陳子晗

【摘 要】隨著全球信息化時(shí)代的到來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展推動(dòng)著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速的發(fā)展，改變?nèi)藗兩a(chǎn)生活中的金融習(xí)慣及結(jié)構(gòu)。然而，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在高速發(fā)展中，也凸顯出了諸多的問(wèn)題，如何監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融以推動(dòng)其健康穩(wěn)定發(fā)展已成為現(xiàn)階段需要集中思考的問(wèn)題。筆者對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和監(jiān)管進(jìn)行了一些分析和探討，提出規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管的對(duì)策，希望能為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定的發(fā)展貢獻(xiàn)綿薄之力。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；信息化時(shí)代；金融監(jiān)管

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主要指為了維護(hù)金融秩序的安全和穩(wěn)定，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保證存款人和投資人的合法權(quán)益，而按照互聯(lián)網(wǎng)金融管理法和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督法展開的“活動(dòng)”?，F(xiàn)如今，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管的不力和互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)等諸多問(wèn)題擾亂著全球金融的秩序，大力規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管是我們亟待解決的課程。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

近年來(lái)，電子信息技術(shù)和通訊技術(shù)在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中占有越來(lái)越大的比重，互聯(lián)網(wǎng)金融從此誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融是電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的主要?jiǎng)恿ΓF(xiàn)通過(guò)以下兩個(gè)方面概述我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀：

1.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融形式

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融分為以下幾種主要形式：網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付等。網(wǎng)絡(luò)銀行是指虛擬化的銀行，除后臺(tái)數(shù)據(jù)處理，全部的業(yè)務(wù)都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，即網(wǎng)上銀行；網(wǎng)絡(luò)信貸是指以互聯(lián)網(wǎng)為載體和媒介的個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)，資金由第三方進(jìn)行處理，即P2P；第三方支付是指與銀行合作的第三方交易平臺(tái)，生產(chǎn)生活中比較常見(jiàn)的例如：支付寶、微信和各種網(wǎng)絡(luò)游戲等都屬于第三方支付的范疇。主要模式有電商平臺(tái)模式（如京商城、阿里巴巴等），線上融資模式、移動(dòng)金融模式（如手機(jī)上下載的銀行APP等）。

2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

據(jù)調(diào)查顯示，我國(guó)非現(xiàn)金交易總金額2009年就已經(jīng)達(dá)到715.8萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為13.1%；2010年達(dá)到905.2萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為26.5%；2011年達(dá)到1104.4萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為22.0%；2012年達(dá)到1286.3萬(wàn)億元增長(zhǎng)率為16.5%；2013年達(dá)到了1607萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為25.0%；2014年達(dá)到了1817.4萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為13.1%；2015年達(dá)到了3448.9萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率達(dá)到了歷史最高89.8%。

我國(guó)的移動(dòng)支付交易2011年達(dá)到1.0萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為73.7%；2012年達(dá)到2.3萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為133.3%；2013年達(dá)到9.6萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為317.3%；2014年達(dá)到22.6萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率達(dá)到134.3%；2015年達(dá)到108.2萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率達(dá)到歷史最高點(diǎn)379.1%。2010到2016年間，我國(guó)移動(dòng)電話普及率不斷的增高，2015年我國(guó)使用移動(dòng)電話的人數(shù)達(dá)到了7.9億人，互聯(lián)網(wǎng)正在改變?nèi)藗兊纳盍?xí)慣。

我國(guó)消費(fèi)支付渠道使用情況，移動(dòng)支付占87.10%、互聯(lián)網(wǎng)支付占87.80%、線下POS機(jī)占64.50%、現(xiàn)金支付占78.80%。我國(guó)消費(fèi)者支付渠道選擇傾向：互聯(lián)網(wǎng)支付占有32.00%、可穿戴智能設(shè)備占有5.90%、而移動(dòng)支付占有高達(dá)到了62.20%。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題

1.計(jì)算機(jī)性能造成的系統(tǒng)技術(shù)問(wèn)題

計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)的高速發(fā)展，計(jì)算機(jī)硬件與軟件的不斷更新，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)是硬件和軟件組成的一個(gè)整體，硬件中任何一個(gè)零件出現(xiàn)故障，都會(huì)影響整個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的正常運(yùn)行。互聯(lián)網(wǎng)金融必須依靠數(shù)據(jù)服務(wù)器，硬件中出現(xiàn)的故障可能會(huì)使整個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，還有可能使得數(shù)據(jù)丟失。另一方面，網(wǎng)絡(luò)的安全和通訊風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)的漏洞會(huì)讓黑客有機(jī)可乘，通過(guò)盜取客戶信息、轉(zhuǎn)移資金、詐騙等手段獲取利益。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和境外的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門沒(méi)有進(jìn)行過(guò)合作，這更增加互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的難度。

2.網(wǎng)絡(luò)的改革創(chuàng)新造成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的滯留

我國(guó)加快網(wǎng)絡(luò)改革創(chuàng)新的速度，使得本來(lái)滯留的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更加滯后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)不及作出相應(yīng)的措施，沒(méi)能科學(xué)合理的制定新的有效措施，而且網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的合法性出現(xiàn)了嚴(yán)重的不足。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施

如何加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管可以通過(guò)以下幾個(gè)方面：第一，建設(shè)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，監(jiān)管部門應(yīng)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管制度，同時(shí)要進(jìn)行跨市場(chǎng)、跨機(jī)構(gòu)、跨產(chǎn)品的監(jiān)管，從而造就一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)境；第二，創(chuàng)造良好的物聯(lián)網(wǎng)金融法制環(huán)境，加大保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的力度，例如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的品牌、軟件、專利等。大力打擊買賣客戶信息、違規(guī)交易、虛假?gòu)V告、惡意欺詐、洗錢犯罪和非法集資等，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造一個(gè)良好的法治環(huán)境；第三，建設(shè)準(zhǔn)入互聯(lián)網(wǎng)金融制度，加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作和信息共享，結(jié)合中西互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)合理的監(jiān)管體系；第四，建設(shè)完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和安全技術(shù)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的必要性不言而喻，并注重保護(hù)存款人和借款人的權(quán)益，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)披露金融信息。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜合上述，現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)，但是在發(fā)展過(guò)程中，由于監(jiān)管機(jī)制以及實(shí)踐等方面的影響，依然存在不規(guī)范的問(wèn)題。希望本文的闡述能為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有關(guān)部門提供有效的幫助，從而提升我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平和增強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展活力。

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