文/周治翰

金融服務的互聯(lián)網(wǎng)化不可逆轉，被顛覆的究竟是？

文/周治翰

2016對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，是挑戰(zhàn)與機遇并存的一年，某種程度上，挑戰(zhàn)大于機遇。從年初到年尾，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融清理整治和監(jiān)管規(guī)定的逐漸出臺，行業(yè)一方面雷聲不斷，此起彼伏，另一方面也伴隨著新的巨頭不斷進入和已有機構的轉型升級。過去的一年，開鑫金服通過設立金融資產(chǎn)交易板塊，極大地拓展了服務領域，綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺呼之欲出，成交量突破300億的同時，依然保持零逾期。

我作為長期從事傳統(tǒng)金融工作并因機緣巧合投身于新金融事業(yè)的從業(yè)者，一直在思考互聯(lián)網(wǎng)金融存在的價值與意義，試圖讓紛繁復雜的現(xiàn)象了了分明。在此，我試圖從三個問題著手，探究一下互聯(lián)網(wǎng)金融究竟能為金融行業(yè)帶來什么新的東西？

風控技術僅僅是技術嗎？

互聯(lián)網(wǎng)金融號稱顛覆傳統(tǒng)金融的利器，首當其沖就是“大數(shù)據(jù)風控”。但這一點也往往最容易被打臉，傳統(tǒng)金融機構隨便拉一家出來，多年經(jīng)營所積累的數(shù)據(jù)都比絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構要豐富。

注意，這些數(shù)據(jù)還都是與風險控制相關的，比很多基于互聯(lián)網(wǎng)渠道收集的，經(jīng)過數(shù)輪清洗的弱相關數(shù)據(jù)優(yōu)質(zhì)得多，同時也有專門團隊從事數(shù)據(jù)分析。但我們注意到，風險控制技術表面上是模型和方法制度，但隱藏在其后的卻是模型和制度設計者對風險的理解。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓我們有機會重新理解和反思風控這一金融機構永恒的話題。影響企業(yè)經(jīng)營的因素千千萬萬，金融機構不可能也沒有能力全部掌握，如果在次要方面花費過多精力收集分析必然導致效率的降低，如何把握主要問題就成了關鍵。

在我們的風險管理中，一是關注評審效率的優(yōu)化，評審過程中需要甄別主要風險并研究如何防范化解，對次要問題進行適度的簡化，讓風控評審和貸審會發(fā)揮最優(yōu)效率；二是風控系統(tǒng)的優(yōu)化，風控部門也要有產(chǎn)品經(jīng)理，致力于風控技術和流程的標準化和互聯(lián)網(wǎng)化。

現(xiàn)有的流程是最優(yōu)的嗎？

這是和風險控制相關的一個問題。傳統(tǒng)銀行為了防控風險往往采用總分支行層層審批的方式，來我們公司面試的傳統(tǒng)金融機構人員反映最多的問題就是層層審批，大量時間浪費在內(nèi)部溝通上，甚至大家明知風險可控，走流程還需要個把月，項目審批下來黃花菜都涼了。

傳統(tǒng)金融機構提了很多年“以客戶為中心”，但冗長的流程卻是反人性的。但管理流程的優(yōu)化絕非易事，組織結構的調(diào)整往往影響諸多既得利益，涉及人員調(diào)整，溝通協(xié)調(diào)難度較大。

要能真正貫徹落實到位，一是要有組織保障，企業(yè)自身要有開放、創(chuàng)新、彈性的文化，能夠充分適應不斷的修正與迭代；二是要有持續(xù)優(yōu)化的決心和能力，應對快速變化的市場環(huán)境梳理出最為精簡高效的流程，同時協(xié)調(diào)各環(huán)節(jié)之間的矛盾。開鑫金服開年我親自要抓的大事之一就是金融資產(chǎn)交易業(yè)務經(jīng)過3個月的試運營后，需要對流程進行進一步的梳理和優(yōu)化。

員工怎么樣激勵更有效？

在人員管理層面，傳統(tǒng)金融基于業(yè)績提成的激勵方式和互聯(lián)網(wǎng)基于股權的激勵方式孰優(yōu)孰劣？何種方式更能夠兼顧企業(yè)和員工的長期利益與短期利益，也許沒有絕對，但傳統(tǒng)金融甚至某些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信貸員與借款人勾結騙取信貸資金的案例屢見不鮮，上有政策下有對策，演變成內(nèi)部博弈。

員工的自我驅(qū)動需要基于共識，這種共識的基礎不僅是經(jīng)濟獎勵，還包括員工在企業(yè)發(fā)展過程中的個人成長，需要對企業(yè)長遠發(fā)展目標和年度目標的一致認同。傳統(tǒng)的命令式管理需要更多的讓位于啟發(fā)式方法，這要求從業(yè)者具備更高的管理能力和技巧，將心注入，換位思考，從而實現(xiàn)員工和企業(yè)的共同成長。

這三個問題也許并不能覆蓋金融管理的全部，但我相信這也是困擾金融管理者的幾個重要問題。金融服務作為經(jīng)濟生活中的高端領域，其互聯(lián)網(wǎng)化不可逆轉?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)給用戶帶來方便快捷的背后往往是員工和管理者的大量付出，特別是管理者自我格局的提升。

2017年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融清理整治工作的告一段落，行業(yè)必將進入快速發(fā)展階段。我認為，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的顛覆不在于激進的生長方式，而是基于互聯(lián)網(wǎng)平等、開放、高效的內(nèi)涵，對金融服務的優(yōu)化，優(yōu)化的目的是為經(jīng)濟社會發(fā)展提供更加高效低成本的金融服務，優(yōu)化的基礎正是對事物本質(zhì)的把握和對人性的洞察與理解。

（本文作者系江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副會長、開鑫金服總經(jīng)理。）