張馨元

[摘要]針對近幾年農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身特點(diǎn)、信貸體系、消費(fèi)者權(quán)益、政府扶持等方面分析闡述了農(nóng)村金融現(xiàn)存的問題，并根據(jù)發(fā)展需要提出了相應(yīng)的解決建議，以逐步改善農(nóng)村金融市場，促進(jìn)資金融通，達(dá)到發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、發(fā)展生產(chǎn)力的目的。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；信貸機(jī)制； 消費(fèi)者權(quán)益

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.02.081

1 引 言

近年來隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新模式的推廣，農(nóng)業(yè)面臨巨大的金融需求，農(nóng)村金融也將進(jìn)入新的發(fā)展階段。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占總?cè)丝诒戎剌^大，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融活動對我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)有不容忽視的影響。而農(nóng)村金融由于其自身的特殊性，包括受眾特征、生長環(huán)境等，也容易在實(shí)踐發(fā)展中遇到一些問題。

2 農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融指農(nóng)村的貨幣資金融通，是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動。近幾年隨著我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健抬升，我國農(nóng)村金融需求擴(kuò)大，貸款金額連年上漲，此現(xiàn)象在一定程度上反映了農(nóng)村金融活動的蓬勃發(fā)展。但是新事物的發(fā)展必將面臨曲折和阻力?，F(xiàn)階段部分農(nóng)村金融活動存在不規(guī)范、不高效的現(xiàn)象；很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理制度和管理能力上存在缺失；一些較為偏遠(yuǎn)的地區(qū)沒有建立起完善的金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致資金無法實(shí)現(xiàn)有效的利用以及流動；農(nóng)民普遍缺乏維權(quán)意識，且部分保留了不合理的消費(fèi)觀。進(jìn)一步解決這些問題是農(nóng)村金融發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

3 農(nóng)村金融的主要問題

3.1 農(nóng)村信貸體系的關(guān)鍵機(jī)制不規(guī)范

目前為止我國水平高、規(guī)模大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的地區(qū)仍然比較有限，現(xiàn)有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)模式多為小微經(jīng)濟(jì)。此種模式導(dǎo)致農(nóng)戶創(chuàng)收和利用的資金往往具有單筆數(shù)額較小、資金流動不頻繁、信息化水平和規(guī)范化程度低、資金流動方向追蹤工作量大等特點(diǎn)，給建立健全完善的農(nóng)村居民信用檔案造成了困難?；谝陨显?，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往不會積極宣傳和促進(jìn)此類業(yè)務(wù)的辦理，給農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融資造成了一定阻力。

3.2. 農(nóng)村自身特點(diǎn)限制金融發(fā)展

3.2.1農(nóng)村自然經(jīng)濟(jì)固有缺陷

以自然經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然因素干擾，農(nóng)村金融最根本的資金來源存在風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村的基本職能即保持基本農(nóng)業(yè)用地，進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保證國家農(nóng)產(chǎn)品需求得到滿足。近年來自然災(zāi)害頻發(fā)，土地肥力削弱，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格存在波動，部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨風(fēng)險(xiǎn)高、收益低、周期長的困境，短期內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)突破性發(fā)展。

3.2.2 農(nóng)村居民文化素養(yǎng)有待提高

我國一直大力推行科教興國，普及義務(wù)教育，提高全民文化素養(yǎng)，不可否認(rèn)農(nóng)村居民整體素質(zhì)已出現(xiàn)大幅度提升。但是，農(nóng)村的青壯年勞動力以及其中科學(xué)知識素養(yǎng)較高的人往往流向就業(yè)機(jī)會更多、發(fā)展前景更廣闊的城市地區(qū)尋求進(jìn)一步教育和發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)剩余勞動力的思想意識還保留著保守、傳統(tǒng)的一面。另外，農(nóng)村金融部分從業(yè)人員的科學(xué)文化素養(yǎng)也處于較低水平，難以提供合理科學(xué)的專業(yè)建議，影響對金融知識在農(nóng)村基層的普及。

3.3 農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在缺失

首先，對于作為新生事物的農(nóng)村金融，與之對應(yīng)且適用性強(qiáng)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法尚缺。農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益的原則性規(guī)定缺乏可操作性，立法缺位給金融活動的潛在風(fēng)險(xiǎn)提供了滋長空間。其次，農(nóng)村消費(fèi)者的金融理論知識薄弱，對于從業(yè)人員提出的投資建議和風(fēng)險(xiǎn)評估無法做出正確的判斷，也可能輕信沒有資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)而作出不當(dāng)投資造成損失，或遭遇金融詐騙。最后，農(nóng)民維權(quán)意識普遍不強(qiáng)，且很多人并沒有掌握合理有效的維權(quán)方式，一旦消費(fèi)活動出現(xiàn)問題他們往往需要自己承擔(dān)大部分損失。農(nóng)村消費(fèi)者的權(quán)益無法得到有效保護(hù)，這在一定程度上降低了農(nóng)民的消費(fèi)預(yù)期，使得資金流動不積極。

3.4 政府扶持及管理力度不足

農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)通常需要依靠當(dāng)?shù)卣块T的指導(dǎo)和支持。近些年政府針對我國農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)型升級需求推出了很多新政策和理念，例如“新農(nóng)村”“三下鄉(xiāng)”、發(fā)展地方特色等，初步取得一定成效。但農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施仍與城區(qū)有很大差距，享有的資源遠(yuǎn)不能與城市相比，多數(shù)勞動力單方面流向城市。這一點(diǎn)由我國雖已經(jīng)呈現(xiàn)城市郊區(qū)化但一直未出現(xiàn)逆城市化的現(xiàn)象可以看出一二。其中，無論是從機(jī)構(gòu)規(guī)模還是從規(guī)范程度來看，農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)都仍然比較薄弱，在部分偏遠(yuǎn)地區(qū)問題更加突出。

一方面，政府在農(nóng)村修筑公路，配置電網(wǎng)，鼓勵(lì)農(nóng)民發(fā)展多樣化的農(nóng)副業(yè)；另一方面，有時(shí)政府工作凸顯出效率不高、只搞小規(guī)模試點(diǎn)、投放資金少、扶持不持久等不良現(xiàn)象，拖慢改革進(jìn)程，使收效不明顯。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國農(nóng)村貸款總額只占全國貸款總額的約15%，而我國農(nóng)村人口有9億左右，占全國人口的大部分，這種不對等關(guān)系變相反映了農(nóng)村金融市場的薄弱一面。

4 關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展的建議

4.1 進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村居民金融知識宣傳

首先，農(nóng)村教育機(jī)構(gòu)應(yīng)達(dá)成共識，通過學(xué)校來擴(kuò)大金融常識的普及范圍。另外，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化服務(wù)意識，不斷提高自身知識水平和能力，根據(jù)農(nóng)村居民自身特點(diǎn)提供更全面的服務(wù)，以活躍農(nóng)村金融市場為己任。

4.2 建立健全信貸體系，支持發(fā)展民間借貸

要以基礎(chǔ)教育為載體加強(qiáng)對農(nóng)村居民的信用教育，使得信用制度的重要性深入人心，推進(jìn)健全適用性高的金融信用體系?？梢栽O(shè)立適當(dāng)?shù)莫剳蜋C(jī)制，重點(diǎn)獎勵(lì)和表彰信貸信譽(yù)優(yōu)良的個(gè)人以樹立榜樣帶動全體；對信貸機(jī)構(gòu)和個(gè)人雙方，都嚴(yán)格采取失信行為零容忍的態(tài)度，規(guī)范信貸活動，逐步降低不良貸款比率。

在信貸體系健全過程中，為滿足農(nóng)村資金流動需要，可以支持規(guī)范后的民間借貸。首先，應(yīng)出臺相應(yīng)的法律法規(guī)或管理?xiàng)l例，幫助民眾明確接待雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任和追責(zé)方式，讓民間借貸走向規(guī)范化法治化。其次，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社可在能力范圍內(nèi)，作為中介提供民間借貸信息，同時(shí)監(jiān)督借貸行為，為借貸雙方制定合同或簽認(rèn)借條環(huán)節(jié)提供必要的法律知識支持。

4.3 優(yōu)化農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

考慮到農(nóng)村居民對金融市場動向的了解較少，相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)在與之交易的過程中，所提供的信息一定要貼合農(nóng)村生活且易于理解，幫助農(nóng)村居民作出理性選擇。主動細(xì)化金融消費(fèi)投訴咨詢受理流程，降低維權(quán)門檻，使農(nóng)村消費(fèi)者可以方便地運(yùn)用法律武器維護(hù)自身權(quán)益。在信息宣傳渠道方面，應(yīng)該積極運(yùn)用新興媒體形式，采用多樣化平民化的手段普及金融知識。

保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益還需要多部門聯(lián)合，從司法、教育等各方面落實(shí)維權(quán)行動。要幫扶和規(guī)范民間消費(fèi)者保護(hù)組織，擴(kuò)大司法咨詢服務(wù)團(tuán)體，統(tǒng)一認(rèn)證有資質(zhì)的行業(yè)協(xié)會。發(fā)展過程中，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)展司法條例保護(hù)范圍，爭取金融經(jīng)營者和消費(fèi)者的利益趨于一致。

4.4 落實(shí)政府部門管理

政府部門應(yīng)該充分利用其行政權(quán)力，采取強(qiáng)有力的手段規(guī)范金融市場，平衡財(cái)政支出，計(jì)劃好對農(nóng)村信貸市場的資金投放數(shù)額增長率。這一方面要求政府給予持續(xù)穩(wěn)定的資金支持；另一方面也需要有力度有計(jì)劃地管理政策更出臺。為農(nóng)村金融的健康發(fā)展，各地政府都投入了不少資金和精力，接下來可以將賬目再精細(xì)化，將管理自上而下落到實(shí)處，使得投入獲得最大回報(bào)。

4.5 夯實(shí)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，穩(wěn)定資金來源

金融市場的發(fā)展會促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多樣化，許多小型企業(yè)、私營工廠、特色旅游業(yè)借此契機(jī)蓬勃萌生。此現(xiàn)象帶來的生產(chǎn)力提升會鼓勵(lì)農(nóng)民引進(jìn)更多機(jī)械化設(shè)施輔助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，既保證了產(chǎn)品質(zhì)量，削減不良自然因素的負(fù)面影響，又節(jié)約人力提高農(nóng)產(chǎn)品商品率，應(yīng)該得到鼓勵(lì)。但從另一角度看，還需注意保持必要的農(nóng)業(yè)用地和農(nóng)業(yè)勞動力，短期內(nèi)穩(wěn)定農(nóng)村自然經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。在第二、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，保護(hù)農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)，這樣金融市場才有可能持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

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