朱安琪

隨著社會的發(fā)展，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員的增多、個體私人企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村的金融市場應該有一個迅速的發(fā)展。但是，當我們走進鄉(xiāng)村，走進距離西安市不遠的郊區(qū)村鎮(zhèn)，卻發(fā)現(xiàn)事實并非如此，農(nóng)村貧富差距雖然較大，但是貸款需求卻并非隨著貧富差距的增大而增大，信貸需求比預期要低，絕大多數(shù)的借貸發(fā)生在私人之間，生產(chǎn)性的經(jīng)營借貸成為貸款的主流，貸款難，難貸款成為了普遍現(xiàn)象，貸款門檻高，農(nóng)戶一片怨言，銀行也有自己的苦衷。農(nóng)村信貸問題已經(jīng)成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要問題，加大金融改革，推進“兩權抵押”的有效實施，讓更多的金融機構面向農(nóng)村服務，給予農(nóng)村信用社更多的政策支持，加強農(nóng)戶的信用評估管理，實施互聯(lián)網(wǎng)“眾籌”平臺，對于拉動農(nóng)村經(jīng)濟、服務“三農(nóng)”具有重要的意義。

一、農(nóng)村貸款中存在的問題

從2016年6月28日到7月28日，我們西安交大經(jīng)金學院的幾個同學利用暑期實踐的機會先后分五次前往陜西省長安縣馬王鎮(zhèn)、馬王鎮(zhèn)的大原村；禮泉縣的袁家村；戶縣的草堂鎮(zhèn)與家佛堂村展開調查，采用實地采訪與發(fā)放問卷兩種方式進行。通過綜合調研可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民信貸需求低于預期，經(jīng)濟條件較好、有產(chǎn)業(yè)運作的村鎮(zhèn)信貸需求較高，而貧困地區(qū)的信貸需求不高，私人借款占據(jù)主流。即使有信貸需求，在具體的貸款過程中也是難上加難。

1.農(nóng)戶貸款需求低

農(nóng)戶有無信貸需求是農(nóng)村金融市場發(fā)展的根本原因，由于經(jīng)濟條件的不同，欠發(fā)達地區(qū)不論是用于消費性的貸款還是生產(chǎn)性的借貸都很少，受到傳統(tǒng)思維的影響，借錢主要發(fā)生在親戚朋友的私人借款，即使需要向銀行貸款時候，面對必須償還的利息，也會望而卻步。

以陜西省長安縣大原村為例，雖然距離西安市只有一個小時的車程，但并非屬經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，在過去主要依靠農(nóng)耕生活，但是耕地日益減少，多數(shù)耕地變成了宅基地，很少一部分用做“糧食”種植；而且由于地處考古重地，文物保護需要，很少有大型的經(jīng)濟項目，只有幾個村辦企業(yè)，效益亦是一般。

走進鄉(xiāng)村，留守村莊的更多是老人與小孩，青壯年都外出打工，調查其信貸需求，在250份調查問卷中，70%以上的農(nóng)戶并不考慮貸款。對于一些生活貧困的農(nóng)戶而言，他們即使需要用錢的時候，也不會向銀行貸款，而是從親戚朋友那里獲得小額資金，而不會想到去銀行貸款。從另一個層面上而言，他們所獲得這些貸款更多的是用于消費性的貸款，并非帶來效益的“盈利”式貸款，如果因為消費還要償還大量的“利息”，必然不劃算，這是農(nóng)戶們首先想到的重要問題，除非是萬不得已因為孩子上學、住房、生病等需要大量資金的時候，才有了貸款的想法，當然這也是非常態(tài)下的被動貸款行為。從調查的數(shù)據(jù)分析，私人借款或者民間借貸占據(jù)主流，這種狀況與農(nóng)戶所面臨的金融市場有關，當然也與農(nóng)民傳統(tǒng)的思維相連，農(nóng)村能夠貸款的銀行不多，更多是農(nóng)村信用社，在不托關系、不托人情根本就貸不到款的情況下，向鄰居、親戚朋友借貸甚至是高利貸就成為主流方式。

與大原村不同的是，禮泉縣袁家村卻是一個較為富裕的村莊，現(xiàn)已形成了以昭陵博物館、唐肅宗建陵石刻等文化遺跡為核心的旅游生態(tài)圈，一些大型的聯(lián)合公司，民風、民俗體驗一條街成為主導產(chǎn)業(yè)。當?shù)卮迕癖容^富裕，家家都住上了小洋樓，與大原村貧窮的狀態(tài)相比，這種富裕的環(huán)境與以及經(jīng)營需求是不是意味著更多生產(chǎn)性的信貸需求？但是經(jīng)過采訪調查，事實卻恰恰相反，在調查的41人中，只有3人有貸款需求，占比不到8%。而這些貸款的農(nóng)戶更多的都是商戶，更多的是以農(nóng)家樂以及其他經(jīng)營性需要為主要目的，而沒有這些需求的農(nóng)戶則沒有信貸需求。有錢多花，沒錢少花，絕對不會因為生活消費而實施貸款，這種傳統(tǒng)的思維以及經(jīng)營模式是當下農(nóng)村信貸需求缺乏的最主要原因。而對于一些希望能夠貸款的農(nóng)戶而言，由于農(nóng)村信用社在投放貸款時多在春天，秋天就開始收貸，最多也只能達到一年的周期，還款期非常短暫，所帶款項還沒來及轉化為利潤，就要償還貸款，這也是農(nóng)戶不希望貸款的重要原因。

2.貸款門檻高、貸款難

農(nóng)戶沒有貸款需求是一個突出的現(xiàn)象，而在需要貸款的農(nóng)戶中，貸不到款，貸款門檻高，貸款難是另外一種普遍現(xiàn)象，在一些經(jīng)濟發(fā)達的村莊，生產(chǎn)性的經(jīng)營式貸款相對較多，而對于一些貧困地區(qū)的農(nóng)戶而言，更多的集中在住房貸款與醫(yī)療衛(wèi)生貸款層面，從調查的結果來看約占據(jù)總貸款的70%，教育投資與農(nóng)業(yè)貸款緊隨其后約占21%，商業(yè)貸款與其他貸款僅僅占9%。詳情如下：

在具體的貸款過程中由于手續(xù)繁多、擔保人缺乏、有效抵押物缺失、還款期短等方面的綜合因素，致使一般農(nóng)戶要想順利獲得貸款還是非常困難的事情，農(nóng)村貸款難是一普遍現(xiàn)象，不論是陜西、山西還是山東等地都是如此。究其主要原因還是由于農(nóng)戶缺少抵押物，回報少，風險大，銀行不敢冒著風險去給一般的農(nóng)戶貸款，如果實施貸款，貸款者必須找擔保人或者抵押物，在村里要想找擔保人是非常困難的，誰也不愿意為了擔保而付出一些不必要的損失，即時找到擔保人還不如直接就問擔保人借款來得方便實惠。如果農(nóng)戶要想實施貸款，尤其是占據(jù)比例較大的住房貸款與醫(yī)療貸款，那么最可能尋求的抵押物或者說最值錢的物品應該是住房、農(nóng)田或者宅基地，但是這兩種又受到國家法規(guī)的限制，目前并沒有全部放開。雖然“兩權”抵押融資是農(nóng)村金融市場盤活的主要突破口，但是就目前來看，還只是出于試驗階段，對于廣大地區(qū)的農(nóng)戶來看，沒有效抵押物是制約農(nóng)村貸款的重要根源。

對于銀行而言，農(nóng)戶貸款風險太高，大部分貸款的農(nóng)村中小企業(yè)規(guī)模小，資產(chǎn)少，貸款雖然看起來不少，但是單筆數(shù)量金額并不多，匯報率必然很少，這直接影響了銀行涉農(nóng)貸款的積極性，即便是針對一些專門用于支持涉農(nóng)貸款的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行而言，也不會輕易放貸。農(nóng)戶的誠信問題，家庭經(jīng)濟條件、不良嗜好記錄等都成為阻礙農(nóng)戶貸款的主要原因。

一些農(nóng)戶出身的中小型企業(yè)，存在著管理機制、財務機制的不完善，多數(shù)并未納入全國的信用評估系統(tǒng)，國家現(xiàn)有的信用評估體系對他們這樣一些小微企業(yè)的約束力并不大，銀行對貸款潛在的風險難以進行有效監(jiān)測，對于“欠貸”缺乏有效的抵押物的處理，綜合以上多種原因，銀行一般也不會輕易放貸，而主要面向農(nóng)村金融市場的農(nóng)村信用社也是“苦不堪言”。

由此，貸款難所導致的普遍問題是客觀的也是突出現(xiàn)象，如何進行調整應該值得我們深入思考。

二、農(nóng)村信貸問題反思與解決策略

尋求抵押物，逐步建構農(nóng)戶信用評估體系，利用互聯(lián)網(wǎng)搭建平臺，建立以政府為主導的眾籌平臺，刺激農(nóng)戶信貸需求，從政策上解決農(nóng)村信貸出現(xiàn)的各種問題。

1.“兩權抵押”與農(nóng)業(yè)“眾籌平臺”的建構

缺乏有效抵押物，農(nóng)戶要想獲得貸款實在是非常困難的事情，拿來宅基地、住房、土地作為抵押顯然目前還是處于嘗試階段，雖然《國務院關于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點的指導意見》（國發(fā)〔2015〕45號）已經(jīng)頒布實施，但畢竟還是出于試點階段，各種限制條件還有很多，也僅限于幾個試點地區(qū)，所以目前來講，“兩權抵押”對于絕大多數(shù)的農(nóng)戶而言還是不可能的。所以，抵押物的缺乏導致農(nóng)戶很難獲得貸款，即使農(nóng)戶通過其他的方式帶到款，償還利息也是一個巨大的負擔，因此，尋求互聯(lián)網(wǎng)建構“眾籌”平臺，將過去由銀行獲得貸款轉化為由社會大眾集體籌資完成，用農(nóng)產(chǎn)品支付本金甚至是利息無疑減輕了農(nóng)戶的負擔。

當下知名“眾籌王”平臺是網(wǎng)信金融集團建構的募資、投資、孵化、運營的綜合眾籌服務平臺，其中里面就設有一個專門的農(nóng)業(yè)眾籌網(wǎng)端，很多農(nóng)產(chǎn)品比如花生油、紫薯、茶葉、小米、大米等等眾籌項目，無疑搭建了農(nóng)業(yè)項目展示與大眾募資的平臺，搭建了農(nóng)產(chǎn)品信息化、市場化的平臺，只是很少有農(nóng)民了解并應用這一新型方式。因此，政府與銀行應該積極宣傳、倡導這一平臺的建構及其實施，讓更多的農(nóng)戶能夠加入到這樣一種平臺中，逐步建立一種面向農(nóng)村、以政府為主導的服務平臺，漸趨激活農(nóng)村金融市場的繁榮發(fā)展。

2.構建農(nóng)村信貸的信用機制、加大農(nóng)村信用社的服務力度

農(nóng)戶與銀行之間缺乏有效的信用評估體系，銀行放貸怕顆粒無收，農(nóng)戶求貸卻苦于沒有信用憑證，因此，抓好農(nóng)村信用評估體系的建構，推行以信用體系為基礎的農(nóng)戶信用記錄、信用評估、不良嗜好記錄在案等等信用評估體系，從而能夠在一定程度上解決因為信用不足而帶來的求貸困難。

從銀行層面而言，要建構科學有效信用管理體制，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社等縣鎮(zhèn)區(qū)域基層銀行的放貸積極性，建立貸款責任追究制度，逐步建立更為科學的信貸激勵機制，增加對農(nóng)村信用社為代表的支農(nóng)銀行的服務力度。作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社人員少，導致服務跟不上。因此，必須建構更多的銀行服務網(wǎng)點，給予基層銀行更多政策支持，增加信貸員的服務力度，走街串巷，宣傳信貸政策，讓老百姓懂得更多的信貸需求，走進尋常百姓家，服務于每個農(nóng)戶的需求。

與此同時，打破農(nóng)村信用社主宰農(nóng)村金融市場的壟斷地位，讓更多的商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄等真正的投入到支農(nóng)金融市場，給予政策傾斜，逐步建構多元化、廣覆蓋、互補發(fā)展的農(nóng)村金融系統(tǒng)，激發(fā)、并滿足日益變化的農(nóng)村金融需求。

綜上所述，農(nóng)村金融市場具有無限擴大的潛力，但是如何刺激農(nóng)村的信貸需求是一個最根本的基礎，服務“三農(nóng)”，做好相關的宣傳，讓普通的農(nóng)民認知信貸的利益，從根本上解決貸款難、難貸款的普遍難題，在逐步試點的“兩權抵押物”的基礎上逐步建構以政府為主導的“農(nóng)業(yè)眾籌”平臺，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的信息優(yōu)勢與募資優(yōu)勢，建構農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)者與需求者的網(wǎng)絡平臺無疑是未來的發(fā)展趨向。與此同時，政府應該宏觀調控給予更多的支農(nóng)銀行的政策優(yōu)勢，打破農(nóng)村信用社“一統(tǒng)”農(nóng)村的壟斷地位，逐步形成多元化、多層級化的農(nóng)村金融機構，提高支農(nóng)銀行的服務水平與質量，逐步建構有效的科學的農(nóng)戶信用評估體系，才能逐步解決農(nóng)村信貸存在的諸多問題。

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