殷 凱

(信陽師范學院，河南 信陽 464000)

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農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展的供給側(cè)改革初探
——以河南省為例

殷 凱

(信陽師范學院，河南 信陽 464000)

供給側(cè)改革的核心是結(jié)構(gòu)改革，目前農(nóng)村金融發(fā)展中出現(xiàn)了供給結(jié)構(gòu)不合理、資金供給缺口大、服務(wù)供給不到位等結(jié)構(gòu)性的“非生態(tài)”現(xiàn)象，本文以河南省為例分析了產(chǎn)生這些現(xiàn)象的主要原因，并提出了應(yīng)從供給側(cè)改革角度完善金融法規(guī)、加強金融監(jiān)管、調(diào)整金融體系、建立農(nóng)村金融風險預警機制等建議，希望通過以上措施推進農(nóng)村金融的生態(tài)發(fā)展。

金融生態(tài)；農(nóng)村金融；供給側(cè)

2015年11月以來，“供給側(cè)改革”成為 “十三五”及未來一個時期的工作重點，為有效服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的金融業(yè)的全面改革指明了方向。農(nóng)村金融是我國金融業(yè)全面發(fā)展的重要組成部分，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供重要的金融支持，目前也出現(xiàn)一些問題，同樣必須進行供給側(cè)改革。筆者認為，農(nóng)村金融的供給側(cè)改革，應(yīng)在金融生態(tài)發(fā)展的理念下，加強農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)性改革，提高農(nóng)村金融供給質(zhì)量和效率，使農(nóng)村金融供給品種和服務(wù)符合農(nóng)村金融需要，真正形成有效供給。

1.河南省農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1 金融業(yè)總體發(fā)展趨勢良好

“十二五”時期，河南省金融業(yè)總體穩(wěn)健，發(fā)展態(tài)勢良好，總體實力持續(xù)增強，與2010年相比，2015年金融業(yè)總資產(chǎn)增幅0.11%，存款余額增幅1.08%，貸款余額增幅0.99%，累計實現(xiàn)利潤增幅1.28%，社會貢獻率增幅0.44%；資產(chǎn)質(zhì)量也大幅度改善，全省銀行業(yè)的不良率由2010年末的5.64%，降至3.01%①。

1.2 農(nóng)村金融政策支持力度加大

2015年8月，河南省政府出臺 “河南省推進中原經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村金融改革試驗區(qū)建設(shè)實施方案(2015—2020年)”，并與農(nóng)業(yè)廳、人行鄭州中支等部門聯(lián)合召開了農(nóng)村金融改革試驗區(qū)建設(shè)推進會，全面推動農(nóng)村金融改革試驗區(qū)改革，改革擬構(gòu)建推動農(nóng)村金融發(fā)展的政策支持體系，建立“統(tǒng)一開放、主體多元、競爭有序、風險可控”的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，引導更多金融資源投向農(nóng)村地區(qū)，為河南省的金融生態(tài)發(fā)展提供了政策支持平臺[2]。

1.3 涉農(nóng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

河南省金融業(yè)近些年在農(nóng)村金融方面發(fā)展十分迅速。涉農(nóng)貸款方面，據(jù)河南省銀監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示，河南省銀行業(yè)2015年的新增涉農(nóng)貸款增長了15.56%，比各項貸款平均增幅高0.29個百分點，總量上連續(xù)5年新增貸款額超千億元。農(nóng)村金融另一重要力量——農(nóng)業(yè)保險方面，河南省也在加快發(fā)展。 2007年河南省的農(nóng)業(yè)保險才起步，幾年間迅速打開局面：截至2015年，河南省發(fā)展了8家農(nóng)險經(jīng)辦公司，首家專業(yè)服務(wù)三農(nóng)的省級法人機構(gòu)——中原農(nóng)險公司也于2015年5月開業(yè)運轉(zhuǎn)②；除了開展國家財政補貼品種中規(guī)定的12個險種，此外還開辦了煙葉、肉雞、蘋果、石榴、種子等地方特色險種，創(chuàng)新了生豬、小麥目標價格保險等險種，部分險種的保額也有大幅度提高[1]

2.河南省農(nóng)村金融供給中存在的“非生態(tài)”現(xiàn)象

2.1 農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)不合理

正規(guī)金融體系內(nèi)，由于河南省農(nóng)村以第一產(chǎn)業(yè)為主，地區(qū)金融見效慢、風險高，市場收益低，因此大趨勢上各大國有銀行包括原本是農(nóng)村金融核心支持力量的中國農(nóng)業(yè)銀行，都逐漸撤銷自己在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營網(wǎng)點；農(nóng)村發(fā)展銀行作為政策性銀行，業(yè)務(wù)種類和服務(wù)范圍不足，對農(nóng)業(yè)的貸款扶持集中在產(chǎn)后，也缺乏對商業(yè)金融機構(gòu)的導向作用。非正規(guī)金融方面，民間融資長期繁榮于城市和鄉(xiāng)村，但由于雙方信息不對稱和監(jiān)管缺位等問題，民間融資市場存在諸多社會風險和問題，2015年南陽市爆發(fā)多起涉及民間借貸的地產(chǎn)公司資金鏈斷裂事件，最多涉案額達五、六億⑥，影響深廣。

2.2 農(nóng)村金融資金供給缺口大

根據(jù)河南省農(nóng)村信用社的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2014年河南省全省涉農(nóng)貸款總余額約為11000億元，僅從數(shù)據(jù)來看遠大于當年全省農(nóng)林牧漁業(yè)增加值4259.98億元。但是，此處的涉農(nóng)貸款計算口徑不同，包含有以往貸款余額，所以當年新增涉農(nóng)貸款僅為1500億元左右；統(tǒng)計中“涉農(nóng)”范圍較大，還包括紡織行業(yè)、農(nóng)村企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等；根據(jù)銀行實際放款情況推算，農(nóng)村金融需求應(yīng)為3500億元左右，這樣來算的話將有2000億元的資金缺口，可見其貸款量遠低于需求量。

2.3 農(nóng)村金融服務(wù)供給不到位

2013年底河南省的人口總數(shù)量為10601萬人，其中城鎮(zhèn)人口4123萬人，那么農(nóng)村人口為6478萬人⑤，可見河南人口仍集中于廣大的農(nóng)村，但是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點嚴重不足：不僅農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點的密度遠低于市區(qū)，而且主要集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，真正意義上的農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點更加稀少。2016年3月人民銀行發(fā)布《2015年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》，數(shù)據(jù)顯示我國農(nóng)村地區(qū)人均持卡量截至2015年底是2.39張，而河南省2015年的農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量是9700萬張﹐人均持卡量1.3張，雖有增長，但從人口平均數(shù)來看，比全國平均水平要低。

2.4 農(nóng)村金融監(jiān)管供給效益低

金融監(jiān)管的效益要看他的投入產(chǎn)出比，過高的成本將極大減少效益。金融監(jiān)管的投入成本包括進行廣泛調(diào)查研究、征求公眾意見的成本，還包括制度落實過程中需支付的大量的人力、物力和財力成本。銀監(jiān)會2014全年各項支出額合計為501216.25萬元，這其中的金融監(jiān)管事務(wù)支出額合計為468672. 13萬元，占總支出額的93.51%⑥，由此可以看出金融監(jiān)管的成本投入過高。另一方面，金融監(jiān)管制度如果不符合實際需求，除了供給成本，還會額外增加金融機構(gòu)的交易成本和金融消費者的支出成本。以上這些都使得金融監(jiān)管呈現(xiàn)低效益。

3.供給側(cè)改革角度對河南省農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展的建議

3.1 寬松的政策環(huán)境引導農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)調(diào)整

3.1.1 通過財稅政策，降低金融機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)成本，支持農(nóng)村金融發(fā)展?？梢越⑸孓r(nóng)貸款風險補償制度，引導金融機構(gòu)調(diào)整功能定位，鼓勵國有商業(yè)銀行、股份制銀行等金融機構(gòu)增加在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點，增加金融服務(wù)；建立和發(fā)展適合地方的中小型金融機構(gòu)，通過各類獎勵政策鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金合作社等各類“接地氣”的新型農(nóng)村金融機構(gòu)和組織，讓農(nóng)村金融組織真正做到服務(wù)三農(nóng)，把更多的金融資源輸送到最基層。

3.1.2 繼續(xù)推進農(nóng)村金融改革試驗區(qū)試點建設(shè)，探索農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點。兩權(quán)是指農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)，河南省2015年將濟源、蘭考等22個縣市做為開展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的試點縣市，正式將“兩權(quán)”納入了抵(質(zhì))押擔保范圍，目前來說應(yīng)進一步擴大試點縣市的范圍，并在“兩權(quán)”基礎(chǔ)上逐步擴大可用來抵押貸款的權(quán)利范圍。

3.2 政府導向擴大農(nóng)村金融資金供給

3.2.1 政府起導向作用，引導多層次金融扶貧工作。對農(nóng)村貧困地區(qū)來說，貸款并不是目的，脫貧才是目的。目前貧困地區(qū)貸款的形式是：需求分散，多數(shù)為滿足生存需求的貸款，但也有返鄉(xiāng)再創(chuàng)業(yè)需求和城鎮(zhèn)化需求的貸款；貸款額度通常較?。恍枨笳呷狈鹑诔ＷR。對此，要通過優(yōu)惠政策，開展多層次金融扶貧：發(fā)展符合農(nóng)村脫貧需求的小額信貸，政府出面建立小額信貸扶貧平臺，設(shè)立小額信貸風險補償和擔保試點；政策促導“大銀行”與“小農(nóng)戶”重新對接；探索整合扶貧領(lǐng)域資金，引導金融機構(gòu)對貧困地區(qū)信貸投放力度等。

3.2.2 持續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險支農(nóng)扶貧功能。對于經(jīng)濟社會效益明顯的險種，我省財政可以考慮提供獎勵資金，支持農(nóng)業(yè)保險進一步發(fā)展；落實涉農(nóng)和涉林的保險政策，完善涉農(nóng)、涉林保險制度，加快推進涉農(nóng)、涉林保險產(chǎn)品升級；在現(xiàn)有險種基礎(chǔ)上擴大覆蓋面，鼓勵各保險公司開發(fā)具有地方特色的涉農(nóng)保險產(chǎn)品；開展“保險+扶貧”模式，使農(nóng)民沒有后顧之憂。

3.3 制定與農(nóng)村金融發(fā)展相適應(yīng)的地方法規(guī)

我國金融法體系中《票據(jù)法》和《支付結(jié)算辦法》等支付結(jié)算方面的法律比較陳舊，難以適應(yīng)已普及的支付結(jié)算電子化的需要，對于電子貨幣、電子支付和電子銀行的立法不完善，應(yīng)盡快出臺比較完善的地方性《電子支付業(yè)務(wù)管理條例》之類法規(guī)，對支付各方當事人的權(quán)利義務(wù)作出明確的規(guī)定，增加電子票據(jù)、電子支付結(jié)算手段的有關(guān)規(guī)范，使電子支付結(jié)算有法可依。

對于河南省，民間金融發(fā)展很快但是也出現(xiàn)很多亂象，因此民間金融的引導和監(jiān)管成為關(guān)鍵[6]。2012年，溫家寶總理在‘兩會”記者招待會上講，“要用法律保障民間借貸，允許民間資本進入金融領(lǐng)域，使其規(guī)范化、公開化，既鼓勵發(fā)展，又加強監(jiān)管”[7]，河南省可以借鑒廣州、成都、武漢的經(jīng)驗，出臺地方法規(guī)，籌建我省民間金融聚集區(qū)；還可以借鑒英、美等國家經(jīng)驗，通過地方金融立法嘗試專設(shè)金融消費者保護機構(gòu)來行使消費監(jiān)管權(quán)。

3.4 發(fā)展符合農(nóng)村需求的服務(wù)供給機制

河南省農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)盡力打造符合本地農(nóng)村需求的低成本、易推行的金融服務(wù)產(chǎn)品，可以嘗試把信托融資等城市中成熟的金融產(chǎn)品在農(nóng)村進行推廣；金融機構(gòu)可以與政府聯(lián)合，選擇試點縣市有特色的行政村，聯(lián)合推出小額農(nóng)貸、助農(nóng)取款等適合農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品，引到農(nóng)村金融消費者使用手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子服務(wù)渠道，實現(xiàn) “無障礙金融服務(wù)”。

注釋：

① 數(shù)據(jù)來源于《2016年河南銀行業(yè)監(jiān)督管理工作(電視電話)會議報告》，總結(jié)得出。

② 數(shù)據(jù)來源于《2016年河南銀行業(yè)監(jiān)督管理工作(電視電話)會議報告》。

③ 數(shù)據(jù)來源于《中原經(jīng)濟區(qū)發(fā)展報告(2012)》。

④ 數(shù)據(jù)來源于河南省銀監(jiān)局網(wǎng)站。

⑤ 數(shù)據(jù)來源于《2013年河南人口發(fā)展報告》。

⑥ 數(shù)據(jù)來源于新華網(wǎng)。

[1] 機遇和挑戰(zhàn)并存 河南農(nóng)業(yè)保險如何“保險”農(nóng)業(yè)[EB/OL].(2015-05-15). [2015-05-30].http://www.ha.xinhuanet.com/hnxw/2015-05/30/c_1115456090.htm.

[2] 河南省人民政府辦公廳.關(guān)于印發(fā)河南省推進中原經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村金融改革試驗區(qū)建設(shè)實施方案(2015—2020年)的通知[EB/OL][2016-06-11].http://www.henan.gov.cn/zwgk/system/2015/08/20/010577766.shtml.

[3] 劉慧，黃秉杰.《法經(jīng)濟學視域下緩解農(nóng)村金融供需失衡的金融調(diào)控對策》[J].理論探討，2012(6)：98-101.

[4] 孫建華.促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展[EB/OL].(2015-09-20). [2015-10-13]. http://theory.gmw.cn/2015-10/13/content_17323404.htm.

[5] 王煜宇.我國金融監(jiān)管制度供給過剩的法經(jīng)濟學分析[J].現(xiàn)代法學，2014(09)：61-69.

[6] 駱錦華，吳艷華.河南省縣域金融服務(wù)體制創(chuàng)新研究[J].中國證券期貨，2013(07)：255-258.

[7] 溫家寶.2012兩會答記者問[EB/OL].http://money.163.com/special/2012lianghui/

1. 河南省教育廳人文社科項目《中原經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)化發(fā)展研究》(項目編號：2015-GH-276)；2. 河南省政府決策研究招標課題《河南省農(nóng)村金融生態(tài)建構(gòu)的法經(jīng)濟學分析》(項目編號：2015B296)；3. 信陽師范學院青年科研基金重點項目《中原經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)化發(fā)展研究》(項目編號：2014-QN-011)