文/朱宏任

大數(shù)據(jù)金融是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的加速器

文/朱宏任

近年來，以大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能為代表的互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)發(fā)展迅猛，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念與模式，也開辟了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新路徑。

大數(shù)據(jù)助力金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密結(jié)合

八年前，當(dāng)人類還在憧憬21世紀(jì)的美妙前景時，美國第四大投資銀行雷曼兄弟投資公司宣告破產(chǎn)，繼而次貸危機(jī)出現(xiàn)，開啟了國際金融危機(jī)的帷幕，其影響至今未消。眾多的經(jīng)濟(jì)學(xué)家在討論其原因時眾說紛紜，莫衷一是，但過度發(fā)展的虛擬經(jīng)濟(jì)造成貨幣“脫實(shí)向虛”及實(shí)體經(jīng)濟(jì)“空心化”卻是不爭的事實(shí)。

當(dāng)時，為了應(yīng)對國際金融危機(jī)的沖擊，中國政府采取了包括四萬億投資的一攬子措施，有效對沖了外需大幅下降的影響，恢復(fù)了經(jīng)濟(jì)增長，在全球經(jīng)濟(jì)中的地位進(jìn)一步增強(qiáng)。但與此同時，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理問題愈發(fā)突出，產(chǎn)能嚴(yán)重過剩侵蝕了發(fā)展空間，成本過快上漲消弱了已有競爭優(yōu)勢。解決這一問題的路徑在于經(jīng)濟(jì)增速盡快轉(zhuǎn)向中高速增長軌道，經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)向中高水平。

今年上半年，中國的經(jīng)濟(jì)增長率從2011年的9.2%降到了6.7%，在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)收縮的情況下，新經(jīng)濟(jì)的元素十分活躍。這種增長率和增長結(jié)構(gòu)變化的趨勢，正是我國經(jīng)濟(jì)新舊動能加速轉(zhuǎn)換的客觀反映。

毋庸諱言，金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的密切結(jié)合是加快中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級必不可少的重要保障，而目前這種結(jié)合尚未達(dá)到令人滿意的水平。上半年，人民幣貸款新增7.53萬億元，超過2009年上半年1600多億元。在當(dāng)前中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展減速尋底、加快轉(zhuǎn)型升級的過程中，由于難以精準(zhǔn)調(diào)控投入貨幣資金的流向，超發(fā)貨幣沒有注入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而是更多地流向具有“高杠桿、高風(fēng)險、高收益”的融資性虛擬資產(chǎn)市場，信貸資金過多被房地產(chǎn)占用。去年股市劇烈波動、今年年初以來部分一、二線城市房價暴漲等現(xiàn)象，反映出經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域“脫實(shí)向虛”問題值得高度關(guān)注。

金融系統(tǒng)近年來在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面取得了不少進(jìn)步，但是整體來說仍難以適應(yīng)形勢需要，特別是在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面。問題的最終解決有賴于金融體制機(jī)制的深化改革，但新模式、新技術(shù)的作用不容小視。特別是以大數(shù)據(jù)金融為特征的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，有助于重構(gòu)傳統(tǒng)的銀企關(guān)系，使金融部門可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，深度挖掘企業(yè)經(jīng)濟(jì)社會活動中的相關(guān)信息，準(zhǔn)確判斷企業(yè)的發(fā)展?jié)摿εc實(shí)力，精準(zhǔn)定位融資需求和預(yù)防風(fēng)險，應(yīng)在金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮重要作用。

小微企業(yè)應(yīng)是大數(shù)據(jù)金融服務(wù)的重要對象

當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整處于攻堅期，只要不滑出明顯影響就業(yè)的底線，趨緩的增速在一定區(qū)間內(nèi)波動當(dāng)屬正常。由于互聯(lián)網(wǎng)大大降低了就業(yè)門檻，伴隨著創(chuàng)業(yè)熱潮的興起，政府“放管服”等一系列改革措施取得成效，新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)支撐就業(yè)的能力超出預(yù)期，緩解了當(dāng)前的就業(yè)壓力。今年上半年，一是企業(yè)快速增長。全國新登記企業(yè)261.9萬戶，日均新登記企業(yè)1.4萬戶，同比增長28.6%；個體工商戶也呈快速增長勢頭，全國新設(shè)市場主體日均超過4萬戶；截至6月底，全國各類市場主體達(dá)到8078.8萬戶。二是服務(wù)業(yè)為主。第三產(chǎn)業(yè)新登記企業(yè)同比增長30.2%，占新登記企業(yè)總數(shù)的81.1%。與電子商務(wù)相關(guān)的信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的新注冊企業(yè)數(shù)量同比增速高達(dá)四成以上。三是小微個體為主。新增市場主體中，絕大多數(shù)為小微企業(yè)和個體工商戶，(小微企業(yè)戶均人數(shù)約7.7人，個體工商戶戶均人數(shù)約2.8人)，成為城鎮(zhèn)新增就業(yè)717萬人的主要載體。

要使快速增長的小微企業(yè)能夠健康成長，一定要營造良好的發(fā)展環(huán)境。長期以來，由于多層次資本市場發(fā)育不足，中國企業(yè)融資渠道狹窄，間接融資仍是主要路徑，小微企業(yè)反映遇到的困難，首推信貸無門、融通資金成本過高的問題。據(jù)中國人民銀行介紹，2016年6月末，人民幣小微企業(yè)貸款余額19.31萬億元，同比增長15.5%，小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額為30.7%，盡管金融部門做了不少努力，增速及占比均比上年同期有所提高，但與中小企業(yè)的貢獻(xiàn)和需求相差甚遠(yuǎn)。

小微企業(yè)長期以來無法獲得充足的金融服務(wù)，其原因除金融系統(tǒng)有待深化改革外，還在于自身的信用評價困難以及風(fēng)險不確定性大?，F(xiàn)狀說明，在既有的機(jī)制框架下，有效緩解中小企業(yè)融資難題，靠傳統(tǒng)手段甚難做到。

互聯(lián)網(wǎng)與金融相互借力，大數(shù)據(jù)金融應(yīng)運(yùn)而生，形成了全新的解決之道。大數(shù)據(jù)金融可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)和新一代通信信息技術(shù)的優(yōu)勢，將金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)全部進(jìn)行數(shù)字化重構(gòu)，構(gòu)造標(biāo)準(zhǔn)化信息。面對量大面廣以及信用、信息兩缺的小微企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)通過大數(shù)據(jù)金融技術(shù)，借助對企業(yè)經(jīng)營和全供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)采集以及用電、用水、納稅等相關(guān)信息的提取，根據(jù)風(fēng)控模型比對分析，形成信貸支持具體小微企業(yè)的判斷和意見。大數(shù)據(jù)金融的充分運(yùn)用，可以使金融機(jī)構(gòu)在大幅提高工作效率的同時，有效降低成本，置風(fēng)險于可控，取得遞增的規(guī)模收益，并大幅度提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是小微企業(yè)的能力。

大數(shù)據(jù)金融需在發(fā)展中提質(zhì)增效

大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展正受到金融和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域越來越多的重視，從一定意義上講，銀行就是為千家萬戶提供金融服務(wù)的大數(shù)據(jù)平臺，是經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)公司。大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速推進(jìn)，使得互聯(lián)網(wǎng)公司與金融體系的全方位結(jié)合有可能催生多種新的金融模式。社會資本對這一領(lǐng)域的關(guān)注與熱情，既為發(fā)展提供了充足的動力，也為健康持續(xù)運(yùn)行提出了迫切要求。應(yīng)該清楚看到，大數(shù)據(jù)金融仍處在有待進(jìn)一步完善的成長期，尤需要防止誠信缺失、無序無規(guī)、一味炒作概念、非法套取資金的野蠻生長局面。面對大數(shù)據(jù)金融的下一步發(fā)展，談幾點(diǎn)建議看法。

一是注重夯實(shí)基礎(chǔ)，保障安全。結(jié)合國家十三五金融與信息領(lǐng)域的專項規(guī)劃，加強(qiáng)國家指導(dǎo)，統(tǒng)籌金融數(shù)據(jù)資源和社會相關(guān)數(shù)據(jù)資源，在對現(xiàn)有數(shù)據(jù)中心及服務(wù)器資源的改造和利用基礎(chǔ)上，建設(shè)綠色環(huán)保、低成本、高效率、基于云計算的國家級大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施和區(qū)域性、行業(yè)性數(shù)據(jù)匯聚平臺。加強(qiáng)對重要數(shù)據(jù)資源的備份及保護(hù)，健全安全保障體系，強(qiáng)化安全支撐。

二是注重建立標(biāo)準(zhǔn)，形成體系。把推進(jìn)金融大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)放在優(yōu)先位置，建立覆蓋金融體系和相關(guān)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)體系，加快計量、標(biāo)準(zhǔn)化、檢驗檢測和認(rèn)證認(rèn)可等大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)質(zhì)量技術(shù)基礎(chǔ)建設(shè)，開展標(biāo)準(zhǔn)符合性評估和標(biāo)準(zhǔn)驗證。積極參與相關(guān)國際標(biāo)準(zhǔn)制定工作。

三是注重改善供給，大力創(chuàng)新。以政、產(chǎn)、學(xué)、研、用相結(jié)合并動員社會力量參與的創(chuàng)新模式，開展金融大數(shù)據(jù)科學(xué)研究與成果應(yīng)用示范。在大數(shù)據(jù)的采集、存儲、清洗、建模、分析、可視化、信息安全與隱私保護(hù)等關(guān)鍵應(yīng)用技術(shù)環(huán)節(jié)形成重點(diǎn)，積極探索，爭取突破。打通大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展之間的通道，形成萬眾創(chuàng)新的新熱點(diǎn)。

四是注重跨界合作，服務(wù)小微。圍繞開放、協(xié)同、共享的理念和目標(biāo)，建立金融大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)公共服務(wù)支撐體系，以開源分享方式組建產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。強(qiáng)調(diào)金融大數(shù)據(jù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，深化在各行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用，推動與移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算的深度融合。以企業(yè)，特別是小微企業(yè)為主要服務(wù)對象，利用大數(shù)據(jù)金融成果，拓寬領(lǐng)域，簡化手續(xù)，探索創(chuàng)新協(xié)作共贏的應(yīng)用模式和商業(yè)模式。

我國發(fā)展大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)好、潛力大，發(fā)展金融大數(shù)據(jù)的路徑已經(jīng)逐步清晰，目標(biāo)逐步確定。相信隨著體制機(jī)制的不斷完善，在政府指導(dǎo)下，一定會有更多方面的社會資源投向金融大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)性、前瞻性領(lǐng)域，不斷提升金融發(fā)展乃至國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

（作者系工業(yè)和信息化部原黨組成員、總工程師）