王永鋒
(中國(guó)人民銀行蘭州中心支行,甘肅 蘭州 730000)
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欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社可持續(xù)發(fā)展的調(diào)查
——以甘肅慶陽市為例
王永鋒
(中國(guó)人民銀行蘭州中心支行,甘肅 蘭州 730000)
隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、專業(yè)化進(jìn)程加快,欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社逐漸發(fā)展壯大,并成為農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)重要組成,其特有的生產(chǎn)模式對(duì)金融服務(wù)提出更高要求。為全面掌握農(nóng)民專業(yè)合作社可持續(xù)發(fā)展情況,近期對(duì)轄內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展及金融服務(wù)情況開展了專項(xiàng)調(diào)查,分析了現(xiàn)階段農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)、存在的問題與困難,有針對(duì)性地提出了對(duì)策建議。
農(nóng)民專業(yè)合作社;發(fā)展現(xiàn)狀;問題與困難;對(duì)策建議
農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織已經(jīng)成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重要的經(jīng)營(yíng)主體,無論是在產(chǎn)業(yè)發(fā)展,還是在帶動(dòng)農(nóng)民增收,以及合作經(jīng)濟(jì)組織的運(yùn)行機(jī)制與管理等方面,都取得了較好的效果。截至2016年6月末,全市農(nóng)民專業(yè)合作社961戶,合作社入社成員7.78萬人,輻射帶動(dòng)農(nóng)戶15.38萬戶,占全市農(nóng)戶總數(shù)的30.23%。農(nóng)民專業(yè)合作社出資總額達(dá)118114.94萬元,其中出資總額在100萬元以上的農(nóng)民專業(yè)合作社有624家,占全市總數(shù)的65%。轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)326戶、9493.9萬元,其中農(nóng)民專業(yè)合作社63戶、貸款5871.9萬元。全市農(nóng)民專業(yè)合作社銷售農(nóng)產(chǎn)品總值達(dá)67128.32萬元,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入總值9197.52萬元,收入總額10972.51萬元,戶均增加收入6000多元。
其發(fā)展規(guī)模呈現(xiàn)鮮明特點(diǎn):一是行業(yè)覆蓋面廣。農(nóng)民專業(yè)合作社服務(wù)內(nèi)容逐步由單一的生產(chǎn)服務(wù)或銷售服務(wù)向產(chǎn)加銷一體化服務(wù)發(fā)展。截至2016年6月末,全市961家農(nóng)民專業(yè)合作社中,養(yǎng)殖業(yè)合作社429家,占44.32%;種植業(yè)合作社378家,占39.05%;農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購(gòu)買53家,占4.48%;農(nóng)產(chǎn)品銷售、加工、儲(chǔ)藏的44家,占4.6%;從事其他農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合作社57家,占7.6%。種植業(yè)以瓜菜、蘋果等經(jīng)濟(jì)作物為主,養(yǎng)殖業(yè)以生豬、肉絨羊、肉牛為主。二是規(guī)范程度提高。目前,農(nóng)民專業(yè)合作社的組織機(jī)構(gòu)不斷健全、章程制度全面規(guī)范、辦公條件得到改善、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)逐步建立、經(jīng)濟(jì)效益明顯提升。全市農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織中省級(jí)示范社達(dá)30家,市級(jí)示范社達(dá)81家。三是品牌意識(shí)增強(qiáng)。農(nóng)民專業(yè)合作社以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向,以專業(yè)化生產(chǎn)、服務(wù)為核心,提升品質(zhì),創(chuàng)建品牌,致力于打造優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品。目前,全市有35家合作社通過了產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證,21家取得無公害種植業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)地認(rèn)證和產(chǎn)品認(rèn)證,14家獲得綠色農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證。
(一)發(fā)展規(guī)模較小,金融承貸能力較弱。一是發(fā)展規(guī)模較小。截止目前,絕大多數(shù)合作社服務(wù)的范圍僅限于本鄉(xiāng)鎮(zhèn),發(fā)揮的作用和影響非常有限。絕大部分社員以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、牲畜、林木等實(shí)物作價(jià)入股,造成了合作社賬面資產(chǎn)數(shù)額龐大,而實(shí)際可營(yíng)運(yùn)資本極少的現(xiàn)狀,導(dǎo)致合作社日?;顒?dòng)開展困難。二是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。大部分合作社無單獨(dú)的會(huì)計(jì)核算,記流水賬的居多,原始憑證采集不齊全、賬簿設(shè)置不規(guī)范、會(huì)計(jì)核算不及時(shí)等問題都不同程度地存在,難以提供銀行貸款所需的規(guī)范財(cái)務(wù)信息。三是民主管理與監(jiān)督機(jī)制不健全。雖然合作社設(shè)立了理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、社員(代表)大會(huì)等必要機(jī)構(gòu),但多流于形式,相關(guān)角色職能執(zhí)行落實(shí)難。制定的章程對(duì)社員權(quán)利義務(wù)保障少,合作社與成員利益關(guān)系還不夠緊密。
(二)農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善,金融服務(wù)意愿不強(qiáng)。一是機(jī)構(gòu)地域分布不均衡。調(diào)查顯示,農(nóng)民專業(yè)合作社獲得貸款主要通過農(nóng)村信用社,占比達(dá)86.29%。慶陽市現(xiàn)有的347家各類銀行機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中,設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的約160家,只占46%。農(nóng)村中每萬人約占有金融機(jī)構(gòu)只有0.7個(gè)(城鎮(zhèn)人口每萬人5.6個(gè)),比全省平均低1個(gè)百分點(diǎn),遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的金融需求。二是服務(wù)功能單一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要辦理存款、結(jié)算等傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù),貸款、票據(jù)承兌貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)大都只能到縣級(jí)機(jī)構(gòu)辦理,給農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶辦理金融業(yè)務(wù)帶來很大不便。三是金融服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)。轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在思想觀念上一定程度存在官本位思想,服務(wù)意識(shí)不強(qiáng),在主動(dòng)深入農(nóng)民專業(yè)合作社、深入農(nóng)戶宣傳金融知識(shí)、宣傳金融產(chǎn)品、了解信貸需求、尋找信貸載體、開拓信貸市場(chǎng)等方面做得不夠,等客上門的觀念較重。
(三)農(nóng)村金融產(chǎn)品單一,抵押擔(dān)?!捌款i”難以突破。一是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。農(nóng)民專業(yè)合作社的快速發(fā)展需要與之相配套的金融產(chǎn)品。但是,本應(yīng)超前發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)卻遲遲無法跟上,產(chǎn)品創(chuàng)新滯后、種類單一,金融服務(wù)功能和服務(wù)手段難以適應(yīng)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的需要。二是抵押擔(dān)?!捌款i”難以突破。當(dāng)前農(nóng)民專業(yè)合作社信貸需求呈現(xiàn)大額化、長(zhǎng)期化,單憑信用授信難以滿足貸款需求,適用于農(nóng)民專業(yè)合作社的大型農(nóng)機(jī)具、土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)、林權(quán)、水域、荒山、荒坡等抵質(zhì)押貸款方式?jīng)]有廣泛開展,導(dǎo)致抵押擔(dān)保難瓶頸一直以來難以突破。
(四)扶持政策落實(shí)困難,金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力較弱。一是扶持政策難落實(shí)。近年來,當(dāng)?shù)仃懤m(xù)出臺(tái)了支持農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體發(fā)展的政策,在稅收、用電、用水、用地和人才支持等方面享受的優(yōu)惠待遇做出了原則性規(guī)定。但受各種因素制約,在實(shí)際操作中未得到落實(shí)。二是農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)體系尚未建立。調(diào)查顯示,目前全市所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中,沒有一家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響較大,目前這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)停滯不前的狀態(tài),遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要,制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。三是農(nóng)民專業(yè)合作社抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。目前,全市農(nóng)民專業(yè)合作社中種養(yǎng)殖業(yè)的有589家,占總數(shù)的70%,這些主營(yíng)業(yè)項(xiàng)目處于產(chǎn)業(yè)鏈的源頭,在經(jīng)營(yíng)過程中很容易受到下游市場(chǎng)波動(dòng)的影響,加之合作社的規(guī)模和資金量有限,下游市場(chǎng)價(jià)格和供需情況的變化將直接關(guān)系到農(nóng)民專業(yè)合作社的盈虧存亡。
(一)推動(dòng)農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范發(fā)展。建議政府積極引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社做好法人治理健全、經(jīng)營(yíng)機(jī)制舒暢、管理制度健全等工作,培育合格的合作社組織者,加大對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的支持力度,加大對(duì)農(nóng)村成人教育的投入,通過支持優(yōu)質(zhì)合作社設(shè)立分社、支持產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的合作社成立聯(lián)合社等方式,努力實(shí)現(xiàn)規(guī)?;a(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng),提高競(jìng)爭(zhēng)能力。
(二)進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策步伐,加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立,讓不同類型、多種資本進(jìn)入農(nóng)村,提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率,增強(qiáng)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)力。要穩(wěn)定現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量,優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局,重點(diǎn)增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能,為農(nóng)民和農(nóng)民專業(yè)合作社提供多元化的金融服務(wù)。深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革,加快縣聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的步伐,建立獎(jiǎng)懲分明、充滿活力的新機(jī)制,使其真正成為縣域金融服務(wù)的主力軍。
(二)創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品。一是加快信用評(píng)級(jí)模式創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理部門要積極對(duì)轄內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社逐一建立信用檔案,加快建立和完善符合農(nóng)民專業(yè)合作社特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系。對(duì)于獲得縣級(jí)以上“農(nóng)民專業(yè)合作社示范社”稱號(hào)或受到地方政府獎(jiǎng)勵(lì)以及投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民專業(yè)合作社,要在評(píng)級(jí)、授信、用信等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠。二是加快信貸管理模式創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)要盡快制定農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等金融服務(wù)管理辦法,建立健全科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制以及不良信用記錄的懲戒機(jī)制,加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的全程跟蹤與管理,積極采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和緩釋措施降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新??茖W(xué)運(yùn)用微貸管理等先進(jìn)技術(shù),加強(qiáng)融資產(chǎn)品創(chuàng)新,滿足不同客戶的融資需求,促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?;l(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。根據(jù)農(nóng)村金融客戶的融資特點(diǎn)創(chuàng)新結(jié)算產(chǎn)品,開發(fā)適合農(nóng)村客戶需要的結(jié)算工具,提高農(nóng)村客戶結(jié)算效率,降低資金在途成本。
(三)建立和完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系。一是加快農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)。加大扶持力度,出臺(tái)獎(jiǎng)勵(lì)辦法,建立農(nóng)村信貸擔(dān)?;穑苿?dòng)有條件的專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)和協(xié)會(huì)組織創(chuàng)辦針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的擔(dān)保公司,擴(kuò)大成員融資的擔(dān)保范圍和融資渠道,提高融資效率。二是擴(kuò)大抵押擔(dān)保物范圍。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要試辦大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩?、荒山、荒坡使用?quán)抵押貸款,靈活使用農(nóng)產(chǎn)品訂單、應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存款等權(quán)利進(jìn)行質(zhì)押貸款。三是規(guī)范農(nóng)村信貸評(píng)估擔(dān)保收費(fèi)。規(guī)范工商、土地、房產(chǎn)等部門和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)行為,減少收費(fèi)種類、下調(diào)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、延長(zhǎng)評(píng)估時(shí)效期,解決重復(fù)評(píng)估、重復(fù)收費(fèi)問題。四是不斷創(chuàng)新信貸擔(dān)保模式。結(jié)合縣域?qū)嶋H,創(chuàng)新“公司+農(nóng)戶”保證擔(dān)保、農(nóng)民專業(yè)合作社保證擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、農(nóng)機(jī)具擔(dān)保、農(nóng)副產(chǎn)品擔(dān)保、農(nóng)戶各項(xiàng)補(bǔ)貼資金賬戶擔(dān)保等方式,不斷優(yōu)化農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式。
(四)加大對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的政策扶持力度。一是建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。由政府、農(nóng)民專業(yè)合作社按一定比例出資建立“貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”,一旦出現(xiàn)貸款損失,按一定的順序和比例從補(bǔ)償基金中對(duì)金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)償,并對(duì)金融服務(wù)成效明顯的金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)和稅收減免,以實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社信貸投放的持續(xù)增加和金融服務(wù)的持續(xù)改善。二是建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。政府可以制定優(yōu)惠政策,吸引和鼓勵(lì)社會(huì)力量設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),建立全方位、多領(lǐng)域的綜合性農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系和財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給,支持“三農(nóng)”發(fā)展,從而提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的抗災(zāi)能力和補(bǔ)償能力。
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