邢耀中

（030001 山西省投資集團(tuán)有限公司 山西 太原）

淺談我國財產(chǎn)保險利益法律的完善建議

邢耀中

（030001 山西省投資集團(tuán)有限公司 山西 太原）

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步，保險市場也不斷發(fā)展完善，人們的保險意識不斷增強(qiáng)，保險領(lǐng)域的法律問題也日益增多，其中財產(chǎn)保險利益案件不斷增長，這與我國財產(chǎn)保險利益立法的不完善密切相關(guān)。我國《保險法》對財產(chǎn)保險利益相關(guān)問題進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)定并作出了修訂，逐步適應(yīng)我國保險行業(yè)的發(fā)展，但仍存在不少的問題，引發(fā)了較多爭議，有必要深入研究我國財產(chǎn)保險利益制度，完善我國保險立法。本文首先闡述了保險利益的基本理論，接下來分析了我國財產(chǎn)保險合同立法規(guī)定的現(xiàn)狀，文章最后論述了如何完善我國財產(chǎn)保險合同的保險利益立法問題，以期對我國財產(chǎn)保險合同的保險利益立法有所幫助。

財產(chǎn)保險臺同；保險利益；完善

一、財產(chǎn)保險利益的基本理論

財產(chǎn)保險利益制度是財產(chǎn)保險制度的核心問題，法學(xué)界和保險學(xué)界對保險利益的探討從沒有停止過，但一直沒有形成統(tǒng)一的觀點(diǎn)。不同歷史時期不同國家對保險利益的規(guī)定有所差異，認(rèn)清保險利益的本質(zhì)和功能，有利于探討財產(chǎn)保險利益法律制度的作用和不足，完善財產(chǎn)保險立法規(guī)定。本文主要從大陸法系以及我國對財產(chǎn)保險利益的理論著手進(jìn)行分析。

大陸法系中關(guān)于財產(chǎn)保險利益的理論研究主要表現(xiàn)在一般性保險利益學(xué)說、技術(shù)性保險利益學(xué)說和經(jīng)濟(jì)性保險利益學(xué)說。一般性保險利益學(xué)說將保險利益局限在保險標(biāo)的所有權(quán)上，并以保險利益為標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分保險和賭博兩種行為，這對保險法的發(fā)展有重要意義，當(dāng)然該理論將保險利益局限在所有權(quán)上是存在問題的，這是其逐漸被取代的重要原因。技術(shù)性保險利益學(xué)說將保險利益分為直接保險利益和間接保險利益，并將保險區(qū)分為定額保險和損害保險，明確保險利益僅適用于損害保險中適用。

二、我國財產(chǎn)保險利益現(xiàn)有法律規(guī)定現(xiàn)狀

不可否認(rèn)的是我國現(xiàn)行《保險法》在財產(chǎn)保險利益規(guī)定方面仍存在較多的不足，下文將簡要進(jìn)行論述。

首先，對于財產(chǎn)保險利益的范圍規(guī)定不具有可操作性。《保險法》將財產(chǎn)保險利益規(guī)定為“投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，該定義具有原則性和模糊性，操作性不強(qiáng)。何為“法律上承認(rèn)的利益”，不同的人對此理解可能都存在差異，如果認(rèn)為是“法律明文規(guī)定的”，將使得財產(chǎn)保險利益過分狹窄，在社會保險業(yè)務(wù)不斷發(fā)展變化的今天肯定是不適應(yīng)的，經(jīng)濟(jì)發(fā)展將會不斷產(chǎn)生未被我國現(xiàn)有法律明確規(guī)定但是又不違反法律規(guī)定的新利益，此種理解將使得新產(chǎn)生的利益不受法律規(guī)定，這顯然與我國保險法的初衷違背。此外“法律上承認(rèn)的利益”，并不是所有被法律承認(rèn)的利益都是保險利益范圍的，利益有精神利益和物質(zhì)利益之分，只有物質(zhì)上的利益才可能屬于財產(chǎn)保險利益范圍而精神利益應(yīng)當(dāng)不屬于財產(chǎn)保險利益的范圍。

其次，我國現(xiàn)行《保險法》對財產(chǎn)保險利益的范圍僅作了概括性規(guī)定，而未作例舉式等具體規(guī)定。當(dāng)前國外關(guān)于財產(chǎn)保險利益范圍的確定有三種立法例：利益主義原則、同意主義原則、利益主義和同意主義兼顧原則。無論何種立法例，都對財產(chǎn)保險利益作出了例舉式規(guī)定，將實(shí)際中常遇到的利益予以明確規(guī)定，并用兜底條款進(jìn)行范圍周延。準(zhǔn)確、合理地明確財產(chǎn)保險利益的范圍能有效避免保險合同爭議的發(fā)生，提高保險的目的性和功能發(fā)揮。

三、完善我國財產(chǎn)保險利益法律的建議

1.重新界定財產(chǎn)保險利益

完善我國保險法對財產(chǎn)保險利益的規(guī)定，首先要改變財產(chǎn)保險利益概念界定過于模糊和籠統(tǒng)的問題，未被具體規(guī)定的概念在實(shí)踐中缺乏操作性。根據(jù)上文關(guān)于財產(chǎn)保險利益界定存在的問題，我們可以講財產(chǎn)保險利益界定為被保險人對保險標(biāo)的所具有的不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟(jì)利益。這一明確概念將財產(chǎn)保險利益的主體明確規(guī)定為被保險人，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險事故產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失時，被保險人依據(jù)其與保險人簽訂的財產(chǎn)保險合同請求其賠償損失。需要注意的是，被保險人對保險標(biāo)的具有利益請求權(quán)，有可能誘發(fā)道德風(fēng)險，在確定被保險人時法律應(yīng)予以具體限制，防范道德風(fēng)險發(fā)生。“不為法律所禁止”的利益可以是已經(jīng)為法律明確認(rèn)可的利益，也可以是法律制定后隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步新產(chǎn)生的符合法律精神的利益，這有利于拓寬保險保障業(yè)務(wù)的范圍?！翱纱_定的經(jīng)濟(jì)利益”是應(yīng)保險填補(bǔ)損害功能出現(xiàn)的，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故時，應(yīng)對保險標(biāo)的的損失程度進(jìn)行準(zhǔn)確評估，確定被保險人的損失金額。這一概念簡潔扼要，也能完整、準(zhǔn)確表達(dá)財產(chǎn)保險利益的內(nèi)涵。

2.增設(shè)財產(chǎn)保險利益的范圍規(guī)定

針對我國現(xiàn)行《保險法》對財產(chǎn)保險利益規(guī)定較為籠統(tǒng)和財產(chǎn)保險利益范圍未明確劃定的問題，在明確財產(chǎn)保險利益概念的基礎(chǔ)之上，應(yīng)當(dāng)增設(shè)財產(chǎn)保險利益的范圍規(guī)定。首先必須要確認(rèn)財產(chǎn)保險利益范圍的認(rèn)定原則，一般來說，確定財產(chǎn)保險利益的范圍應(yīng)遵循合理的經(jīng)濟(jì)利益原則、兼顧公平與效率原則、意思自治原則等三原則，在這些原則下采用概括例舉式規(guī)定方式明確我國財產(chǎn)保險利益范圍。合理的經(jīng)濟(jì)利益原則是基于保險標(biāo)的安全產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益或者是由于保險標(biāo)的毀損滅失而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失，保險的目的在于分散風(fēng)險、填補(bǔ)損失。公平原則要求保險實(shí)現(xiàn)保險人和被保險人之間的公平，對被保險人利益的保護(hù)不能無所限制；公平原則要求在保險合同雙方當(dāng)事人之間實(shí)現(xiàn)公平，正確認(rèn)定保險利益，兼顧公平與效率原則。意思自治原則要求認(rèn)定保險利益范圍時應(yīng)當(dāng)在具體規(guī)定上具有一定的靈活性，不違反法律的禁止規(guī)定，保險利益范圍為大眾所認(rèn)可。

3.完善財產(chǎn)保險利益的消滅規(guī)定

財產(chǎn)保險利益的消滅原因一為保險人在保險事故發(fā)生后，對保險標(biāo)的損失按照雙方保險合同的約定進(jìn)行了賠償，填補(bǔ)了被保險人因保險事故發(fā)生所遭受的保險損失，致使保險合同終止；二是保險標(biāo)的非因保險事故滅失，被保險人對保險標(biāo)的享有的權(quán)益因保險標(biāo)的滅失而消滅，致使保險合同終止。第一種情況因保險人履行了其職責(zé)被稱為履約終止，第二種情況保險標(biāo)的滅失致使報銷利益消失被成為保險合同的自然終止。無論是第一種還是第二種終止的原因都是因?yàn)楸ｋU標(biāo)的滅失造成的。我國現(xiàn)行《保險法》對財產(chǎn)保險利益消滅未作法律規(guī)定，在未來《保險法》修訂的過程中應(yīng)對履約終止和自然終止的保險標(biāo)的問題作出明確規(guī)定：保險標(biāo)的滅失的，保險利益歸于消滅。履約終止的，保險利益自然消滅，自然終止的，保險利益應(yīng)當(dāng)自然消滅。

[1]尤強(qiáng).財產(chǎn)保險合同中的保險利益問題研究[J].經(jīng)濟(jì)，2016（6）：00288.

[2]陳志新.財產(chǎn)保險合同中的保險利益問題探討[J].經(jīng)營管理者，2015（27）：13-14.