摘要：我國(guó)信息技術(shù)的現(xiàn)代化發(fā)展，推動(dòng)著金融模式持續(xù)創(chuàng)新，基于互聯(lián)網(wǎng)下的金融模式備受關(guān)注，并且已經(jīng)取得良好效果?；诰W(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下的這種金融運(yùn)行模式不但具有迅速、便捷的特點(diǎn)，而且還對(duì)以往的一些金融模式帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)與威脅，國(guó)有商業(yè)銀行如果想要在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)住陣腳，首先就應(yīng)當(dāng)積極面對(duì)這些挑戰(zhàn)，并積極采取有效措施予以應(yīng)對(duì)。本文主要介紹互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融模式，分析其對(duì)原有商業(yè)銀行所帶來(lái)的一些挑戰(zhàn)，并針對(duì)這些挑戰(zhàn)提出可以應(yīng)對(duì)的策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)

眾所周知，社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)以及云計(jì)算等技術(shù)的運(yùn)用從某種程度上而言均依附于互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，也成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營(yíng)過(guò)程中常用的一些技術(shù)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，使得線上金融不斷成熟，在替代傳統(tǒng)金融的交易方式的同時(shí)，也推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步的發(fā)展?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)與線上金融屬于相輔相成的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)傳統(tǒng)金融的進(jìn)一步改革發(fā)展，同時(shí)也不斷衍生出越來(lái)越多的模式，例如阿里貸、微信平臺(tái)上的第三方支付等等。在此形勢(shì)下，網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)代化發(fā)展沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行，使得這類(lèi)銀行不得不及時(shí)采取有效的應(yīng)對(duì)策略，通過(guò)迎接網(wǎng)絡(luò)金融所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，不斷擴(kuò)大自身企業(yè)的服務(wù)范圍以及發(fā)展渠道等等，盡可能全面降低現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)自己帶來(lái)的沖擊。

1.基于互聯(lián)網(wǎng)下的現(xiàn)代化金融模式

互聯(lián)網(wǎng)下的現(xiàn)代化金融屬于金融行業(yè)中一種新的運(yùn)行體系，其運(yùn)行的模式與傳統(tǒng)的銀行及融資模式有所不同，在此模式下可以借助一些先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將不對(duì)等的市場(chǎng)信息降至最低，這樣就不再依托于傳統(tǒng)信息的中介。我國(guó)目前的網(wǎng)絡(luò)金融涉及的內(nèi)容主要有網(wǎng)絡(luò)支付與線上融資，前者屬于網(wǎng)絡(luò)金融最早應(yīng)用的一個(gè)模式，后者是基于電子商務(wù)平臺(tái)與電商信用基礎(chǔ)上的一種新型融資方法，具有操作便捷、投資低等特點(diǎn)，對(duì)于短期小額信貸的發(fā)放特別適用，所以該種金融運(yùn)行模式特別適合一些小型企業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，信息處理的應(yīng)用為網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行與發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障，這里的信息處理屬于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的范疇，該技術(shù)使得供需雙方可以互相獲取各自所需要的信息資料，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)核心，亦是后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理控制及資源配置操作的前提。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，運(yùn)用云計(jì)算、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等等，能夠保障雙方金融交易信息不被竊取。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的信息平臺(tái)則能夠準(zhǔn)確分析信息流、資金流以及物流等，從而為個(gè)人或者微小型企業(yè)服務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊與挑戰(zhàn)

2.1傳統(tǒng)銀行改革金融服務(wù)的難度增加，導(dǎo)致客戶(hù)流失嚴(yán)重

如今，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)，越來(lái)越多的傳統(tǒng)商業(yè)銀行遭受影響，在網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊之下，這些傳統(tǒng)銀行面臨最大的一個(gè)挑戰(zhàn)便是改革金融服務(wù)的難度大，客戶(hù)的流失量越來(lái)越大，最終使得這類(lèi)銀行的收入渠道及業(yè)務(wù)等嚴(yán)重受創(chuàng)。傳統(tǒng)銀行之所以受到上述沖擊，主要原因之一是網(wǎng)絡(luò)金融依靠更為強(qiáng)大的信息平臺(tái)，進(jìn)而壟斷了金融客戶(hù)的信息，并且通過(guò)采取一定的信息技術(shù)性壁壘使銀行獲取客戶(hù)資料的途徑受到隔斷，無(wú)法及時(shí)更新賬務(wù)客戶(hù)基本信息與實(shí)際需求，進(jìn)而難以根據(jù)此點(diǎn)對(duì)自身服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新改革。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融削弱了傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融模式與一些其他金融機(jī)構(gòu)比較，前者屬于國(guó)有企業(yè)，其在專(zhuān)業(yè)、資金、政策以及信用成本等幾個(gè)方面均占有極大優(yōu)勢(shì)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)金融越來(lái)越成熟，這樣的金融模式通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)獲得客戶(hù)的資料，可以說(shuō)無(wú)需投資成本，所以其專(zhuān)業(yè)及信用方面的成本優(yōu)勢(shì)就十分明顯，對(duì)于社會(huì)的影響也比較大，因此沖擊著傳統(tǒng)的國(guó)有銀行。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融阻礙了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展

國(guó)有商業(yè)銀行由于受到盈利方式、存貸利差以及中間業(yè)務(wù)等影響，使其自身中間業(yè)務(wù)以及輕利差等業(yè)務(wù)的發(fā)展十分困難，要想實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型與改革發(fā)展十分困難。而基于互聯(lián)網(wǎng)的金融模式可以大幅度降低業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，與其他電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行合作，使得中間客戶(hù)量得到不斷擴(kuò)展，這樣就導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。

3.國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略

3.1創(chuàng)建屬于自己的電子商務(wù)平臺(tái)

改進(jìn)國(guó)有銀行獲取用戶(hù)信息的方式及搭建屬于自身的電商平臺(tái)，和銀行融資有所不同，網(wǎng)絡(luò)線上融資無(wú)需投入太大的成本，且其投資模式具有成長(zhǎng)性高、多樣化等特點(diǎn)，但是這些優(yōu)勢(shì)均基于現(xiàn)代化的電子商務(wù)平臺(tái)。所以國(guó)有銀行需要?jiǎng)?chuàng)建屬于自身的電子商務(wù)平臺(tái)，同樣通過(guò)高效、低成本地獲取用戶(hù)資料，并且擴(kuò)大信息范圍，將進(jìn)入用戶(hù)牢牢抓住，及時(shí)通過(guò)自身電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)分析金融用戶(hù)的信息資料與需求，然后及時(shí)創(chuàng)新自身產(chǎn)品和金融服務(wù)方式，使得金融交易實(shí)現(xiàn)線上線下的對(duì)接。與此同時(shí)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行還需要結(jié)合自身資金優(yōu)勢(shì)建立一個(gè)綜合型的銀行平臺(tái)，設(shè)置線上融資的功能，與電子商務(wù)的價(jià)值鏈相互連接以推動(dòng)國(guó)有銀行進(jìn)一步發(fā)展。在這個(gè)平臺(tái)上，可以有效融合線上服務(wù)和網(wǎng)上商城，將交易流程中能夠涉及的金融服務(wù)及時(shí)提供給用戶(hù)，以便擴(kuò)大自身的用戶(hù)范圍。國(guó)有銀行創(chuàng)建了綜合型平臺(tái)之后，還可以以第三方的身份參與搭建電商平臺(tái)，將金融服務(wù)設(shè)計(jì)在其中，解決國(guó)有銀行在發(fā)展過(guò)程中遇到的獲利途徑以及目標(biāo)定位等問(wèn)題。

3.2明確自身不足，做好風(fēng)險(xiǎn)管理與控制

國(guó)有銀行需要借助自身具備的一些優(yōu)勢(shì)不斷克服發(fā)展中的不足，同時(shí)不斷對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的相關(guān)機(jī)制、體系進(jìn)行完善，向現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)成功轉(zhuǎn)型。同時(shí)也要認(rèn)清自身資金實(shí)力、政策資源以及用戶(hù)資源、金融結(jié)算等各個(gè)方面具備的優(yōu)勢(shì)與不足。與此同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行在激烈的現(xiàn)代化金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，也要對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)控制體制進(jìn)行創(chuàng)新，特別是對(duì)于線上信用的評(píng)級(jí)體制務(wù)必給予完善，使其與傳統(tǒng)金融的信用評(píng)價(jià)充分結(jié)合后實(shí)現(xiàn)線上、線下同步公開(kāi)違約信息的效果。另外，國(guó)有商業(yè)銀也要對(duì)現(xiàn)代化金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇進(jìn)行預(yù)估，發(fā)掘更多的金融用戶(hù)，爭(zhēng)取擴(kuò)大自身獲取信息的渠道，提升數(shù)據(jù)分析與整合的能力，使得自身金融運(yùn)行更加透明全面，為用戶(hù)提供更好地服務(wù)。

3.3及時(shí)解決金融運(yùn)行過(guò)程中所面臨的問(wèn)題

面對(duì)激烈的現(xiàn)代化金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)的形勢(shì)下穩(wěn)住陣腳獲得長(zhǎng)久的發(fā)展，首先要對(duì)自身具備的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)給予充分掌握，及時(shí)做好持續(xù)發(fā)展與目標(biāo)定位。眾所周知，國(guó)有商業(yè)銀在社會(huì)中具有很高的認(rèn)可度，且資金實(shí)力也比較雄厚，特別是對(duì)于國(guó)家政策方面的資源十分豐富，加之廣大人民群眾根深蒂固的思想，使得那些傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在客戶(hù)群方面還是具有較大優(yōu)勢(shì)。而互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融計(jì)算與資金劃撥均需要依托于銀行幫助，所以終端結(jié)算及信用中介歸根究底還是落到這些商業(yè)銀行上。在向現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的過(guò)程當(dāng)中，國(guó)有商業(yè)銀行還需及時(shí)解決所面臨的問(wèn)題，比如：“優(yōu)先服務(wù)商家還是消費(fèi)者？”“發(fā)展金融的末端服務(wù)還是發(fā)展B2C平臺(tái)，或者B2B？”“展開(kāi)線上競(jìng)爭(zhēng)還是電商競(jìng)爭(zhēng)？”“明確自身的優(yōu)勢(shì)是具有完整的網(wǎng)點(diǎn)資源，還是具有龐大的持卡客戶(hù)？”等等。

3.4在龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中定位自身的發(fā)展方向

積極做好風(fēng)險(xiǎn)控制十分關(guān)鍵。商業(yè)銀行需要明確自身的發(fā)展方向，認(rèn)識(shí)用戶(hù)實(shí)際需求，向滿(mǎn)足用戶(hù)個(gè)性需求的目標(biāo)邁進(jìn)，積極推出更多與用戶(hù)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，向用戶(hù)提供全面金融服務(wù)。另外，商業(yè)銀行要對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施分層或者集合的管理方式，通過(guò)極強(qiáng)的用戶(hù)信息處理能力擴(kuò)大自身用戶(hù)群。此外，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要充分扮演著全能理財(cái)管家之角色，充分結(jié)合自身的靈活性與可靠性，無(wú)論是個(gè)人用戶(hù)還是企業(yè)用戶(hù)，均為其提供一種人性化的金融服務(wù)。

結(jié)束語(yǔ)

基于互聯(lián)網(wǎng)下的新型金融模式持續(xù)運(yùn)行發(fā)，雖然給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成較大影響，但同時(shí)也為其帶來(lái)了轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇。所以國(guó)有商業(yè)銀行務(wù)必認(rèn)清自身的優(yōu)勢(shì)與不足，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)找準(zhǔn)自身發(fā)展方向，擴(kuò)大自身發(fā)展空間。

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作者簡(jiǎn)介：

熊韜（1991.12- ），男，江西財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院，銀行與金融專(zhuān)業(yè)碩士研究生，研究方向：金融管理。