余豐慧

銀行業(yè)支付結算業(yè)務移動互聯網化，信貸資金業(yè)務大數據化，投資理財顧問業(yè)務AI化，理財等中間業(yè)務網絡化等大力擁抱科技金融的做法是傳統(tǒng)銀行走出困境的唯一出路。

中國銀行業(yè)在遭受互聯網金融顛覆余波未平之時，近期全球范圍內對銀行業(yè)更猛烈沖擊的聲音又此起彼伏。

10月24日，據美國財經網站Business Insider消息，銀行業(yè)的Uber時刻悄悄拉開大幕，美國大銀行大幅關閉網點，美國銀行、花旗和摩根大通自去年第三季度以來，已經關閉了389個網點。隨著移動活躍用戶的增多，更多交易通過數字渠道完成，磚瓦砌成的網點已不再那么必要。而通過數字渠道辦理業(yè)務的成本，也遠遠小于網點渠道。網點關閉的衍生品就是銀行裁員。其實，早在去年12月初，巴克萊前CEO詹金斯就表示，全球銀行業(yè)未來10年將裁減半數員工和分支機構。

要說麥肯錫、畢馬威會計事務所只是研究咨詢機構的預測猜測而已，那么美國銀行業(yè)大量關閉物理性網點，歐美銀行開始較大幅度裁員，則是已經進入“實戰(zhàn)”階段了，預示著研究機構的報告已經開始變?yōu)楝F實。

對全球銀行業(yè)最大的沖擊是互聯網金融或被歐美稱為科技金融的沖擊。這種沖擊從業(yè)務種類看，幾乎涵蓋了銀行所有主體業(yè)務。支付結算業(yè)務，信貸資產業(yè)務，存款等資金來源業(yè)務，理財等中間業(yè)務，投資銀行業(yè)務等等。特別是移動互聯網金融的迅速發(fā)展，使得銀行業(yè)不得不直面沖擊，歐美日本銀行業(yè)尤甚。

中國銀行業(yè)由于中國互聯網金融興起早，沖擊來得早、來得快，其準備的也早，并且目前都在斥巨資涉足移動互聯網金融業(yè)務，受互聯網金融或科技金融沖擊相對較小。不過，在科技金融領域，中國銀行業(yè)還在睡大覺。

金融科技在兩大領域正在大力發(fā)展。一是智能金融科技。包括類似于Siri的人工助手EVA，智能投資顧問等AI人工智能。目前，摩根大通、花旗、德銀以及日本銀行等都在斥巨資投資智能投顧。試想，金融業(yè)高端服務的智能投資顧問都可以被人工智能替代，那么還有什么不可替代的呢？二是數字貨幣領域。以區(qū)塊鏈技術為核心的數字貨幣，大有替代主權貨幣的趨勢，這一點也引起了各國的高度關注。

從互聯網金融或稱科技金融對傳統(tǒng)銀行沖擊的具體表現看，互聯網金融或稱科技金融借助移動互聯網的便利性、高效性，自主自由、無時無刻、不受時間地點空間約束就可以完成一切金融交易的特性，傳統(tǒng)銀行根本無法與其競爭?；ヂ摼W金融帶來的整個社會融資的多元化，搶走了銀行業(yè)不少地盤。同時，互聯網金融直接促進了全社會直接融資的大發(fā)展。

另一方面金融科技生態(tài)構建或讓傳統(tǒng)銀行邊緣化趨勢已經凸顯出來。我們拿最熟悉的支付寶例子來“說事”。支付寶已經于10月12日開始提現收費（支付寶轉到銀行卡），以后提現收費了，放在支付寶里的錢怎么辦？支付寶回答，支付寶覆蓋了國內幾乎所有的在線購物網站，支持幾百個城市的公共服務繳費，包括酒店、便利店、餐飲、醫(yī)院、出行等眾多行業(yè)。還有余額寶、定期理財、買基金買保險等投資領域。意思是通過提現收費的價格手段將客戶留在、鎖定在支付寶營造的網絡消費投資的閉環(huán)里，讓其賺得盆滿缽滿，并通過螞蟻積分激勵機制鎖定粘住客戶。

試想，當支付寶的生態(tài)圈越來越大時，即只要把錢轉入支付寶就可以在其生態(tài)圈子里開展生產、消費、娛樂、休閑、投資等等人們需要的一切支付結算金融消費與需求活動時，支付寶將會無形中擁有電子貨幣的發(fā)行權、掌控權。同時，將一大部分金融交易、金融活動都鎖定在了支付寶的生態(tài)閉環(huán)里，無形中使得傳統(tǒng)銀行被邊緣化。如果按照這個邏輯發(fā)展下去，那么這是一個很可怕的未來。

在全球性金融科技大潮猛烈沖擊下，傳統(tǒng)銀行物理性網點大幅度減少也是不可抗拒的。那么，在科技金融多重沖擊下，傳統(tǒng)銀行怎么辦？出路何在？

目前，歐洲銀行業(yè)、日本銀行業(yè)以及亞洲一些銀行普遍采取裁員的做法作為應對困境的措施之一。這種做法不是治本之策，完全是舍本逐末之舉。銀行業(yè)走出泥潭的出路在于擁抱科技金融。銀行業(yè)務數據化、移動互聯網化、智能化是方向與出路。未來銀行業(yè)一定是一個科技金融公司。就像原阿里巴巴，現在的螞蟻金服旗下的互聯網金融銀行——浙江網商銀行，成立之初300人左右，而250人都是科技人員。

麥肯錫報告顯示，金融領域數字化驅動的裁員有望在三年內將利潤/損失水平提高20%-30%，而股本回報率ROE也有望上升2%-3%。數字化可以擴大4%-12%的銷售空間，增加交叉銷售的潛力。傳統(tǒng)銀行一定要抓住金融數字化提高效率效益的殺手锏。

傳統(tǒng)銀行具有幾十年甚至上百年的財富實力、管理經驗等的積累，完全有實力把握住金融科技的大趨勢，迅速向其轉型。就拿移動支付來說，中國銀行業(yè)目前已經后來居上，手機銀行客戶體驗越來越好，只要推介力度跟上，占領一定市場份額沒有懸念。

作為銀行崗位來說，科技崗、管理崗、業(yè)務營銷客戶崗、對于中國來說一些非業(yè)務部門的特色崗，都不會受到沖擊。

總之，新一輪科技革命潮流已經滾滾而來，以互聯網、大數據、物聯網、云計算、智能化、傳感技術、機器人、VR、AI、AR等為特征的新科技勢不可擋。銀行業(yè)支付結算業(yè)務移動互聯網化，信貸資金業(yè)務大數據化，投資理財顧問業(yè)務AI化，理財等中間業(yè)務網絡化等大力擁抱科技金融的做法是傳統(tǒng)銀行走出困境的唯一出路，就看誰能緊緊抓住。