摘 要：我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行始于2001年江蘇等地的掛牌開業(yè)，作為我國(guó)第一批農(nóng)村商業(yè)銀行，它們引起了較高的關(guān)注度。本文就農(nóng)村商業(yè)銀行在我國(guó)的改革現(xiàn)狀，深入分析建立的背景及動(dòng)因。在對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行改革過(guò)程中的方面困境進(jìn)行研究后，提出了針對(duì)這些問題的提改進(jìn)解決辦法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；改革；解決辦法

1 建立的背景及動(dòng)因

1.1 建立的背景

在我國(guó)成立第一批農(nóng)村商業(yè)銀行之前準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)是沒有合作金融的，而部分專家學(xué)者認(rèn)為我們的農(nóng)村金融模式應(yīng)該轉(zhuǎn)變。此間相關(guān)部門也為了實(shí)施合作制而發(fā)起過(guò)針對(duì)信用社的改革，但多次的改革并沒有從根本上恢復(fù)合作制度，其真正原因正如學(xué)者指出的般，歷次的改革都沒有遵循基本的經(jīng)濟(jì)原則，而是一種導(dǎo)向性、強(qiáng)制性的改革。此外，我國(guó)由于地域遼闊，致使不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)的主體結(jié)構(gòu)，尤其是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體結(jié)構(gòu)有較大差異。比如在相對(duì)發(fā)的的區(qū)域二三產(chǎn)業(yè)所占比重較重，而相對(duì)落后的地區(qū)則依靠第一產(chǎn)業(yè)。此外，參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體在層次上有一定的差距，非常多元化。所以在針對(duì)農(nóng)村的金融制度方面要有差異性，結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)其進(jìn)行規(guī)范化的信用社管理或股份制改進(jìn)，以便農(nóng)村的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)能滿足各類主體的需求。

1.2 建立的動(dòng)因

在擋墻金融背景下，傳統(tǒng)的農(nóng)村合作信用社經(jīng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中依然處于不利地位。主要變現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一，經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和根本實(shí)力很難擴(kuò)大，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力；第二，限制了客戶群體，由于其宗旨并非盈利，其制度使得在與其他信用社競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位；第三，服務(wù)種類的限制，制度的不同導(dǎo)致服務(wù)范圍的不同，受限于本身的社員而非大規(guī)模的工業(yè)、商業(yè)、投資、結(jié)算等。所以，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地域由于種種限制難以跟隨時(shí)代發(fā)展的步伐，股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行改造則可以很好的消除這些弊端，使之不限于現(xiàn)有的服務(wù)對(duì)象，也可以增加產(chǎn)品種類及質(zhì)量，從而加強(qiáng)在領(lǐng)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2 發(fā)展遇到的困境和約束

2.1 法律地位不明確

正常邏輯中的農(nóng)村行業(yè)銀行如果以股份制的身份得到認(rèn)可，那么他基友明確的法律地位，具有相對(duì)應(yīng)的義務(wù)和權(quán)力應(yīng)該和其他商業(yè)銀行相同，執(zhí)行相同的法律規(guī)范，但事實(shí)并非如此。首先是在法律上對(duì)“農(nóng)村商業(yè)銀行”界定不明確；其次，對(duì)其適用的相關(guān)法律也是不清晰的，換言之，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在法律中的主體地位不明確。

2.2 制度和結(jié)構(gòu)不完善

首先，雖然相比于農(nóng)村信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行的制度和管理已經(jīng)有相當(dāng)大的改善，但是相比于股份制銀行，還是有很大差距，缺乏激勵(lì)和約束的力量，沒有充分發(fā)揮它的優(yōu)勢(shì)。股東人數(shù)多、股東持股少，這一現(xiàn)象致使與其自身利益相關(guān)度小，容易產(chǎn)生銀行內(nèi)部操作的問題。其次，對(duì)銀行的管理人員沒有足夠的激勵(lì)和約束，大鍋飯表現(xiàn)突出，沒有充分的拉開收入的差距，也就沒有足夠的壓力以及動(dòng)力，而且某些任職期限的規(guī)定甚至?xí)?duì)高層的管理人員產(chǎn)生負(fù)激勵(lì)的效果。第三，內(nèi)部的管理不全面，如行長(zhǎng)、董事長(zhǎng)之間分權(quán)制度不清晰，監(jiān)事會(huì)、董事會(huì)與股東大會(huì)職責(zé)不全，這樣會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)問題時(shí)相互推卸責(zé)任的現(xiàn)象。

2.3 監(jiān)管體系和政策的抑制

首先，農(nóng)村的商業(yè)銀行由于其短期性導(dǎo)致本身認(rèn)識(shí)不足諸如在功能等方面認(rèn)識(shí)尤其不統(tǒng)一，這就導(dǎo)致了人民銀行對(duì)他們進(jìn)行了嚴(yán)格監(jiān)督，對(duì)他們?cè)谶M(jìn)入市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)方面限制很多，這就導(dǎo)致了他們不能行使法律賦予的全部權(quán)利，一旦需要增減項(xiàng)目或業(yè)務(wù)則需經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行肩負(fù)著優(yōu)先的、強(qiáng)制性的為農(nóng)村等相關(guān)主體提供業(yè)務(wù)，限制其對(duì)象和時(shí)間。第三，經(jīng)營(yíng)的范圍由于地域限制則只能在縣級(jí)或縣級(jí)市，不能開設(shè)分支。這些限制往往離不開農(nóng)村信用社的影子，也導(dǎo)致突出其規(guī)模小的劣勢(shì)，盈利能力以及內(nèi)部抗風(fēng)險(xiǎn)能力都被削弱。

2.4 內(nèi)外部設(shè)施薄弱

首先，內(nèi)部的薄弱基礎(chǔ)主要表現(xiàn)在缺乏人力資源、人才主體層次相對(duì)較低，經(jīng)營(yíng)水平和管理水平低，新產(chǎn)品開發(fā)慢、少、質(zhì)量低；科技水平的落后，電子化程度低，企業(yè)在信譽(yù)度和形象方面在國(guó)內(nèi)外認(rèn)可度偏低。其次從外部來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行一般被歸屬于小型地方企業(yè)，除了管轄區(qū)內(nèi)是沒有分支或者代理的，此外結(jié)算的渠道等方面也不暢通，手段單一，無(wú)法單獨(dú)簽發(fā)相關(guān)匯票，必須有國(guó)有的上銀行代簽，并且無(wú)法提供信用證?；镜脑O(shè)施是基礎(chǔ)的也是發(fā)展的條件，同時(shí)也是競(jìng)爭(zhēng)的手段。設(shè)施的薄弱大大制約了農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)功能方面的加強(qiáng)，規(guī)模也難以擴(kuò)大。

3 解決建議

3.1 法律地位的明確

農(nóng)村商業(yè)銀行只有明確了其在法律上的地位，才能在結(jié)構(gòu)制度上立足，才能在其他有關(guān)的制度在調(diào)整的時(shí)候作為依據(jù)。法律中不能清楚的體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)主體的農(nóng)村商業(yè)銀行咱么可能具備應(yīng)該有的權(quán)利和保障。所以，現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)若能做出一定調(diào)整，那么現(xiàn)有的現(xiàn)狀一定能大有改觀，使之更容易發(fā)揮它應(yīng)有的價(jià)值和更強(qiáng)大的力量。同時(shí)，人民銀行也應(yīng)該給予更多的支持，調(diào)節(jié)其經(jīng)營(yíng)行為和經(jīng)營(yíng)方式，其他的相關(guān)文件對(duì)其也要有明確的定位。

3.2 制度和結(jié)構(gòu)的調(diào)整

首先是完善法人結(jié)構(gòu)，即股東結(jié)構(gòu)，可以適當(dāng)?shù)淖尮蓹?quán)集中，鼓勵(lì)持股很少的自然人轉(zhuǎn)讓其股權(quán)，并適當(dāng)提升股權(quán)人中自然人與單個(gè)法人的比例上限，自然人最低限度持股要求也應(yīng)適當(dāng)放寬，使之可以產(chǎn)生相對(duì)而言可以控股的股東。第二是健全高效約束激勵(lì)制度，尤其是對(duì)高層管理人員的激勵(lì)和約束。三是將其內(nèi)部的框架建立起并完善起來(lái)，使董事會(huì)、股東大會(huì)等會(huì)議的管理規(guī)范化，清楚界定權(quán)利和義務(wù)，逐漸增加委員會(huì)，保證其他會(huì)議的科學(xué)性和有效性。

3.3 監(jiān)管體系和政策的改革

人民銀行對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行制定相關(guān)監(jiān)督管理政策時(shí)應(yīng)該將其市委股份制的商業(yè)銀行，而當(dāng)做非農(nóng)村信用社進(jìn)行監(jiān)督，并且逐步放寬其業(yè)務(wù)以及機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)的準(zhǔn)入及管制，加強(qiáng)其活力。并且允許其跨出所在的的去進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，增大其空間。對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行監(jiān)督管理方法的調(diào)整首先不能將農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村戲用舌混淆，其次也要提高監(jiān)督管理層次，縮短管理鏈，提升效率，降低成本。

3.4 內(nèi)外部設(shè)施的強(qiáng)化

在內(nèi)部設(shè)施上，最重要的是加大人力的投資，不僅培訓(xùn)現(xiàn)有員工的業(yè)務(wù)和專業(yè)知識(shí)，提升他們的綜合能力，更加重要目標(biāo)是制定出如何引進(jìn)高層次人才的戰(zhàn)略目標(biāo)，通過(guò)一定的激勵(lì)手段，加大引進(jìn)高層次人才的力度，從而提升平均基本素質(zhì)，這不僅不能能提升競(jìng)爭(zhēng)力也能提高科技、研發(fā)等一些列水平。外部方面，重中之重是根本的解決結(jié)算的渠道，這也是迄今為止非常多的地方性機(jī)構(gòu)共同面臨的一個(gè)問題，可以考慮的方法是讓農(nóng)村商業(yè)銀行加入在上海已經(jīng)建立的清算中心，如果進(jìn)入該系統(tǒng)則農(nóng)村商業(yè)銀行能夠?qū)崟r(shí)進(jìn)行清算。

4 結(jié)束語(yǔ)

本文對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行改革中遇到問題深入具體的探討，發(fā)現(xiàn)確實(shí)存在法律地位不明卻、制度結(jié)構(gòu)不完善、監(jiān)督管理體系不科學(xué)、設(shè)施薄弱的現(xiàn)象。提出了解決方法，即調(diào)整相關(guān)制度明確其地位；結(jié)構(gòu)完善保證管理水平；監(jiān)督管理系統(tǒng)科學(xué)化使之能夠充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)；加強(qiáng)內(nèi)外部設(shè)施建設(shè)，整體業(yè)務(wù)層次的保證。

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作者簡(jiǎn)介

朱苗苗（1989-），女，河南周口，碩士研究生，研究方向：金融學(xué)方向。