周再宇

“11月7日重返人間”——這句懸念重重的話配合一組已逝明星的黑白大頭照，在11月3日刷爆微博。

乍看起來像是某部恐怖片的預(yù)熱宣傳，卻又吊足了圍觀群眾的胃口。營(yíng)銷圈的各路人士開始猜測(cè)，一時(shí)間傳言四起，但大家在躁動(dòng)中等待，等待有一家企業(yè)站出來宣稱對(duì)此事負(fù)責(zé)。

果不其然，謎底在11月7日揭開面紗：所謂的“重返人間”指的是“舊物傳遞、價(jià)值重生”，所引領(lǐng)的是“舊物交換”的公益活動(dòng)。

說來有趣，在“雙十一”、“黑色星期五”和“雙十二”等購物狂歡節(jié)扎堆兒的11月初發(fā)布“舊物交換”活動(dòng)，這個(gè)時(shí)間點(diǎn)的選擇非常精妙，看起來是來砸“剁手購物狂”的場(chǎng)子，實(shí)則是為“喜新不厭舊”找了個(gè)出口。

這次公益活動(dòng)的背后操盤手，是一家專注于服務(wù)中小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)——冠群馳騁。

大道至簡(jiǎn)：扶微助小的初衷

冠群馳騁總部位于北京東直門附近的國(guó)華投資大廈。

創(chuàng)始人兼董事長(zhǎng)劉廣東是個(gè)70后，留著和郭德綱一樣的鍋蓋頭發(fā)型，也有人說這叫做“霸王頂”。在近百平米的董事長(zhǎng)辦公室里擺放著各種佛像，加上他本人圓臉重瞼、直鼻厚唇，看起來頗有佛相。用他自己的玩笑話說：“我有做金融的先天條件，很多客戶一看見我就特有安全感。”

在創(chuàng)辦冠群馳騁之前，劉廣東先后創(chuàng)辦過餐飲、貿(mào)易、咨詢等多種類型的公司。2009年，他跳出了安穩(wěn)平順但是缺乏挑戰(zhàn)的舊圈子，開始向更前沿的行業(yè)突破，“我總感覺自己還有一些潛質(zhì)沒有發(fā)揮出來。”

劉廣東當(dāng)時(shí)36歲，正處于從“而立”走向“不惑”的路上，他卻突然將自己的人生扭轉(zhuǎn)了一個(gè)方向，“每個(gè)人都是一樣，誰都想找到一個(gè)真正能展示自己能力和才華的舞臺(tái)，看看自己到底能站到多高。最后我說：找個(gè)事情做吧，選吧。”他將三十幾個(gè)行業(yè)擺在面前，最后選擇了金融。

如果將商業(yè)比喻成一個(gè)有機(jī)體，那么金融就是它的血液，現(xiàn)金流是所有企業(yè)的生命線。尤其是對(duì)于中小微企業(yè)來說，資金“貧血”問題一直都很嚴(yán)重。

中小微企業(yè)在解決就業(yè)、增加稅收、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中都發(fā)揮著積極的作用，但是融資難卻是一個(gè)世界性難題。放貸的銀行難以了解中小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息，難以真實(shí)把握中小微企業(yè)的信用狀況和履約狀況，因此在融資過程中被拒的比例較高。

同時(shí)，中小微企業(yè)不僅面臨著融資難的問題，而且融資成本高、轉(zhuǎn)型升級(jí)難，加上2008年金融危機(jī)后整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)趨冷，中小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)暴露無遺，普遍經(jīng)營(yíng)不景氣，使銀行望而卻步，使中小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展更是雪上加霜。

目前，專門為中小微企業(yè)服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，缺少統(tǒng)一的中小微企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)，例如中小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、服務(wù)平臺(tái)等。劉廣東之前縱橫諸多行業(yè)，擅長(zhǎng)換位思考的他非常清楚金融對(duì)于中小微企業(yè)的作用和意義。正是因?yàn)槿绱?，與其他專注個(gè)人業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司不同，冠群馳騁在一開始就將扶持中小微企業(yè)作為成立和發(fā)展的初衷。

同時(shí)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付等技術(shù)手段的進(jìn)步，人們的移動(dòng)理財(cái)需求逐漸旺盛，民間資本正在尋求更安全和更便捷的投資渠道。一句話，資金在需求和供給之間存在著不平等的裂縫。而冠群馳騁的目的，就是通過平臺(tái)將個(gè)人投資者和企業(yè)需求方連接起來。

核心價(jià)值：同時(shí)對(duì)兩端客戶負(fù)責(zé)

任何一個(gè)以平臺(tái)為主的企業(yè)都要面臨這樣的問題：如何對(duì)接和平衡平臺(tái)各相關(guān)方的利益。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來說，一方面要滿足投資人的需求，另一方面則要照顧到資金需求方的利益。

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)市場(chǎng)從發(fā)起到高潮期只用了短短幾年時(shí)間。2009年，劉廣東剛進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的時(shí)候，只有屈指可數(shù)的幾家平臺(tái)。誰也沒有料到，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)會(huì)從2010年起呈現(xiàn)出“井噴式”發(fā)展。

2015年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到30747.9億元，同比增長(zhǎng)52.6%，環(huán)比增長(zhǎng)9.3%。在這段時(shí)間里，各類互金平臺(tái)不斷崛起和消亡，間雜跑路、討債等駭人新聞。更多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司將目光對(duì)準(zhǔn)規(guī)?；?，將做大平臺(tái)和流量作為主要目標(biāo)。

經(jīng)過一段時(shí)間的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，大量同質(zhì)化平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，引發(fā)了劉廣東對(duì)公司業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的思考。因此，冠群選擇了更為穩(wěn)妥的發(fā)展模式，在供給端和需求端都設(shè)立了一定的門檻，從源頭防范風(fēng)險(xiǎn)；不斷推出創(chuàng)新型產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，在產(chǎn)品端進(jìn)行風(fēng)控管理；同時(shí)，增加信息透明度，加強(qiáng)投資者信任和提升需求方體驗(yàn)。

對(duì)于投資者來說，在收益率之外，最關(guān)心的基本問題無外乎：資金安全度和信息透明度。為此，冠群馳騁設(shè)置了9級(jí)風(fēng)控信審機(jī)制，14道風(fēng)控審核流程，而冠君征信的“三叉校驗(yàn)”模式，以及與同盾、賽彌斯、文瀝等機(jī)構(gòu)展開的無縫合作，更從深度和廣度上提升了冠群馳騁的數(shù)據(jù)征信能力；此外，冠群馳騁一貫以積極的態(tài)度擁抱行業(yè)監(jiān)管，堅(jiān)持合規(guī)運(yùn)營(yíng)，保證了投資人對(duì)平臺(tái)的信任。

線上線下的層層把關(guān)，最大程度防范了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保證了投資者資金安全。同時(shí)，為了進(jìn)一步增強(qiáng)投資人信任，冠群馳騁還打造了“透明冠群”板塊，每個(gè)月都會(huì)通過官網(wǎng)及官方微信定期向外界披露冠群動(dòng)態(tài)和平臺(tái)的投資情況。此外，冠群還會(huì)不定期舉辦客戶見面會(huì)，組織投資者到被扶持企業(yè)進(jìn)行實(shí)地參觀。

“近兩個(gè)月來，我們先后組織投資者到廈門和南京等地進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)參觀，投資人的反應(yīng)都非常好，他們都認(rèn)為冠群應(yīng)該多組織這樣的活動(dòng)，因?yàn)檫@樣可以讓投資人現(xiàn)場(chǎng)感受企業(yè)氛圍，清楚自己投的資金流向，更放心?！眲V東不僅帶著投資人參觀被投資的項(xiàng)目企業(yè)，自己每個(gè)月的大半時(shí)間也都在路上，去親自會(huì)見客戶了解需求，增強(qiáng)客戶的信任度。

對(duì)于資金流向的需求方來說，所關(guān)注的問題一般是：貸款門檻以及資金成本。

由于中小微企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)高，符合擔(dān)保條件的大企業(yè)輕易不愿提供擔(dān)保；很多小企業(yè)的評(píng)級(jí)也達(dá)不到擔(dān)保資格；有的中小微企業(yè)即使有房產(chǎn)，卻是銀行無法接受的不合格抵押品。種種問題使中小微企業(yè)只能求助于擔(dān)保公司，而擔(dān)保公司對(duì)中小微企業(yè)也比較謹(jǐn)慎，條件比較苛刻。

“對(duì)于任何一家涉及金融的企業(yè)來說，風(fēng)控的重要性凌駕于其他任何要素之上，先進(jìn)的征信技術(shù)手段是必不可少的，除此之外，我們還設(shè)置了嚴(yán)密的從下至上，從分支到總部的審批機(jī)制，要求地方分支機(jī)構(gòu)要到企業(yè)進(jìn)行實(shí)地盡調(diào)，我們稱之為眼見為實(shí)。”劉廣東介紹說，盡調(diào)的內(nèi)容除了常規(guī)的資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)情況的核查之外，冠群還特別重視企業(yè)核心人物對(duì)企業(yè)情況的反饋，比如需要企業(yè)的核心高管和財(cái)務(wù)人員共同擔(dān)保?！白鳛閷?duì)企業(yè)情況最了解的人，他們的簽字是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的第一道把控?！?/p>

“外部風(fēng)險(xiǎn)僅為風(fēng)險(xiǎn)之一，現(xiàn)在整個(gè)行業(yè)面臨的大風(fēng)險(xiǎn)不僅僅出在客戶端，還有內(nèi)部員工的道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一線盡調(diào)員工，我們要求三人一組，分別出具調(diào)研評(píng)估報(bào)告，避免違規(guī)操作。”一方面，劉廣東以“大家長(zhǎng)”的身份體恤下屬和合作伙伴，另一方面則對(duì)侵占客戶利益的公司員工處以嚴(yán)厲懲罰。佛教有句話是——“菩薩心腸，雷霆手段”，信佛的劉廣東對(duì)此身體力行。同時(shí)，他重視信義的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)格，也使冠群馳騁逐漸形成了區(qū)別于其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司的獨(dú)特氣質(zhì)。

下一步戰(zhàn)略：建立中小微企業(yè)生態(tài)圈

2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來監(jiān)管規(guī)范年，隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的正式頒布，網(wǎng)貸行業(yè)告別野蠻生長(zhǎng)的上半場(chǎng)，進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展的下半場(chǎng)。

有統(tǒng)計(jì)顯示，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2600多家，撮合達(dá)成融資余額4000多億元，但是問題平臺(tái)數(shù)量有1000多家，約占全行業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)的30%。這些問題平臺(tái)的主要問題是缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)控制以及必要的規(guī)則和監(jiān)管。

這是黎明前的黑暗時(shí)期：暫時(shí)還不明確的政策走向，如同達(dá)摩克里斯之劍，懸在每一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司的頭上。

劉廣東認(rèn)為，轉(zhuǎn)型刻不容緩。

但是，轉(zhuǎn)型并不意味著“大剎車”。冠群馳騁仍然堅(jiān)持著“扶微助小”的初衷，將扶持中小微企業(yè)作為轉(zhuǎn)型的中心軸，圍繞中小微企業(yè)的需求來尋求轉(zhuǎn)型之路。

從為中小微企業(yè)解決融資問題起步，冠群馳騁開始為它們提供資金之外的更多支持。

通過融資、管理支持、發(fā)展培訓(xùn)、營(yíng)銷渠道、產(chǎn)品調(diào)研與創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷、資源整合、資本運(yùn)作等八大平臺(tái)，全方位解決中小微企業(yè)融資難以及發(fā)展難的問題。這種模式讓投融資雙方通過股權(quán)的形式變得更加緊密，解決了只提供融資不顧企業(yè)后續(xù)發(fā)展的一錘子買賣，有利于中小微企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，也更將有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

“我們挨個(gè)區(qū)域開始密集性地做。”劉廣東舉了個(gè)例子，“比如河北香河的家具，河北衡水的絲網(wǎng)，山東德州的扒雞……你都可以把它整合起來，解決了融資問題、盈利問題、成本控制問題，對(duì)我們來說也解決了資金風(fēng)險(xiǎn)問題?！?/p>

目前，基于大量的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)以及強(qiáng)勁的開拓能力，冠群馳騁中小微企業(yè)生態(tài)圈正在逐步形成，此舉打破了以往只為企業(yè)提供融資的傳統(tǒng)服務(wù)，盤活和連接豐富的周邊資源，為中小微企業(yè)提供融資和非融資雙重服務(wù)，通過這種方式賦予企業(yè)“輸血”和“造血”功能，全方位、全生命周期地陪伴企業(yè)成長(zhǎng)。

為了進(jìn)一步肅清互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)常見的浮躁氣氛，沉下心來做產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，真正達(dá)到“扶微助小”的目的，冠群馳騁在行業(yè)內(nèi)首次提出“金融工匠師”的理念。匠心是一種認(rèn)真的態(tài)度、一種嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)格，更是一種企業(yè)的責(zé)任感。

在“匠心精神”的引領(lǐng)下，冠群馳騁倡導(dǎo)內(nèi)部員工以認(rèn)真專業(yè)的態(tài)度，奉行“精、細(xì)、慢”的發(fā)展原則，通過建立標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)流程和嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，與一眾“隨大流、大步跑、上規(guī)?！钡幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)區(qū)分開來。

除此以外，冠群還發(fā)起了很多常規(guī)性的公益慈善項(xiàng)目，比如“暖心行動(dòng)”等多場(chǎng)社會(huì)募捐活動(dòng)，將關(guān)注的目光對(duì)準(zhǔn)了西部山區(qū)農(nóng)村留守兒童、孤寡老人、殘障人士等社會(huì)弱勢(shì)群體，同時(shí)成立了“冠群助夢(mèng)基金”，資助品學(xué)兼優(yōu)的貧困學(xué)子完成學(xué)業(yè)、并為他們提供到企業(yè)參觀、實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，積極踐行著企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。在文章開頭提到的“舊物交換”只是冠群所做的公益項(xiàng)目之一。通過一系列公益項(xiàng)目，冠群正在將“良心做人、匠心做事”的企業(yè)發(fā)展理念傳播到更廣的領(lǐng)域。

至2016年12月，冠群馳騁在全國(guó)已經(jīng)建立了300多家分支機(jī)構(gòu)（2014年設(shè)立香港、倫敦分公司），擁有5000人的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全國(guó)主要地區(qū)，實(shí)力不容小覷。但是劉廣東仍然表示，“冠群馳騁并不熱衷于快速做大，而是放慢腳步，努力降低風(fēng)險(xiǎn)，完善自身。”

“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一定會(huì)在政策的指導(dǎo)下逐步走上正軌，監(jiān)管層必然會(huì)鼓勵(lì)互金行業(yè)充分發(fā)揮它的正向功能。對(duì)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的掌握將幫助平臺(tái)占領(lǐng)高地，這也是冠群在尋找優(yōu)良資產(chǎn)之外培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的原因之一。我相信，在合規(guī)調(diào)整之后，互金行業(yè)才將真正撥云見日?！眲V東說。

劉廣東語錄 8則

1.第三方平臺(tái)涉及的風(fēng)險(xiǎn)分很多種，比如政策風(fēng)險(xiǎn)、管理經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等。政策風(fēng)險(xiǎn)不是我們自身能夠決定的，但是我們能夠決定的是管理風(fēng)險(xiǎn)和人為道德風(fēng)險(xiǎn)。從事金融的每一個(gè)人，我認(rèn)為每個(gè)人都應(yīng)該堅(jiān)守職業(yè)的操守和道德。

2.最重點(diǎn)的核心是什么？就是不斷的研究風(fēng)控。因?yàn)槟阕鐾顿Y，特別是像我們這種做社會(huì)性中介服務(wù)機(jī)構(gòu)來說，你想做到絕對(duì)性的零風(fēng)險(xiǎn)，那是不可能的。但是我們需要把這些風(fēng)險(xiǎn)降到最低，降低到可以承受可以消化的范圍。

3.關(guān)于透明度，首先是：每一筆理財(cái)客戶資金的去向是透明的；第二，冠群公司內(nèi)部運(yùn)作是透明的。

4.以前的金融服務(wù)在很多老百姓眼里可能就是銀行的存款、貸款。事實(shí)上真正的普惠金融，是讓金融真正滲透到每一個(gè)家庭，每一個(gè)人，真正滲入到很多普通人的生活里，讓每個(gè)人都能夠通過金融改革而受益。普惠金融的本質(zhì)就是市場(chǎng)對(duì)資源的合理化配置。中小企業(yè)需要資金，需求很大，市場(chǎng)可以滿足企業(yè)和個(gè)人對(duì)資金的需求。

5.至于銀行方面的原因，一是現(xiàn)在缺少適合中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行。對(duì)于銀行來說，規(guī)模大的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)小，銀行選擇大企業(yè)放貸是一種理性的選擇。二是審批流程復(fù)雜，成本昂貴。三是中小企業(yè)需要的都是幾十萬元、幾百萬元的小規(guī)模貸款，銀行取得的利息收入往往無法彌補(bǔ)為此付出的經(jīng)營(yíng)成本。

6.正是因?yàn)榈谌嚼碡?cái)處于高速成長(zhǎng)期，所以就會(huì)魚龍混雜，一些缺乏資質(zhì)的公司混了進(jìn)來。而這個(gè)行業(yè)本身具有很高的競(jìng)爭(zhēng)性，劣幣驅(qū)逐除良幣這種現(xiàn)象就會(huì)發(fā)生。一些劣質(zhì)的公司違法亂紀(jì)可能會(huì)給投資者帶來損失，同時(shí)也會(huì)給業(yè)內(nèi)好的公司造成負(fù)面的輿論影響。

7.除了政府部門加強(qiáng)監(jiān)管外，企業(yè)也要嚴(yán)于律己。企業(yè)要憑良心做事，在不斷完善自身管理水平的同時(shí)，作為一家中介平臺(tái)也要具備很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)把控和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。

8.專業(yè)的人做專業(yè)的事，人人有事干，事事有人干，事事專人干，事事有人擔(dān)。