韋璐航+秦娟+閔江婷

摘要：隨著小微企業(yè)的快速發(fā)展，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)以及GDP都有明顯的提高，成為我國(guó)國(guó)民近經(jīng)濟(jì)中的重要支柱。但是小微企業(yè)由于自身的局限性，在融資方面仍然十分困難，雖然我國(guó)為小微企業(yè)的發(fā)展提出許多相關(guān)的支持性政策，但是資金短缺一直是小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中普遍面臨的主要問(wèn)題之一。本文中，筆者將會(huì)從普惠金融服務(wù)的視角下，來(lái)探索農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展小微企業(yè)信貸中所面臨的一些主要問(wèn)題，并依據(jù)這些問(wèn)題，為更好的完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)方面的業(yè)務(wù)開展，探索其發(fā)展的有效途徑。

關(guān)鍵詞：普惠金融 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 小微企業(yè)

小微企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)資金的金額需求十分巨大。但是我國(guó)各大商業(yè)銀行借貸門檻高，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)高，成本高，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)貸款方面經(jīng)驗(yàn)欠缺，因此小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的融資問(wèn)題一直是一個(gè)歷史性的難題。普惠金融在2004年，被引入中國(guó)之后，我國(guó)的小額信貸服務(wù)就致力于每個(gè)人都能夠平等的享受金融服務(wù)。2013年，我國(guó)政府正式在《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”的決定，鼓勵(lì)我國(guó)普惠金融服務(wù)的發(fā)展。

一、普惠金融服務(wù)

普惠金融服務(wù)是建立在人人都有平等的享受金融服務(wù)的基礎(chǔ)之上的一項(xiàng)金融服務(wù)體系。在普惠金融服務(wù)體系中，每個(gè)人都平等的擁有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)社會(huì)發(fā)展的共同富裕。普惠金融服務(wù)體系的發(fā)展，需要傳統(tǒng)的金融服務(wù)體系改變其原有的制度以及產(chǎn)品服務(wù)，在普惠金融服務(wù)體系下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)要不斷地創(chuàng)新自身的機(jī)制和業(yè)務(wù)。普惠金融體系的發(fā)展，主要是給一些得不到金融服務(wù)的低端客戶或者貧困人口提供金融服務(wù)，于是小額信貸或者微型金融服務(wù)在普惠服務(wù)體系發(fā)展而來(lái)。

二、我國(guó)小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀及原因

（一）融資成本有所下降，自身資質(zhì)成首要問(wèn)題

當(dāng)前，在國(guó)家各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)金融政策支持以及宏觀調(diào)控下，我國(guó)大部分的小微企業(yè)在銀行的貸款利率普遍有所降低，但融資難的問(wèn)題一直阻礙著小微企業(yè)的發(fā)展。

1、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，管理不夠規(guī)范，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大

由于大多數(shù)小微企業(yè)的辦公場(chǎng)所或廠房大多為租賃，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的利潤(rùn)一般也用作了企業(yè)正常資金周轉(zhuǎn)，因此大多沒(méi)有可作抵押的固定資產(chǎn)，而小微企業(yè)自身的資產(chǎn)不夠雄厚，財(cái)務(wù)不透明，內(nèi)部管理不夠規(guī)范，大多小微企業(yè)都沒(méi)有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，有的即使建立了相應(yīng)制度，也有很多流于形式，而經(jīng)營(yíng)和投資行為缺少制約的小微企業(yè)，重大決策往往由老板個(gè)人決定，決策風(fēng)險(xiǎn)較大，導(dǎo)致了小微企業(yè)容易受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的影響，加上目前經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)，因此小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)方面存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

2、信用意識(shí)不強(qiáng)

部分企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)，積極貸款卻消極還貸，隨意拖欠貸款本息，甚至逃避銀行債務(wù)時(shí)有發(fā)生。另有部分小微企業(yè)不遵守貸款資金?？顚Ｓ玫囊?guī)定，將信貸資金不用于原擬定好的流動(dòng)資金貸款、擴(kuò)大再生產(chǎn)等項(xiàng)目，而是從事了風(fēng)險(xiǎn)更高的股本權(quán)益性投資，或是挪用于固定資產(chǎn)的購(gòu)置，從而造成銀行信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)而銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，一般會(huì)優(yōu)先有抵押物的貸款，銀行為平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，所以在給小微企業(yè)的保證、信用貸款，其利率一般會(huì)高于一般貸款。

2014年，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示我國(guó)62%的小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品的年利率一般都達(dá)到24%，高于一般貸款的利率的4倍，增加了小微企業(yè)在貸款過(guò)程中的成本。但近年來(lái)，由于政府、各大商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷加大支持力度，大力支持小微企業(yè)發(fā)展，目前在廣西桂林地區(qū)，其貸款產(chǎn)品的年利率基本低于20%。位于廣西桂林市區(qū)的廣西桂林漓江農(nóng)村合作銀行（以下簡(jiǎn)稱漓江農(nóng)合行）為切實(shí)服務(wù)小微企業(yè)，實(shí)行差別利率，建立利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。始終堅(jiān)持量化風(fēng)險(xiǎn)、科學(xué)定價(jià)、收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則，綜合考慮實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平，籌資成本、管理成本和當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)利率等因素，確定貸款利率。對(duì)不同行業(yè)、不同對(duì)象、不同期限、不同信用的各類客戶實(shí)行差別利率，做到貸款利率與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、貸款戶承受能力相適應(yīng)，更好地發(fā)揮利率杠桿對(duì)經(jīng)濟(jì)金融資源的優(yōu)化配置作用。目前漓江農(nóng)合行普遍的抵押貸款利率為年息7.125%-7.6%，保證貸款最低8.075%，信用貸款最低9.025%?？梢哉f(shuō)，在如今的金融環(huán)境下，達(dá)到準(zhǔn)入條件的小微企業(yè)的貸款的利率已經(jīng)并不算高。

（二）受區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融大環(huán)境影響，東南沿海地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展較快，廣西地區(qū)處于積極發(fā)展階段

廣西作為我國(guó)華南地區(qū)的西部，較我國(guó)東南沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在一定差距。一般而言，一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量越大，貸款規(guī)模越大，因此在普惠金融服務(wù)發(fā)展一塊，廣西地區(qū)較東南沿海地區(qū)要落后。但近年來(lái)，廣西銀監(jiān)局為深入貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融的重大戰(zhàn)略決策，積極引導(dǎo)和推動(dòng)轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)樹立普惠金融理念，發(fā)展普惠金融事業(yè)，已取得顯著成效。截至2015年末，轄區(qū)小微專營(yíng)機(jī)構(gòu)達(dá)204家，社區(qū)支行176家，小微支行32家，小微金融服務(wù)便捷性得到有效提升。廣西銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款（含個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主貸款）余額4319.61億元，比年初增長(zhǎng)8.69%。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，有11家銀行向誠(chéng)信納稅的1900戶小微企業(yè)發(fā)放貸款1666筆、合計(jì)5.49億元；有10家銀行與87家企業(yè)達(dá)成合作意向，授信金額2.04億元。截止2015年3月末，漓江農(nóng)合行小微企業(yè)貸款增速占比86.59%，增速15.19%，小微企業(yè)貸款增速高于各項(xiàng)貸款增速2.7個(gè)百分點(diǎn)?？梢姡瑥V西地區(qū)的普惠金融服務(wù)的積極開展，尤其在社會(huì)各界積極支持小微企業(yè)發(fā)展的金融環(huán)境下，已逐漸形成一定規(guī)模。

三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的普惠金融服務(wù)的發(fā)展建議

（一）明確自己的定位，提高職業(yè)素養(yǎng)，確保風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融服務(wù)的過(guò)程中，要明確自身的定位，由于各個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)體制與社會(huì)結(jié)構(gòu)不同，所以在普惠金融服務(wù)建設(shè)的過(guò)程中，其方向和方法也有所不同。因此，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為商業(yè)性的銀行，其主要的目標(biāo)還是在于收獲一定的經(jīng)濟(jì)利益，其主要的業(yè)務(wù)還是要放在經(jīng)濟(jì)商業(yè)性的業(yè)務(wù)之中，保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本的經(jīng)濟(jì)收益的情況下，來(lái)開展普惠性金融服務(wù)。同時(shí)，在開展普惠性金融服務(wù)的時(shí)候，要注重對(duì)科技含量較高，產(chǎn)品附加值較高的小微企業(yè)進(jìn)行投資。對(duì)于偏遠(yuǎn)的、農(nóng)村地區(qū)的、發(fā)展?jié)摿^大的小微企業(yè)給予更多的支持，而不是只是根據(jù)簡(jiǎn)單的“普惠”的基本的簡(jiǎn)單要求來(lái)要求自己。漓江農(nóng)合行結(jié)合自身實(shí)際情況，積極響應(yīng)普惠金融服務(wù)，自2012年開始在全行范圍內(nèi)開展小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動(dòng)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力轄內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展。同時(shí)明確涉農(nóng)小微企業(yè)貸款重點(diǎn)，簡(jiǎn)化審批條件，加快審批速度。農(nóng)信社是支持“三農(nóng)”的主力軍，是農(nóng)信社賴以生存和發(fā)展的根本。加大推進(jìn)涉農(nóng)企業(yè)的融資服務(wù)，不僅是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的客觀需要，而且是農(nóng)信社貫徹和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，服務(wù)國(guó)家宏觀調(diào)控，促進(jìn)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的一項(xiàng)重要工作。

（二）選擇適當(dāng)方式，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般的金融服務(wù)都是面向我國(guó)高端客戶，所以很多金融服務(wù)方式和模式都是為這些高端的客戶而定制，所以在進(jìn)行小微企業(yè)或者小額貸款的過(guò)程中，對(duì)于小微企業(yè)“短、小、頻、急、散”的融資需求，應(yīng)該轉(zhuǎn)變自身的金融服務(wù)機(jī)制和模式?？梢酝ㄟ^(guò)細(xì)分市場(chǎng)，擴(kuò)大客戶群體，針對(duì)小微企業(yè)融資需求的特點(diǎn)，量身定做小微企業(yè)信貸管理制度，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，實(shí)現(xiàn)貸款“一站式”的優(yōu)質(zhì)高效審批。漓江農(nóng)合行積極創(chuàng)新?lián)７绞?，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍。嚴(yán)格堅(jiān)持在不違背相關(guān)法律和監(jiān)管規(guī)定的前提下，按照因地制宜、靈活多樣的原則，針對(duì)小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，在做好房地產(chǎn)、機(jī)器、設(shè)備等傳統(tǒng)抵押貸款外，積極探索存貨、可轉(zhuǎn)讓的林權(quán)和土地承包權(quán)等抵押貸款，以及股權(quán)、應(yīng)收賬款等質(zhì)押貸款，進(jìn)一步創(chuàng)新?lián)ｓw系，豐富擔(dān)保品種。同時(shí)也加強(qiáng)與有實(shí)力的專業(yè)擔(dān)保公司合作，進(jìn)一步拓寬了小微企業(yè)的融資渠道，使小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)有了較好的較快的發(fā)展。同時(shí)，信用等級(jí)評(píng)定和貸款審批上均實(shí)行表格化，簡(jiǎn)化了申報(bào)材料的工作量，審批同意后即可辦理，提高了工作時(shí)效，有效解決了小微企業(yè)貸款的“短、小、頻、急、散”的業(yè)務(wù)特色需求。

同時(shí)，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)的融資需求，為客戶開發(fā)從資金融通、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避到財(cái)務(wù)管理、資產(chǎn)保值增值的一攬子金融產(chǎn)品。在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上，廣西某國(guó)有銀行，創(chuàng)新推出了小微企業(yè)評(píng)分卡信貸模式，對(duì)小額貸款客戶運(yùn)用小微企業(yè)評(píng)分卡模型，著重考察企業(yè)履約能力、業(yè)主個(gè)人信用和資產(chǎn)狀況，以打分方式進(jìn)行量化判斷。在如今的大數(shù)據(jù)社會(huì)形勢(shì)下，商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新信用貸款產(chǎn)品，已為許多缺乏抵押物的小微企業(yè)提供了純信用融資服務(wù)。例如廣西柳州一家蛋糕連鎖店一年前安裝了該行的POS機(jī)，該行通過(guò)對(duì)蛋糕店一整年的刷卡消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，決定給予蛋糕店純信用貸款支持。這就是通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)支持來(lái)進(jìn)行的產(chǎn)品創(chuàng)新，據(jù)悉，截至目前，該行因此受益的小微企業(yè)貸款已達(dá)200多戶。近一年來(lái)，漓江農(nóng)合行針對(duì)廣西桂林地區(qū)小微企業(yè)的特點(diǎn)，也推出了一些信貸產(chǎn)品，著力開發(fā)有潛力、有吸引力的金融品種，如個(gè)體工商戶信用貸款、聯(lián)保貸款、如意貸等等，依托家居、化肥、建材等市場(chǎng)，開展商戶聯(lián)保、商戶授信；農(nóng)戶聯(lián)保、承兌匯票等系列產(chǎn)品；積極開辦各種代理、咨詢、結(jié)算等與農(nóng)民、商戶需求相匹配的個(gè)人業(yè)務(wù)，發(fā)展銀行卡、ATM和自助銀行等業(yè)務(wù)；大力拓展消費(fèi)貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款等貸款業(yè)務(wù)，切實(shí)改善金融服務(wù)水平。漓江農(nóng)合行力致于完善本地區(qū)的金融服務(wù)環(huán)境，不斷積極創(chuàng)新研究，并以此為基礎(chǔ)，循序漸進(jìn)，相信最終能慢慢的探索出一條適合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自己的普惠金融服務(wù)道路。

四、結(jié)束語(yǔ)

小微企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的重要經(jīng)濟(jì)力量，對(duì)我國(guó)社會(huì)和諧發(fā)展以及新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用。但是小微企業(yè)的融資難問(wèn)題依然成為當(dāng)今我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展的阻礙力量，使我國(guó)小微企業(yè)融資困難的主要原因還是當(dāng)今我國(guó)的金融體系的發(fā)展的存在一定的弊端、地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融大環(huán)境下的客觀所致。隨著普惠金融服務(wù)的人人平等享有金融服務(wù)的觀念不斷發(fā)展，人們?cè)谶x擇金融服務(wù)以及進(jìn)行金融服務(wù)管理的過(guò)程中，產(chǎn)生了一定的變化，加上普惠金融服務(wù)概念對(duì)我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展起到了一定的推動(dòng)性作用，因此我國(guó)政府開始逐漸的重視普惠金融服務(wù)的發(fā)展。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，要做好自己的定位，在保證自己的經(jīng)濟(jì)利益收益的前提下來(lái)開展普惠金融業(yè)務(wù)，才能夠達(dá)到持續(xù)發(fā)展。注重普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)施過(guò)程中的模式，因?yàn)殂y行大多數(shù)時(shí)候都是面對(duì)的是高端客戶，所以其金融服務(wù)模式一般也是按照高端客戶制定，而普惠金融業(yè)務(wù)中，大多數(shù)的客戶都是小微企業(yè)或者貧困客戶，所以在對(duì)其進(jìn)行普惠金融服務(wù)的時(shí)候，要轉(zhuǎn)變金融服務(wù)模式，在轉(zhuǎn)變模式的時(shí)候需要一定的創(chuàng)新，因此在創(chuàng)新的過(guò)程中要注意把控好銀行的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)企業(yè)的潛力以及產(chǎn)品的附加值情況等等來(lái)對(duì)企業(yè)進(jìn)行判定。

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