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【摘 要】 農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融近年來作為一種新型商業(yè)領(lǐng)域服務(wù)亦發(fā)揮到了日益顯著的作用，但是在應(yīng)用實(shí)踐過程中仍然暴露一些問題，這嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村地區(qū)的供應(yīng)鏈金融發(fā)展，所以探究農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融所存在的問題和解決方案變得必要且有意義。本文闡述了農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融的定義；從農(nóng)村地區(qū)的金融體制的環(huán)境，信用問題及法律層次和人才缺乏等揭露了制約農(nóng)村地區(qū)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的因素。同時也給提出了優(yōu)化金融體制的機(jī)制，完善信用等級制度和面對人才缺乏對策，為供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供有效的途徑。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈；供應(yīng)鏈金融

一、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈及其金融定義

目前對農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈沒有一個統(tǒng)一的定義。本文認(rèn)為農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈?zhǔn)钦麄€鏈條以農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)為核心，通過對信息流，物流和資金鏈的控制，完成從農(nóng)產(chǎn)品的開采到產(chǎn)品消費(fèi)過程，所涉及鏈上多節(jié)點(diǎn)間的共同協(xié)作。同時與傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈不同的是，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的區(qū)域性、季節(jié)性、分散性等特點(diǎn)十分突出。

農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融就是農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的融資過程，在保持農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈中農(nóng)戶，加工商，批發(fā)商等各個參與成員之間法律和經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)上，具有一定的抵御外在風(fēng)險的能力。以農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)為核心，根據(jù)供應(yīng)鏈關(guān)系和農(nóng)產(chǎn)品特點(diǎn)從而對供應(yīng)鏈中參與者集中授信，捆綁，科學(xué)合理評價農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足供應(yīng)鏈各節(jié)點(diǎn)主體的融資需求，使其投資回報率最大化。

農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金金融同時改變了過去金融機(jī)構(gòu)等對單一企業(yè)主體的授信模式，而是對鏈條資金的流動，組織并進(jìn)行優(yōu)化，彌補(bǔ)供應(yīng)鏈上資金薄弱節(jié)點(diǎn)，對促進(jìn)供應(yīng)鏈起到有效整合及效率最大化。而供應(yīng)鏈金融對于企業(yè)要具有生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、技術(shù)優(yōu)勢、整合能力，這樣一來使得從農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者、加工者、運(yùn)輸者、銷售者直到消費(fèi)者的信息流、物流、資金流等在整個供應(yīng)鏈上盡最大可能減少阻礙，從而最大程度地滿足消費(fèi)者消費(fèi)的需求。

二、供應(yīng)鏈金融起源與發(fā)展

供應(yīng)鏈金融最初起源于20世紀(jì)初沙俄，當(dāng)時市場行情低落時，政府推行鼓舞抵押貸款，農(nóng)民可將待售的糧食囤積抵押給銀行，獲得貸款然后用于農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，一旦市場行情變好后售出糧食，這樣一來籌集本金利息歸還銀行。20世紀(jì)初期，在上海也出現(xiàn)類似的貸款業(yè)務(wù)，最早由陳光甫創(chuàng)立的上海商業(yè)儲蓄銀行開展鐵路押匯業(yè)務(wù)。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的影響，20世紀(jì)80年代興起的企業(yè)全球化的擴(kuò)張，競爭的加劇推動著企業(yè)不但不滿足采用新的管理模式和技術(shù)，更視生產(chǎn)效率的提升，由此企業(yè)開始意識到通過企業(yè)間的互相合作，即有效的供應(yīng)鏈來促進(jìn)企業(yè)之間的互相合作，從而使參與整個供應(yīng)鏈的企業(yè)都獲得更大競爭與優(yōu)勢。Timme等（2000）[1]他們認(rèn)為當(dāng)供應(yīng)鏈的參與者與為其提供金融支持的處于供應(yīng)鏈外部的金融服務(wù)提供者建立協(xié)作，且這種協(xié)作關(guān)系旨在于實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈的目標(biāo)，同時考慮到物流、信息流及資金流及進(jìn)程、全部資產(chǎn)和供應(yīng)鏈上的參與主體時，就形成了供應(yīng)鏈金融。

而我國在供應(yīng)鏈金融起步較晚，但是具體到農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融可追溯到2006年龍江銀行大慶分行，其開始進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的研究與實(shí)踐，在供應(yīng)鏈上的供應(yīng)商，農(nóng)戶，銷售商和企業(yè)等，各個節(jié)點(diǎn)都被緊密的結(jié)合在一起，對于發(fā)展當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)業(yè)化水平起到推動的作用，并為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民帶來更多的收入。但絕大部分農(nóng)村地區(qū)中金融服務(wù)體系薄弱和供給不足，導(dǎo)致金融抑制問題十分突出。而楊維霞（2010）分析了我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及其供給缺失的成因，并提出實(shí)施農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈物流金融模式來化解我國農(nóng)村融資難題。

三、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融面臨的問題

1.融資和貸款難

目前為止，雖然近年來農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融在國家的響應(yīng)下得到積極的反映，但是農(nóng)村地區(qū)金融體系依舊存在落后和服務(wù)不完善等問題。通過具體分析來看：第一，從金融機(jī)構(gòu)的角度來看，貸款成本仍然很高，回報率低，風(fēng)險大等問題，許多銀行寧愿將資金投進(jìn)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，也不愿意將資金貸款給農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)微型企業(yè)，致使資金大量涌入城市。第二從農(nóng)戶貸款方面，農(nóng)戶雖然有土地和房子，但是在在農(nóng)村，土地和房子可抵押的金額非常小，而農(nóng)戶其他可貸款的抵押物非常少。即使農(nóng)民擁有充足的抵押物，農(nóng)民也不愿向銀行貸款，因為銀行貸款的手續(xù)非常繁瑣，申請時間比較長，致使農(nóng)民更加傾向向私人公司求貸。另外，加上銀行本身就不愿意承擔(dān)風(fēng)險貸款給農(nóng)戶，因為農(nóng)戶的抵御自然風(fēng)險的能力仍舊較低，跑路賴賬現(xiàn)場在農(nóng)村地區(qū)依舊常見。第三從企業(yè)方面來看，企業(yè)和農(nóng)場的關(guān)系較為松散，且銀行對企業(yè)的交流和信用，財務(wù)信息等了解比較薄弱，各行金融機(jī)構(gòu)貸款要求普遍比較高，企業(yè)可貸款的金額很小，致使農(nóng)產(chǎn)品在企業(yè)流通仍舊效率低下，雖然在2006年12月銀監(jiān)會通過一系列改革放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策來鼓勵向農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)的微型企業(yè)提供金融服務(wù)，然而政策并未能改變農(nóng)村金融體系的落后，其最終導(dǎo)致我國農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融供求關(guān)系在農(nóng)村地區(qū)失去平衡。

2.信用問題及法律不完備

農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融發(fā)展迅速，卻沒有良好信用環(huán)境基礎(chǔ)作為支撐，信用風(fēng)險在農(nóng)村地區(qū)中尤其嚴(yán)重。在企業(yè)和農(nóng)戶中，部分人仍然缺少信用水平，誠信意識和道德水準(zhǔn)的觀念，一些農(nóng)戶及企業(yè)為了獲得相應(yīng)的貸款從而提供虛假信息或者有意隱瞞不利的信息使金融機(jī)構(gòu)授信從而貸款，致使供應(yīng)鏈各個節(jié)點(diǎn)爾虞我詐現(xiàn)象在金融市場氛圍越發(fā)嚴(yán)重，這將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)呆賬壞賬，最終則很容易導(dǎo)致信用危機(jī)。

從法律層面來看，我國在面對這樣嚴(yán)峻的信用風(fēng)險的問題，卻沒有針對性出臺一系列的政策和法律來維護(hù)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定和保障信用環(huán)境，如果在鏈上中若有出現(xiàn)某企業(yè)和農(nóng)戶的違法和違約行為等，這將對我國農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融面臨風(fēng)險擴(kuò)散和處于不利的結(jié)果，很容易導(dǎo)致整個供應(yīng)鏈的紊亂和中斷。

3.人才資源的匱乏

其一，由于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融尚處于起步階段，大部分人對于供應(yīng)鏈金融缺乏系統(tǒng)的認(rèn)知，特別是在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民普遍教育水平低下，平時缺少專業(yè)人士的培養(yǎng)，使得他們在對于農(nóng)村的金融體系缺乏理解，對供應(yīng)鏈金融的實(shí)踐存在偏見。其二，對于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈中處于企業(yè)環(huán)節(jié)中，由于農(nóng)村地區(qū)的人才向沿海地區(qū)和東部地區(qū)流動較大，農(nóng)村中的微型企業(yè)可利用人才資源的嚴(yán)重不足等，導(dǎo)致企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的供應(yīng)鏈金融的管理水平跟不上國家供應(yīng)鏈金融的發(fā)展水平，最終這也導(dǎo)致企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展緩慢，供應(yīng)鏈供給不平衡與失調(diào)。其三，雖然我國近幾年加強(qiáng)并輸送在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)體系的一大批的人才，但是真正了解農(nóng)民，企業(yè)的人并不多，至于能對農(nóng)村地區(qū)金融資源整合的人才更是稀缺，這嚴(yán)重抑制農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

四、發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融的建議

1.推動相應(yīng)供應(yīng)鏈金融政策

根據(jù)2016年初的中央農(nóng)村工作會議指令，盡快形成和完善一系列具有全國示范意義和推廣價值機(jī)制及農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈政策，提升產(chǎn)品競爭力，重點(diǎn)扶持一批創(chuàng)新示范企業(yè)，鼓勵生產(chǎn)與合作，加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)代流通。而在金融政策方面，應(yīng)加快修訂《銀行法》和《擔(dān)保法》等和完善供應(yīng)鏈金融相關(guān)法律制度，為農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融奠定基本的法律。在法律合同文本上，銀行方也要明確參與方的權(quán)利，義務(wù)與責(zé)任。避免不必要的糾紛，盡量使法律糾紛成本最小化，從而在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融發(fā)揮充分的作用。

2.改善農(nóng)村地區(qū)信用水平

改造農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境和樹立一個良好的信用氛圍，這離不開大眾媒體的傳播和信用體制的完善。第一可以借助媒體來傳播相應(yīng)的信用文化和相應(yīng)的法規(guī)，增強(qiáng)農(nóng)民和企業(yè)的法律意識，加強(qiáng)他們在信用水平的了解和認(rèn)識。各地政府在適當(dāng)使其舉辦一些誠信工程，應(yīng)邀請農(nóng)民，企業(yè)，銀行三方進(jìn)行相應(yīng)的培訓(xùn)，開設(shè)交流會，拉近三方在信用問題上對彼此的了解。第二，建立科學(xué)信用評級標(biāo)準(zhǔn)和信用檔案，銀行等金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)戶，企業(yè)建立等級評價活動，請專門機(jī)構(gòu)來給企業(yè)做資信評級，針對不同群體推出適當(dāng)?shù)莫剟詈蛻土P機(jī)制，對于守信的農(nóng)戶或者企業(yè)實(shí)施貸款優(yōu)先、利率較低、增加授信額度等優(yōu)惠政策，對于失信者進(jìn)行信用等級的拉低和懲罰，嚴(yán)重者將不給予貸款或者將依法來處理。雖然銀行方面會失去一些潛在的客戶而造成暫時的收益損失，但是從長遠(yuǎn)來看，如果信用風(fēng)險一旦發(fā)生，則將受到更大的危機(jī)。

3.加強(qiáng)人才的培訓(xùn)和教育

銀行與企業(yè)應(yīng)與當(dāng)?shù)氐母咝＿M(jìn)行長久的交流和合作。在企業(yè)方面，高校是技術(shù)和人才的搖籃，企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與高等農(nóng)業(yè)科研所進(jìn)行合作，派企業(yè)相應(yīng)的人才進(jìn)駐考察和培訓(xùn)，學(xué)習(xí)新的科研成果。利用比較高的薪水和福利吸引農(nóng)村金融方面的人才，加大對他們的培養(yǎng)力度，讓他們學(xué)習(xí)先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)，增強(qiáng)企業(yè)創(chuàng)新能力，使企業(yè)減低生產(chǎn)成本，擴(kuò)大企業(yè)的競爭力和影響力。在政府方面，發(fā)揮地方政府在人才培育中的扶持、規(guī)范作用，有必要時建立農(nóng)民專業(yè)合作社。政府不僅要加強(qiáng)培育人才，同時也要相應(yīng)開展銀行與農(nóng)戶企業(yè)活動的活動，通過三者之間的互動，傳播合作共贏理念，提高供應(yīng)鏈水平，讓相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)深入對農(nóng)戶和企業(yè)的認(rèn)知，更吸引農(nóng)戶加入農(nóng)民專業(yè)合作社，通過相應(yīng)的人才培訓(xùn)來提高農(nóng)戶自我的農(nóng)產(chǎn)品金融認(rèn)識和相應(yīng)的專業(yè)水準(zhǔn)。

五、總結(jié)

本文在研究農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)上，針對當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融普遍存在的金融體制，信用水平和人才缺乏的三難局面，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)情況，合理地提供另外一種思路。這種新的思路結(jié)合國家政策和制度來促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，從而提高中國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平。而針對農(nóng)村地區(qū)的信用問題，新的信用評價標(biāo)準(zhǔn)和舉措將科學(xué)有效地評判和評估企業(yè)和農(nóng)戶的貸款申請，減少了農(nóng)村地區(qū)違法借貸現(xiàn)象，滿足農(nóng)戶和企業(yè)的貸款需求，也對促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境和樹立一個良好的信用氛圍起到積極的作用。同時，人才培養(yǎng)有利于農(nóng)村地區(qū)人民的金融意識水平的提升，減少了人才外流的現(xiàn)象，也為農(nóng)村地區(qū)金融及生產(chǎn)技術(shù)提供了保障。

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