王魯

近年來，在全國1000余家農(nóng)商行中，雞西農(nóng)商銀行日受關注，自2013年改制以來涉農(nóng)貸款投放在全市銀行業(yè)金融機構中穩(wěn)居第一位。先后榮獲黑龍江省企業(yè)聯(lián)合會“誠信經(jīng)營”示范企業(yè)、省級文明單位、雞西市“關注民生、服務發(fā)展”群眾最滿意單位、雞西市支農(nóng)工作先進單位、雞西市金融機構支持經(jīng)濟社會發(fā)展先進單位、黑龍江省優(yōu)質(zhì)服務金獎單位等30余項榮譽。近日，有幸到該行實地走訪調(diào)研，特別是同該行董事長的交流頗有收獲。透過該行種種做法和經(jīng)驗，可以清晰看到其支柱在于努力打造的三個工程——“服務工程”“創(chuàng)新工程”和“轉型過程”。

打造服務工程，恪盡助推“三農(nóng)”發(fā)展之責

做客戶身邊的好銀行，這是不少銀行孜孜以求的目標。雞西農(nóng)商銀行致力于把這個目標做到農(nóng)民的心里邊。典型的做法有兩個。

謀計于春，做實春季專項服務行動

一年之計在于春。每年的春耕備耕季節(jié)，正是雞西農(nóng)商銀行大顯身手的機會?！皩ｍ椃招袆印眲t成了一年一度為“三農(nóng)”服務，助農(nóng)發(fā)展的集結號。全市以春耕為令，以備耕為責，充分發(fā)揮120個機構網(wǎng)點遍及城鄉(xiāng)的“本土”服務優(yōu)勢，卯足勁頭與農(nóng)民兄弟一道備耕春耕。專項服務行動的基本原則是“資金優(yōu)先，服務優(yōu)先，不誤農(nóng)時，不誤農(nóng)需”。為此，首先突出三個“早”字，即需求早調(diào)查、資金早計劃、貸款早投放。其次做到三個“優(yōu)先”，即優(yōu)先受理春耕生產(chǎn)貸款，優(yōu)先滿足春耕備耕所需化肥、農(nóng)膜、農(nóng)藥、農(nóng)機作業(yè)等信貸資金需求，優(yōu)先確保“三農(nóng)”的信貸投入，充分發(fā)揮了不誤農(nóng)時保春耕的助推器作用。第三則是強化六個“保證”，即資金、時間、人力、質(zhì)量、速度、安全“六保證”，從而保證第一時間將備春耕貸款發(fā)放到位。

這些年來，往往是自上年四季度開始便著手組織資金，規(guī)模多在上百億元。為盡快將這些貸款發(fā)放到農(nóng)民手中，及時充分滿足春耕期間農(nóng)戶的生產(chǎn)資金需求，雞西農(nóng)商銀行每年專門成立50多個備春耕工作組，全體工作人員取消節(jié)假日休息，抽調(diào)機關人員充實到放款一線，每日延長工作時間至晚八點。各級領導班子深入一線，走村串戶，調(diào)查農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況，幫助農(nóng)民尋找致富門路，采集致富信息，提供信貸支持。同時，還專設備春耕綠色通道，對農(nóng)戶用于購買種子、化肥和其他生產(chǎn)資料的貸款，實行限時服務，確保信貸資金足額及時到位、不誤農(nóng)時。

陽光信貸，打造廉潔農(nóng)信

近年來雞西農(nóng)商銀行致力于推動“陽光信貸”工程。將貸款政策、貸款品種、貸款條件、辦貸時限、監(jiān)督電話等信息向社會公眾、貸款農(nóng)戶公開，主動接受社會監(jiān)督，增加信貸服務透明度。“公開貸款承諾、設高壓線、嚴格監(jiān)督和獎懲”則是陽光信貸工程的三個基石。目前為農(nóng)戶貸款公開承諾內(nèi)容達20項，為非農(nóng)貸款公開承諾內(nèi)容達22項，并承諾將農(nóng)戶貸款受理時間縮短至3日內(nèi)發(fā)放完畢，往返次數(shù)不超過2次。為使這些公開承諾名副其實，設立了“六條高壓線”，建立了“內(nèi)外部監(jiān)督員舉報制度”，即通過聘請內(nèi)外部匿名監(jiān)督員監(jiān)督辦貸過程中的“吃、拿、卡、要”等不良行為；嚴格執(zhí)行《信貸從業(yè)人員廉潔執(zhí)業(yè)承諾書》制度，在所轄村屯懸掛公示板，定期不定期采取個別座談、民主評議、走訪企業(yè)等形式，對所有承諾人員的履行承諾情況進行檢查。有效肅清不良風氣，嚴厲打擊辦貸過程中出現(xiàn)的違法亂紀行為，對觸犯“高壓線”的信貸人員從嚴從重進行處罰，絕不姑息。此外，雞西農(nóng)商銀行還利用雞西廣播電臺、《雞西日報》等媒體及自有的581塊宣傳板和181個大屏幕等載體高頻次宣傳與陽光信貸相關的信息，信息覆蓋全市46個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、459個村屯，客戶知曉面幾近100%。陽光信貸工程為轄內(nèi)老百姓逐步打造出一個健康、透明、高效、便捷的金融環(huán)境，為老百姓吃下一顆“定心丸”。

打造創(chuàng)新工程，擔當助推“三農(nóng)”發(fā)展之任

為滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多元化資金需求，將支農(nóng)工作做實做細，雞西農(nóng)商銀行按照“傳統(tǒng)業(yè)務品牌化，新興業(yè)務普及化”的工作目標，在穩(wěn)定投放傳統(tǒng)信貸業(yè)務產(chǎn)品的同時，結合地域經(jīng)濟特點，持續(xù)增強信貸新產(chǎn)品的研發(fā)力度，“先行先試、邊探索邊推進”，孜孜打造創(chuàng)新工程。

首先是著力推進信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。近年來，雞西農(nóng)商銀行依托當?shù)貙嵤┘Z食產(chǎn)能提升、龍頭企業(yè)帶動、百湖建設、富民增收、新農(nóng)村建設和生態(tài)環(huán)境保護“六項工程”，圍繞服務“三農(nóng)”，滿足客戶“多元化、差異化”需求，創(chuàng)新研發(fā)出一系列信貸產(chǎn)品。包括“豐收時貸”“互助惠”“致富圓夢”“企明興”四大系列共32個金融信貸業(yè)務品種。其中“致富圓夢—微型創(chuàng)業(yè)貸款”獲全國最佳微型創(chuàng)業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎和榮獲“黑龍江省銀行業(yè)服務小微企業(yè)及‘三農(nóng)‘雙十佳特色產(chǎn)品”；“商贏時貸”和“消費時貸”信貸產(chǎn)品被評為黑龍江省銀行業(yè)2015年服務小微企業(yè)和“三農(nóng)”十佳特優(yōu)特色金融產(chǎn)品。

其次是推進擔保和抵押方式創(chuàng)新。主要包括以下幾個方面的創(chuàng)新。一是探索開辦以農(nóng)村房屋、宅基地、林權、土地承包經(jīng)營權等抵押權為基礎抵押的貸款業(yè)務。二是推進與擔保公司合作的廣度和深度，針對有良好合作基礎的擔保公司有效擴大擔保倍數(shù)。三是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶，采取“農(nóng)戶+專業(yè)合作社+農(nóng)業(yè)收購+加工企業(yè)”的方式擴大授信面。四是積極推動企業(yè)財產(chǎn)、家庭財產(chǎn)等保險代理業(yè)務，豐富“信貸+保險”金融服務產(chǎn)品種類，不斷提高客戶抗風險能力。五是對原農(nóng)戶聯(lián)保貸款五戶聯(lián)保變?yōu)閮蓱艋ケＹJ款，從根本上解決了農(nóng)戶因找不到聯(lián)保成員而影響貸款使用的情況發(fā)生。最有特色的創(chuàng)新是將農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權與其他可作為抵質(zhì)押物的財產(chǎn)進行組合，共同充當?shù)盅何?，這是在當前土地經(jīng)營權尚未建立系統(tǒng)的評估機構及尚未確權的前提下進行的大膽嘗試。并進行相關創(chuàng)新，包括“土地承包經(jīng)營權+農(nóng)戶互保+糧食補貼資金”“土地承包經(jīng)營權+農(nóng)戶互保+農(nóng)村房照”“土地承包經(jīng)營權+農(nóng)戶互保+糧食補貼資金+農(nóng)村房照”等。近三年來，累計投放此類貸款近100億元，極大地滿足了轄內(nèi)農(nóng)戶生產(chǎn)、生活資金需求。

打造轉型工程，融入助推“三農(nóng)”發(fā)展之路

近年來農(nóng)村經(jīng)濟和社會結構正在經(jīng)歷一個深刻的轉型過程，順勢而為，把握機遇，打破傳統(tǒng)的思維定勢，力促支農(nóng)惠農(nóng)服務轉型，也是雞西農(nóng)商銀行近幾年的工作重心之一。

基本的脈絡是將信貸支農(nóng)重心向支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及城鎮(zhèn)化建設傾斜，將業(yè)務范圍和著力點向新興產(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)、“三農(nóng)”、優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和社區(qū)商戶等重點領域拓展。同時緊緊依托當?shù)亟?jīng)濟的轉型脈搏確定縣域機構的信貸支持重點：地處農(nóng)業(yè)縣域的機構重點對龍頭企業(yè)、種糧大戶、城鎮(zhèn)化建設、農(nóng)機專業(yè)合作社、生態(tài)農(nóng)業(yè)等領域進行支持；地處城鄉(xiāng)的機構主要對龍頭企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品物流中心、農(nóng)業(yè)科技、設施農(nóng)業(yè)等領域進行支持。沿著這個脈絡，雞西農(nóng)商銀行這幾年重點推進了以下幾方面的轉型工作。

適應農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的需要，大力支持“一縣一品”。按照擇優(yōu)扶持的原則，積極支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶的發(fā)展壯大，兼顧基地和農(nóng)戶，形成產(chǎn)業(yè)帶動基地、基地聯(lián)結農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營模式，增加農(nóng)產(chǎn)品的附加值。同時，按照“擇優(yōu)發(fā)展種植業(yè)、快速發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)”的思路，信貸資金向“三農(nóng)”傾斜，著力滿足肉鵝、肉兔、生豬、水產(chǎn)、水果、糧油、蔬菜等項目資金需求。通過信貸支持，加快引進、選育和推廣優(yōu)良品種，大力發(fā)展適銷對路的經(jīng)濟作物，增加農(nóng)民收入。近三年來，累計支持全市種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)基地33072戶進行支持累計發(fā)放貸款近14億元。

適應土地制度轉型需要，支持土地流轉平臺建設。依據(jù)《黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗金融改革方案》的相關規(guī)劃和要求，雞西農(nóng)商銀行與地方政府及農(nóng)委部門加強溝通，及時推出“農(nóng)戶聯(lián)保+土地承包經(jīng)營權抵押”“單獨以農(nóng)戶土地經(jīng)營權為抵押”等貸款模式，加大相應信貸投放力度，著力支持土地流轉平臺建設，自開辦土地經(jīng)營權抵押貸款以來，累計發(fā)放土地經(jīng)營權抵押貸款近20億元。

對新型經(jīng)濟主體加大信貸支持力度。主要有：與轄內(nèi)有需求的農(nóng)民合作組織進行對接，積極嘗試以合作社固定資產(chǎn)抵押、社員擔保、土地經(jīng)營權抵押等方式，拓寬新型借款主體融資渠道；將傳統(tǒng)單一的農(nóng)戶貸款發(fā)放模式，逐步轉變?yōu)橐赞r(nóng)戶為主，兼顧農(nóng)民合作社、種糧大戶、龍頭企業(yè)、小微企業(yè)、個體工商戶等多元化的鏈條投放模式，努力擴大農(nóng)業(yè)貸款的市場份額；對證照齊全、管理規(guī)范、有固定經(jīng)營場所并能提供有效擔保方式的農(nóng)機專業(yè)合作社提供優(yōu)先支持，助力農(nóng)民專業(yè)合作社等專業(yè)合作組織的發(fā)展。