張欣奕

(湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410006)

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湖南金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)環(huán)境評(píng)估的問題及改進(jìn)建議

張欣奕

(湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410006)

隨著2016年人民銀行“金融知識(shí)普及月”的到來，全國(guó)范圍內(nèi)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作正在如火如荼的展開，人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局也即將出臺(tái)相關(guān)的實(shí)施辦法。為貫徹《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，循序漸進(jìn)的開展湖南省的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，湖南省人民銀行自去年起就已經(jīng)展開湖南金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)環(huán)境評(píng)估工作，并撰寫了相關(guān)報(bào)告。本文基于去年該項(xiàng)評(píng)估的工作成果，綜合當(dāng)下中國(guó)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)背景，指出該項(xiàng)評(píng)估工作存在的問題并給出相關(guān)的建議。

金融消費(fèi)權(quán)益；監(jiān)管保障機(jī)制；普惠金融

一、湖南金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)環(huán)境評(píng)估的開展背景

《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》的出臺(tái)讓各省市金融主體都逐漸意識(shí)到，健全的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管機(jī)制和保障機(jī)制亟待建立。盡管我國(guó)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)體制建立已經(jīng)提上日程，但在金融產(chǎn)品頻繁創(chuàng)新、利率市場(chǎng)化改革和混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下，金融消保工作任重而道遠(yuǎn)。

(一)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律制度亟待完善

我國(guó)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)缺乏更加具體和全面、能夠?qū)ο９ぷ鞅ｑ{護(hù)航的法制規(guī)范。一方面，專門針對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的法規(guī)少之又少，缺乏對(duì)金融市場(chǎng)上的不公平交易與欺騙性行為的管制，金融糾紛常常未得到妥善安置，消費(fèi)者權(quán)益難以保全；另一方面，金融界創(chuàng)新的蓬勃發(fā)展，伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)的新型金融衍生工具，各金融機(jī)構(gòu)的多元化經(jīng)營(yíng)，現(xiàn)存的、與維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益有關(guān)的法規(guī)越來越難以覆蓋越來越寬泛的金融業(yè)務(wù)范疇，混業(yè)程度加深的各領(lǐng)域的維權(quán)工作也需要宏觀的協(xié)調(diào)與掌控，制度建立工作急需趕上金融發(fā)展的步伐。

在2016年8月5日國(guó)家工商總局公布《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法實(shí)施條例(征求意見稿)》之前，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》缺少針對(duì)金融消費(fèi)者的法律，而這次的意見稿對(duì)此有了更加細(xì)致的保障條例?！墩髑笠庖姼濉返诙鶙l規(guī)定：“金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)依法保護(hù)金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等合法權(quán)利?！背酥膺€禁止了八項(xiàng)妨害金融消費(fèi)者權(quán)益行為。但在具體細(xì)則上，《征求意見稿》僅僅通過規(guī)定一系列金融服務(wù)人員的義務(wù)，以保障金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)與知情權(quán)，這對(duì)于涵蓋廣泛的消保工作來說是不夠的，未來還需要更加詳盡全面的法制體系。法律制度的缺失，意味著金融消費(fèi)者保護(hù)工作的開展缺乏一道屏障與底線，這讓金融市場(chǎng)由于各種變革所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)可趁。

(二)金融機(jī)構(gòu)的信息披露工作需要加強(qiáng)

在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中，提升金融業(yè)務(wù)運(yùn)作透明度、充分披露業(yè)務(wù)與投訴流程信息，以及對(duì)傳統(tǒng)和新型的金融工具的風(fēng)險(xiǎn)提示，都是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的義務(wù)。部分縣域地區(qū)或中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化程度相較大城市、大型金融機(jī)構(gòu)較低，不僅存在金融機(jī)構(gòu)人員利用職務(wù)之便，通過釋放錯(cuò)誤信息影響消費(fèi)者決策、簽訂不公平條約、進(jìn)行違規(guī)收費(fèi)等使消費(fèi)者蒙受損失的違規(guī)現(xiàn)象，金融消費(fèi)者本身也常由于對(duì)所參與金融業(yè)務(wù)缺乏認(rèn)識(shí)，做出超出其風(fēng)險(xiǎn)承受范圍的非理性行為，而投訴渠道、相關(guān)責(zé)任人員信息的不透明又讓其求訴無門、舉證困難。不僅是金融機(jī)構(gòu)，各類新興的金融領(lǐng)域由于缺乏相關(guān)管制，由此產(chǎn)生的信息不對(duì)稱現(xiàn)象更為嚴(yán)重。這些來自消費(fèi)者的不滿還會(huì)降低金融機(jī)構(gòu)信息披露工作的積極性，使得金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)一步受損。

(三)金融相關(guān)知識(shí)普及程度不夠深入

知識(shí)的缺失一方面體現(xiàn)在部分金融消費(fèi)者缺乏基礎(chǔ)的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與維權(quán)意識(shí)，導(dǎo)致對(duì)金融業(yè)務(wù)合同內(nèi)容不了解、對(duì)信用卡等金融工具保存和使用不當(dāng)、易泄露有關(guān)個(gè)人財(cái)產(chǎn)和憑證等私密信息等一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患行為，最終使不合規(guī)的市場(chǎng)行為有機(jī)可趁；一方面體現(xiàn)部分金融消費(fèi)者表示在想要保護(hù)自身權(quán)利時(shí)，由于對(duì)維權(quán)渠道和流程的不熟悉導(dǎo)致維權(quán)失敗，比如縣域和農(nóng)村地區(qū)，由于教育資源普及渠道有限，這些地區(qū)的金融消費(fèi)者缺乏對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)流程，這不僅會(huì)導(dǎo)致這些人群對(duì)金融業(yè)務(wù)的誤解繼而降低金融市場(chǎng)的效率，有關(guān)監(jiān)管部門也因此損失大量有關(guān)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)情況的信息，導(dǎo)致最后相關(guān)評(píng)估結(jié)果缺乏一定的有效性。

此外，金融消費(fèi)者保護(hù)權(quán)益工作的開展不僅需要相關(guān)監(jiān)管部門積極的開展工作，更需要在部門和金融消費(fèi)者之間建立良好的施行—反饋機(jī)制，以推動(dòng)權(quán)益保護(hù)工作合理高效的運(yùn)作。金融相關(guān)知識(shí)的缺乏使得反饋環(huán)節(jié)面臨重重障礙，不僅反饋渠道得不到充分使用，更可能導(dǎo)致民眾對(duì)相關(guān)政策措施的誤讀，最終使得金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作失去方向。而一旦金融消費(fèi)者由于受到的妨害過大，從而對(duì)金融機(jī)構(gòu)與國(guó)家的金融監(jiān)管體系失去信任，影響整個(gè)金融體系的穩(wěn)健。

二、湖南金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作存在的問題

為了響應(yīng)央行推進(jìn)金融消費(fèi)保護(hù)權(quán)益工作的號(hào)召，人民銀行從去年起，聯(lián)手湖南大學(xué)湖南大學(xué)金融管理研究中心對(duì)湖南省各地區(qū)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)環(huán)境進(jìn)行評(píng)估，并于去年已經(jīng)撰寫了《2015年湖南區(qū)域金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)環(huán)境評(píng)價(jià)報(bào)告》。該項(xiàng)工作立足于維持金融業(yè)整體穩(wěn)定和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范，建立了一個(gè)統(tǒng)一的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)評(píng)估體系。通過對(duì)湖南省區(qū)域金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)狀況進(jìn)行綜合性的概況，發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作存在的問題，督促各地金融主體進(jìn)行相應(yīng)的改進(jìn)，為地區(qū)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作提供指引。該體系從信息披露、交易公平、爭(zhēng)端解決、機(jī)制保障、法律保障和普惠金融六個(gè)板塊分別選取了多個(gè)描述性指標(biāo)，對(duì)各個(gè)地區(qū)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作成果進(jìn)行估測(cè)。如果這項(xiàng)評(píng)估工作能夠順利高效的開展，它不僅能督促當(dāng)?shù)亟鹑谥黧w保護(hù)工作的積極開展，還能幫助相關(guān)調(diào)控部門根據(jù)估測(cè)結(jié)果對(duì)今后的金融消費(fèi)者保護(hù)工作進(jìn)行更精確的調(diào)控指導(dǎo)。但現(xiàn)下的評(píng)估體系依然存在一些問題，而這些問題會(huì)直接影響到評(píng)估報(bào)告的有效性。

(一)指標(biāo)數(shù)值的可靠性

該體系根據(jù)不同指標(biāo)的上報(bào)數(shù)據(jù)綜合計(jì)算評(píng)分，但是當(dāng)數(shù)據(jù)的上報(bào)渠道和評(píng)估結(jié)果存在一定程度的利益關(guān)系，該指標(biāo)評(píng)分的客觀公正性就降低了。比如“信息披露”板塊評(píng)估體系選取了“未告知產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)次數(shù)”、“未告知業(yè)務(wù)流程次數(shù)”等針對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平指標(biāo)；“機(jī)制保障”這一環(huán)選擇了“監(jiān)管機(jī)構(gòu)宣傳教育”、“金融機(jī)構(gòu)宣傳教育”等針對(duì)金融機(jī)構(gòu)知識(shí)普及工作開展情況的評(píng)價(jià)指標(biāo)。這些指標(biāo)的數(shù)據(jù)如果來源于金融機(jī)構(gòu)自身，就可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)為了隱瞞自身金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作開展不力，或者為了在評(píng)分工作保持較高的排名以獲取更多的資源，上報(bào)虛假數(shù)據(jù)，影響最終的評(píng)估結(jié)果?？v使評(píng)估團(tuán)隊(duì)要求填報(bào)的機(jī)構(gòu)針對(duì)部分指標(biāo)的上報(bào)數(shù)據(jù)進(jìn)行一定的描述以提高真實(shí)性，比如對(duì)其所開展的宣傳活動(dòng)次數(shù)，填報(bào)者需要在附錄中填明具體開展時(shí)間與活動(dòng)情況，以方便評(píng)估團(tuán)隊(duì)進(jìn)行一一核實(shí)，但從填報(bào)情況來看，這一約束并不能保證指標(biāo)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

指標(biāo)的可靠性是所有評(píng)估工作的基礎(chǔ)，如果不能保證數(shù)據(jù)上報(bào)渠道的真實(shí)客觀，評(píng)估結(jié)果就不能真實(shí)的反映出不同地區(qū)在金融消費(fèi)者保護(hù)工作績(jī)效上的差異，繼而該評(píng)估對(duì)未來工作開展的指導(dǎo)作用也會(huì)失效。

(二)評(píng)估對(duì)象對(duì)工作的解讀程度

在填報(bào)工作中，對(duì)于“金融機(jī)構(gòu)”(金融機(jī)構(gòu)宣傳教育、媒體宣傳教育和監(jiān)管機(jī)構(gòu)宣傳教育)、“監(jiān)管環(huán)境”(溝通協(xié)調(diào)機(jī)制、消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則和金融機(jī)構(gòu)行為監(jiān)管準(zhǔn)則)、“制度設(shè)立”(制度制定數(shù)和工作創(chuàng)新數(shù))、“調(diào)節(jié)機(jī)制”(糾紛解決機(jī)制和重大群體性投訴事件數(shù))等指標(biāo)，填報(bào)者需要根據(jù)其填報(bào)的數(shù)據(jù)在附注中填明活動(dòng)開展和制度準(zhǔn)則設(shè)立的具體情況，以反映其所填數(shù)據(jù)的真實(shí)性。但如果不同的地區(qū)由于對(duì)該工作解讀程度不同，會(huì)導(dǎo)致各地區(qū)填報(bào)內(nèi)容的可比性降低。不同填報(bào)人對(duì)填報(bào)規(guī)范的理解不同，重視程度也不同，可能導(dǎo)致填報(bào)信息不全面的問題，如只填了活動(dòng)名稱卻不填寫活動(dòng)開展時(shí)間與具體開展單位，使得評(píng)估團(tuán)隊(duì)很難根據(jù)調(diào)查一一核實(shí)；有些填報(bào)者填寫了指標(biāo)數(shù)據(jù)值而附注內(nèi)容卻一片空白，讓評(píng)估團(tuán)隊(duì)無法對(duì)其數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)整，影響評(píng)估效率。此外，解讀問題還會(huì)導(dǎo)致不同地區(qū)由于對(duì)指標(biāo)存在誤解所填寫的活動(dòng)內(nèi)容與指標(biāo)本質(zhì)無關(guān)，使得最終的數(shù)據(jù)不可用等等。

這種問題不僅折射出評(píng)估者對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)評(píng)估對(duì)象的信息傳導(dǎo)的低效，以及部分評(píng)估地區(qū)對(duì)該工作的不重視與不配合，更反映出評(píng)估流程缺乏更加細(xì)致的規(guī)范與更加強(qiáng)有力的約束，來保證用以評(píng)估的信息的全面有效與最終排名結(jié)果的公允。

(三)績(jī)效指標(biāo)的選取

金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)環(huán)境評(píng)估旨在是通過這一項(xiàng)評(píng)估以度量各地區(qū)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)綜合情況并從中找出問題與原因，通過日后的工作改善以提高該地區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的水平。然而在評(píng)估體系中，部分板塊所選取的指標(biāo)僅僅能表示這一地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)或監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)該項(xiàng)工作的開展力度，并不能體現(xiàn)這些工作的實(shí)際效果，也就無從驗(yàn)證這些工作開展的有效性。

比如機(jī)制保障下“金融教育”這一部分，選取了監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)公眾宣傳金融知識(shí)和金融維權(quán)知識(shí)的次數(shù)，和媒體對(duì)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)知識(shí)次數(shù)用以描述“金融教育”這一板塊主題。然而，這些指標(biāo)僅僅描述了當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)于消保知識(shí)普及工作開展的頻率與積極性，并不能反映當(dāng)?shù)亟鹑谙M(fèi)者對(duì)相關(guān)知識(shí)的接收程度。而促進(jìn)金融教育的目的就在于提升金融相關(guān)知識(shí)在當(dāng)?shù)亟鹑谙M(fèi)者中的普及程度，以提高他們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與維權(quán)意識(shí)，僅僅通過這些指標(biāo)并不能直接判定某地金融教育水平的高低，故評(píng)估工作報(bào)告的使用者也無法根據(jù)結(jié)果來調(diào)整工作內(nèi)容與深度。

除此之外，“爭(zhēng)端解決”、“普惠金融”等其他板塊同樣存在這類問題，指標(biāo)反應(yīng)了金融機(jī)構(gòu)的解決效率，卻無法體現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)人員的服務(wù)質(zhì)量。然而金融消費(fèi)者的權(quán)益受損，或陷入各式各樣的金融業(yè)務(wù)糾紛，并不僅僅是因?yàn)橄M(fèi)者權(quán)益保護(hù)的工作開展頻率過低，金融工作者的服務(wù)質(zhì)量同樣要負(fù)一定的責(zé)任。這類指標(biāo)的缺乏在很大程度上也是由于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作反饋機(jī)制的單一造成的，評(píng)估往往職能根據(jù)金融消費(fèi)者的投訴頻率與內(nèi)容來判定消費(fèi)者保護(hù)的工作績(jī)效。

(四)評(píng)估目標(biāo)的量化

評(píng)估結(jié)果需要對(duì)日后的工作起到導(dǎo)向作用，因此所選取的指標(biāo)應(yīng)該體現(xiàn)出未來金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，評(píng)估結(jié)果應(yīng)當(dāng)顯示出每個(gè)地區(qū)可能存在的薄弱環(huán)節(jié)以便日后改進(jìn)。而現(xiàn)下的評(píng)估體系僅僅是根據(jù)各地的實(shí)際情況進(jìn)行打分排名，雖然體現(xiàn)了各地區(qū)金融消費(fèi)者保護(hù)環(huán)境的差距，卻不能反映這些指標(biāo)數(shù)值是否達(dá)標(biāo)以及其努力的空間。在該項(xiàng)評(píng)估工作的開展初期，各地區(qū)金融消費(fèi)保護(hù)工作均有不足，因此可以根據(jù)與其他地區(qū)的差異以調(diào)整自身的工作方向。但到了金融消費(fèi)者保護(hù)工作開展的中后期，當(dāng)部分指標(biāo)數(shù)值達(dá)到飽和，或者由于資源有限而不得不在板塊之間有所側(cè)重時(shí)，與其他地區(qū)的評(píng)分差距不再具有參考性。

此外，金融消費(fèi)者保護(hù)環(huán)境的評(píng)估團(tuán)隊(duì)在今后的工作中也會(huì)根據(jù)不同時(shí)期的政策導(dǎo)向，調(diào)整不同板塊的評(píng)分權(quán)重以達(dá)到對(duì)未來工作的導(dǎo)向作用，這意味著每一期的評(píng)估結(jié)果都可能存在不同的側(cè)重點(diǎn)。如果不設(shè)立基礎(chǔ)值與目標(biāo)值，各地區(qū)無法獲知當(dāng)?shù)亟鹑谙M(fèi)者保護(hù)此板塊的工作是否已經(jīng)達(dá)標(biāo)，也無法通過衡量努力的空間以在各個(gè)板塊間根據(jù)重要性劃撥有限的資源，降低了工作效率。

三、對(duì)湖南消費(fèi)權(quán)益保護(hù)環(huán)境評(píng)估工作的改進(jìn)建議

(一)增加金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的反饋渠道

反饋機(jī)制是任何措施的推行中不可或缺的部分，通過來自民眾的反饋，評(píng)估者能夠驗(yàn)證所選取的指標(biāo)的科學(xué)性、評(píng)估結(jié)果的督促性以及該項(xiàng)工作的開展效率。從評(píng)估工作所選取的指標(biāo)來看，與消費(fèi)者反饋有關(guān)的設(shè)施僅僅是金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的投訴通道。然而金融消費(fèi)者的相關(guān)知識(shí)普及程度較低，部分地區(qū)還存在投訴部門工作不力、投訴流程的理解性與透明度較低、投訴成本高且效率低的問題，大大降低了這一渠道所獲數(shù)據(jù)的可用性。

當(dāng)反饋的信息來自于金融消費(fèi)者自身時(shí)，其真實(shí)性和科學(xué)性是最高的。評(píng)估團(tuán)隊(duì)可以聯(lián)合監(jiān)管部門成立專職反饋工作小組，定期對(duì)投訴機(jī)制的運(yùn)作進(jìn)行核查與完善，或者定期在各個(gè)地點(diǎn)向金融消費(fèi)者派發(fā)問卷進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果獲取評(píng)估所需的數(shù)據(jù)。反饋機(jī)制的建立一方面能讓金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)有關(guān)部門及時(shí)的發(fā)現(xiàn)薄弱環(huán)節(jié)，并在下一輪的評(píng)估工作中有所側(cè)重，從而加強(qiáng)各地區(qū)該部分的工作建設(shè)；另一方面也能讓民眾有了更多發(fā)聲的渠道，提高他們參與金融活動(dòng)的滿意度與對(duì)金融監(jiān)管部門的信任，形成良性的互動(dòng)。

(二)在評(píng)估工作中增設(shè)績(jī)效評(píng)測(cè)機(jī)制

盡管這項(xiàng)工作目前還在推行初期，但在可以預(yù)見的未來，隨著政策導(dǎo)向的變更，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)可能在不同時(shí)期有著不同的側(cè)重點(diǎn)，甚至?xí)霈F(xiàn)新的要求，此時(shí)就需要對(duì)過去的工作結(jié)果進(jìn)行績(jī)效評(píng)估，一方面檢驗(yàn)在環(huán)境評(píng)估的引導(dǎo)下各地區(qū)對(duì)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的履行狀況是否達(dá)標(biāo)，另一方面也檢驗(yàn)了該項(xiàng)評(píng)估所選取的指標(biāo)是否能夠?qū)φ麄€(gè)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)環(huán)境起到切實(shí)引導(dǎo)作用，是否需要根據(jù)實(shí)際情況修改指標(biāo)等。

設(shè)置績(jī)效評(píng)測(cè)機(jī)制，就需要在原有的指標(biāo)體系中加入或者另設(shè)績(jī)效指標(biāo)，這些指標(biāo)能夠分別衡量每個(gè)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)環(huán)境評(píng)估版塊的原指標(biāo)的變化程度，并且設(shè)置基礎(chǔ)值與目標(biāo)值，通過比對(duì)判定一定時(shí)間內(nèi)原指標(biāo)的變化是否達(dá)到了每個(gè)階段應(yīng)達(dá)到的目標(biāo)，以及還有多少的上升空間；同樣還要選取一些綜合性的績(jī)效指標(biāo)，以檢驗(yàn)在一定時(shí)間內(nèi)，所選取的指標(biāo)和根據(jù)以往評(píng)估結(jié)果的調(diào)控，是否真正能夠改善整個(gè)地區(qū)的金融消費(fèi)保護(hù)環(huán)境。

(三)提高對(duì)評(píng)估對(duì)象信息上報(bào)質(zhì)量的要求

在評(píng)估工作中，評(píng)估對(duì)象的信息上報(bào)質(zhì)量決定了最后用于估測(cè)評(píng)分的數(shù)據(jù)是否可靠，而從已有的評(píng)估結(jié)果來看，部分評(píng)估對(duì)象處于對(duì)評(píng)估要求的解讀有誤，或者對(duì)該項(xiàng)工作的不重視，造成了許多數(shù)據(jù)的可信度下降，這對(duì)于嚴(yán)格按照要求上報(bào)信息的對(duì)象來說是不公平的，在今后的評(píng)估工作中，需要著手提高對(duì)各個(gè)對(duì)象所上報(bào)信息的質(zhì)量。

對(duì)于此類現(xiàn)象，有學(xué)者提出可以在評(píng)分體系中加入一項(xiàng)定性評(píng)分，讓工作人員對(duì)評(píng)估對(duì)象所提供信息的質(zhì)量進(jìn)行評(píng)分，再將這一評(píng)分按一定權(quán)重納入最終的考核流程中。這種方法確實(shí)可以提高綜合評(píng)分的真實(shí)性，但是決定這一評(píng)分的權(quán)重是一項(xiàng)復(fù)雜的工作，權(quán)重過小不足以反映出這一因素對(duì)評(píng)分的影響從而達(dá)到督促的效果，權(quán)重過大又會(huì)讓金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)這個(gè)評(píng)估主題失焦。提高信息質(zhì)量應(yīng)從評(píng)估者和被評(píng)估者兩方面入手，首先評(píng)估者應(yīng)當(dāng)充分履行教育義務(wù)，保證對(duì)于信息的要求全面細(xì)致的被下達(dá)到了評(píng)估對(duì)象處；此外，對(duì)于被評(píng)估者可通過加入定性評(píng)分、不定時(shí)抽查、或者獎(jiǎng)懲制度來激勵(lì)評(píng)估對(duì)象提供真實(shí)完備的信息。

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