陳鴻志

摘 要：商業(yè)銀行在綜合經(jīng)營背景之下，商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)也逐漸開始向一體化方向建設(shè)，商業(yè)銀行也逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谄髽I(yè)。本文就以商業(yè)銀行綜合經(jīng)營背景作為研究基礎(chǔ)，對于商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展進行研究分析，進而對于商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展提出針對性意見。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；綜合經(jīng)營；商業(yè)銀行保險

0 前言

商業(yè)銀行保險是有商業(yè)銀行直接推出的一種保險形式，也是商業(yè)銀行在進行綜合經(jīng)營建設(shè)過程中主要內(nèi)容。在2008年的時候，我國監(jiān)管部門正式通過商業(yè)銀行與保險企業(yè)之間可以相互投資，但是是需要在合規(guī)并且風(fēng)險有效控制的背景之下，這也就表示著商業(yè)銀行保險主要由原有的零散銷售轉(zhuǎn)變?yōu)榈慕鹑谄髽I(yè)的形式。要是從綜合經(jīng)營角度而言，商業(yè)銀行保險在經(jīng)營建設(shè)過程中，能夠?qū)a(chǎn)品轉(zhuǎn)變到資本層面上，進而實現(xiàn)自營模式。

1 我國商業(yè)銀行保險發(fā)展特點

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)真正快速發(fā)展建設(shè)，保險業(yè)務(wù)所具有的經(jīng)營建設(shè)規(guī)模也在不斷增加，商業(yè)銀行在保險業(yè)務(wù)模式上面也在逐漸創(chuàng)新完善，商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)在快速發(fā)展過程中，主要呈現(xiàn)以下特點：

（一）商業(yè)銀行保險發(fā)展迅猛

近幾年，商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，尤其是在壽險方面，現(xiàn)在已經(jīng)成為主要的銷售途徑，但是在非壽險上面發(fā)展速度相對于落后。

根據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，我國商業(yè)銀行在2001年的時候，在保險上面的收入僅僅為45億元，在2005年的時候就已經(jīng)增長到905億元，截止到2015年的之后，商業(yè)銀行在保險方面的收入已經(jīng)超過4000億元，商業(yè)銀行在保險方面所獲得的收入每年都在呈現(xiàn)幾何倍數(shù)增加。正是由于我國商業(yè)銀行保險方面的收入在持續(xù)增加，進而讓商業(yè)銀行所推出的保業(yè)務(wù)成為我國保險市場內(nèi)的主要內(nèi)容。對于我國商業(yè)銀行保險發(fā)展情況整體性分析，商業(yè)銀行保險增長速度或者是迷茫階段，已經(jīng)成為影響我國保險市場發(fā)展建設(shè)的主要因素在之一。

商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)主要在壽險上面具有十分顯著的優(yōu)勢，在非壽險業(yè)務(wù)上面還存在一定不足。商業(yè)銀行在非壽險業(yè)務(wù)上面發(fā)展時間較短，與有關(guān)機構(gòu)之間并沒有形成良好的合作關(guān)系，雖然很多企業(yè)已經(jīng)與商業(yè)銀行之間簽署了非壽險合同，但是主要還是框架性合作，實質(zhì)性內(nèi)容數(shù)量有限，合同模式較為簡單，并且產(chǎn)品類別有關(guān)[1]。

（二）代理協(xié)議模式仍占據(jù)主導(dǎo)地質(zhì)，但是逐漸出現(xiàn)了新型模式

現(xiàn)階段，在商業(yè)銀行所發(fā)行的保險業(yè)務(wù)模式中，主要還是通過保險公司所制定的商業(yè)銀行保險產(chǎn)品作為主要銷售產(chǎn)品，商業(yè)銀行在這個過程中收取一定費用。也就是說，保險公司與商業(yè)銀行之間的合作主要還是以短期作為核心，商業(yè)銀行及保險都能夠通過這種途徑創(chuàng)建合作關(guān)系，也就是一家商業(yè)銀行可能同時與多家保險公司合同，一個保險公司也能夠與多家商業(yè)銀行合作。保險公司與商業(yè)銀行之間的合同都是每年確定一次，商業(yè)銀行按照保險公司所制定的產(chǎn)品類別進行分配，進行多樣化合作。但是商業(yè)銀行與保險公司之間并沒有形成長久性經(jīng)濟效益，合作過于形式化。

伴隨著商業(yè)銀行與保險公司之間合作不斷深入性開展，商業(yè)銀行及保險公司之間也開始逐漸出現(xiàn)新型合作模式，例如廣大商業(yè)銀行就與平安保險公司之間形成了其他金融方面業(yè)務(wù)合作關(guān)系，并不僅僅是在保險業(yè)務(wù)上面合作，這種合作形式也國外保險公司與商業(yè)銀行之間早就已經(jīng)出現(xiàn)。我國商業(yè)銀行保險經(jīng)營模式在不斷創(chuàng)新完善過程中，我國商業(yè)銀行保險又會進入到一個新的發(fā)展局面內(nèi)[2]。

2 我國商業(yè)銀行保險存在問題的主要原因

（一）商業(yè)銀行與保險公司合作關(guān)系松散，合作模式單一

商業(yè)銀行與保險公司之間所進行的合作模式主要還集中在銷售協(xié)議上面，也就是商業(yè)銀行銷售保險公司所推出的保險業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在這個過程中收取一定費用，自身并不需要承擔(dān)有關(guān)保險責(zé)任，這種合作模式應(yīng)該是層次最低的合同方式。合作雙方之間并沒有長期經(jīng)濟效益作為保障，合作關(guān)系非常容易出現(xiàn)松動，具有較強的隨意性[3]。

（二）銷售方式簡單，銷售途徑單一

商業(yè)銀行在對于保險業(yè)務(wù)銷售過程中，主要還是通過商業(yè)銀行分支機構(gòu)所落實。正常情況下，商業(yè)銀行內(nèi)工作人員并不會主動向消費者接受保險業(yè)務(wù)，所以商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)主要都是等待著消費者的咨詢。商業(yè)銀行會將保險業(yè)務(wù)有關(guān)內(nèi)容放在柜臺上面進行展示，消費者自行閱讀。但是目前我國消費者并沒有形成較高的保險消費觀念，對于保險產(chǎn)品了解十分有限，對于商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)銷售造成了嚴重影響。雖然商業(yè)銀行在保險銷售上面逐漸退出了電話銷售或者是理財中心等等途徑，但是基本上還處于發(fā)展初始階段，發(fā)展水平較低，還需要不斷進行完善[4]。

3 商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）創(chuàng)造商業(yè)銀行經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的良好制度環(huán)境

商業(yè)銀行想要真正推廣保險業(yè)務(wù)，就需要讓保險行業(yè)及商業(yè)銀行行業(yè)之間積極整合。從商業(yè)銀行綜合經(jīng)營角度進行分析研究，商業(yè)銀行積極參與到保險行業(yè)內(nèi)，通過控股的形式，推動商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展建設(shè)，這樣做取得的效果也將是最佳的。商業(yè)銀行保險應(yīng)該是一個新型行業(yè)，擁有良好的市場前景，監(jiān)管部門應(yīng)該提高對于經(jīng)營商業(yè)銀行建設(shè)的關(guān)注程度，不斷增加商業(yè)銀行與保險公司之間的合作，穩(wěn)定保證商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展建設(shè)。并且以此作為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行能夠控股創(chuàng)建保險公司，直接指定保險業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行還可以積極借鑒國際上面成功的經(jīng)驗，商業(yè)銀行可以對于保險代理公司或者是經(jīng)濟公司進行收購，拓寬商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)銷售范圍，提升商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)銷售水平。

（二）充分利用商業(yè)銀行銷售途徑所具有的優(yōu)勢，加強交叉銷售技能

在現(xiàn)階段商業(yè)銀行所具有的所有保險模式內(nèi)，商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)主要受到三方面影響，分別是商業(yè)銀行途徑優(yōu)勢利用情況、分銷保險產(chǎn)品及分銷過程中所能夠產(chǎn)生的價值。我國商業(yè)銀行在銷售保險業(yè)務(wù)的時候，不應(yīng)該太過于關(guān)注模式選擇上面所具有的問題，應(yīng)該將重點放在銷售落實質(zhì)量及成果上面，還是以合作模式作為主要保險業(yè)務(wù)銷售方式，對于保險業(yè)務(wù)銷售平臺不斷進行完善，提高保險業(yè)務(wù)銷售能力，為商業(yè)銀行綜合經(jīng)營奠定堅實的基礎(chǔ)。與此同時，正常商業(yè)銀行在保險業(yè)務(wù)銷售過程中，最為主要的問題就是交叉銷售，商業(yè)銀行在交叉銷售過程中不應(yīng)該將銷售重點放在產(chǎn)品上面，而是應(yīng)該將銷售重點放在消費者上面。產(chǎn)品類別的增加并不會顯著提高商業(yè)銀行在保險業(yè)務(wù)上面所具有的收入，所以商業(yè)銀行在保險銷售過程中必須改變傳統(tǒng)銷售觀念，商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)也需要進行調(diào)整，為商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)銷售提供良好的環(huán)境，交叉銷售以用戶作為核心[5]。

（三）加強商業(yè)銀行和保險業(yè)務(wù)價值鏈的整合

商業(yè)銀行綜合經(jīng)營之下，商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)進行一體化建設(shè)，能夠有效推動商業(yè)銀行金融企業(yè)建設(shè)，同時也是商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)是否取得良好成果的主要判斷標準。商業(yè)銀行在保險業(yè)務(wù)銷售過程中應(yīng)該一直秉持著動態(tài)性的觀念，對于商業(yè)銀行與保險業(yè)務(wù)之間所具有的價值鏈不斷進行整合。商業(yè)銀行在參與到保險公司經(jīng)營建設(shè)滯后，應(yīng)該從經(jīng)濟效益角度，對于商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)價值鏈進行整合，整個銷售流程以用戶作為核心。也就是應(yīng)該按照客戶群體類別制定保險業(yè)務(wù)，這就需要商業(yè)銀行及保險公司之間不斷合作，做好資產(chǎn)管理工作[6]。

3 結(jié)論

商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展對于我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營具有重要意義，同時對于保險行業(yè)發(fā)展建設(shè)也具有重要意義。要是從商業(yè)銀行角度分析，商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)不僅僅能夠提高商業(yè)銀行收入，還能夠推動商業(yè)銀行綜合經(jīng)營。商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中能夠，能夠為商業(yè)銀行綜合經(jīng)營建設(shè)提供一定經(jīng)驗。要是從保險行業(yè)角度分析，商業(yè)銀行保險作為保險市場內(nèi)的重要組成部分，已經(jīng)成為保險行業(yè)發(fā)展的支撐點。

參考文獻

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