雷曉明

（644000 宜賓翠屏農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 四川 宜賓）

分析網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的有關(guān)法律問題

雷曉明

（644000 宜賓翠屏農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 四川 宜賓）

概念：網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

網(wǎng)上銀行；電子交易；法律問題；防范措施

20世紀(jì)90年代以來，隨著信息技術(shù)革命的不斷深入，推動了以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來、信息的開放和共享，帶來了一種全新的經(jīng)濟(jì)模式，在這種全新的模式下，整個(gè)金融領(lǐng)域的競爭態(tài)勢發(fā)生了極大的變化，以網(wǎng)絡(luò)為核心的信息技術(shù)革命，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代全球銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇。近些年來，網(wǎng)絡(luò)銀行的勃興給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的開展帶來了巨大的沖擊，網(wǎng)絡(luò)銀行在金融業(yè)中的市場份額不斷增加，用戶數(shù)量更是持續(xù)高攀，從未來的發(fā)展趨勢來看，網(wǎng)絡(luò)銀行的持續(xù)做大將是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。

一、網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來的法律問題

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行中客戶隱私權(quán)的保護(hù)問題

由于銀行等金融機(jī)構(gòu)對客戶信息的管理體制不健全，金融隱私權(quán)保護(hù)存在多種問題：

1.在收集、保存、使用、對外提供個(gè)人金融信息方面存在泄露和濫用

金融機(jī)構(gòu)在信息收集問題上缺乏明確規(guī)定，存在收集信息過多、反復(fù)收集、缺少核查，客戶信息保護(hù)制度機(jī)制不完善。

2.與其他機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作管理不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)相互間以及與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作日益增多，但是多數(shù)金融機(jī)構(gòu)沒有建立并落實(shí)對第三方合作機(jī)構(gòu)的制約和擔(dān)責(zé)制度，并未對第三方合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格審查，導(dǎo)致在與第三方簽訂合同時(shí)所約定的為客戶保密條款約束力較弱，對第三方機(jī)構(gòu)人員行為和客戶信息保護(hù)的控制缺乏剛性規(guī)定。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)性意識薄弱，出現(xiàn)損失，責(zé)任承擔(dān)主體不明確

客戶的各方面信息都儲存在銀行網(wǎng)絡(luò)上，一旦銀行的網(wǎng)絡(luò)受到攻擊，用戶的信息就會泄露，很可能給用戶的財(cái)產(chǎn)造成重大損失。如出現(xiàn)銀行卡被盜刷，有的是儲戶擔(dān)全責(zé)，有的是銀行擔(dān)全責(zé)，有的是各擔(dān)50%責(zé)任，還有的是銀行承擔(dān)主要責(zé)任。然而，如到具體審理階段，仍存在一些爭議，主要集中在程序上是否“先刑后民”，舉證責(zé)任如何分配與雙方過錯(cuò)認(rèn)定等方面。筆者認(rèn)為，非因自己過錯(cuò)導(dǎo)致錢款丟失，銀行應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但在審判實(shí)踐中，在審查銀行過錯(cuò)方面，法院主要審查銀行是否遵守了相關(guān)操作流程，銀行系統(tǒng)是否存在管理或者技術(shù)漏洞，而證明銀行操作存在相關(guān)過錯(cuò)比較困難。這往往也導(dǎo)致最終銀行方面并非承擔(dān)全部責(zé)任，而作為儲戶反而也要為此擔(dān)責(zé)。

4.網(wǎng)絡(luò)銀行電子合同觸發(fā)法律問題

電子合同即是以電子數(shù)據(jù)交換方式擬定的合同。電子合同作為一種新型的合同已經(jīng)被我國《合同法》明文規(guī)定列入合同之列?！熬W(wǎng)絡(luò)服務(wù)協(xié)議”也成為電子格式合同的常見形式。一旦客戶開始正式申請網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，就被視作接受了服務(wù)協(xié)議的所有內(nèi)容。由客戶領(lǐng)取的服務(wù)協(xié)議經(jīng)客戶和銀行簽字確認(rèn)生效。該格式合同變相強(qiáng)制性的迫使顧客無條件接受，消費(fèi)者若想選擇這種服務(wù)，就需無條件接受合同中的各項(xiàng)條款，與民法基本原則中的平等自愿相違背，忽視了消費(fèi)者的異議權(quán)，這也有可能出現(xiàn)合同被撤銷、無效的問題。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行所面臨法律問題的完善措施

從上文對網(wǎng)上銀行的發(fā)展所產(chǎn)生的法律問題進(jìn)行的分析可知，網(wǎng)上銀行的存在和交易存在不少法律風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的改進(jìn)防范措施對網(wǎng)上銀行的發(fā)展顯得尤為重要。筆者提出了以下幾點(diǎn)改進(jìn)及防范措施：

1.建立健全的信息保密制度

網(wǎng)上銀行運(yùn)營者應(yīng)及時(shí)制訂切實(shí)有效措施，建立健全網(wǎng)絡(luò)介質(zhì)涉密載體管理、科學(xué)定密管理和計(jì)算機(jī)信息安全管理等保密管理制度，全力做好保密工作規(guī)范化管理，確保信息安全，防止消費(fèi)者個(gè)人信息泄露、丟失，并制定信息安全事件應(yīng)急預(yù)案。在發(fā)生或者可能發(fā)生信息泄露、丟失的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取補(bǔ)救措施，及時(shí)通知儲戶。

2.健全網(wǎng)上銀行法律法規(guī)

第一，制定一部專門的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法，既要規(guī)定網(wǎng)上銀行的監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等實(shí)體法律問題，又要規(guī)定網(wǎng)上銀行的運(yùn)行等程序問題，實(shí)現(xiàn)實(shí)體法與程序法相結(jié)合。第二，健全網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)法律制度，包括電子合同法律制度、電子簽名法律制度、電子認(rèn)證法律制度等。

3.建立公正、高效的網(wǎng)上業(yè)務(wù)糾紛解決機(jī)制

為使銀行與客戶之間的網(wǎng)上業(yè)務(wù)糾紛快速公正的得到解決，有必要建立一套網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)糾紛解決機(jī)制，當(dāng)客戶與銀行之間發(fā)生網(wǎng)上業(yè)務(wù)糾紛時(shí)，能及時(shí)得到解決。使一般的糾紛通過事先的規(guī)則能夠得到及時(shí)的解決，避免將訴訟作為糾紛解決的首選途徑，從而提高糾紛解決的效率與網(wǎng)上交易快捷性。

筆者認(rèn)為，目前，我國網(wǎng)上銀行服務(wù)還屬于一種新型的運(yùn)營模式，對于網(wǎng)上銀行發(fā)展所帶來的法律問題的規(guī)制還處于不太成熟的階段。隨著網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展新的法律問題也將不可避免的出現(xiàn)，對此我國應(yīng)密切關(guān)注網(wǎng)上銀行發(fā)展的動態(tài)，加強(qiáng)立法，同時(shí)吸取外國網(wǎng)上銀行法律規(guī)制方面的寶貴經(jīng)驗(yàn)，保證我國網(wǎng)上銀行健康快速發(fā)展。