宋芮佳

摘要：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢勢不可擋，在銀行的各個分支領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)造成了巨大的沖擊。本文立足于互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展實際，分析互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展的背景，分析傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的現(xiàn)實差距，并對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的積極轉(zhuǎn)變提供有效的路徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行 傳統(tǒng)銀行 影響

互聯(lián)網(wǎng)銀行是在開放和協(xié)作的平臺之上，在自由平等的基礎(chǔ)之上，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)銀行行業(yè)重新整合的新型的金融形式?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)造成了沖擊，迫使傳統(tǒng)銀行主動需求突破，積極轉(zhuǎn)型。

一、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的背景

目前，第三方支付平臺，如支付寶、財付通、快錢等成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的新寵。這從一個側(cè)面說明有些企業(yè)可以借助第三方支付平臺實現(xiàn)金融產(chǎn)品的交易，這勢必對傳統(tǒng)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，特別是基金和保險業(yè)務(wù)造成極大的沖擊。如前所述，線上投資理財產(chǎn)品交易的發(fā)展吸引了傳統(tǒng)銀行的大量客戶。在銀行客戶分流的情況下，傳統(tǒng)銀行的傳統(tǒng)收入量隨之大縮度的減少。

二、傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的差距分析

傳統(tǒng)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)銀行的沖擊已經(jīng)引起人們的關(guān)注，立足于銀行自身的發(fā)展實際，從技術(shù)投入、數(shù)據(jù)整合和數(shù)據(jù)分析等方面仍然存在相當(dāng)?shù)牧觿莺筒罹唷?/p>

（一）技術(shù)投入差異

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為新興互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展提供了技術(shù)基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為新興互聯(lián)網(wǎng)銀行規(guī)模的擴(kuò)大創(chuàng)造了有利條件。在這一背景之下，傳統(tǒng)銀行在科技技術(shù)水平方面的劣勢顯得十分明顯。一方面，傳統(tǒng)銀行的技術(shù)隊伍以70、80后為主，不能熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。思維難以適應(yīng)新科技發(fā)展的需要；另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行尚未真正意識到科技在銀行發(fā)展的重要作用，對科技投入仍顯不足，導(dǎo)致銀行技術(shù)隊伍水平整體難以提升。先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)需要資金投入作保障的，固守傳統(tǒng)的財務(wù)預(yù)算制度，不能積極創(chuàng)新銀行發(fā)展模式，成為傳統(tǒng)銀行發(fā)展劣勢的主要原因之一。

（二）數(shù)據(jù)整合差異

傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)類型多、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)繁雜，不同的業(yè)務(wù)利用不同的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)之中，導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)被人為的分割了，銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)難以實現(xiàn)有效的整合。從實際來看，數(shù)據(jù)整合的更多集中在理論的層面，真正實際意義上的數(shù)據(jù)整合仍未實現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)銀行的技術(shù)實質(zhì)是建立在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)處理技術(shù)的新型模式，它是立足于數(shù)據(jù)于數(shù)據(jù)之上的金融平臺。換言之，傳統(tǒng)銀行忽略的數(shù)據(jù)恰恰是互聯(lián)網(wǎng)銀行的生命力所在?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成有價值的信息，為銀行的價值創(chuàng)造和利潤貢獻(xiàn)奠定了堅實的基礎(chǔ)。

（三）數(shù)據(jù)分析差異

互聯(lián)網(wǎng)銀行企業(yè)立足于云計算等技術(shù)，可以方便有效的掌握大量有價值的的大數(shù)據(jù)。在此技術(shù)基礎(chǔ)之上，通過分析用戶在互聯(lián)網(wǎng)瀏覽、網(wǎng)絡(luò)交易等方面的傾向，可以有效獲取用戶的身份甄別、興趣關(guān)注、購買能力、支付水平、消費(fèi)習(xí)慣、人群劃分、產(chǎn)品特點(diǎn)、市場回饋等大量信息，為針對性的為客戶服務(wù)提供了數(shù)據(jù)支持。傳統(tǒng)的銀行據(jù)無法發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的真正價值，傳統(tǒng)銀行對數(shù)據(jù)的掌握僅僅存留在外部大數(shù)據(jù)的認(rèn)知層次上。在運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)方面存在的巨大差距，導(dǎo)致了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展進(jìn)入了一個“瓶頸期”。

三、實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的路徑選擇

（一）立足大數(shù)據(jù)，借助互聯(lián)網(wǎng)，建立銀行客戶營銷新模式

眾所周知，客戶是銀行的發(fā)展之本，而人性化的服務(wù)是吸引客戶的重要條件。為客戶提供個性化的服務(wù)是企業(yè)的經(jīng)營生命所在。傳統(tǒng)銀行要通過銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)整合維護(hù)存量客戶群。與此同時，更重要的是通過借助互聯(lián)網(wǎng)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，立足大數(shù)據(jù)，增加和拓展銀行的業(yè)務(wù)類型。在實際的服務(wù)過程中，更加注重銀行服務(wù)便捷性和人性化，建立銀行客戶營銷新模式。

（二）研發(fā)新產(chǎn)品，進(jìn)行細(xì)設(shè)計，實現(xiàn)銀行產(chǎn)品生產(chǎn)新模式

當(dāng)前傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品單一，對客戶的吸引力較小。傳統(tǒng)銀行要立足于客戶定位，通過數(shù)據(jù)分析客戶的需求，進(jìn)行精細(xì)化的產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計，實現(xiàn)新產(chǎn)品生產(chǎn)的新模式。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集用戶信息，及時識別新客戶，為擴(kuò)大銀行的客戶源而積極準(zhǔn)備。維護(hù)好老客戶，發(fā)展新客戶，是銀行發(fā)展的重要條件，要想實現(xiàn)這一目標(biāo)，實現(xiàn)銀行產(chǎn)品的生產(chǎn)的新模式至關(guān)重要。

（三）重構(gòu)流程鏈，提升精準(zhǔn)度，實現(xiàn)商業(yè)銀行運(yùn)營管理新模式

數(shù)據(jù)思維是互聯(lián)網(wǎng)銀行的標(biāo)志性特點(diǎn)之一，這一特點(diǎn)主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)銀行重視重構(gòu)流程鏈，提升精準(zhǔn)度。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)充分運(yùn)用數(shù)據(jù)信息，對客戶的信息進(jìn)行精準(zhǔn)定位。在制度管理方面，強(qiáng)化技術(shù)支撐，提升管理的量化水平；在成本管理方面，延展銀行帳務(wù)系統(tǒng)，提升業(yè)務(wù)發(fā)展水平，降低人工成本，加大技術(shù)投入，實現(xiàn)商業(yè)銀行運(yùn)營管理新模式。

四、結(jié)束語

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已和百姓生活密切相關(guān)，傳統(tǒng)銀行的由于其安全性的特點(diǎn)，仍然擁有大量的客戶群。但是，新興的互聯(lián)網(wǎng)的銀行對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展確實造成了沖擊。我們要一分為二的看待這一問題，在看到危機(jī)的同時要看到機(jī)遇，立足傳統(tǒng)銀行的已有優(yōu)勢，互通有無，提升銀行自我發(fā)展的能力。在互聯(lián)網(wǎng)背景之下，積極尋求突破，實現(xiàn)自我發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型，為銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了新的發(fā)展空間。

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