李紅艷，孫 建

（吉林農(nóng)業(yè)科技學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院，吉林 132101）

吉林銀行支持小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展對策

李紅艷，孫 建

（吉林農(nóng)業(yè)科技學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院，吉林 132101）

吉林銀行作為吉林省商業(yè)銀行之一，資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力取得了顯著成效。本文從吉林銀行發(fā)展的基本情況出發(fā)，分析吉林銀行支持小微企業(yè)發(fā)展存在的問題，提出吉林銀行支持小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對策及建議。

吉林銀行；小微企業(yè)；可持續(xù)發(fā)展

1 吉林銀行支持小微企業(yè)基本情況

吉林銀行股份有限公司（以下簡稱吉林銀行）是于2007年10月10日由長春市商業(yè)銀行與吉林市商業(yè)銀行、遼源市城市信用合并成立。目前在吉林省內(nèi)擁有9家分行，并在大連、沈陽開設(shè)2家分行，共有367個營業(yè)網(wǎng)點，共建立起10家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司，并與一汽財務(wù)公司合資設(shè)立了一汽汽車金融有限公司。

營運至今，吉林銀行規(guī)模不斷擴大，業(yè)務(wù)發(fā)展取得了顯著成效。吉林銀行2015年年報顯示，截至報告期末，全行資產(chǎn)總額達到3 575.34億元，比上年末增加737.51億元，增長25.99%，是成立時的7.0倍；各項存款余額達到2 322.57億元，比上年末增加234.68億元，增長11.24%是成立時的5.13倍；各項貸款余額1 591.99億元，比上年末增加174.70億元，增長12.33%，是成立時的4.96倍。2016年7月，吉林銀行在英國《銀行家》雜志全球銀行1000強評比中躍升至第298位，比2015年上升了9個位次，比2014年上升了24個位次，首次躋身于前300位。雖然取得了不菲的成績，但由于外資銀行和其他股份制銀行的紛紛涌入，吉林銀行的發(fā)展也面臨著巨大的壓力。

近年來，吉林省經(jīng)濟發(fā)展趨勢較好，民營企業(yè)是拉動了全省經(jīng)濟增長的主要動力。預(yù)計到2017年吉林省全省民營企業(yè)收入將達到5億元、民營企業(yè)經(jīng)濟增加值將超過1.3億元，這兩項指標將比2012年翻一番以上。民營企業(yè)中的絕大多數(shù)為小微企業(yè)，吉林省的小微企業(yè)，占全省市場主體總數(shù)約93%，占全省民營市場主體約98%。小微企業(yè)融資需求強烈，融資具有“短、小、平、快”的特點，截至2016年6月末，吉林省銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額為3 817.95億元，同比增長21.01%，比年初增加244.5億元，增幅6.84%；小微企業(yè)貸款戶數(shù)17.38萬戶，同比增加0.78萬戶，小微金融業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行重點爭奪的市場。吉林銀行提供的小微企業(yè)貸款占全省銀行業(yè)小微企業(yè)貸款比例約為15%-20%，吉林銀行在市場占有率上存在一定的競爭優(yōu)勢。

吉林銀行于2008年起開始重視小微金融業(yè)務(wù)，2009年成立了“小企業(yè)金融服務(wù)中心”，開發(fā)小微金融市場需要的新產(chǎn)品，通過擴大業(yè)務(wù)覆蓋面不斷完善營銷模式，搶占吉林省內(nèi)小微金融業(yè)務(wù)市場。吉林銀行作為地方性銀行，綜合實力不比大型商業(yè)銀行，但是也有自身的地域優(yōu)勢，所以吉林銀行必須要走具有當?shù)靥厣?、消除同質(zhì)化的發(fā)展道路，為小微企業(yè)“量體裁衣”，提供更加適合小微企業(yè)的金融服務(wù)。

吉林銀行提供的小微金融業(yè)務(wù)主要包括是融資業(yè)務(wù)和結(jié)算服務(wù)，融資業(yè)務(wù)主要是貸款、貼現(xiàn)等，結(jié)算業(yè)務(wù)主要是代理業(yè)務(wù)、理財產(chǎn)品、非柜臺服務(wù)等。吉林銀行主要的小微金融業(yè)務(wù)仍然是傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，截至

目前，吉林銀行已扶持小微企業(yè)近10萬戶，貸款額超過500億元，信貸投放總量在區(qū)域同業(yè)中保持領(lǐng)先。

2 吉林銀行支持小微企業(yè)發(fā)展存在的問題

吉林銀行對小微金融業(yè)務(wù)競爭力在不斷增強，服務(wù)于小微企業(yè)的融資產(chǎn)品現(xiàn)有45個，能在一定程度上滿足各行業(yè)小微企業(yè)的金融需求，但還存在一些不足。

2.1 貸款業(yè)務(wù)仍保持傳統(tǒng)模式、過分依賴抵押物

一般情況下小微企業(yè)固定資產(chǎn)都較少并且價值不高，租賃的情況也很多，商品貿(mào)易企業(yè)資產(chǎn)價值則更低，而吉林銀行對于大部分的小微企業(yè)貸款仍持沒有抵押物就不能放貸的思想，這不能滿足客戶的需求；而如果抵押生效，也很可能會資不抵債，給吉林銀行大量的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)帶來較高的風(fēng)險。所以傳統(tǒng)的貸款模式會給吉林銀行小微金融業(yè)務(wù)量和后續(xù)收回資金帶來影響。

2.2 對小微企業(yè)客戶挖掘的深度不夠

吉林銀行目前對小微企業(yè)主要提供貸款服務(wù)，但小微企業(yè)在吉林銀行的產(chǎn)品使用數(shù)量平均不超過兩種，現(xiàn)有針對小微企業(yè)提供的金融產(chǎn)品仍停留在基本層面，其實小微企業(yè)客戶還有很多需求，例如個人理財、票據(jù)管理、網(wǎng)銀等產(chǎn)品。吉林銀行對這些產(chǎn)品沒有充分發(fā)揮利用，同時對小微企業(yè)客戶采取單個開發(fā)的方式，規(guī)模效應(yīng)得不到發(fā)揮，也使小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的綜合收益低下。

2.3 產(chǎn)品創(chuàng)新性不足

有很多小微企業(yè)經(jīng)營項目較好，或者屬于高科技類型，未來的發(fā)展空間很大，但資金支持不足，銀行如果能夠從其初期開始介入，支持其不斷發(fā)展壯大，這樣不僅會形成銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，也會推動經(jīng)濟環(huán)境的良好運行。然而目前吉林銀行仍以放貸業(yè)務(wù)為主，利率差是利潤的主要來源，過度依賴傳統(tǒng)產(chǎn)品，并沒有看到長遠的發(fā)展。同時，吉林銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)新產(chǎn)品應(yīng)用及組合能力較弱，為客戶量身定制金融服務(wù)方案的能力較差，而全方位的綜合金融服務(wù)應(yīng)當加入各類中間業(yè)務(wù)和本外幣業(yè)務(wù)，所以吉林銀行的經(jīng)營理念需要提升。如果吉林銀行不能跳出同質(zhì)化產(chǎn)品的束縛，不能形成特色的差異化營銷，則很可能在競爭中被淘汰。

2.4 審批鏈條過長

吉林銀行提供的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批期限較長，由最初的調(diào)查報告到最終的放貸需要經(jīng)過八個到十個流程步驟，在一切流程順利的前提下，平均一筆項目至少需要15到30天。倘若中間若發(fā)生服務(wù)方案的調(diào)整等情況則需要更長的時間，還有對于續(xù)貸業(yè)務(wù)，操作流程與初貸是相同的，又要經(jīng)歷同樣的期限。而目前各銀行都已經(jīng)在積極提高審批效率、縮短審批時間，吉林銀行授信審批流程如果不改進，會導(dǎo)致效率嚴重低下，影響業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.5 放款后管理不嚴

吉林銀行業(yè)務(wù)相對保守，也重點針對一些省內(nèi)的大型優(yōu)質(zhì)客戶，這類客戶違約的風(fēng)險比較小，發(fā)生不良貸款的可能性也較低，這卻造成了貸款部門不重視貸款的貸后管理。隨著吉林銀行小微企業(yè)貸款規(guī)模擴大、客戶不斷增多，對小微金融也提出了更高的服務(wù)要求。沿用舊有的管理模式?jīng)]有對小微企業(yè)及時跟蹤調(diào)查、摸清情況，出現(xiàn)小微企業(yè)不良貸款后，吉林銀行的處理是直接轉(zhuǎn)入資產(chǎn)保全部門，沒有形成一套有效的機制，這些都不利于風(fēng)險的防控。

3 吉林銀行支持小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對策及建議

2015年4月13日，省工信廳等六部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，在緩解小微企業(yè)融資難、融資貴方面，鼓勵各類金融機構(gòu)要充分利用機構(gòu)和網(wǎng)點的優(yōu)勢來加大小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)建設(shè)力度，支持區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。吉林銀行作為地方性銀行，更應(yīng)該立足與服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟，從國外的成功經(jīng)驗來看，專業(yè)化經(jīng)營和為當?shù)鼐用裉峁﹤€性化金融服務(wù)的銀行應(yīng)對利率市場化是十分有效的。吉林銀行作為具有網(wǎng)點多、覆蓋面廣、人員眾多的優(yōu)勢，所以充分利用地緣人緣和本鄉(xiāng)本土優(yōu)勢，抓住二次振興東北這一契機，加快轉(zhuǎn)型步伐，逐步去除自身劣勢，制定出可以支持小微企業(yè)發(fā)展的可持續(xù)發(fā)展對策。

3.1 重視小微企業(yè)的現(xiàn)金流量

銀行提供貸款，希望按時收回本利、獲取利潤，這是毋庸置疑的，所以銀行要求提供貸款抵押，但是針對小微企業(yè)的特殊性，如果小微企業(yè)的資產(chǎn)不足，對貸款本利可能是有影響的。其實如果企業(yè)的現(xiàn)金流量充足，是能夠償還貸款本金和利息的，所以吉林銀行應(yīng)該注重企業(yè)的第一還款來源——現(xiàn)金流量，分析服務(wù)對象的特點，預(yù)測其經(jīng)營發(fā)展趨勢，進而決定是否提供融資服務(wù)。

3.2 細分目標市場、深度挖掘客戶需求

有效的細分市場，有助于明確營銷的目標，這樣既能夠發(fā)揮吉林銀行的競爭行定位優(yōu)勢，又可以全面提升業(yè)務(wù)競爭力。吉林銀行可以從地域特點、行業(yè)特點、產(chǎn)品特點等對市場進行細分，制訂對應(yīng)的產(chǎn)品服務(wù)方案和營銷策略。在借鑒同業(yè)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，結(jié)合吉林省經(jīng)濟環(huán)境特點，通過實地調(diào)研走訪、掌握行業(yè)數(shù)據(jù)等方式充分激發(fā)客戶需求，推出針對各細分市場的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。

3.3 加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新升級、適應(yīng)市場變化及客戶需求

吉林銀行想要實現(xiàn)差異化競爭，就要積極發(fā)揮本土銀行的金融服務(wù)優(yōu)勢，拓寬小微金融服務(wù)深度和廣度，以主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、特色集群、鄉(xiāng)土產(chǎn)業(yè)等為切入點，做精、做細、做深、做透區(qū)域特色市場，有計劃的推出適應(yīng)市場、貼近客戶、風(fēng)險可控的小微特色金融產(chǎn)品，將多種產(chǎn)品整合打包提供給小微企業(yè)，充實小微金融產(chǎn)品體系。同時加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推進線上、線下產(chǎn)品一體化，與電商平臺積極合作，實現(xiàn)銀行、電商、客戶的三方共贏，以創(chuàng)新產(chǎn)品帶動業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.4 簡化審批流程、提高效率

小微企業(yè)金融需求具有“短、小、頻、急”的特點，并且客戶的差異化大，吉林銀行應(yīng)當簡化審批流程，在風(fēng)險可控前提下建立高效審批機制。建立一套控制規(guī)范的操作流程，將計算機技術(shù)真正應(yīng)用，實現(xiàn)無紙化、全天候、集中在線審批，并且充分利用目前的企業(yè)征信系統(tǒng)，建立起適應(yīng)小微業(yè)務(wù)特點的、獨立的、專業(yè)化的授信評審體系，實施專職評審人制度、打造快速通道，與此同時要注意風(fēng)險的防范，減少貸款壞賬的發(fā)生。

3.5 建立優(yōu)質(zhì)的小微金融服務(wù)團隊

為了對吉林省轄內(nèi)小微企業(yè)金融市場進行更精細的管理，吉林銀行應(yīng)組建更專業(yè)化的管理部門，對省內(nèi)的經(jīng)濟數(shù)據(jù)和市場發(fā)展有更準確的把握，對各行業(yè)的小微企業(yè)有更深入的分析和了解，進而提供更加準確的服務(wù)和產(chǎn)品。還應(yīng)當緊隨國家政策的變化，針對小微金融產(chǎn)品、推廣營銷、風(fēng)險控制、辦理流程多角度進行培訓(xùn)，提升對小微企業(yè)客戶的服務(wù)水平和管理能力。

吉林銀行也在不斷改進小微金融服務(wù)，已經(jīng)取得了一定的成績，如果能夠針對小微企業(yè)客戶制定更加適當?shù)目沙掷m(xù)發(fā)展對策，才能真正的實現(xiàn)可持續(xù)。

[1]齊 睿.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文，2015.

[2]張 妍.吉林銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)市場營銷策略研究[D].吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文，2013.

[3]王建平.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016（24）：83-87.

[4]陳 妍.對小微企業(yè)貸款“個人化”的風(fēng)險控制問題探析——以吉林省吉林市為例[J].吉林金融研究，2016（8）：78-84.

[5]曹 瑞.關(guān)于商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的探索[J].商業(yè)現(xiàn)代化，2015（26）：68-72.

責任編輯：建德鋒

The Countermeasures of Jilin Bank Supporting the Sustainable Development of Small and Micro Enterprises

LI Hongyan,SUN Jian
（Jilin Agricultural Science and Technology University School of Economy Administration,Jilin 132101）

As one of the commercial banks in Jilin Province,Jilin Bank has achieved remarkable performance in asset size and profitability.Based on the fundamental state of Jilin Bank,this paper analyzes the problems existing in it's supporting to the development of Small and Micro Enterprises.In the end,the countermeasures and suggestions have been put forward for supporting the sustainable development of Small and Micro Enterprises.

Jilin Bank;small and micro enterprises;sustainable development

F276.3

A

2016-12-02

吉林省社會科學(xué)基金項目，（2015B6）；企業(yè)管理重點學(xué)科項目；吉林省特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟研究中心人文社科重點研究基地的階段性研究成果

李紅艷（1968-），女，吉林省吉林市人，教授，從事經(jīng)濟管理教學(xué)與科研工作。