崔湲

2015是民營銀行的破局之年，2016是民營銀行的起航之年，民營銀行加速發(fā)展。審批上，完成“試點(diǎn)”向“常態(tài)化”發(fā)展的轉(zhuǎn)變，2016年新批籌11家民營銀行，僅12月就批籌6家，且仍有加速態(tài)勢，留給行業(yè)更多期許。發(fā)展上，截至三季度末，首批試點(diǎn)5家民營銀行資產(chǎn)總額1329.31億元，比年初增長67%，各項(xiàng)貸款611.57億元，各項(xiàng)存款428.20億元，均實(shí)現(xiàn)較快增長。業(yè)績上，經(jīng)過一年多的探索后，首批試點(diǎn)5家民營銀行進(jìn)入盈利期，實(shí)現(xiàn)凈利潤5.72億元，平均不良貸款率0.54%，撥備覆蓋率471.21%，資產(chǎn)質(zhì)量好于行業(yè)平均水平。經(jīng)營上，民營銀行保持了承諾的差異化市場定位和創(chuàng)新型業(yè)務(wù)模式，積極開拓小微金融服務(wù)的藍(lán)海，以科技助推普惠金融發(fā)展。

這一年，民營銀行“跑的快但步子穩(wěn)”。民營銀行從申請受理到正式批復(fù)平均僅用20天左右，遠(yuǎn)低于法定時(shí)限4個(gè)月。但是，民營銀行的申設(shè)過程沒有放松準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，沒有降低審慎要求，沒有形成政策“洼地”，嚴(yán)格執(zhí)行了“股東承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)和合格出資人”等硬性要求。民營銀行的發(fā)展按照“成熟一家、設(shè)立一家，不一哄而起”的原則有序推進(jìn)，各地跟進(jìn)出臺(tái)指導(dǎo)細(xì)則，通過簡化和便利審批流程和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)政策宣傳和跟蹤指導(dǎo)，提高審批和籌建效率。

這一年，民營銀行“把根扎得深”。銀行業(yè)是我國金融服務(wù)領(lǐng)域的主力軍，但信貸服務(wù)存在著總量供給充裕、結(jié)構(gòu)性供給不足的問題，特別是“三農(nóng)”、小微企業(yè)和一些低收入群體一直是金融服務(wù)的短板。民營銀行的發(fā)展堅(jiān)持了服務(wù)“長尾”客戶的定位，在普惠金融中穩(wěn)穩(wěn)扎根。截至三季度末，民營銀行小微企業(yè)貸款戶均余額約45萬元；個(gè)人經(jīng)營性貸款戶均余額約1.15萬元，個(gè)人消費(fèi)性貸款戶均余額約0.79萬元，均顯著低于銀行業(yè)提供相關(guān)服務(wù)的平均門檻，惠及了更多服務(wù)對象。截至11月末，網(wǎng)商銀行服務(wù)小微企業(yè)數(shù)量突破200萬家，微眾銀行的“微粒貸”大專及以下學(xué)歷客戶占比達(dá)64%，45%的客群來自于制造業(yè)、批發(fā)貿(mào)易和物流等行業(yè)。

這一年，民營銀行“過得也挺緊”。出于防控風(fēng)險(xiǎn)原因，發(fā)展初期的民營銀行業(yè)務(wù)空間還沒有完全打開。營業(yè)范圍上，民營銀行須堅(jiān)持“一行一店模式”，在總行所在城市僅可設(shè)置一家營業(yè)部，不得跨區(qū)域。客戶發(fā)展上，《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》仍未放開遠(yuǎn)程開立全功能的I類賬戶，降低了民營銀行對個(gè)人客戶的吸引。負(fù)債能力上，民營銀行很難獲得資格發(fā)行大額存單吸儲(chǔ)，原則上自成立三年內(nèi)也不允許發(fā)行金融債，目前僅華瑞、微眾、網(wǎng)商銀行獲得同業(yè)存單發(fā)行資格。資金管理上，《同業(yè)拆借管理辦法》的規(guī)定，民營銀行兩年之內(nèi)無法進(jìn)入同業(yè)拆借市場開展流動(dòng)性管理，而這恰恰是持牌銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的最大優(yōu)勢。但可以期待，隨著行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的積累和業(yè)務(wù)發(fā)展的成熟，民營銀行將解鎖更多業(yè)務(wù)模式，更加深入?yún)⑴c金融市場。

“虎嘯龍吟凌云志，落花流水平常心”。2016年，民營銀行告別了“顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)”的喧囂，沒有出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融引人注目的風(fēng)險(xiǎn)事件，也沒有出現(xiàn)類似“蘿卜章”的違規(guī)操作，穩(wěn)健的發(fā)展得到了業(yè)界和管理層的認(rèn)可和肯定。相比超過220萬億的銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，民營銀行還似滄海一粟，但作為正規(guī)持牌銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其價(jià)值不在規(guī)模而在數(shù)量，某一天我國類似美國擁有數(shù)萬家中小銀行也許不是癡人說夢。2017年，隨著金融防風(fēng)險(xiǎn)重要性的提升，未來民營銀行顛覆的對象將不一定是傳統(tǒng)銀行業(yè)，而會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融背后的影子銀行。