■策劃/整理 本刊編輯部

《甘肅省創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施辦法(試行)》全面解讀

■策劃/整理 本刊編輯部

甘肅省人社廳與省財政廳、中國人民銀行蘭州中心支行聯(lián)合印發(fā)了《甘肅省創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施辦法(試行)》(以下簡稱《實施辦法》)，支持個人創(chuàng)業(yè)和小微企業(yè)擴大就業(yè)。其中，對貸款額度和貸款期限都做了調(diào)整，對個人發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔保貸款最高額度統(tǒng)一上調(diào)至10萬元，最長期限延長為3年并可延期1年。

個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款對象有所增加

為更有效地助推全省創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，《實施辦法》把下崗失業(yè)人員小額擔保貸款政策和婦女創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款政策統(tǒng)一整合為創(chuàng)業(yè)擔保貸款。個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款對象也有所增加，在原國有企業(yè)下崗職工、城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、殘疾人等特殊就業(yè)困難群體的基礎上，增加了化解過剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、網(wǎng)絡商戶和建檔立卡貧困人口。小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款對象，指當年新招用符合創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請條件的人員(不包括大學生村官、留學回國學生、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、網(wǎng)絡商戶)數(shù)量達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)(含新招人數(shù))30%(超過100人的企業(yè)達到15%)、并與其簽訂1年以上勞動合同的小微企業(yè)。

個人及企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款扶持的行業(yè)是除廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧以及其他國家產(chǎn)業(yè)政策不予鼓勵外的所有行業(yè)。同時，主辦銀行為郵儲銀行甘肅省分行、農(nóng)行甘肅省分行、甘肅省農(nóng)村合作金融機構(gòu)(包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社)。已經(jīng)承辦創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務的其他經(jīng)辦銀行可繼續(xù)開展業(yè)務。

58個片區(qū)貧困縣個人貸款由財政全額貼息

《實施辦法》還對各級財政貼息資金的分擔比例進行了明確規(guī)定和細化。對個人借款人發(fā)放的貸款，58個片區(qū)貧困縣的由財政部門全額貼息；其他縣(市、區(qū))的由財政部門第1年按貸款利息全額貼息，第2年按貸款利息的2/3貼息，第3年按貸款利息的1/3貼息。貸款利息與財政貼息的差額部分由借款人承擔。由個人借款人承擔的貸款利息，應當在經(jīng)辦銀行與借款人簽訂貸款合同中載明付息方式、付息時間等，并按合同支付。由財政部門承擔的貼息資金，中央財政承擔70%，省財政承擔21%，市縣財政承擔9%。

對企業(yè)借款人發(fā)放的貸款，財政部門按照貸款合同簽訂日貸款基準利率的50%給予貼息。所需貼息資金中央財政承擔70%，省財政承擔21%，市縣財政承擔9%。

個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款最高額度為10萬元

《實施辦法》明確規(guī)定，經(jīng)辦銀行對符合條件的個人發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔保貸款最高額度為10萬元。對符合條件的借款人合伙創(chuàng)業(yè)或組織起來共同創(chuàng)業(yè)的，貸款額度可適當提高，最高不超過50萬元。面向個人發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔保貸款期限最長不超過3年；貸款經(jīng)經(jīng)辦銀行認可，可以給予最多1年展期。

享受財政貼息的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款，貸款利率可在貸款合同簽訂日貸款同期基準利率的基礎上上浮一定幅度，具體標準為58個片區(qū)貧困縣上浮不超過2個百分點，其他縣(市、區(qū))上浮不超過1個百分點。實際貸款利率由經(jīng)辦銀行在上述利率上限內(nèi)與創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔?；疬\營管理機構(gòu)協(xié)商確定。各經(jīng)辦銀行不得以任何形式變相提高個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款實際利率或額外增加貸款不合理收費。

經(jīng)辦銀行根據(jù)小微企業(yè)實際招用符合條件的人數(shù)合理確定創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度，最高不超過200萬元。貸款期限最長不超過2年。貸款利率由經(jīng)辦銀行根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況、信用情況等與借款人協(xié)商確定。

貸款逾期未足額償還的經(jīng)辦銀行應依法追償

《實施辦法》還規(guī)定，創(chuàng)業(yè)擔保貸款逾期未足額償還的，經(jīng)辦銀行應當向債務人依法追償。對逾期90天經(jīng)追償仍不能回收的貸款，經(jīng)辦銀行可向擔保機構(gòu)提出書面代償申請，經(jīng)人社部門審核、批復后，在30天內(nèi)從擔保基金賬戶中支付所欠的擔保貸款本金及相應逾期利息。單個經(jīng)辦銀行(以縣、區(qū)為單位)到期貸款回收率低于96%或代償率達到10%時，暫停發(fā)放新的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，經(jīng)采取整改措施并報當?shù)厝嗣胥y行、人社部門和財政部門同意后，方可恢復開展創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務。經(jīng)辦銀行創(chuàng)業(yè)擔保貸款代償率達到20%時，取消該銀行創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務資格。

創(chuàng)新貸款方式

《實施辦法》打破了單一貸款模式，實行擔保貼息貸款和擔保不貼息貸款兩種方式，突破了原有只執(zhí)行貼息貸款政策的單一模式。其中規(guī)定，在做好貼息貸款發(fā)放的情況下，各地可實行只擔保不貼息的貸款模式。這一規(guī)定，為滿足勞動者多元化創(chuàng)業(yè)需求，切實解決創(chuàng)業(yè)人員和小微企業(yè)融資難、融資貴問題發(fā)揮更加積極的作用。

同時創(chuàng)新了地方貸款方式，規(guī)定在各市州全額承擔貼息的前提下，經(jīng)當?shù)卣?，可適當放寬創(chuàng)業(yè)擔保貸款借款人的范圍和條件，提高額度，延長貸款期限。這就突破了各地原來貸款沒有自主權(quán)的限制，推進地方貸款工作朝著科學化、屬地化、精準化方向邁進。

提升擔?；鸨Ｖ翟鲋的芰?/h2>

《實施辦法》規(guī)定，在確保擔?；鸨Ｖ登疤嵯拢瑩；鸬拇鎯Ψ绞?、利率及利率的使用等問題由擔保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行協(xié)商確定。解決了長期以來原有政策規(guī)定的擔?；鹄手荒鼙粍影凑諊矣嘘P政策執(zhí)行、擔保基金產(chǎn)生的利率不能作為擔?；鹗褂玫碾y題。

放寬貸款條件

原政策將就業(yè)創(chuàng)業(yè)證或就業(yè)失業(yè)登記證作為貸款必須具備的前置條件，新《實施辦法》進一步簡化了程序，規(guī)定就業(yè)創(chuàng)業(yè)證或就業(yè)失業(yè)登記證不再作為貸款必備條件。并放寬了小微企業(yè)貸款認定條件，規(guī)定凡符合《實施辦法》規(guī)定條件的小微企業(yè)，可直接按程序向企業(yè)注冊地的縣(市、區(qū))人社部門提出貸款申請，不再強制要求進行勞動密集型小企業(yè)認定，這就為符合條件的創(chuàng)業(yè)個人和小微企業(yè)松了綁，進一步優(yōu)化了貸款扶持政策環(huán)境。

（編輯：王駿杰）