(mén)建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害評(píng)估小組，建立起快速評(píng)估理賠反應(yīng)機(jī)制，在災(zāi)害事故發(fā)生后，及時(shí)、科學(xué)、高效地查勘確定致?lián)p原因、風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源和損失程度，提高理賠工作的合理性和效率，尤其是要建立大災(zāi)快速理賠反應(yīng)機(jī)制，簡(jiǎn)化理賠程序，優(yōu)化理賠流程。為此，建議制定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，在保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)多樣性擴(kuò)大的同時(shí)，確保損失評(píng)估的公正和客觀，以達(dá)到中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。

4.2 增加適合河南地域特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種

河南各地區(qū)的農(nóng)作物及牲畜品種存在差別，各地市縣因地貌不同導(dǎo)致農(nóng)戶的種植面積和養(yǎng)殖規(guī)模也不盡相同，比如：信陽(yáng)毛尖、信陽(yáng)板栗、焦作山藥、靈寶蘋(píng)果等，這些不同的河南名優(yōu)土特產(chǎn)對(duì)保險(xiǎn)的需求不同，也因以家庭為單位和以農(nóng)業(yè)合作社為單位進(jìn)行種植對(duì)保險(xiǎn)的需求會(huì)有不同。所以，政府相關(guān)單位在制定政策性補(bǔ)償保險(xiǎn)的險(xiǎn)種時(shí)，應(yīng)盡量考慮各地區(qū)的農(nóng)作物或者牲畜品種的不同，推出具有地方特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使農(nóng)戶需要投保時(shí)有合適的險(xiǎn)種。

4.3 擴(kuò)大宣傳

政府相關(guān)部門(mén)及保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，可采用定期召開(kāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳講座或培訓(xùn)、利用村委會(huì)設(shè)備播放介紹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及案例的視頻音頻、走訪農(nóng)戶進(jìn)行宣傳等形式，來(lái)加強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)和了解，比如保險(xiǎn)險(xiǎn)種、投保意義、投保時(shí)間、投保流程、理賠程序等。

4.4 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系

目前我國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中各方之間的關(guān)系、權(quán)利及義務(wù)等相關(guān)內(nèi)容需要專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范和調(diào)整。所以建議盡快制定我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，以便完善與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)體系，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供配套的法律保障。

4.5 制定強(qiáng)制和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

保險(xiǎn)的目的是為了預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，如果由農(nóng)戶自行選擇投保與否將會(huì)使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失去存在的意義。韓國(guó)制定了強(qiáng)制和自愿相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，以種植或者養(yǎng)殖面廣的農(nóng)作物或者牲畜品種為標(biāo)的的險(xiǎn)種或者自然災(zāi)害比率大的地區(qū)適用強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他適用自愿原則。建議引入這項(xiàng)制度，以便更好地運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行。

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