王馨舒

[摘要]：介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念以及其背后興起的原因，并在侵蝕存款和傳統(tǒng)銀行的融資格局等方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，并在鞏固金融服務(wù)地位和加強(qiáng)戰(zhàn)略平臺的支撐等方面做準(zhǔn)備。

[關(guān)鍵詞]：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及其背后發(fā)展的原因

互聯(lián)網(wǎng)金融是在信息時(shí)代的大數(shù)據(jù)下，利用移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行在線網(wǎng)絡(luò)化的拓展延伸，將社會(huì)融資從傳統(tǒng)的直接融資、間接融資二維模式延伸至同樣具有融資、支付和交易中介等功能且高效便捷的第三種融資模式。

1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的助推：

互聯(lián)網(wǎng)是人的社會(huì)化符號，其本質(zhì)是鏈接一切，鏈接人、鏈接物、鏈接信息，它擺脫了傳統(tǒng)的時(shí)空、地域限制，覆蓋范圍、傳輸效率開始滲透到各個(gè)行業(yè)，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息連接開始升級為人與人的連接（隨時(shí)隨地的社交網(wǎng)絡(luò)）、人與物的連接（條形碼、二維碼、指紋識別、藍(lán)牙技術(shù)等）、物與物的連接（物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)、智能硬件以及近場通訊技術(shù)）；過去10年間，互聯(lián)網(wǎng)對通訊、圖書、音樂、商品零售、影視、教育等多個(gè)領(lǐng)域均產(chǎn)生了顛覆性影響，金融更是如此，因?yàn)槠浔旧砭褪菙?shù)字，與互聯(lián)網(wǎng)有相同的數(shù)字基因，所有金融產(chǎn)品都可以看作數(shù)據(jù)組合，所有金融活動(dòng)都可以看作數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)上的移動(dòng)。CNNIC數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年，中國網(wǎng)民數(shù)為6.5億，網(wǎng)民滲透率為48%，5億為智能手機(jī)用戶，智能終端已成為重要的互聯(lián)網(wǎng)入口，目前中國網(wǎng)購人群已達(dá)到3.61億，超過英法德意四國總?cè)丝?，互?lián)網(wǎng)技術(shù)對用戶的大規(guī)模滲透改變其消費(fèi)習(xí)慣

2.互聯(lián)網(wǎng)金融有效降低了融資成本

由于資金供需雙方的信息不對稱，使得以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)起金融中介的作用，在實(shí)現(xiàn)資金使用權(quán)和所有權(quán)分離、風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的同時(shí)，也付出了高額的成本代價(jià)；而互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的支撐下，成功實(shí)現(xiàn)交易的網(wǎng)絡(luò)化、去中心化、脫媒化，打破了信息的不對稱性，弱化了交易中介的作用，擺脫了對大量專業(yè)人員和物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴，可能極大地降低了交易成本，諸如網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、人員開支、日常運(yùn)營以及簽約成本等顯性成本，信息采集處理、客戶信用評級、風(fēng)險(xiǎn)管理等隱性成本。以阿里為例，阿里小貸目前單筆信貸的成本平均為2.3元，而傳統(tǒng)銀行單筆信貸的經(jīng)營成本在2000元左右，大大降低資金成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

1.侵蝕銀行的存款業(yè)務(wù)

業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前理財(cái)市場的各種創(chuàng)新產(chǎn)品越來越豐富，適應(yīng)各種人群需要，這將分流銀行活期存款，一旦失去了目前占比超過40%的活期存款業(yè)務(wù)，銀行賴以為生的息差收入將受到嚴(yán)重影響。究其原因，專家表示，當(dāng)前銀行的利率水平對于存款的吸引力接近于零，一旦有更好的渠道，存款流出是必然的。據(jù)報(bào)告顯示，到2014底，余額寶規(guī)模為5789.36億元，人均持有3133元，用戶數(shù)增加到1.85億人2014年全年，余額寶創(chuàng)造了240億元的收益，相當(dāng)于請全國人民每人一份漢堡和啤酒。未來隨著我國金融市場化改革的不斷深入，由“大資管”推動(dòng)的金融脫媒趨勢不可逆轉(zhuǎn)，社會(huì)投融資渠道將進(jìn)一步拓寬，各類機(jī)構(gòu)的競爭將更趨激烈，意味著利率管制條件下銀行通過存款特許權(quán)壟斷低成本資金來源的格局將被打破，其在金融體系中的份額將會(huì)不斷被蠶食。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融影響傳統(tǒng)銀行業(yè)的融資格局

一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺以搜索引擎集中客戶，削弱沖擊傳統(tǒng)銀行的客戶開發(fā)力?；ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺借助大數(shù)據(jù)挖掘、分析和運(yùn)用技術(shù)，整合外部資源搭建的電商融資平臺、P2P融資服務(wù)平臺，準(zhǔn)確鎖定并細(xì)分目標(biāo)客戶群，減少客戶開發(fā)成本，沖擊傳統(tǒng)銀行的零散營銷模式。另一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺以市場價(jià)值撮合交易，消減傳統(tǒng)銀行的資源配置力。網(wǎng)絡(luò)融資平臺依據(jù)客戶融資金額、利率與期限，遵循撮合成交的市場機(jī)制，以線上或線上線下相結(jié)合的方式，實(shí)現(xiàn)批量化與專業(yè)化的一對多、多對一等多種金融借貸組合模式，滿足客戶特別是小微企業(yè)不同成長階段的生命周期性金融服務(wù)需求，提高資金匹配效率?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)不依賴于實(shí)體平臺進(jìn)行純粹的客戶集中與撮合交易，是一種脫離傳統(tǒng)金融銀行中介的侵蝕活動(dòng)，沖擊著以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)融資格局。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對

從當(dāng)前發(fā)展態(tài)勢看，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起正改變著金融業(yè)態(tài)，并將引起商業(yè)銀行的深刻變革。面對互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕勢態(tài)，從發(fā)展戰(zhàn)略的高度審視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，重視大數(shù)據(jù)的開發(fā)利用，主動(dòng)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的深度融合，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營理念、管理模式、組織架構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域的全面調(diào)整和深度轉(zhuǎn)型，并將其作為調(diào)整結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效抓手，靈活應(yīng)對，不斷強(qiáng)化核心競爭力，提升金融資本的運(yùn)營效率與盈利能力，在適應(yīng)調(diào)整中以競爭求發(fā)展，是傳統(tǒng)銀行適應(yīng)時(shí)代要求的重要選擇。

鞏固金融服務(wù)的核心

金融服務(wù)始終應(yīng)是商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，即以放大用戶能力和幫助用戶更好實(shí)現(xiàn)交易為目的，即時(shí)提供結(jié)算、融資、投資、商機(jī)等各類泛金融服務(wù)，探索在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下適應(yīng)企業(yè)經(jīng)營管理全方位需求的流程設(shè)計(jì)、商業(yè)規(guī)劃以及模式創(chuàng)新。

2.加強(qiáng)平臺的戰(zhàn)略支撐

目前，以快消、社交、搜索、游戲等行業(yè)中現(xiàn)有的成功互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)樣本為參考，互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前發(fā)展階段尚未出現(xiàn)主要的平臺性整合者，因而發(fā)揮商業(yè)銀行資源優(yōu)勢，主動(dòng)構(gòu)建平臺生態(tài)將是商業(yè)銀行掌握競爭先機(jī)的歷史性機(jī)遇。通過平臺生態(tài)的構(gòu)建，商業(yè)銀行可從傳統(tǒng)金融服務(wù)的主要提供者進(jìn)化成平臺和網(wǎng)絡(luò)生態(tài)的支持者、運(yùn)營者，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺和工具聚攏用戶，使每一個(gè)用戶都成為產(chǎn)品和服務(wù)所面向的中心，從而幾何級的提升全社會(huì)的效率。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運(yùn)而生，對傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)與盈利能力帶來顛覆性、系統(tǒng)性、綜合性、持續(xù)性影響；鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特殊性和政府介入的不斷加強(qiáng)，短時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融還無法撼動(dòng)和顛覆商業(yè)銀行，面對來勢洶洶的浪潮，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)用自身強(qiáng)大的資金優(yōu)勢，借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維模式，聚焦大數(shù)據(jù)信息處理和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)二者的優(yōu)勢互補(bǔ)，順勢再起的同時(shí)，推動(dòng)金融業(yè)進(jìn)一步向前發(fā)展

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究.金融研究，2012.