文 葉朗

銀行卡倒賣(mài)暗藏“洗錢(qián)”陷阱

文 葉朗

極具私密性的銀行卡竟被當(dāng)成商品公開(kāi)買(mǎi)賣(mài),并已形成收購(gòu)、開(kāi)辦、銷(xiāo)售、使用的“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”,為詐騙、行賄受賄、洗錢(qián)、偷稅漏稅等非法活動(dòng)打開(kāi)了方便之門(mén)。

面對(duì)身份證管理存漏洞、打擊成本高等難題,一些專(zhuān)家建議,要斬?cái)嚆y行卡非法買(mǎi)賣(mài)“灰色利益鏈”,不僅需要通過(guò)完善法律法規(guī)、明確相關(guān)部門(mén)職責(zé)、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控等方式加強(qiáng)監(jiān)管力度,更需要多部門(mén)密切配合,形成打擊合力。

非法買(mǎi)賣(mài)

按照相關(guān)規(guī)定，銀行卡僅限持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。然而，極具私密性的銀行卡卻在網(wǎng)上熱銷(xiāo)。在搜索引擎輸入“銀行卡”，即顯示出大量銷(xiāo)售銀行卡的信息，其中大部分是專(zhuān)門(mén)出售銀行卡的網(wǎng)站。

“普通借記卡300元一張，如果需要開(kāi)通網(wǎng)銀則要500元，再加100元還附送開(kāi)戶(hù)人身份證原件一份”，該客服人員介紹說(shuō)，“您還可以指定開(kāi)戶(hù)人的姓名、性別和開(kāi)戶(hù)地，但這種情況不能提供開(kāi)戶(hù)人身份證?！?/p>

非法倒賣(mài)銀行卡已經(jīng)成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)，各網(wǎng)站生意十分紅火，所銷(xiāo)售的銀行卡品種齊全且明碼標(biāo)價(jià)，一張普通借記卡的價(jià)格在200元-500元，如需開(kāi)通網(wǎng)銀則需另加100-200元。部分網(wǎng)站可根據(jù)客戶(hù)要求，指定開(kāi)戶(hù)人姓名、性別和開(kāi)戶(hù)地。卡販子們非常警覺(jué)，均稱(chēng)只能通過(guò)淘寶支付，拒絕當(dāng)面交易。

灰色產(chǎn)業(yè)

既然買(mǎi)到的銀行卡是真卡，這些銀行卡又是從何而來(lái)？據(jù)了解，他們主要通過(guò)三種方式獲取銀行卡：一是以每張100元左右的價(jià)格從持卡人的手中收購(gòu)其閑置不用的銀行卡；二是批量購(gòu)買(mǎi)遺失或被盜的個(gè)人信息和身份證件，然后辦理銀行卡進(jìn)行倒賣(mài)；三是通過(guò)在銀行的“內(nèi)部關(guān)系”，滿(mǎn)足客戶(hù)“指定開(kāi)戶(hù)人”等特殊要求。

在銀行辦理一張借記卡僅需10元工本費(fèi)甚至免費(fèi)，而在卡販子手中購(gòu)買(mǎi)一張卡則要數(shù)百元。為何還有不少人愿出高價(jià)從卡販子手中購(gòu)買(mǎi)銀行卡？這些銀行卡買(mǎi)來(lái)后有什么用？

西南政法大學(xué)司法制度研究專(zhuān)家蔡斐說(shuō)，在現(xiàn)實(shí)生活中，人們對(duì)匿名賬戶(hù)的需求量很大，例如，因業(yè)務(wù)往來(lái)需要接受匯款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、送禮等，而不想使用真實(shí)身份的；企業(yè)單位通過(guò)虛開(kāi)銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)移存款用以逃稅的；甚至用于洗錢(qián)、詐騙等違法犯罪活動(dòng)的。在不法分子的連通之下，一條非法買(mǎi)賣(mài)銀行卡的“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”就此形成。

偷稅漏稅是購(gòu)買(mǎi)銀行卡的又一用途。在暗訪中，多名卡販子稱(chēng)，每個(gè)月都有許多中小企業(yè)主購(gòu)買(mǎi)銀行卡，這些人是想通過(guò)多開(kāi)賬戶(hù)的方式，將原本一個(gè)賬戶(hù)的錢(qián)分到幾個(gè)匿名賬戶(hù)，以達(dá)到偷稅漏稅的目的。

此外，網(wǎng)店店主也是購(gòu)買(mǎi)銀行卡的一大主力軍。一名卡販子說(shuō)：“新開(kāi)一家網(wǎng)店往往需要開(kāi)多個(gè)賬戶(hù)來(lái)炒作信用，因此很多網(wǎng)店店主都會(huì)在開(kāi)店初期購(gòu)買(mǎi)大量的銀行卡?！?/p>

倒賣(mài)銀行卡暗含“洗黑錢(qián)”

2017年3月21日，浙商銀行蘇州分行某的業(yè)務(wù)主管接待了前來(lái)辦理借記卡的客戶(hù)吳某。吳某就開(kāi)了一張卡，其余什么業(yè)務(wù)都沒(méi)辦理。

3月24日，吳某又帶著臨時(shí)身份證來(lái)掛失銀行卡，要求補(bǔ)辦一張新的。

3月28日一個(gè)自稱(chēng)“吳某”的人，通過(guò)客服熱線投訴了姑蘇支行，稱(chēng)新辦的銀行卡莫名其妙“被掛失”，要追查誰(shuí)掛失了他的卡。

銀行調(diào)看了吳某來(lái)行開(kāi)卡與掛失的錄像，確認(rèn)是身份證上的本人。不過(guò)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，吳某到銀行開(kāi)戶(hù)預(yù)留的電話(huà)與打電話(huà)投訴的手機(jī)號(hào)碼并不一致。一些人出賣(mài)自己實(shí)名銀行卡時(shí)，往往預(yù)留給銀行的是洗錢(qián)團(tuán)伙提供的手機(jī)號(hào)。洗錢(qián)團(tuán)伙可以利用他人銀行卡和可接受驗(yàn)證碼的手機(jī)號(hào)進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)，將國(guó)內(nèi)資金境外取現(xiàn)。

銀行通過(guò)臺(tái)賬記錄發(fā)現(xiàn)，吳某辦卡之后，賬戶(hù)里被轉(zhuǎn)入了9145元錢(qián)。而就在同一天，該行還有三位新卡客戶(hù)，卡里都被轉(zhuǎn)入了9145元。這4筆9145元轉(zhuǎn)賬，均來(lái)自另一家商業(yè)銀行同一持卡人。只有吳某卡中的錢(qián)因?yàn)殂y行卡掛失，仍留在賬上。

吳某本想出賣(mài)自己的實(shí)名銀行卡，卻不滿(mǎn)足于賣(mài)卡掙的幾百元，看中了洗錢(qián)者轉(zhuǎn)入他卡里的錢(qián)。畢竟卡是用吳某名義辦的，只要他一掛失，洗錢(qián)者便無(wú)法轉(zhuǎn)移資金。吳某只需補(bǔ)辦一張新卡，便能坐享其成。不過(guò)，因?yàn)椤皰焓А蹦貌坏藉X(qián)的洗錢(qián)團(tuán)伙著急了，撥打電話(huà)進(jìn)行投訴，想知道是誰(shuí)動(dòng)了他們的“奶酪”，結(jié)果是誰(shuí)也沒(méi)有拿到錢(qián)。

比起“真假吳某”的鬧劇，更令人擔(dān)心的是，像吳某這類(lèi)無(wú)視國(guó)家法律法規(guī)和出賣(mài)自己銀行卡的投機(jī)者大有人在。不少人只顧著眼前的蠅頭小利，卻不知已參與了洗錢(qián)犯罪，倒賣(mài)銀行卡亂象頻發(fā)。不少地區(qū)甚至已經(jīng)形成一條收購(gòu)、開(kāi)辦、銷(xiāo)售、使用銀行卡的地下產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)國(guó)內(nèi)金融安全和打黑反腐工作造成了不利影響。

倒賣(mài)銀行卡是明令禁止的違法違規(guī)行為?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，銀行卡及其賬戶(hù)只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》也規(guī)定，經(jīng)設(shè)區(qū)的市級(jí)及以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購(gòu)買(mǎi)銀行賬戶(hù)（含銀行卡）的，5年內(nèi)暫停其非柜面業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得新開(kāi)賬戶(hù)，并將信息移送“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”向社會(huì)公布。

對(duì)監(jiān)管部門(mén)而言，需要不斷加強(qiáng)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理和反洗錢(qián)合規(guī)管理；對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，則要加強(qiáng)內(nèi)控管理、合規(guī)履職，筑起防范金融犯罪的堅(jiān)實(shí)防線。

猖獗背后

銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)案件稽查局安保檢查處處長(zhǎng)蔣文躍說(shuō)，之所以倒賣(mài)銀行卡的犯罪行為屢打不絕，最重要的原因是銀行卡非法買(mǎi)賣(mài)活動(dòng)多在網(wǎng)上進(jìn)行，不法分子就充分利用網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)，與執(zhí)法人員展開(kāi)“游擊戰(zhàn)”。他們既沒(méi)有固定的辦公地點(diǎn)，更拒絕當(dāng)面交易。

身份證的管理也存在漏洞。一個(gè)人身份證丟失，重新申領(lǐng)身份證后，老證、新證都可以使用，這就給倒賣(mài)銀行卡的不法分子留下了可乘之機(jī)。不法分子可以利用他人遺失或收購(gòu)而來(lái)的身份證去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理銀行卡后倒賣(mài)。為了牟取眼前利益，甚至有一些文化水平較低、法律意識(shí)淡薄的群眾用自己的身份證到銀行柜臺(tái)辦理銀行卡，然后將銀行卡和身份證一起賣(mài)給卡販子，再申領(lǐng)新的身份證，再辦新卡，再賣(mài)給卡販子，如此循環(huán)往復(fù)。

銀行內(nèi)部人員也有可能參與作案。多家銀行的工作人員表示，目前各銀行的辦卡審核比較嚴(yán)格，如要代人辦理銀行卡，必須出示雙方的身份證原件，且銀行會(huì)給被代辦的一方打電話(huà)確認(rèn)后才能予以辦理，有的銀行則要求被代辦方持身份證原件到柜臺(tái)親自將銀行卡激活，否則該卡無(wú)法使用。而卡販子們的話(huà)則令人深思：“干我們這行的，如果在銀行沒(méi)有一點(diǎn)‘內(nèi)部關(guān)系’，就沒(méi)法賺錢(qián)了?！?/p>

涉及銀行卡的犯罪往往與銀行的“內(nèi)鬼”有關(guān)。近年來(lái)，公安機(jī)關(guān)已破獲多起銀行內(nèi)部員工販賣(mài)銀行卡信息的案件，據(jù)被抓獲的銀行內(nèi)部員工交代，他們用辦公室的電腦登錄銀行內(nèi)部網(wǎng)站查詢(xún)客戶(hù)信息，然后以每條信息10元到幾十元不等的價(jià)格進(jìn)行販賣(mài)，買(mǎi)家多是私人偵探、盜竊卡內(nèi)資金的不法分子、洗錢(qián)組織等。