陰瑋琳 (新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟與貿(mào)易學(xué)院，新疆烏魯木齊 830052)

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烏蘇市農(nóng)村信用合作社對農(nóng)戶信貸支持問題研究

陰瑋琳 (新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟與貿(mào)易學(xué)院，新疆烏魯木齊 830052)

結(jié)合烏蘇市農(nóng)村信用合作社信貸支持基本情況，從信貸角度研究對農(nóng)戶生產(chǎn)投入的供給支持，分析烏蘇市農(nóng)村信用合作社信貸類別及農(nóng)戶貸款情況，針對農(nóng)村信用合作社對農(nóng)戶信貸工作中存在的問題，從農(nóng)戶資金投入力度、相關(guān)服務(wù)政策及農(nóng)戶貸款環(huán)境等角度提出對策建議。

農(nóng)村信用合作社；農(nóng)戶；信貸；金融

烏蘇市是新疆西部大開發(fā)扶優(yōu)扶強、優(yōu)先發(fā)展的縣(市)之一，是我國61個綜合改革試點城市之一，也是國家和自治區(qū)優(yōu)質(zhì)棉基地、糧食基地和畜牧業(yè)基地之一。近年來，烏蘇市農(nóng)業(yè)發(fā)展迅猛，每年都加大對農(nóng)業(yè)的投入力度，積極開展各類農(nóng)業(yè)專項活動、標準化生產(chǎn)示范區(qū)建設(shè)，促進了烏蘇市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的品牌化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展，進一步提高了烏蘇市農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和品質(zhì)，提升了市場競爭力，對烏蘇市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由傳統(tǒng)生產(chǎn)方式向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變起到積極的推動作用。農(nóng)業(yè)是國家發(fā)展第一要務(wù)，農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力，要確保農(nóng)戶生產(chǎn)投入的良性發(fā)展，金融支持就成為必不可少的前提。信貸支持是金融支持的主要方式，農(nóng)村信用合作社(簡稱農(nóng)信社)是新疆烏蘇市最主要的支持農(nóng)戶生產(chǎn)投入性工具。筆者從信貸角度研究對農(nóng)戶生產(chǎn)投入的供給支持，分析信貸支持農(nóng)戶生產(chǎn)的效應(yīng)，提出對策建議，以期為相關(guān)研究提供借鑒。

1 烏蘇市農(nóng)村信用合作社信貸支持基本情況

隨著金融體系的不斷改革和深入，烏蘇市金融信貸網(wǎng)點基本處于全覆蓋。截止2012年，該市有7家國有金融機構(gòu)和烏蘇市農(nóng)村信用合作聯(lián)社的27個營業(yè)網(wǎng)點及4家地方小額信貸公司。2012年底，烏蘇市金融機構(gòu)各項存款余額97.4億元，農(nóng)村信用合作社各項存款余額58.7億元，占全市金融市場份額的60.3%；全市金融機構(gòu)各項貸款余額65.5億元，其中農(nóng)村信用合作社各項貸款余額28.7%，占全市貸款余額的43.8%；烏蘇市農(nóng)村信用合作社全年累計發(fā)放各項貸款48.2億元，其中農(nóng)戶聯(lián)保貸款22.5億元，農(nóng)戶小額信用貸款2.6億元，養(yǎng)殖業(yè)貸款3.2億元，棉花收購貸款17.1億元。農(nóng)信社成為農(nóng)村農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)的主力軍，基本上滿足了全市的農(nóng)牧民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求，但其中也存在著一些問題。

2009年烏蘇市農(nóng)村信用社向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)資貸款6 200萬元，全年累計發(fā)放農(nóng)戶貸款62 505萬元，年末貸款余額31 449萬元。2011年烏蘇農(nóng)村信用社調(diào)整了信貸結(jié)構(gòu)，由原本以棉花為主的單一貸款結(jié)構(gòu)向以棉花、玉米、番茄、瓜菜等多元化的貸款結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化，全年累計發(fā)放農(nóng)戶貸款255 389萬元，年末貸款余額108 421萬元。2012年貸款支持種植業(yè)和畜牧業(yè)一齊并進，促進農(nóng)牧民增收，全年累計發(fā)放農(nóng)戶貸款304 333萬元。期間的貸款規(guī)模呈現(xiàn)不斷擴大趨勢，貸款數(shù)額不斷增加。雖然信貸規(guī)模不斷擴大，但還是不能滿足農(nóng)戶日益增長的金融需求。

2 烏蘇市農(nóng)信社信貸類別及對農(nóng)戶貸款情況分析

農(nóng)村信用合作社對于農(nóng)戶的信貸主要分兩種：①農(nóng)戶聯(lián)保貸款。2000年，根據(jù)具體情況，積極推廣該項信貸模式，該模式簡化了信貸復(fù)雜程序，為農(nóng)戶做到了實處，考慮了農(nóng)戶的需求和資金問題，并逐年加大貸款力度，加大對農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，烏蘇市農(nóng)信社2001—2012年農(nóng)戶聯(lián)保貸款情況見表1。由表1可知，前期農(nóng)戶聯(lián)保貸款數(shù)額很少，農(nóng)戶對新鮮事物接受很慢，10年之后農(nóng)戶聯(lián)保貸款增長近50倍左右，增長速度很快，說明農(nóng)戶逐漸接受了這種信貸模式，也說明農(nóng)信社對農(nóng)戶信貸的力度增大，對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金投入逐漸加大，幫助農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)增加信心，為農(nóng)戶創(chuàng)收致富。2011年農(nóng)信社繼續(xù)加大聯(lián)保貸款投入，增幅很大，農(nóng)信社全面推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式品牌，同樣收到了顯著的成果。②小額信用貸款。小額信用貸款是建立評定信用制度的，對農(nóng)戶的要求比較高，其過程時間比較長和復(fù)雜。烏蘇市農(nóng)信社2002—2012年農(nóng)戶小額信貸情況見表2。由表2可知，烏蘇市農(nóng)信社對農(nóng)戶的小額貸款是逐年遞增的，在2011年增長的趨勢幅度很大，說明了對農(nóng)戶的關(guān)心和農(nóng)戶的重要程度越來越大。地方的發(fā)展離不開金融的發(fā)展和支持，同時也離不開農(nóng)戶的生活水平和質(zhì)量的提升。

3 農(nóng)信社對農(nóng)戶信貸存在的問題

3.1 聯(lián)保貸款和小額信資金投入不足雖然農(nóng)信社發(fā)展歷史不長，但是發(fā)展很迅速，農(nóng)信社對農(nóng)戶的信貸投入力度雖然逐年都在增大，到2011年投入力度迅猛，但是總體來說對農(nóng)戶的信貸投入力度還不夠，農(nóng)信社經(jīng)營目的以利潤為主要目標，逐漸趨于商業(yè)化運作，使農(nóng)戶在以盈利為主要目的的背景下，獲得的資金支持和信貸幫助也有一定程度的減少[1]。目前，無論是其他金融機構(gòu)或組織支農(nóng)還是農(nóng)信社自身存款支農(nóng)都無法滿足農(nóng)戶日益增長的需求。

表1 2001—2012年烏蘇市農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款情況

表2 2002—2012年烏蘇市農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸情況

3.2 農(nóng)信社對緩解農(nóng)戶信貸約束的局限性不同收入水平的農(nóng)戶受到信貸約束不同，不同收入農(nóng)戶的信貸需求缺口不同，收入水平越低的農(nóng)戶受到的信貸約束可能性越大，商業(yè)化經(jīng)營的信貸并不能緩解最低收入農(nóng)戶的信貸約束。農(nóng)信社對服務(wù)對象的信用級別有一定的要求，最低收入水平農(nóng)戶的信貸需求與農(nóng)信社經(jīng)營目標存在矛盾，該群體信貸需求問題得不到有效解決。

3.3 農(nóng)信社辦理貸款程序復(fù)雜化，審查周期長雖然農(nóng)信社出現(xiàn)農(nóng)戶貸款流程復(fù)雜化問題后，進行了貸款手續(xù)優(yōu)化，但是貸款程序復(fù)雜化現(xiàn)象并未有效解決。對農(nóng)戶小額貸款采取評級貸款，評級審查的周期比較長與農(nóng)戶急迫需求資金相矛盾，農(nóng)信社考慮商業(yè)化盈利，規(guī)避風(fēng)險，在信貸中制定比較高的固定利率，在實操過程中缺乏靈活性，使許多農(nóng)戶望而卻步[2]。

3.4 貸款環(huán)境不優(yōu)，把控不嚴信用是促進農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展的基底石，良好的信用能夠使金融機構(gòu)與農(nóng)戶雙方互利。但是，一些農(nóng)戶不守信用，無法按時還款，使農(nóng)信社出現(xiàn)了一些呆壞賬，從而增加了農(nóng)信社貸款風(fēng)險[3]。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使其存在著較大的自然風(fēng)險，農(nóng)信社對農(nóng)戶的貸款一般用于農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動，一旦自然災(zāi)害對農(nóng)戶的生產(chǎn)產(chǎn)生巨大的損失，農(nóng)戶無法按時還款，農(nóng)信社的風(fēng)險會進一步加大。

3.5 內(nèi)部管理水平低信貸人員的能力和素質(zhì)對信貸資金審批和發(fā)放過程起著關(guān)鍵性作用。信貸資金運作的過程都需要信貸人員去核實、分析和評價，農(nóng)戶生產(chǎn)活動的資金進程需要被全面了解和掌控。但是，農(nóng)信社部分人員的能力相比其他金融機構(gòu)不高，受教育程度不一，一些老員工接受新鮮事物和創(chuàng)新產(chǎn)品能力有限，全憑老經(jīng)驗，缺乏一些經(jīng)驗豐富、專業(yè)性很強的金融師、管理師[4]，在內(nèi)部信貸風(fēng)險控制上缺乏先進的技術(shù)設(shè)備和數(shù)據(jù)分析設(shè)施。

4 針對農(nóng)戶信貸問題提出建議

4.1 繼續(xù)加大對農(nóng)戶資金投入力度在2011年以后，農(nóng)信社對農(nóng)戶的放貸力度上升了一個新高度，但是總體來說還不夠。建議繼續(xù)加大投放力度，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)的熱情和積極性，增加農(nóng)戶收入，增強農(nóng)業(yè)發(fā)展的后備力量。政府可根據(jù)實際情況進行資金政策的補貼和扶持[5]，應(yīng)該積極探索、完善財政扶持農(nóng)戶資金管理的新機制和新模式，加大對新疆少數(shù)民族特殊地理環(huán)境的政策性資金的投入。金融機構(gòu)和政府應(yīng)強強聯(lián)手，增加農(nóng)民收入，提高資金貸款力度。深度開發(fā)當?shù)氐奶厣r(nóng)業(yè)和品牌，進行有重點的信貸資金投入。

4.2 對最低收入者采取特殊服務(wù)政策，保證低收入者資金需求得到滿足農(nóng)信社為了擴大貸款農(nóng)戶范圍，降低了信貸門檻，但是在商業(yè)化經(jīng)營的模式下并沒有照顧和支持未達到農(nóng)信社信貸范圍卻有強烈的農(nóng)業(yè)投入意愿的收入水平很低的農(nóng)戶。該部分低收入者信貸約束局限性強，農(nóng)信社在擴大貸款對象范圍的同時，應(yīng)該考慮一些對生產(chǎn)性投入資金需求強但收入很低的農(nóng)戶?？蓪@些農(nóng)戶采取特殊的貸款服務(wù)，依靠政府補貼來保證低收入者的生產(chǎn)需求。

4.3 針對不同農(nóng)戶的需求分別對待，簡化農(nóng)戶貸款程序貸款程序在簡化之后還是存在一些問題?！案＾r(nóng)卡”是烏蘇市農(nóng)信社創(chuàng)新體制的一項新舉措，有效解決了農(nóng)戶貸款難，手續(xù)多，時限長，用貸、還貸渠道單一的問題，但是其只應(yīng)用于烏蘇市石橋鄉(xiāng)，并沒有在全市推行。針對農(nóng)戶貸款需求的不同，農(nóng)信社應(yīng)該制定詳細的計劃和要求，制定更為詳細的貸款種類和產(chǎn)品。比如對于一些資金需求大、種植投入時間長的農(nóng)戶應(yīng)該放寬還款年限，放貸資金大的農(nóng)戶可以提供一些擔保；對于一些資金需求小、投入期限短的農(nóng)戶可以根據(jù)實際情況縮短放貸期限，在實際操作中提高放貸靈活性，程序上要做到比其他金融機構(gòu)更加簡便靈活[6]，突顯自身的優(yōu)勢，執(zhí)行較低的貸款利率，利于農(nóng)戶貸款。農(nóng)信社自身應(yīng)不斷提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，增加信貸金融品種和服務(wù)質(zhì)量，更好地為農(nóng)戶服務(wù)。

4.4 改善貸款信用環(huán)境，嚴格把控貸款門檻加強信用體系建設(shè)，經(jīng)常開展宣講誠實信用活動，大力開展活動教育，聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)府及村委會的支持，可以通過評比獎勵的辦法，讓農(nóng)戶樹立正確的信用價值觀[7]。建立資金風(fēng)險長效防范體制，對于不還款的農(nóng)戶要通過法制手段強制收回，提高貸款回收率，以把控風(fēng)險，建立農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險保障機制[2]，政府可以用一部分資金作為自然災(zāi)害防范基金，根據(jù)信貸資金用途和額度的不同設(shè)置不同的農(nóng)業(yè)保險保障，保證資金安全。

4.5 提高農(nóng)信社人員素質(zhì)，保障信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量信貸的高要求離不開農(nóng)信社人員的素質(zhì)水平和業(yè)務(wù)能力，員工高素質(zhì)、高效率的工作對信貸業(yè)務(wù)的進展起著助推作用。加強高

層管理人員的選拔和培養(yǎng)，創(chuàng)新用人機制，建立合理的內(nèi)部鼓勵獎勵政策，提高員工的熱情和積極性，多開展農(nóng)信社內(nèi)部組織的各種活動，從有意義的活動中培養(yǎng)員工的各種素養(yǎng)，讓員工在不斷學(xué)習(xí)的過程中提高自身業(yè)務(wù)水平，有助于保證信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量的進展[8]。應(yīng)積極引進內(nèi)地優(yōu)秀人才進行交流學(xué)習(xí)，與內(nèi)部員工交流先進技術(shù)和業(yè)務(wù)水平，促進其在風(fēng)險控制中準確做出判斷和應(yīng)對措施的能力。

[1] 黃全祥，楊芳，張亞杰，等.西部欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)信社改革的模式選擇：以四川省南部縣農(nóng)信社為例[J].西南金融，2014(4)：64-66.

[2] 田祥宇，董小嬌.農(nóng)戶小額信貸融資困境與風(fēng)險緩釋機制研究[J].宏觀經(jīng)濟研究，2014(7)：21-33.

[3] 李修平.我國農(nóng)戶小額信貸運作模式研究[D].青島：中國海洋大學(xué)，2009.

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[6] 吳以，蔡璐，楊夏妮.農(nóng)信社小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及建議：以云南省為例[J].中國商貿(mào)，2013(17)：92-94.

[7] 呂妙燈.新時期農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸的探索與創(chuàng)新：以浙江省嘉善縣為例[J].企業(yè)家天地下(理論版)，2010(2)：259-262.

[8] 郎慧哲.嘉蔭縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸問題研究[D].哈爾濱：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，2015.

Study on Farmers Credit Supported by Rural Credit Cooperative in Wusu City

YIN Wei-lin (School of Economics and Business, Xinjiang Agricultural University, Urumqi, Xinjiang 830052)

Accoding to the basic situation of rural credit cooperative in Wusu City, the supply support of farmers’ production investment was studied from the perspective of credit. Credit categories and farmers loan in rural credit cooperative in Wusu City were analyzed. Aiming at the existing problems, several countermeasures and suggestions were proposed from aspects of farmers’ funds investment, related service policy and farmers’ loan environment

Rural credit cooperative; Peasant household; Credit; Finance

新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)產(chǎn)學(xué)研聯(lián)合培養(yǎng)研究生示范基地項目(xjaucxy-yjs-20152028)。

陰瑋琳(1990- )，女，新疆烏蘇人，碩士研究生，研究方向：農(nóng)村金融與投資。

2016-08-24

S-9

A

0517-6611(2016)30-0185-02