舒文

用“饕餮大餐”形容近年來異軍突起的銀行業(yè)消費金融，無疑是毫不夸張的。實際上消費金融并非近年才有，很多年前，在一些銀行就已經(jīng)開展了一些消費信貸業(yè)務，比如信用卡、房貸、車貸等等。那時，因為業(yè)務量并不太大，各銀行也不在意這點蠅頭小利。然而，近年來隨著老百姓消費觀念的快速超前，尤其是年輕消費群體借貸消費意愿極為強烈，加之互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，消費金融市場的潛力像火山一樣突然爆發(fā)。

消費金融，一片浩瀚的“藍海”

消費金融的市場到底有多大？我們不妨用幾個數(shù)字簡單說明一下：艾瑞咨詢集團等機構(gòu)曾發(fā)布過一個報告，稱2011年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融消費交易額僅區(qū)區(qū)6.8億元，而到2014年時就已達到180多億元，2015年則突破了1000億元；報告還預計，2019年時，消費金融的市場規(guī)模可達3.4萬億元的水平。如此超萬億級的市場規(guī)模，無怪乎吸引一大批銀行紛紛瞄準這一浩瀚的“藍?！?。

自2016年6月17日，銀監(jiān)會批準長安銀行發(fā)起設立“陜西長銀消費金融有限公司”后，許多銀行紛紛跟進，排隊申請消費金融牌照。2016年11月19日，華夏銀行發(fā)布公告，擬設立消費金融公司，注冊資本5億元；11月25日，上海銀行發(fā)布公告稱，銀監(jiān)會已批復同意籌建“上海尚誠消費金融股份有限公司”；11月29日，江蘇銀行發(fā)公告稱，公司董事會同意發(fā)起設立消費金融公司。12月1日，在一場例行的銀行業(yè)新聞發(fā)布會上，哈爾濱銀行方面表示，目前正在籌建8家村鎮(zhèn)銀行和1家消費金融公司。銀行紛紛布局瞄準消費金融，已成不爭的事實。據(jù)公開的信息顯示，截止2016年12月，經(jīng)銀監(jiān)會批準成立或正在籌建的消費金融公司已有18家，其中超八成被銀行業(yè)占據(jù)，其中，不乏中國銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、南京銀行等等。

銀行青睞消費金融，這不僅僅是因為這一塊巨大的市場蛋糕，而且對于銀行自身而言也是有極大的益處。一專家指出，銀行的零售業(yè)務中有很大一部分本身就是消費金融業(yè)務，它們有著做消費金融業(yè)務的經(jīng)驗，如今，把這一塊業(yè)務獨立出來，可以更好地發(fā)揮原有業(yè)務優(yōu)勢，還可以讓新的組織結(jié)構(gòu)、管理機制變化的優(yōu)勢得到進一步發(fā)揮。

經(jīng)濟景氣度一直低迷，實體經(jīng)濟也在艱難中生存，這也導致銀行的經(jīng)營和利潤增長也在不斷走低。而當下的消費金融卻并未受多大影響，甚至還日益火爆，這自然吸引銀行的格外關注。尤其是中小銀行，對消費金融更是情有獨鐘。因為相對于大銀行而言，中小銀行很多在業(yè)務上是受地域限制的，而消費金融公司的經(jīng)營范圍是沒有地域限制的，因此，很多中小銀行可以借助消費金融的契機變相地實現(xiàn)異地擴張。當然，更可以依據(jù)消費金融而加快自身發(fā)展和轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)追趕和超越。

得“場景”者得先機

消費金融的場景，就是把客戶借款的事實放在一個特定的交易背景之中，而且金融機構(gòu)或平臺也能夠掌握客戶借款的資金用途與需求額度，甚至有些場景本身也是對借款客戶資質(zhì)的背書。由于消費金融并非單純的消費信貸，而且是在信貸之上還需要結(jié)合具體的場景，比如家裝、醫(yī)療、旅游、教育等等，在消費金融的線上平臺上，場景便讓平臺更具滲透力。正因為如此，未來消費金融與消費場景之間的聯(lián)系會越來越密切。

有位業(yè)內(nèi)人士稱“得場景者，得先機?！贝嗽挻_實不假，很多銀行除了加大在消費金融產(chǎn)品和服務上的投入外，還努力拓展網(wǎng)絡消費的全產(chǎn)業(yè)鏈布局，搭建自己的電商平臺，擴大自身網(wǎng)上商城的消費場景。工商銀行推出的“融e購”B2C電商平臺，主打線上、線下直接消費新型信用貸款產(chǎn)品“逸貸”，通過精準定位客戶的消費意圖、融資數(shù)額和信用狀況，實現(xiàn)主動授信和精準發(fā)放。僅至2015年末，“逸貸”融資余額超過2000億元，客戶數(shù)達450多萬。據(jù)工商銀行網(wǎng)絡融資中心總經(jīng)理李新彬透露，他們還將圍繞“融e購”平臺和大型第三方電子商務平臺，創(chuàng)新場景融資模式。對于具有較大競爭優(yōu)勢的網(wǎng)上大宗商品交易平臺，探索引入“物聯(lián)網(wǎng)”技術(shù)支持，并通過大數(shù)據(jù)和云計算，實現(xiàn)大宗商品市場價值波動的實時監(jiān)測預警，打造基于抵押品智能管理的電子倉單融資業(yè)務。

之所以會出現(xiàn)搶場景，還在于場景并非單純指線下的場景。一大批消費金融公司或平臺，可以與線下商戶開展多種合作，可以在大型家電賣場、3C賣場、醫(yī)療美容等線下商戶駐點辦理消費貸款。這些場景也都完全可以適用線上。例如淘寶、京東等都在電商平臺上給客戶提供消費貸款，而且在購買支付環(huán)節(jié)，還以選擇“花唄”或者“白條”產(chǎn)品。這些實際上都是線上消費場景內(nèi)嵌了消費信貸過程而已。

中小銀行緣何熱衷搶場景

越是個人消費金融火爆，銀行業(yè)和其他金融平臺對于場景的爭奪就越激烈，中小銀行更是當仁不讓。中小銀行成立的消費金融公司，能夠為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶提供融資服務，滿足不同層次的消費者不同的消費金融需求。消費金融業(yè)務除發(fā)放個人消費貸款外，還包括接受股東和股東子公司的境內(nèi)存款、向國內(nèi)金融機構(gòu)借款、經(jīng)批準發(fā)行金融債券等等。中小銀行為了做大做強，實現(xiàn)變相的異地擴張，將業(yè)務覆蓋到全國，對消費金融的場景自然十分重視。

友信集團總裁陳紅梅對中小銀行熱衷于搶場景，作了一番分析和概括。她認為，搶場景首先是批量獲取客戶的需要。從營銷角度而言，單筆支付金額較高的消費場景本身就有信貸的潛在需求，這些場景自然就成為金融機構(gòu)批量轉(zhuǎn)化客戶的入口。其次是場景聚焦用戶特征，可以挖掘客戶類似的潛在需求。同一場景下批量獲取的信貸客戶特征比較一致，消費能力大體相當，具備類似的消費需求；向具備這類特征的客戶提供信用貸款，提供延伸服務，通過場景圈住一批客戶，打開深入客戶多方面金融需求的通道。最后，也是最重要的，場景更是出于風險管理的要求。場景中的客戶資質(zhì)、消費需求、交易行為、資金流向等信息，可用來對貸款用途的真實性進行判斷，防止欺詐、騙貸等。

簡言之，場景是消費金融的“橋頭堡”，誰搶得更多場景，誰就贏得更多的機會！