雷戈

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，移動支付、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算等技術(shù)得到廣泛運用。而這些技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合，催生出互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的概念。從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)的融合和相互作用；從狹義上講，第三方支付平臺，P2P融資，基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺，眾籌，網(wǎng)絡(luò)保險和金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等都是互聯(lián)網(wǎng)金融的模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

首先，與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的技術(shù)在國內(nèi)取得巨大進步，網(wǎng)速的提高及網(wǎng)絡(luò)安全性加強為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強有力的支持；其次，傳統(tǒng)金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行在為中小企業(yè)及個人融資提供金融服務(wù)方面的能力較為薄弱，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了契機；再次，在更好的促進中小企業(yè)發(fā)展這樣的社會大環(huán)境下，以及國家相關(guān)的政策和改革紅利都體現(xiàn)了國家監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)有負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的資金來源；資產(chǎn)業(yè)務(wù)是其資金運用，收入來源；中間業(yè)務(wù)形成銀行非利息收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)信息平臺，快捷的支付系統(tǒng)及靈活的產(chǎn)品設(shè)計等特點，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式，結(jié)算模式和支付模式等對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)造成巨大影響。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了商業(yè)銀行的金融中介地位

商業(yè)銀行服務(wù)于實體經(jīng)濟主要是以資金融通體現(xiàn)的，其在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中處于金融中介地位。首先，商業(yè)銀行具有融資中介的職能。商業(yè)銀行吸收存款、發(fā)放貸款連接了資金的需求方和供給方，實現(xiàn)了資金盈余部門向資金短缺部門的流通，同時商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢和專業(yè)化降低了融資成本，使得商業(yè)銀行成為間接融資平臺。其次，商業(yè)銀行又具有信息中介的職能。商業(yè)銀行在為客戶辦理業(yè)務(wù)過程中，其有較強的能力收集、處理、分析客戶信息，能夠匹配資金供給者和資金需求者的信息，能夠緩解兩者之間信息不對稱的問題。正是由于商業(yè)銀行具有融資中介和信息中介的職能，其才能夠扮演金融中介的角色。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生及發(fā)展，弱化了商業(yè)銀行的金融中介地位。

具體來說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得信息的獲取變得容易，資金的供求雙方不再通過商業(yè)銀行來匹配，而是通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的搜索平臺快速便捷地找到雙方，不對稱的市場信息和交易成本將大大降低，此時商業(yè)銀行的信息中介職能被弱化了；在后續(xù)的資金交易過程中，由供需雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成資金轉(zhuǎn)移，而脫離了商業(yè)銀行這一融資平臺，從而商業(yè)銀行的融資中介職能也被弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得商業(yè)銀行金融中介功能邊緣化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行的支付中介功能

商業(yè)銀行依賴于債權(quán)債務(wù)活動中人們在時間上的不匹配或者空間上分離而具有支付中介的職能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的第三方支付模式是以移動支付為基礎(chǔ)，通過移動通訊設(shè)備、無線通訊技術(shù)來轉(zhuǎn)移貨幣和清償債權(quán)債務(wù)，從而商業(yè)銀行不能再壟斷線下支付，其壟斷收益將被分流。同時，第三方支付除了能夠為客戶提供收付款服務(wù)，還能夠提供自動分賬、轉(zhuǎn)賬匯款、充值及代繳等服務(wù)，并已經(jīng)張有很大份額，對商業(yè)銀行的支付中介職能造成巨大沖擊。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行改變經(jīng)營理念及模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及功能使其具有獨特的競爭優(yōu)勢，這將對商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式造成嚴重沖擊。網(wǎng)絡(luò)平臺、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭基礎(chǔ)，可以使客戶的需求、期限、風險和定價等業(yè)務(wù)流程變得簡單。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶不再滿足于標準化金融服務(wù)，其消費習(xí)慣、投資方式和價值訴求發(fā)生改變，要求差異化和個性化服務(wù)；同時，隨著年輕一代逐漸成為對消費具有影響力的群體，其更加傾向于快捷、方便、參與和體驗的互聯(lián)網(wǎng)金融模式?？蛻粜枨蟮母淖兊贡粕虡I(yè)銀行改變其傳統(tǒng)經(jīng)營理念和經(jīng)營模式。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融威脅到商業(yè)銀行的收入來源

商業(yè)銀行的收入來源主要有利差收入和中間業(yè)務(wù)收入。然而，網(wǎng)絡(luò)借貸公司是非金融機構(gòu)，其貸款利率不受中國人民銀行的管制，和其成本較低的特點使得商業(yè)銀行的客戶流失；第三方支付牌照的發(fā)放和其在電子商務(wù)領(lǐng)域的廣泛運用使得其有機會在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中分一杯羹，影響了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起凸顯價格發(fā)現(xiàn)功能，推動利率市場化，加劇了商業(yè)銀行之間的競爭；同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的高效、便捷、低成本將商業(yè)銀行的客戶吸引過去，對商業(yè)銀行的盈利狀況有嚴重影響。

三、面對互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

在短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融在交易金額、資產(chǎn)總量、市場地位等方面難以動搖商業(yè)銀行的地位；但長期來看，聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必將倒逼商業(yè)銀行進行由上至下、由內(nèi)而外的改革。商業(yè)銀行必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來挑戰(zhàn)和沖擊。

（一）實施互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展活動戰(zhàn)略

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行要有危機意識，立足自身實際情況和競爭優(yōu)勢，改變目前相對零散和遲鈍的應(yīng)對方式，有計劃分布實施互聯(lián)網(wǎng)金融行動計劃，確定參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭策略和戰(zhàn)略定位，快速搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場的先機。

（二）轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營理念

商業(yè)銀行應(yīng)該時刻關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。一方面，商業(yè)銀行的高層管理人員應(yīng)該高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行未來發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，全面認識技術(shù)變革帶來的影響；另一方面，商業(yè)銀行的所有層次和整個系統(tǒng)，都要改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知，要將互聯(lián)網(wǎng)金融作為核心業(yè)務(wù)來開展，積極開拓新用戶。

（三）調(diào)整商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略

商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊，應(yīng)該及時調(diào)整自身的經(jīng)營戰(zhàn)略來積極應(yīng)對。在戰(zhàn)略規(guī)劃和戰(zhàn)略定位方面應(yīng)進行調(diào)整，并且考慮是否要和互聯(lián)網(wǎng)金融達成戰(zhàn)略聯(lián)盟，同時還要考慮到傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的改變是否應(yīng)該結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的思維和經(jīng)營模式。參考文獻：

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