楊潔

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融也迎來了蓬勃發(fā)展的新階段，其作用也逐漸顯現(xiàn)出來，互聯(lián)網(wǎng)金融從一定程度上改變了人們的生活，使居民的消費(fèi)水平也發(fā)生了較大幅度的轉(zhuǎn)變，從以往的現(xiàn)金支付逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)支付形式，網(wǎng)購作為一種新興的消費(fèi)方式也普遍受到廣群眾的肯定和認(rèn)可，基于此，本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)的影響進(jìn)行分析和探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；居民消費(fèi)；影響

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

在互聯(lián)網(wǎng)思維和金融行業(yè)相互結(jié)合的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，被大家廣泛熟知和應(yīng)用。信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為金融機(jī)構(gòu)資金的籌集拓展了更廣闊的渠道和途徑，從而使越來越多的人們也感受到多元化的金融服務(wù)，同時(shí)，也為一些小額投資者帶來了福音，使他們擁有更多的投資機(jī)會(huì)和空間。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的應(yīng)用，不但提升了資金的使用率，同時(shí)也為那些投資者以及具有一定能力的居民提供了更加廣闊的發(fā)展空間，并一度受到廣泛的歡迎，同時(shí)也有效推動(dòng)了更多便捷、安全的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的推出和應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)在潛移默化的改變著居民的消費(fèi)方式。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)的影響我們進(jìn)行了調(diào)研活動(dòng)，本次調(diào)查總共發(fā)放了問卷調(diào)查600份，回收有效的問卷共計(jì)578份，根據(jù)調(diào)查的結(jié)果顯示：其中年齡分布在20到30歲之間的人群中，所使用的支付手段達(dá)到58.1%；31到41歲之間的人群占到24.8%；42到52歲之間的人群占的比例為13.6%，53歲以上的只有3.5%，同時(shí)，對(duì)于這次調(diào)查，我們針對(duì)居民對(duì)于新的支付形式的使用和體驗(yàn)情況進(jìn)行了調(diào)查，其中一些在辦理了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀或者是接受第三方支付平臺(tái)服務(wù)的居民，從一定程度上使他們的支付體驗(yàn)更加豐富，提升支付的效率，方便快捷的手續(xù)操作為他們的生活帶來了很多便利的條件，至于那些還未曾開通這些業(yè)務(wù)的居民，他們對(duì)于這種新型的支付方式還有較多的疑問和困惑。同時(shí)，不得不說的是人們普遍比較擔(dān)心支付安全問題，而且這些支付風(fēng)險(xiǎn)就存在于居民的的生活中，大多數(shù)居民對(duì)于轉(zhuǎn)賬要求的電話、短信非常反感，其中已經(jīng)占到總?cè)藬?shù)的65%，還有一些個(gè)別的居民表示，自己曾經(jīng)遇到一些支付安全問題，比如銀行卡密碼泄露、支付賬戶被盜等等。眾所周知，在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)迅速發(fā)展的背景下，更多高科技的詐騙手段和行為也越來越多，這不得不為網(wǎng)絡(luò)支付安全敲響了警鐘。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)影響的分析

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融提高了居民消費(fèi)的收入效應(yīng)

消費(fèi)者在預(yù)算約束的情況下，更希望能夠消費(fèi)支出這一部分話費(fèi)能夠?qū)崿F(xiàn)最優(yōu)的劃分和支配，提升其使用的效率，因此消費(fèi)者往往會(huì)在現(xiàn)期消費(fèi)和未來消費(fèi)之間進(jìn)行抉擇，消費(fèi)者對(duì)于未來的預(yù)期收入因?yàn)榻鹑谫Y產(chǎn)的變化而發(fā)生相應(yīng)的改變，從而影響其現(xiàn)期消費(fèi)。

比如，2013年來，阿里巴巴推出了余額寶，騰訊推出了財(cái)付通，在和天弘基金和華夏基金的合作中，為用戶提供年利率為6%的金融理財(cái)產(chǎn)品。余額寶在2013年6月13 日正式上線，其是支付寶聯(lián)合天弘基金推出的余額增值服務(wù)，同年，其規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了1000億，其擁有用戶3000萬人，已經(jīng)成為中國最大規(guī)模的貨幣基金，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域引起了很大的反響。2005年9 月騰訊公司推出的財(cái)付通正式上線，其主要是通過借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)交易雙方的支付和收賬，以實(shí)現(xiàn)為用戶和企業(yè)提供更加快捷、安全的在線支付服務(wù)。財(cái)付通和拍拍網(wǎng)以及騰訊 QQ相互合作，根據(jù)實(shí)際的交易額來排名，財(cái)付通僅次于支付寶位列第二。隨著金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展和普及，打破了傳統(tǒng)銀行依靠設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行實(shí)現(xiàn)消費(fèi)目的方式，從而極大的刺激了傳統(tǒng)銀行在壟斷地位下的優(yōu)越感，通過互聯(lián)網(wǎng)金融的多種途徑進(jìn)行資金的籌集，逐步向那些小微企業(yè)開展貸款發(fā)放業(yè)務(wù)，不僅避免設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的成本費(fèi)用，同時(shí)還大幅度的提升了交易的效率，推動(dòng)了存款利率市場(chǎng)化的步伐，為消費(fèi)者的投資提供了更加廣闊的空間，提升消費(fèi)者的存款利率，同時(shí)也使消費(fèi)者的預(yù)期收入增加。

（二） 互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了居民消費(fèi)的轉(zhuǎn)換效應(yīng)

余額寶主要是通過第三方支付平臺(tái)針對(duì)個(gè)人用戶設(shè)立的余額增值服務(wù)。根據(jù)余額寶近幾年的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年最后一季度其規(guī)模已經(jīng)到達(dá)了7117億元，同比去年增長(zhǎng)了1328億元，環(huán)比增幅達(dá)到23%，在2014年四個(gè)季度達(dá)到5000億元后，其首次突破7000億的大關(guān)。用戶在使用余額寶的過程中，在實(shí)現(xiàn)更多收益的基礎(chǔ)上，可以任意的進(jìn)行消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出操作，就如同支付寶余額應(yīng)用如此的快捷、方便，用戶可以在支付寶網(wǎng)站里直接進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的購買，此外。余額寶中的資金還可用于購物、轉(zhuǎn)賬等等。在像余額寶進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)入時(shí)，一般在第二個(gè)工作日內(nèi)確認(rèn)份額，一般份額確認(rèn)后，會(huì)進(jìn)行收益計(jì)算累計(jì)。余額寶的收益和資金的利率掛鉤，隨著資金利率的變化隨之發(fā)生變化。在我們的現(xiàn)實(shí)生活中，“金融脫媒”越來越廣泛和普遍的被應(yīng)用，人們將銀行中的活期存款轉(zhuǎn)至余額寶中來，其主要還是由于余額寶直接和銀行的市場(chǎng)利率聯(lián)系，而在銀行中存入的活期存款遠(yuǎn)低于余額寶的收益。此外，這類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是以貨幣基金投資為主，同時(shí)還具有“T + 0”資金實(shí)時(shí)劃轉(zhuǎn)的功能，其功能也逐漸類似銀行活期存款，這要說明的是，阿里巴巴和騰訊作為互聯(lián)網(wǎng)巨人才能有能力為 “支付寶”和 “財(cái)付通”的大量沉積資金提供保障，其擁有大量的客戶群體，才能使 “T +0”成為事實(shí)。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展下，消費(fèi)者已經(jīng)逐漸從以往的通過儲(chǔ)蓄方式來實(shí)現(xiàn)投資的困境中解脫出來，他們通過儲(chǔ)蓄和投資收益向著消費(fèi)支出的轉(zhuǎn)化，不僅使消費(fèi)者的消費(fèi)條件得到了有效的提升，同時(shí)也潛移默化的影響了消費(fèi)者的消費(fèi)心理。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融刺激了居民消費(fèi)的欲望

互聯(lián)網(wǎng)金融在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等技術(shù)的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持秉承開放、協(xié)作、分享、平等的精神，并堅(jiān)持金融創(chuàng)新，真正實(shí)現(xiàn)了融資、交易、理財(cái)?shù)谋憬?、高效化?實(shí)現(xiàn)了存款理財(cái)化、融資多元化、支付電子化、需求多元化。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，第三方支付平臺(tái)的運(yùn)用對(duì)于居民消費(fèi)帶來的影響是非常大的。2005年，阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)始人、董事局主席兼首席執(zhí)行官馬云提出了第三方支付平臺(tái)，其涵蓋的內(nèi)容和類型比較多樣，其中以市場(chǎng)占有率最頂端的支付寶，其交易的規(guī)模巨大，對(duì)于居民的消費(fèi)產(chǎn)生了非常大的影響。而支付寶實(shí)主要是為中國電子商務(wù)進(jìn)行在線支付提供簡(jiǎn)便、快捷、安全的方案措施，從而為不夠完善的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)創(chuàng)建了一片廣闊的平臺(tái)和發(fā)展空間，由于網(wǎng)絡(luò)購物的方便、快捷、高效性，從而使居民消費(fèi)的觀念和方式發(fā)生了非常大得轉(zhuǎn)變，刺激消費(fèi)者的購物欲望。“阿里小貸”的推出也在一定程度上為消費(fèi)者的融資開拓了更廣闊的渠道，通過與支付寶的有效結(jié)合，從而為居民的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)創(chuàng)建了優(yōu)質(zhì)的環(huán)境，比如，2015年阿里把阿布集團(tuán)舉行了雙11活動(dòng)，當(dāng)天就創(chuàng)造了歷史上絕無僅有的912億元的銷售額，這已經(jīng)充分說明互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于居民消費(fèi)的巨大影響。

4 結(jié)束語

綜上所述，在信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展更新的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了金融市場(chǎng)的巨大變革，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的迅速按發(fā)展，從根本上改變了居民的消費(fèi)心理、消費(fèi)傾向、以及為消費(fèi)行為，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更是不和限量。

參考文獻(xiàn)

[1]戴丹.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)家庭財(cái)富管理影響研究[D].浙江大學(xué)，2016.

[2]孫艷.消費(fèi)金融對(duì)中國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的影響研究[D].南京財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.

[3]范敏霞，湯自英，趙夢(mèng)蕾，周琦軒.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民金融投資活動(dòng)的影響[J].西南金融，2015，12：43-48.