潘才學(xué)
摘要:近年來(lái),隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與經(jīng)濟(jì)全球一體化進(jìn)程的加快,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)面臨的經(jīng)營(yíng)發(fā)展環(huán)境正遭遇前所未有的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的加快,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量也在逐漸增加,大規(guī)模的業(yè)務(wù)量增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn),特別是在銀行業(yè)務(wù)大量激增的前提下,銀行的工作人員工作量大增。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用不可泯滅。本文將就新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析,并努力探尋防范風(fēng)險(xiǎn)的有效措施,以期為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的全面發(fā)展提供有價(jià)值的參考。
關(guān)鍵詞:新經(jīng)濟(jì)常態(tài) 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 風(fēng)險(xiǎn)防控 問(wèn)題 措施
一、引言
隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步推進(jìn)和我國(guó)建設(shè)新農(nóng)村政策的不斷深入實(shí)施,我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸進(jìn)入了新的階段和發(fā)展時(shí)期,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與運(yùn)行正處于不斷的變化與完善過(guò)程中,我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的提升對(duì)于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的影響作用。在國(guó)家政策的大力支持下,我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)迅速在全國(guó)范圍內(nèi)得到迅猛發(fā)展,這不僅大大促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、活躍了農(nóng)村金融市場(chǎng),更增加了農(nóng)村金融服務(wù)的供給,為全面推進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)奠定了基礎(chǔ)、集聚了力量。一直以來(lái),在金融市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中,各種金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。上世紀(jì)80年代后,我國(guó)逐漸放松了對(duì)金融市場(chǎng)的管制,實(shí)現(xiàn)了金融自由化發(fā)展的進(jìn)程,各種金融衍生工具應(yīng)運(yùn)而生。在經(jīng)濟(jì)全球化等多方面因素的影響下,我國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)了巨大波動(dòng),各種金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率不斷增加,并逐漸呈現(xiàn)出范圍不斷擴(kuò)大的問(wèn)題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為我國(guó)金融體系中的重要組成部分,必然會(huì)受到環(huán)境變化、金融政策的影響。同其他金融機(jī)構(gòu)一樣,其金融風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出一些共性的特征,但是又表現(xiàn)出獨(dú)具特點(diǎn)的特征。就目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看新新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正處于試點(diǎn)階段,實(shí)行農(nóng)村金融改革仍是我們思考的大問(wèn)題,對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理和控制更是金融改革中的重中之重。
二、新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析
(一)準(zhǔn)入門(mén)檻的降低削弱了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)能力
在我國(guó)金融體系中,大銀行主要是指上述的“工農(nóng)建中交”這五大國(guó)有控股商業(yè)銀行。其實(shí),所謂的“大銀行”與“中小銀行”是一個(gè)相對(duì)的規(guī)模上的概念。因此,銀行客戶(hù)的大小是于銀行的規(guī)模成正比的。目前,就目前我國(guó)金融體系的總體狀況來(lái)看,一共有12家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行,140多家城市商業(yè)銀行,260家農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社。從上述規(guī)??梢钥闯?,我國(guó)農(nóng)村金融的分支機(jī)構(gòu)較少,有的規(guī)模并不大,有的甚至很少設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和分行。另外,受地域性限制,我國(guó)農(nóng)村金融的經(jīng)營(yíng)范圍有限,經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)也不全面,并不具備綜合性特征,很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)就是為客戶(hù)提供一些簡(jiǎn)單的信貸業(yè)務(wù)、存取款業(yè)務(wù)等。為了全面推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻較低,這位農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。例如:準(zhǔn)入門(mén)檻低不僅吸引了大量的投資者,更吸引了一些別有用心的投機(jī)者,從而造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)良莠不齊,為農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展埋下了隱患。
(二)內(nèi)部控制機(jī)制的不完善導(dǎo)致內(nèi)部人控風(fēng)險(xiǎn)的增加
目前,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模都比較小。由于我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立時(shí)間較晚,在管理制度方面不健全,銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少,技術(shù)水平不高等問(wèn)題造成了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在同其他五大國(guó)有控股商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中一直處于劣勢(shì)地位中。例如:在資本金的補(bǔ)充渠道方面,各大商業(yè)銀行可以通過(guò)不同的途徑和手段募集到資金,在國(guó)家政策的支持下,這些大型商業(yè)銀行可以通過(guò)發(fā)行債券、動(dòng)用儲(chǔ)備金等方式來(lái)獲得資金。但是,我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能通過(guò)銀行留存的盈利和增資擴(kuò)股的形式獲得資金。因此,不同于大型商業(yè)銀行,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)規(guī)模、存貸款市場(chǎng)的份額、服務(wù)對(duì)象、資本金的總額等方面所占的比重遠(yuǎn)不及大型商業(yè)銀行。再加之農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小,員工一般都是身兼數(shù)職,很容易造成內(nèi)部控制的人控現(xiàn)象,從而引發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量不良的款的發(fā)生,最終影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。
(三)從業(yè)人員整體業(yè)務(wù)、專(zhuān)業(yè)素質(zhì)較低潛藏著較高的操作風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。我國(guó)農(nóng)村隨著我國(guó)金融市場(chǎng)中的不斷改革,利率市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)必將帶來(lái)貸款利率的大幅上升,這將對(duì)銀行的息差業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大影響和沖擊,這也是商業(yè)銀行最主要的獲利渠道。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資成本較高、抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差,那么在不斷變化的利率市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革中所承受的壓力和影響將會(huì)更大。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中從事工作的大部分工作人員都是專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高、思想素質(zhì)不夠過(guò)硬的人員。整體素質(zhì)較低的工作人員隊(duì)伍根本無(wú)法回應(yīng)這些變化的形勢(shì),風(fēng)險(xiǎn)也就在所難免。
三、新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防控風(fēng)險(xiǎn)的有效措施
在新常態(tài)下,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別與評(píng)估后,一定要有針對(duì)性地對(duì)經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范,積極地采取應(yīng)對(duì)措施,一定要避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率,如果風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生了,還必須將損失降低到可控制的范圍內(nèi),從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控的目的。
(一)強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制與管理
這就要求各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須從思想上真正認(rèn)識(shí)到內(nèi)部控制與管理的重要性,按照現(xiàn)代企業(yè)制度的相關(guān)規(guī)定建立自己的內(nèi)部控制體系。例如:農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)實(shí)際情況構(gòu)建內(nèi)部控制制度、激勵(lì)約束機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)方法機(jī)制等,為促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展把好關(guān)。
(二)構(gòu)建完善的預(yù)算風(fēng)險(xiǎn)管理信息支持系統(tǒng)
隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及,新經(jīng)濟(jì)常態(tài)的到來(lái)使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的環(huán)境變得更加復(fù)雜化,在瞬息萬(wàn)變的環(huán)境下,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)迫切需要一種能夠迅速對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別、評(píng)估、預(yù)警的系統(tǒng)。在風(fēng)險(xiǎn)管理中要求對(duì)大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、識(shí)別、處理、整合,這些數(shù)據(jù)處理離不開(kāi)信息系統(tǒng)的支撐。因此,這就要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須結(jié)合自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn),在信息技術(shù)的充分運(yùn)用與支撐下與風(fēng)險(xiǎn)管理各環(huán)節(jié)和流程結(jié)合在一起,構(gòu)建涵蓋各項(xiàng)基本業(yè)務(wù)流程與風(fēng)險(xiǎn)管理的信息系統(tǒng)。
(三)構(gòu)建完善的業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)控制體系
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)是由不同的活動(dòng)構(gòu)成的一項(xiàng)系統(tǒng)化的流程,該流程中囊括了所有活動(dòng)范圍,因此,每一環(huán)節(jié)和活動(dòng)也更能體現(xiàn)出業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)化這些業(yè)務(wù)流程將大大提升預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的效率。
(四)多方面引進(jìn)各種高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)厚的待遇廣泛吸納既熟悉農(nóng)村金融又經(jīng)驗(yàn)豐富、善于管理的高級(jí)復(fù)合型專(zhuān)業(yè)人才。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要積極納賢,吸納集風(fēng)險(xiǎn)管理人才、貸款管理人才、財(cái)務(wù)分析人才、農(nóng)業(yè)金融人才、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人才、計(jì)算機(jī)人才等優(yōu)秀人才,廣招優(yōu)秀人才是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和組織管理正常開(kāi)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。
總之,我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的起步較晚、發(fā)展比較緩慢,特別是在資本實(shí)力、資本規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的創(chuàng)建、社會(huì)公信度等方面無(wú)法同大商業(yè)銀行相比。因此,我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)自己進(jìn)行恰當(dāng)?shù)亩ㄎ?,根?jù)地域優(yōu)勢(shì)選擇自己的發(fā)展方向,緊緊把握國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化,擺脫各種劣勢(shì)來(lái)爭(zhēng)取更多的客戶(hù),為贏得更大的發(fā)展空間而努力。
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