劉澤慧

互聯(lián)網(wǎng)新時代的到來對傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式帶來了巨大的影響和沖擊，新時代的金融發(fā)展趨勢以當代互聯(lián)網(wǎng)金融為代表。就目前社會發(fā)展的新形勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融有著廣闊的發(fā)展前景和空間，合理的把握和利用這一趨勢有利于促進我國金融市場的和諧繁榮，這種新興的金融模式對于解決金融資金難的問題具有十分重要的現(xiàn)實意義。文章主要研究了金融互聯(lián)網(wǎng)時代下的金融模式，重點分析金融化聯(lián)網(wǎng)行業(yè)存在的問題，并提出相應的改善和解決措施，希望為我國的金融行業(yè)的繁榮發(fā)展提供參考和建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融金融模式商業(yè)銀行

1研究背景

在金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，廣闊的發(fā)展空間和商機正在不斷地挑起人們的欲望，與此同時，激烈的競爭也給行業(yè)帶來了緊迫感，這里是速度與激情的戰(zhàn)場。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)、電子商務(wù)企業(yè)、各行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司均在積極向互聯(lián)網(wǎng)金融板塊開拓，都希望能在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下分一杯羹，獲得競爭中的主動權(quán)。銀行業(yè)置身在這復雜的環(huán)境下，我們需要以全新的視角來重新審視這場變革并積極探索新的模式。

2互聯(lián)網(wǎng)變革構(gòu)建新的商業(yè)生態(tài)

新一輪的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮不同于傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)的發(fā)展，不僅僅是渠道建設(shè)、合約遷移而是逐漸在演變成一場深刻的金融變革，逐漸形成一個新的商業(yè)生態(tài)圈。新的商機和產(chǎn)業(yè)不斷地被催生出來，不斷地改變著人們的生活方式。與傳統(tǒng)銀行的存、信、貸相比，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要是以金融服務(wù)為主，核心服務(wù)、組織模式、外圍關(guān)系在內(nèi)的整個業(yè)態(tài)都發(fā)生了變化。

這已經(jīng)不再像傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線上化那么簡單，而是要深入分析、抓住互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)核?；ヂ?lián)網(wǎng)的核心在于自組織，其最重要的三個內(nèi)容是目標、規(guī)范以及因為興趣而聚合在一起的人和資源。這里的自組織主要是指人和資源在一定的目標約束下向著同一個目標前進。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)需要把握住自組織精神的實質(zhì)，在這一理念的指導下構(gòu)建金融生態(tài)從而引領(lǐng)新的生活方式。

任何一個目標的完成都需要時間，因此完成目標要循序漸進。這個目標的實現(xiàn)可以分為四個階段，第一階段稱為“易金融”階段，這個階段主要以利用先進的信息科技工具和手段實現(xiàn)金融服務(wù)的便捷性，解決客戶業(yè)務(wù)辦理過程中的“貴”“繁”“慢”問題為目標。第二階稱為“超金融”階段，這個階段的目標主要是以通過廣泛的服務(wù)建立大聯(lián)盟，利用O2O模式為客戶提供更加貼心的服務(wù)。第三階段稱為“非金融”階段，這一階段的主要目標是利用前一階段形成的廣泛合作基礎(chǔ)促進金融和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的深度融合與發(fā)展，甚至通過提供非金融的服務(wù)來增加客戶的粘度。第四階段稱為“自金融”階段，即通過互聯(lián)網(wǎng)用戶聚合和高速傳播的特點，由銀行提供平臺與機制、建立并明確規(guī)則，金融業(yè)務(wù)相關(guān)各方根據(jù)自身利益，在開放的平臺上自主創(chuàng)新，個性化定制產(chǎn)品與服務(wù)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

3.1多元化發(fā)展趨勢

多元化的發(fā)展趨勢是金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的主要模式，其表現(xiàn)主要包括以下幾個方面：（專業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的出現(xiàn)為人們提供了多種多樣的金融信貸產(chǎn)品，針對相應的融資貸款企業(yè)進行推薦，更好的實現(xiàn)了門戶發(fā)展趨勢；（阿里巴巴、淘寶、財付通等第三方支付手段依托于大數(shù)據(jù)時代背景正在被用戶廣泛使用；（金融投資方式發(fā)生了較大變化，互聯(lián)網(wǎng)金融模式漸漸成為人們進行投資的首選渠道，實現(xiàn)了金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化和信息化發(fā)展方向。

3.2多元化發(fā)展面臨的風險

多元化的發(fā)展在帶來機遇的同時也帶了很多挑戰(zhàn)。多元化的發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)主要包括以下幾個方面：（風險大，形成的風險極易擴散，這主要是由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自身的特點導致的，一旦爆發(fā)風險將會全面擴散，甚至有形成金融危機的可能。（監(jiān)管難度大，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高科技特征，想要對其實行有效的監(jiān)管，難度極大。加之互聯(lián)網(wǎng)自身的高科技性和復雜性，也為風險的監(jiān)督工作帶來了極大的難度。（容易形成交叉污染，這主要是由互聯(lián)網(wǎng)的匿名性和開放性決定的，因此一旦形成風險極易向整個市場滲透，從而引發(fā)交叉感染。

3.3創(chuàng)新發(fā)展的必備要素

在進行模式創(chuàng)新發(fā)展過程中，需要充分關(guān)注以下要素：（充分把握優(yōu)質(zhì)的客戶資源，優(yōu)質(zhì)的客戶資源不僅可以為經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的用戶，而且還可以引導客戶掌握更多的理財知識，是客戶投資理財；（引起對小微貸款的關(guān)注，建立專門面向小微用戶的信貸業(yè)務(wù)，不要忽視其帶來的經(jīng)濟效益；（加快融資平臺的建設(shè)工作，發(fā)揮自身能動性，提高金融服務(wù)質(zhì)量；④注重信息化利用，發(fā)展大數(shù)據(jù)金融，能夠為客戶提供更多的金融產(chǎn)品。

3.4建立廣泛的戰(zhàn)略聯(lián)盟。

戰(zhàn)略聯(lián)盟是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融更快更好發(fā)展的有效途徑，在建立聯(lián)盟是需要注意以下幾個問題①注意聯(lián)盟的方式和約定，充分考慮自身在聯(lián)盟中的地位以及可能獲得的收益的情況；②注意按照期望目標進行選擇，立足現(xiàn)實，充分考慮在聯(lián)盟關(guān)系中是否能夠獲得效益的增長；③利用戰(zhàn)略聯(lián)盟，實現(xiàn)專業(yè)化和多元化發(fā)展。戰(zhàn)略聯(lián)盟的形成加強了資源的優(yōu)化配置，有效的提高了聯(lián)盟各方的經(jīng)濟效益增長，是一種有效的合作手段。

4總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)時代下的金融模式，更加注重信息化的應用，對信息需求強烈，如何更好地利用各方信息來綜合決策成為決定金融行業(yè)未來發(fā)展方向的重要依據(jù)。通過以上對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新模式的探究發(fā)現(xiàn)，重點關(guān)注第三方支付、網(wǎng)絡(luò)微型借貸、在線金融服務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)金融范疇，對金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展具有重要意義。在這樣的背景下明確需求主題，確定發(fā)展方向，解決互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境臺來的機遇風險和挑戰(zhàn)，以優(yōu)化金融經(jīng)濟的發(fā)展模式，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展目標。參考文獻：

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