毛文彬

摘 要：文章從五個方面對農(nóng)行浙江省臨海市支行與臨海市農(nóng)村金融學會聯(lián)合舉辦的“2016年金融綜合研討會”進行了綜述。

關鍵詞：小微企業(yè)服務 互聯(lián)網(wǎng)金融 掌上銀行

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）01-170-02

為認真學習和貫徹落實黨的十八屆六中全會精神，進一步更新觀念理念，提高金融應用研究水平，更好地為全行經(jīng)營管理提供智力支持和決策參考。農(nóng)行浙江省臨海市支行與臨海市農(nóng)村金融學會于2016年12月14日聯(lián)合舉辦“2016年金融綜合研討會”，會上共收到并交流論文36篇，圍繞以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主題，對加快重點鎮(zhèn)小城市建設、小微企業(yè)服務、信貸投放與風險控制、防范電信網(wǎng)絡詐騙、互聯(lián)網(wǎng)金融、掌上銀行、普惠金融、電子銀行和提升個人中高端客戶服務及完善基層行激勵機制等課題展開了熱烈的討論，主題鮮明、觀點深刻、內(nèi)容豐富，對推動當前農(nóng)行改革與發(fā)展起到積極的作用?，F(xiàn)將主要觀點綜述如下：

1.農(nóng)行支持重點鎮(zhèn)小城市建設的路徑和措施。小城市建設是重點鎮(zhèn)全面發(fā)展的一次重要契機，是關乎民生，提高居民生活中質(zhì)量，轉(zhuǎn)變當?shù)亟?jīng)濟模式，促進人與環(huán)境和諧共處，帶動周邊共同發(fā)展的有利舉措。但是在小城市建設中，困難和問題依然十分突出：一是融資渠道單一，資金保障有限；二是市民意識薄弱，公眾參與度較低；三是城市經(jīng)濟格局未形成，居民金融需求層次有待提高。農(nóng)行在支持重點小城市建設中存在的問題：一是不良貸款上升，信用風險防控形勢嚴峻；二是對公存款增長瓶頸難以突破；三是有效信貸投放后勁不足；四是中小企業(yè)擴面步伐放緩。為此，采取的對策、措施：加強政銀企全面合作，實現(xiàn)多贏。一是加快轉(zhuǎn)型，以產(chǎn)業(yè)升級帶動城市發(fā)展；二是加快改革，以“體制創(chuàng)新”破解發(fā)展障礙；三是強化資產(chǎn)營銷力度，夯實客戶儲備；四是加大負債業(yè)務的營銷和拓展力度；五是強化風險防范，加強內(nèi)控管理；六是抓好文明標準服務，進一步提升農(nóng)行社會形象。務實創(chuàng)新，智慧經(jīng)營，加快農(nóng)行小城市業(yè)務的有效、規(guī)范、健康發(fā)展，鞏固和擴大農(nóng)行在小城市建設中的領軍銀行地位和作用。

2.個人信貸支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革路徑探究。一是抓好源頭，做好認真的貸前調(diào)查。在源頭上，重視對借款人的人品、押品、產(chǎn)品、負債、擔保及信用情況的貸前調(diào)查，對信用狀況不好、收入還貸比和資產(chǎn)負債比超過規(guī)定比例的高杠桿的借款人不予信貸準入，對落后產(chǎn)能、產(chǎn)能過剩行業(yè)的借款人壓縮或退出，對優(yōu)質(zhì)樓盤的房貸積極介入支持幫助化解房地產(chǎn)庫存，對高新技術(shù)經(jīng)營實體、綠色信貸、符合條件的“三農(nóng)”客戶等給予堅決支持。二是實事求是，做好規(guī)范的資金用途，個人信貸要把握好資金用途的真實流向，堅決不能違規(guī)流入股市投機、高利貸等高風險高杠桿領域。三是正視風險，做好有效的不良化解，通過加強風險排查，前瞻性把握風險化解時機；靈活運用清收、核銷、轉(zhuǎn)讓、重組、回調(diào)等五個渠道，加快不良資產(chǎn)處置進度；四是大力推進全面風險管理，理順信貸管理體制；五是大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)形成多維度的合理比例；六是規(guī)范信貸操作，拒絕觸碰“高壓線”；七是落實風險管理主體責任，明確每一個環(huán)節(jié)的責任；建立良好信貸文化，形成審慎穩(wěn)健的信貸文化。

3.如何加快信貸投放與強化風險控制。首先明確信貸投放重點：一是對接好政府性大項目、優(yōu)質(zhì)大企業(yè)。結(jié)合當前臨海實際，以83省道項目成功投放為良好開端，對接好頭門港新區(qū)基礎設施建設項目貸款投放，加快臨海市城市污水處理廠擴遷建工程項目貸款1.5億元上報，加強城市生活垃圾焚燒發(fā)電廠擴建工程項目跟蹤。做到眼勤、手勤、腿勤，充分利用我行政策、產(chǎn)品、服務優(yōu)勢，提高大項目的營銷成功率。關注年度省級、市級重點建設項目、五水共治項目、PPP項目等名錄、臨海市政府“十三五”規(guī)劃交通三大建設、臨海市“美麗公路”建設等項目，繼續(xù)加強銀政橫向合作聯(lián)動，密集拜訪城投、旅投、衛(wèi)投等投資公司，獲取信息，優(yōu)先服務，搶占先機。二是服務好優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)。在行業(yè)上，要重點關注已經(jīng)有相對成形的技術(shù)研發(fā)能力和商業(yè)模式的新興行業(yè)，比如健康醫(yī)療、新能源、影視、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等。在服務上，要發(fā)揮好科技專營機構(gòu)等的作用，運用入園企業(yè)前期貸、科創(chuàng)貸等優(yōu)勢產(chǎn)品，提高對新興企業(yè)的金融服務覆蓋面。盡快開辦與政府風險共擔補償基金以及政策性擔保公司的增信合作業(yè)務。在客戶上，要重點盯住科技園區(qū)、文化創(chuàng)意園區(qū)、電子商務園區(qū)、特色小鎮(zhèn)等一些創(chuàng)新型企業(yè)，以及在新三板和省市股權(quán)交易中心掛牌的科技型企業(yè)。三是努力實現(xiàn)新產(chǎn)業(yè)、新領域貸款投放的突破。在投行業(yè)務上，加快資金池和理財組合業(yè)務的創(chuàng)新，進一步做大高端投行、資產(chǎn)管理、同業(yè)和票據(jù)業(yè)務，大力拓展地方債分銷、黃金拆借、利率互換等新興金融市場業(yè)務。突出投貸聯(lián)動，通過理財資金投資實現(xiàn)對產(chǎn)業(yè)基金的前端股權(quán)融資，鎖定后續(xù)信貸介入機遇。重視提供綜合化融資服務，針對上市公司、集團客戶，幫助合理搭配銀行貸款、債券發(fā)行、股票增發(fā)、融資租賃等的比重。要進一步擴大資產(chǎn)證券化、并購貸款等業(yè)務的運作面，提高客戶粘合度。四是在國際業(yè)務方面，要在提高傳統(tǒng)的國際結(jié)算、結(jié)售匯業(yè)務歸行率的基礎上，重點瞄準“走出去”企業(yè)，通過參融通、內(nèi)保外貸和組合類交易產(chǎn)品等的運用，提高收益回報。加強本外幣協(xié)同營銷，加快跨境電商支付、跨境本外幣資金池等新興業(yè)務發(fā)展。其次，強化風險控制。要堅持不懈抓好貸前風險源頭治理，抓好貸中風險有效控制，抓好潛在風險客戶化解，抓好不良清收處置，抓合規(guī)經(jīng)營。全行在抓好業(yè)務經(jīng)營收官的同時，要牢固樹立依法合規(guī)經(jīng)營意識，大力推進案件防控體系建設，加強安全生產(chǎn)管理，筑牢長治久安的基礎。

4.商業(yè)銀行防控電信網(wǎng)絡詐騙措施探討。在當前高速發(fā)展的動態(tài)金融環(huán)境中，金融詐騙的案件層出不窮，犯罪分子的手段也不斷更新升級，電信網(wǎng)絡詐騙呈高發(fā)態(tài)勢，并有愈演愈烈之勢，對人民群眾的財產(chǎn)安全和社會的和諧穩(wěn)定構(gòu)成了巨大威脅，雖然在公共場所都有警示標語張貼，但上當受騙的老百姓仍不計其數(shù)。一是電信網(wǎng)絡詐騙的主要類型：“冒充型”詐騙、“中獎型”詐騙、退稅退單詐騙和利用社會熱點詐騙等。尤其是社會熱點事件也常被犯罪分子利用，犯罪分子如冒充紅十字會騙取廣大民眾的捐款救災，大發(fā)災難財，或是將虛構(gòu)的尋人、扶困等內(nèi)容以“愛心傳遞”的方式發(fā)布在朋友圈，不少網(wǎng)民都會轉(zhuǎn)發(fā)，但其信息所留聯(lián)系方式絕大多數(shù)為詐騙信息。二是電信網(wǎng)絡詐騙的主要特點：危害范圍廣、隱蔽性極強、專業(yè)程度高和贓款追繳難等。為此，商業(yè)銀行防范電信網(wǎng)格詐騙防控舉措：一是規(guī)范臨柜業(yè)務操作，注重業(yè)務管理監(jiān)督；二是加強安全防范培訓，強化深度銀警合作；三是推進“心防工程”建設，打造立體宣傳網(wǎng)絡；四是引導賬戶安全管理，側(cè)重電子渠道使用。五是攜手合作，群防群治。農(nóng)行要與社區(qū)、居委會、村民委等基層組織溝通、聯(lián)系，做好普及、宣傳教育工作，結(jié)合各種詐騙案例，讓人民群眾做好自身防范，并向周邊的親戚好友宣傳，特別是獨自在家的中老年易受騙群體，以此增強全民的防詐騙意識。

5.加快農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的策略。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來的壓力和挑戰(zhàn)，農(nóng)行必須制定相應的措施，積極應對挑戰(zhàn)才能固本強基，化挑戰(zhàn)為機遇，真正實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展的提速升級。一是制定總體規(guī)劃設計，構(gòu)建長遠發(fā)展藍圖，面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新形勢，農(nóng)行應充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)，從全行戰(zhàn)略高度，加緊制定互聯(lián)網(wǎng)金融的總體規(guī)劃設計，構(gòu)建長遠發(fā)展藍圖，形成進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場和應對激烈競爭的戰(zhàn)略舉措，明確相關部門的職責分工，切實轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，加快創(chuàng)新，增強在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的競爭主動權(quán)。二是實施大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略，加大數(shù)據(jù)建立和應用。農(nóng)行應充分采集和分析各類客戶的行為數(shù)據(jù)，整合自身的數(shù)據(jù)庫，搭建大數(shù)據(jù)平臺，進而進一步綜合已有的內(nèi)部數(shù)據(jù)，協(xié)同外部社會化數(shù)據(jù)，進一步完善數(shù)據(jù)分析，充分發(fā)掘客戶大數(shù)據(jù)提高市場分析能力、客戶需求分析能力，為業(yè)務經(jīng)營提供強有力的數(shù)據(jù)技術(shù)支持。在統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺的基礎上，對數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，深入分析客戶行為和生活形態(tài)，并在此基礎上有針對性地制定全流程的客戶經(jīng)營策略，更加精準的為客戶提供個性化的服務。三是加大金融創(chuàng)新力度，打造全方位的金融生態(tài)圈。農(nóng)行要加快互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的研發(fā)，打造“金融服務集成商”。既打造門戶金融生態(tài)圈、建立電商金融生態(tài)圈、建設社交金融生態(tài)圈。四是發(fā)展農(nóng)村市場，提升三農(nóng)服務水平。農(nóng)行應結(jié)合當前農(nóng)村金融服務環(huán)境現(xiàn)狀和群體特征，研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農(nóng)”的總體方案，面向長遠構(gòu)建農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的藍圖。按照支付帶動融資、線下帶動線上；商戶聯(lián)動個人、農(nóng)村聯(lián)動城市的策略，逐步建立起適應互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境、適應互聯(lián)網(wǎng)用戶習慣、滿足“三農(nóng)”群體特色需求的多層次、全業(yè)態(tài)、開放融合的產(chǎn)品和服務體系，全面推進互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”領域的發(fā)展。五是關心客戶體驗，提升客戶服務質(zhì)量。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)，開展跨界服務，增強客戶體驗，提升客戶服務的質(zhì)量和效率。六是實施積極的風險防控策略，加強風險防范意識。為防止互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務在創(chuàng)新過程中可能產(chǎn)生的操作、信用、市場和合規(guī)風險，農(nóng)行應設置一定的隔離措施，采取單獨制定政策制度和業(yè)務管理辦法、強化規(guī)模控制、保持與監(jiān)管機構(gòu)密切溝通等有效措施，切實加強防范，防止風險擴散和傳導。

本次研討會還就小微企業(yè)服務、掌上銀行、普惠金融、電子銀行和提升個人中高端客戶服務及完善基層行激勵機制等課題進行務實探討，交流經(jīng)驗，對提升我行業(yè)務經(jīng)營管理水平和精細化管理起到較好的促進作用。

（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：趙毅）