摘 要：改革開放以來(lái)我國(guó)對(duì)外貿(mào)易方面發(fā)生了較大的變化。在此背景下，大量的中小企業(yè)隨之誕生，并對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，信貸融資為企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)的一種手段，本文針對(duì)中小企業(yè)集群信貸融資優(yōu)勢(shì)、條件與對(duì)策，進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析研究。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；企業(yè)集群；信貸融資；現(xiàn)狀；對(duì)策

隨著當(dāng)前全球貿(mào)易活動(dòng)的飛速增加，我國(guó)中小企業(yè)在發(fā)展中也面臨著更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。中小企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，為了持續(xù)經(jīng)營(yíng)或擴(kuò)大規(guī)模，進(jìn)行信貸融資是其常用的手段，但在信貸融資的過(guò)程，部分中小企業(yè)也面臨了較多的問(wèn)題。隨后中小企業(yè)集群現(xiàn)象的出現(xiàn)，則極大地改善了此類現(xiàn)狀。在此現(xiàn)狀下，筆者針對(duì)中小企業(yè)集群信貸融資優(yōu)勢(shì)、條件與對(duì)策方面，進(jìn)行簡(jiǎn)要的剖析，以盼能為我國(guó)中小企業(yè)集群信貸融資方面工作的開展提供參考。

一、中小企業(yè)集群信貸融資的優(yōu)勢(shì)和條件

改革開放的成果隨著時(shí)間的過(guò)渡，逐漸發(fā)揮出其巨大的作用。由于地理環(huán)境原因，我國(guó)沿海城市出現(xiàn)了大批量的中小型企業(yè)。此類企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，結(jié)成了類似聯(lián)盟式的發(fā)展現(xiàn)狀，此類現(xiàn)狀被稱之為中小企業(yè)集群。中小企業(yè)集群在發(fā)展的過(guò)程中關(guān)于信貸融資的問(wèn)題，也引起了廣泛的關(guān)注。在此現(xiàn)狀下，筆者針對(duì)其優(yōu)勢(shì)和條件進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析研究。其中主要突出的優(yōu)勢(shì)和條件為：企業(yè)集群相對(duì)單體企業(yè)整體信譽(yù)較好、集群企業(yè)整體穩(wěn)定性較高、集群企業(yè)方便融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行信譽(yù)調(diào)查、集群企業(yè)信貸融資降低了融資機(jī)構(gòu)的投資風(fēng)險(xiǎn)。

1.企業(yè)集群相對(duì)單體企業(yè)整體信譽(yù)較好

企業(yè)集群在發(fā)展的過(guò)程中，其具備最為明顯的優(yōu)勢(shì)即為：企業(yè)集群相對(duì)單體企業(yè)整體信譽(yù)較好。融資機(jī)構(gòu)為了保證自身利益，在進(jìn)行注資和投資的過(guò)程中，對(duì)于信譽(yù)較為重視。因此較好的信譽(yù)度，對(duì)于企業(yè)集群的發(fā)展提供了穩(wěn)定的基礎(chǔ)。良好的信譽(yù)度使得中小企業(yè)，在獲取信貸融資方面的阻礙較小。

2.集群企業(yè)整體穩(wěn)定性較高

集群企業(yè)由于企業(yè)之間，形成了類似聯(lián)盟性質(zhì)的發(fā)展模式。因此其在發(fā)展的過(guò)程中，中小企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)相對(duì)緊密。中小企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，自身的穩(wěn)定性也較好。不易出現(xiàn)突發(fā)事件，良好的穩(wěn)定性使得企業(yè)在進(jìn)行信貸融資時(shí)，融資機(jī)構(gòu)對(duì)其的信任度也較高。

3.集群企業(yè)方便融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行信譽(yù)調(diào)查

中小企業(yè)發(fā)展中產(chǎn)生的集群模式，使得企業(yè)之間的合作和交流較多。因此集群內(nèi)部企業(yè)之間的認(rèn)知也較為深入。此類現(xiàn)狀下，融資機(jī)構(gòu)在進(jìn)行注資和投資的過(guò)程中，能夠快速的進(jìn)行融資企業(yè)信譽(yù)調(diào)查以及相關(guān)資料的獲取。一定程度上加快了融資機(jī)構(gòu)的審核速度，對(duì)于企業(yè)的發(fā)展也起到了積極的作用。

4.集群企業(yè)信貸融資降低了融資機(jī)構(gòu)的投資風(fēng)險(xiǎn)

集群企業(yè)之間具備一定的聯(lián)合性質(zhì)。企業(yè)在進(jìn)行融資申請(qǐng)和信貸申請(qǐng)時(shí)，針對(duì)自身的財(cái)務(wù)狀況，需對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資料提交。其中關(guān)于債務(wù)方面的資料為金融機(jī)構(gòu)的主要審核內(nèi)容，此類內(nèi)容的確定，一定程度上降低了融資機(jī)構(gòu)的投資風(fēng)險(xiǎn)。

二、中小企業(yè)集群信貸融資存在的問(wèn)題

中小企業(yè)集群信貸融資整體的發(fā)展較為穩(wěn)定，但在部分企業(yè)的信貸融資方面，還存在較多的問(wèn)題。針對(duì)此類問(wèn)題，筆者分析案例總結(jié)如下：中小企業(yè)輕視自身信譽(yù)度的培養(yǎng)、信貸融資中的擔(dān)保能力較差、融資機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險(xiǎn)較大。

1.中小企業(yè)輕視自身信譽(yù)度的培養(yǎng)

中小企業(yè)集群模式發(fā)展中，存在多數(shù)企業(yè)發(fā)展內(nèi)容相似，企業(yè)規(guī)模相似，企業(yè)債務(wù)狀況類似的現(xiàn)狀。此類現(xiàn)狀下導(dǎo)致集群中企業(yè)，對(duì)于自身的信譽(yù)的培養(yǎng)較為輕視。最終導(dǎo)致企業(yè)在后期的發(fā)展較為困難，尤其在信貸融資方面的獲取阻礙較大。

2.信貸融資中的擔(dān)保能力較差

集群企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，多數(shù)企業(yè)之間的發(fā)展?fàn)顩r類似。因此在單體企業(yè)進(jìn)行信貸融資時(shí)，多數(shù)企業(yè)存在相互擔(dān)保的現(xiàn)狀。此類現(xiàn)狀下導(dǎo)致企業(yè)之間的擔(dān)保能力較差，最終導(dǎo)致中小企業(yè)在信貸融資的過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于此類企業(yè)的信任評(píng)級(jí)也較低。影響了企業(yè)未來(lái)的發(fā)展，對(duì)于整體集群企業(yè)的外在形象也造成影響。

3.融資機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險(xiǎn)較大

中小企業(yè)集群中企業(yè)在進(jìn)行信貸融資申請(qǐng)時(shí)，由于自身經(jīng)營(yíng)模式，以及盈利現(xiàn)狀較差。金融機(jī)構(gòu)針對(duì)此類企業(yè)進(jìn)行投資過(guò)程中的投資風(fēng)險(xiǎn)也較大，容易造成壞賬現(xiàn)象。企業(yè)最終因盈利能力較差，在發(fā)展的過(guò)程中無(wú)法獲得足夠的利潤(rùn)。甚至出現(xiàn)破產(chǎn)現(xiàn)象，此類現(xiàn)狀對(duì)與金融機(jī)構(gòu)的影響較大。

三、針對(duì)中小企業(yè)集群信貸融資發(fā)展的改善對(duì)策

當(dāng)前中小企業(yè)集群信貸融資發(fā)展，整體的態(tài)勢(shì)較為穩(wěn)定。但在細(xì)節(jié)方面還存在較多的問(wèn)題，針對(duì)此類問(wèn)題。筆者分析案例提出了以下的改善對(duì)策。例如：政策鼓勵(lì)大型中小企業(yè)集群模式的建立、完善法律方面的關(guān)于集群責(zé)任的明確、加強(qiáng)集群企業(yè)內(nèi)部與小型金融機(jī)構(gòu)的合作發(fā)展、明確集群企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、加大違約企業(yè)的處罰標(biāo)準(zhǔn)。

1.政策鼓勵(lì)大型中小企業(yè)集群模式的建立

中小企業(yè)集群對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展意義重大，但當(dāng)前我國(guó)針對(duì)此類企業(yè)集群模式，沒(méi)有明確的法律政策支持。因此理論分析此類集群模式，只屬于市場(chǎng)發(fā)展的行為。為了更好地促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的政策法律，鼓勵(lì)大型中小企業(yè)集群模式的建立。以此促進(jìn)企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，并促進(jìn)整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.完善法律方面的關(guān)于集群責(zé)任的明確

中小企業(yè)集群模式的發(fā)展，對(duì)于企業(yè)的發(fā)展起到了積極的作用。但當(dāng)前企業(yè)信貸融資方面的法律規(guī)定，還存在較大的缺陷。此類法律漏洞使得企業(yè)之間所承擔(dān)的責(zé)任，未進(jìn)行明確。最終使得金融機(jī)構(gòu)承受了一定的損失，并使得企業(yè)集群的發(fā)展出現(xiàn)了較多的問(wèn)題。為了改善此類現(xiàn)狀，法律方面應(yīng)明確集群企業(yè)之間的責(zé)任制度。以此降低金融機(jī)構(gòu)的投資風(fēng)險(xiǎn)，并提升集群企業(yè)的發(fā)展。

3.加強(qiáng)集群企業(yè)內(nèi)部與小型金融機(jī)構(gòu)的合作發(fā)展

中小企業(yè)集群信貸融資在發(fā)展的過(guò)程中，由于自身的發(fā)展現(xiàn)狀。大型的金融投資機(jī)構(gòu)對(duì)于此類企業(yè)的資金需求審核較為嚴(yán)格，通過(guò)率也較低。為了有效的改善此類現(xiàn)狀，并提升企業(yè)信貸融資的能力。中小企業(yè)集群內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)與小型金融機(jī)構(gòu)的合作與發(fā)展，通過(guò)互相協(xié)助的方式，達(dá)到對(duì)雙方發(fā)展的促進(jìn)。

4.明確集群企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

中小企業(yè)集群信貸融資的發(fā)展，存在較多的問(wèn)題為：?jiǎn)误w企業(yè)的信譽(yù)度較差。此類現(xiàn)狀嚴(yán)重影響了企業(yè)集群的發(fā)展，為了有效地改善此類現(xiàn)狀。集群企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)明確中小企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。并對(duì)中小企業(yè)的信譽(yù)現(xiàn)狀進(jìn)行審核，以此改善集群企業(yè)信譽(yù)現(xiàn)狀的發(fā)展，提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)集群企業(yè)的投資信任度。

5.加大違約企業(yè)的處罰標(biāo)準(zhǔn)

中小企業(yè)集群信貸融資中的違約現(xiàn)狀，嚴(yán)重影響了集群企業(yè)的發(fā)展。為了有效改善此類現(xiàn)狀，法律方面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)違約企業(yè)的處罰標(biāo)準(zhǔn)。嚴(yán)重企業(yè)可以追究其法人的刑事責(zé)任，以此起到震懾的作用，促進(jìn)企業(yè)的良性發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)集群信貸融資現(xiàn)狀發(fā)展較為穩(wěn)定，其中集群企業(yè)所具備的優(yōu)勢(shì)和條件有：企業(yè)集群相對(duì)單體企業(yè)整體信譽(yù)較好、集群企業(yè)整體穩(wěn)定性較高、集群企業(yè)方便融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行信譽(yù)調(diào)查、集群企業(yè)信貸融資降低了融資機(jī)構(gòu)的投資風(fēng)險(xiǎn)。其中存在的問(wèn)題為：中小企業(yè)輕視自身信譽(yù)度的培養(yǎng)、信貸融資中的擔(dān)保能力較差、融資機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險(xiǎn)較大。針對(duì)此類問(wèn)題筆者提出了以下的改善對(duì)策：政策鼓勵(lì)中小企業(yè)集群模式的建立、完善法律方面的關(guān)于集群責(zé)任的明確、加強(qiáng)集群企業(yè)內(nèi)部與小型金融機(jī)構(gòu)的合作發(fā)展、明確集群企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、加大違約企業(yè)的處罰標(biāo)準(zhǔn)。以此促進(jìn)企業(yè)的良性發(fā)展，增強(qiáng)其對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)性。

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作者簡(jiǎn)介：向人哲（1981.07- ），漢族，吉林省白山市人，男，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，碩士研究生，總經(jīng)理助理，金融專業(yè)