江一葦

2010年底，捷信消費(fèi)金融有限公司正式在中國開業(yè)，致力于為中國的客戶提供負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融服務(wù)，而其股東為國際領(lǐng)先的消費(fèi)金融服務(wù)提供商捷信集團(tuán)（Home Credit B.V）。深耕多年后，中國已成為捷信集團(tuán)的核心市場和強(qiáng)有力的增長引擎。

2016年上半年，捷信全球營業(yè)收入達(dá)8.85億歐元，同比增長12.9%；新增貸款成交額達(dá)46.31億歐元，同比增長近80%。其中，以中國為代表的亞洲市場貢獻(xiàn)最為顯著，截至2016年6月底，捷信在華凈貸款資產(chǎn)組合達(dá)到32.5億歐元，其全球逾1500萬活躍用戶中，近半數(shù)來自中國。

捷信集團(tuán)董事長兼首席執(zhí)行官依西·施梅茲（Mr. Jiri Smejc）表示：“捷信2016年上半年在中國市場延續(xù)了驕人表現(xiàn)。穩(wěn)健的增長源自我們持續(xù)不斷地在華加大投入，加速實(shí)現(xiàn)最優(yōu)業(yè)務(wù)規(guī)模?！?/p>

過去兩年，國內(nèi)消費(fèi)金融市場發(fā)展提速。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2015年中國消費(fèi)性貸款規(guī)模達(dá)到18.96萬億元，占中國整體信貸規(guī)模約18%，未來5年，消費(fèi)金融市場預(yù)計(jì)會(huì)以每年20%以上的增速擴(kuò)張。

自成立以來，捷信消費(fèi)金融有限公司主要向中低收入群體提供消費(fèi)貸款，基于一線城市的運(yùn)營基礎(chǔ)，現(xiàn)在主攻二三線城市甚至是縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)，瞄準(zhǔn)3C、家電和電動(dòng)車等細(xì)分市場，滿足廣大務(wù)工人員對(duì)耐用品消費(fèi)的需求。捷信采用“駐店式消費(fèi)貸款模式”，通過在合作的消費(fèi)點(diǎn)派駐辦公人員或設(shè)立柜臺(tái)，為存在貸款需求的消費(fèi)者提供分期付款服務(wù)，捷信與迪通信、蘇寧等零售商一直維持良好的合作關(guān)系。

依托線下實(shí)體的經(jīng)營模式已成為捷信消費(fèi)信貸的一大標(biāo)簽，不過，國內(nèi)消費(fèi)金融市場瞬息萬變，捷信2016年悄然開啟“線上+線下”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，它如何在激烈的線上戰(zhàn)場脫穎而出？

兩條腿走路

依西·施梅茲公開表示，捷信有一項(xiàng)發(fā)展規(guī)劃，即實(shí)現(xiàn)“線上+線下”兩條腿走路，為此正在線上業(yè)務(wù)進(jìn)行大量投入用于產(chǎn)品研發(fā)。

據(jù)依西·施梅茲介紹，線上業(yè)務(wù)方面，捷信在中國開發(fā)了一款叫“福貸”的線上產(chǎn)品。這是一款500元以內(nèi)的小額現(xiàn)金貸款，客戶只要在網(wǎng)上填寫一份簡單的申請(qǐng)表，即可獲得貸款——便捷主要得益于捷信對(duì)大數(shù)據(jù)的使用。據(jù)悉，捷信在中國每天可以收到大約2.5萬-3萬份有關(guān)此項(xiàng)服務(wù)的申請(qǐng)，同時(shí)，公司通過一些網(wǎng)店提供線上貸款服務(wù)。

2016年末，捷信在中國網(wǎng)店平臺(tái)推出新產(chǎn)品“捷信想花（instant limit）”，個(gè)人客戶可在多次購物時(shí)使用該服務(wù)，相當(dāng)于獲得了捷信的授信，可循環(huán)使用。其實(shí)，線上線下并不一定完全割裂。2016年“雙十一”期間，大量線下零售商同步推出促銷活動(dòng)。捷信抓住契機(jī)，推出了促銷產(chǎn)品，其中，金額低于2000塊錢的產(chǎn)品實(shí)行零費(fèi)率分期付款產(chǎn)品，即不收取任何費(fèi)率，一天當(dāng)中收到了約17.6萬份來自線上和線下的申請(qǐng)。

目前，捷信在華產(chǎn)品組合中，低廉、便捷的普惠金融服務(wù)產(chǎn)品尤其受到青睞，其中包括千元以內(nèi)零首付、零利率的“0-0-6產(chǎn)品”，每月僅需多付不超過商品價(jià)格1%費(fèi)率的“每月多付1%”產(chǎn)品等。

在捷信的用戶中，70%沒有享受過傳統(tǒng)銀行服務(wù)，他們之前在征信系統(tǒng)之中也沒有任何記錄。捷信集團(tuán)中國區(qū)首席執(zhí)行官翁德雷·弗里德里奇表示，消費(fèi)金融應(yīng)該扮演的角色，就是要讓信用記錄缺失的人群加入到金融服務(wù)的大家庭中。當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)控制也必不可少。

風(fēng)控三大法門

在依西·施梅茲看來，捷信進(jìn)軍線上消費(fèi)金融服務(wù)的最大挑戰(zhàn)，在于用極簡單方便的線上申請(qǐng)流程快速審批時(shí)，也能保證良好的風(fēng)控管理。2016年，捷信不斷微調(diào)其線上風(fēng)控系統(tǒng)，為的是更有效地管理風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)依西·施梅茲介紹，目前全球總部人員規(guī)模最大的就是風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，“在所有的事件處理方面，我們都會(huì)遵守嚴(yán)格的流程和規(guī)章制度。捷信采用一種較為綜合、全面的態(tài)度考量風(fēng)險(xiǎn)，我們獨(dú)特的核心能力就是基于這種風(fēng)控技術(shù)的復(fù)雜性?？偛繒?huì)在整個(gè)風(fēng)控體系中提供強(qiáng)有力的支持，確保在每個(gè)細(xì)分環(huán)節(jié)采用最好的流程和技術(shù)訣竅。”

依西·施梅茲分析，風(fēng)控的核心包含三個(gè)核心要素：第一是貸款的審批，即選擇客戶，判斷其貸款申請(qǐng)；第二是反欺詐；第三是催收。

“關(guān)于貸款審批，我相信捷信的貸款審批系統(tǒng)所使用的數(shù)據(jù)量是非常豐富的，基于大量數(shù)據(jù)源，我們?cè)谫J款審批時(shí)形成預(yù)見性的判斷?！?依西·施梅茲解釋說，捷信數(shù)據(jù)的來源非常多樣，且每個(gè)月都在致力于持續(xù)提升數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)量。

同時(shí)，捷信已建立一個(gè)全面的線上反欺詐信息核對(duì)系統(tǒng)，如果潛在客戶提供的信息值得懷疑，捷信可以立即發(fā)現(xiàn)并加以核實(shí)。

近年來，捷信加速在華業(yè)務(wù)布局和渠道下沉，其線下消費(fèi)貸款服務(wù)點(diǎn)（“POS點(diǎn)”）已超過11萬個(gè)，覆蓋國內(nèi)29個(gè)省份和直轄市，超過280個(gè)城市，初步完成國內(nèi)一二三線主要城市的業(yè)務(wù)布局，累計(jì)服務(wù)客戶超過1700萬人次。2016年9月，捷信天津客戶服務(wù)中心正式啟用，與長沙、武漢的客戶服務(wù)中心共同構(gòu)成了輻射全國的規(guī)?；?、系統(tǒng)化、人性化的高標(biāo)準(zhǔn)客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

未來兩年，捷信將繼續(xù)在中國持續(xù)追加投資，以擴(kuò)展消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)規(guī)模，累計(jì)投資額預(yù)計(jì)將達(dá)60億元人民幣，夯實(shí)線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，不斷提升其在線服務(wù)的能力。