侯明利+賈弘睿+趙勝長

摘 要：新鄉(xiāng)市作為首批“全國農(nóng)村改革試驗區(qū)”之一，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面有更多的自主權(quán)和試驗空間。通過文獻研究法、田野調(diào)查法進行研究，發(fā)現(xiàn)新鄉(xiāng)市金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中存在土地流轉(zhuǎn)抵押體制不完善、農(nóng)村現(xiàn)有金融信貸產(chǎn)品單一、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機制不完善，以及涉農(nóng)企業(yè)市場融資能力弱等問題。同時，從農(nóng)地抵押融資制度、農(nóng)村金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險體系等方面給出相關(guān)建議，以期能夠?qū)π锣l(xiāng)市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的順利推進、農(nóng)村金融市場的快速發(fā)展提供幫助。

關(guān)鍵詞：新鄉(xiāng)市；農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)；金融支持

中圖分類號：F321.1 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）28-0019-03

土地流轉(zhuǎn)是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化過程中必須經(jīng)歷和推廣的階段，在這個過程中，農(nóng)村金融應(yīng)該成為土地流轉(zhuǎn)過程中的重要燃劑[1]。新鄉(xiāng)市自2011年成為第一批全國農(nóng)村改革實驗區(qū)以來，圍繞農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)民有序轉(zhuǎn)移、農(nóng)村金融創(chuàng)新、土地優(yōu)化配置等，積極探索財政金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的模式，使得農(nóng)村活力顯著增強。盡管新鄉(xiāng)市農(nóng)村金融在支持土地流轉(zhuǎn)中取得了不俗的成績，但農(nóng)村現(xiàn)有金融信貸產(chǎn)品單一、農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大保險業(yè)滯后、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展后勁不足等。本文基于筆者的實地調(diào)研，結(jié)合新鄉(xiāng)市發(fā)布的官方數(shù)據(jù)，對該地區(qū)金融支持的土地流轉(zhuǎn)進行著重分析并給出相關(guān)建議。

一、新鄉(xiāng)市金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀

據(jù)新鄉(xiāng)市社會經(jīng)濟調(diào)查隊2014年9月數(shù)據(jù)可知，2010—2014年，新鄉(xiāng)市土地流轉(zhuǎn)總面積占家庭承包經(jīng)營耕地總面積比例由21.5%上升至88.2%，土地流轉(zhuǎn)面積比例增加了近67%。近年來，新鄉(xiāng)市土地流轉(zhuǎn)相較同期全國平均水平及省內(nèi)其他地市而言，發(fā)展前景良好，其中各級涉農(nóng)政府部門的正確引導(dǎo)和金融機構(gòu)的大力支持起到了積極作用。

（一）原有銀行機構(gòu)增加涉農(nóng)貸款

中國人民銀行新鄉(xiāng)支行通過向上級申請等方式，積極用好用足支農(nóng)再貸款政策，支持各類商業(yè)性金融機構(gòu)擴大對新鄉(xiāng)市涉農(nóng)事業(yè)進行信貸投放。新鄉(xiāng)市農(nóng)信社為滿足種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對資金需求，積極支持新良糧油、慶豐農(nóng)林等一批農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新鄉(xiāng)市分行作為新鄉(xiāng)市最為重要的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，不斷增加涉農(nóng)貸款額度。截至2015年6月末，農(nóng)發(fā)行累計投放各類涉農(nóng)貸款10.7億元，貸款余額74.7億元，人均獲得貸款近4 000元；以把糧棉油購銷儲存工作為契機，投放收購貸款5.3億元，糧食收購貸款投放量位居全市第一位；為支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、推動農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，為14家糧油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供貸款余額10.1億元。其中，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行封丘縣支行2014年累計向新鄉(xiāng)市方正制粉有限公司提供貸款4 800萬元，有效地支持其農(nóng)產(chǎn)品深加工項目，有效地帶動了該地區(qū)小麥種植加工產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展；封丘縣農(nóng)信社給予該縣魯崗鄉(xiāng)種糧大戶80萬元流動資金貸款，幫助其實現(xiàn)從農(nóng)戶中受讓流轉(zhuǎn)土地達650畝，該農(nóng)戶還清貸款后還實現(xiàn)盈利55萬元，原有銀行等金融機構(gòu)的相關(guān)工作有效地推動了新鄉(xiāng)市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)事業(yè)的發(fā)展。

（二）新興村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)發(fā)展迅速

新鄉(xiāng)市政府部門不僅充分利用原有的銀行金融機構(gòu)，還積極引進和鼓勵中小型銀行、村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)事業(yè)。村鎮(zhèn)銀行等堅持“小而廣、小而精”的經(jīng)營理念，充分市場化地運作，有效地激發(fā)了農(nóng)村地區(qū)的金融活力，在涉農(nóng)信貸方面也取得了驕人成績。據(jù)新鄉(xiāng)市政府公布數(shù)據(jù)可知，成立于2013年的衛(wèi)輝富民村鎮(zhèn)銀行立足衛(wèi)輝三農(nóng)事業(yè)，截至2014年6月25日，累計發(fā)放貸款29 664萬元，支持農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)1 000多戶，貸款余額在當(dāng)?shù)馗骷毅y行排第五位，涉農(nóng)貸款占比達到96%。該行還積極創(chuàng)新支農(nóng)模式，通過“專業(yè)合作社+農(nóng)戶”“公司+農(nóng)戶”等形式，為20多家家庭農(nóng)場、種養(yǎng)殖基地示范戶掛牌，為其貸款提供便利。另外，重點支持種養(yǎng)殖專業(yè)戶、專業(yè)合作社等。截至2014年6月25日，衛(wèi)輝富民村鎮(zhèn)銀行在該項目中已授信1 800萬元，覆蓋農(nóng)戶180戶，貸款余額達1 200萬元，1/3的農(nóng)戶用于擴大經(jīng)營規(guī)模。由此可以看出，村鎮(zhèn)銀行有效地推動了新鄉(xiāng)市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的發(fā)展。

（三）支農(nóng)金融服務(wù)模式不斷創(chuàng)新

新鄉(xiāng)市農(nóng)村金融部門積極在農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和金融機構(gòu)構(gòu)建橋梁，通過銀企對接等方式，有針對性、有效率地利用金融行業(yè)支持新鄉(xiāng)市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營，推動新鄉(xiāng)市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作開展。首先，新鄉(xiāng)市農(nóng)村金融部門通過實地調(diào)查等方式，確定農(nóng)業(yè)經(jīng)營大戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)；其次，根據(jù)其實際資金、運營等情況，聯(lián)系金融行業(yè)各機構(gòu)，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營大戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社等農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營主體以取得的土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品、各類資產(chǎn)等為抵押，向金融機構(gòu)申請貸款。另外，新鄉(xiāng)市政府還積極完善農(nóng)業(yè)政策性保險政策，根據(jù)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營特點，探索了一系列較有針對性的保險品種，并不斷加大政府對于農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)保費的補貼力度，以期有效提高農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營主體的農(nóng)業(yè)經(jīng)營投保率，努力擴大農(nóng)業(yè)政策性保險品種的覆蓋范圍，增強農(nóng)業(yè)經(jīng)營大戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社等農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營主體的抗風(fēng)險能力，也幫助其有效地分散經(jīng)營風(fēng)險。

二、新鄉(xiāng)市金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)存在的問題

（一）土地流轉(zhuǎn)貸款抵押體制不完善

貸款需求擴張與抵押擔(dān)保難存在矛盾[2]，例如銀行等金融機構(gòu)普遍不相信農(nóng)民的還款能力，對從事農(nóng)業(yè)活動的企業(yè)和個人發(fā)放貸款的主要影響因素這一問題詢問時，得到的回答基本都是：貸款農(nóng)民是否能夠提供強有力的財產(chǎn)證明。另外，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)存在著制度上的限制，這使得農(nóng)地農(nóng)房抵押貸款面臨著尚難逾越的法律界線，激化了土地流轉(zhuǎn)中規(guī)模化經(jīng)營引發(fā)的大量貸款需求量與涉農(nóng)金融機構(gòu)信貸供給不足的矛盾[3]。這些不利因素的存在，使得新鄉(xiāng)市農(nóng)村地區(qū)土地質(zhì)押貸款面臨著異?？量痰臈l件。此外，農(nóng)民自愿流轉(zhuǎn)的意愿并不十分強烈，土地仍然承載著較多的社會保障功能，更擔(dān)心“流出去容易，收回難”的情況存在[4]。

（二）農(nóng)村現(xiàn)有金融信貸產(chǎn)品單一

隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營范圍逐步由純農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向第二、三產(chǎn)業(yè)滲透，貸款需求呈現(xiàn)多樣化特征，農(nóng)業(yè)訂單貸款、種養(yǎng)大戶貸款、農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資貸款等新業(yè)務(wù)需求不斷涌現(xiàn)，尤其是以提升農(nóng)業(yè)機械化水平為目的固定資產(chǎn)投資貸款需求激增，其對貸款期限的要求也由土地流轉(zhuǎn)前的一年期以下短期貸款轉(zhuǎn)向一年甚至三年以上的中長期貸款。而新鄉(xiāng)市農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)金融機構(gòu)基本以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄為主，針對農(nóng)戶的信貸品種也僅以農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和擔(dān)保貸款三種形式為代表。農(nóng)村現(xiàn)有金融信貸產(chǎn)品單一，貸款投向主要集中于日常生產(chǎn)經(jīng)營，金額較小，期限較短，多為“春放秋收”。筆者在實地調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，即使是當(dāng)前作為新鄉(xiāng)市支農(nóng)建設(shè)主力軍的農(nóng)村信用社，其對農(nóng)戶的單筆貸款金額也普遍在5萬元以下。

（三）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機制不完善

雖然保險法規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！钡?，相關(guān)政府部門并沒有制定“另行規(guī)定”的法律規(guī)范，使得農(nóng)業(yè)保險還缺少相應(yīng)的法律平臺。第一，農(nóng)業(yè)保險對象基本都是大宗農(nóng)產(chǎn)品，其產(chǎn)量、種類都很多，使得各地區(qū)對于哪些農(nóng)產(chǎn)品種類、哪些涉農(nóng)程序能夠納入到農(nóng)業(yè)保險的范圍都不一致，也就造成了農(nóng)業(yè)保險政策不能有效地覆蓋相關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。第二，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品設(shè)計不合理。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的較大幅度的增長，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品并沒有隨之進行改進，使得農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品嚴重滯后于本地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的現(xiàn)狀。第三，農(nóng)業(yè)保費補貼分攤不合理。就目前的農(nóng)業(yè)保險制度設(shè)計而言，國家與地方政府共同分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險費用。這種保費補貼分擔(dān)機制，使得糧食主產(chǎn)區(qū)因為本地區(qū)糧食種植面積大、產(chǎn)量多而面臨著提供更多的財政負擔(dān)。第四，科學(xué)的風(fēng)險分散制度缺乏。目前農(nóng)業(yè)保險制度資金的主要來源依舊是由政府財政提供的，雖然在分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的過程中發(fā)揮了重要的作用，但是市場化嚴重不足的農(nóng)業(yè)保險制度極容易出現(xiàn)效率低下等問題。

（四）涉農(nóng)企業(yè)市場融資能力弱

資本市場作為直接融資體系，是對間接融資體系的有益補充，有利于利用資本市場來發(fā)展農(nóng)業(yè)這一途徑。新鄉(xiāng)市農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在初創(chuàng)和發(fā)展中，所需的資金主要來自于企業(yè)內(nèi)部的直接融資，很少通過發(fā)行股票、債券等手段利用金融市場獲得資金，而且金融機構(gòu)普遍認為初創(chuàng)階段的農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險高，出于自身信貸資金安全的考慮，也很少愿意向其提供貸款。因此，農(nóng)業(yè)企業(yè)融資渠道的匱乏，使得農(nóng)業(yè)企業(yè)不能進行大規(guī)模的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，企業(yè)本身也很少能夠真正成長為具有市場競爭力的企業(yè)。

三、促進新鄉(xiāng)市金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的相關(guān)建議

（一）完善農(nóng)地抵押融資制度，改革制約機制

農(nóng)地抵押融資是農(nóng)村金融建設(shè)的核心，唯有突破法律障礙，改革土地質(zhì)押制度，健全相關(guān)配套體系與環(huán)境，才能促進農(nóng)村金融發(fā)展有本質(zhì)突破[5]。第一，完善法律法規(guī)建設(shè)。當(dāng)前政府部門對土地承包權(quán)抵押貸款的法律限制，主要是出于農(nóng)地抵押可能引發(fā)農(nóng)戶失地，拉大貧富差距，進而危害社會穩(wěn)定的考慮[6]。新鄉(xiāng)市作為2014年河南省農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證試點市，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)登記工作正在有序開展[7]。第二，健全農(nóng)村社保體系。當(dāng)前農(nóng)地對于農(nóng)戶，不僅是一種生產(chǎn)要素投入，還涵蓋生存保障、就業(yè)保障和養(yǎng)老保障等多重社會保障功能，土地抵押潛在的農(nóng)戶失地會由于社保體系的不健全而風(fēng)險放大，新鄉(xiāng)市政府部門應(yīng)該在現(xiàn)行法律已經(jīng)明確允許進行土地適度集中和土地流轉(zhuǎn)的前提下，制定出適合本地區(qū)的土地使用權(quán)的抵押制度，為金融支持農(nóng)地流轉(zhuǎn)奠定完善的法律基礎(chǔ)。

（二）深化農(nóng)村金融機構(gòu)改革，完善運行機制

農(nóng)村金融機構(gòu)是對接農(nóng)村金融需求與供給的中樞與紐帶，要完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持的運行機制[8]，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，壯大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，創(chuàng)新信貸模式、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)，提高對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持的支持能力[9]。自2013年7月20日起，央行不再對農(nóng)村信用社貸款利率設(shè)立上限，這標(biāo)志著農(nóng)村金融機構(gòu)利率市場化改革的縱深推進。有助于其按照收益覆蓋風(fēng)險的原則自主定價，激發(fā)農(nóng)信社發(fā)放涉農(nóng)貸款的動力，滿足涉農(nóng)貸款多層次的需求，真正發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，遏制涉農(nóng)貸款的尋租空間，降低涉農(nóng)貸款的隱性成本。新鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，明確其定位，多渠道擴大資金來源，以彌補貸款缺口。新鄉(xiāng)市應(yīng)立足市情、農(nóng)情，積極通過財政引導(dǎo)、多元化投資組建農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，發(fā)揮其信貸中介和融資杠桿作用。

（三）建立健全農(nóng)業(yè)保險體系，完善保障機制

2004年以來，我國各地普遍進行了形式多樣的農(nóng)業(yè)保險試點，也逐步形成了各種具有地方特色的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，如農(nóng)業(yè)保險公司與政府部門聯(lián)辦、替政府代辦、農(nóng)業(yè)保險公司自營等多種市場化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系。新鄉(xiāng)市政府部門也應(yīng)積極采取政策措施，建立健全農(nóng)業(yè)保險體系，完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持的保障機制。新鄉(xiāng)市政府部門應(yīng)適時設(shè)立本地區(qū)農(nóng)業(yè)保險管理的統(tǒng)一機構(gòu)，統(tǒng)籌本地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。同時，政府部門還應(yīng)建立完善農(nóng)業(yè)再保險體系，真正實現(xiàn)風(fēng)險的市場化處理。由于農(nóng)業(yè)種植極易受洪澇災(zāi)害等自然環(huán)境的影響，很容易造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的災(zāi)難性損失，使得政策性農(nóng)業(yè)保險體系很容易出現(xiàn)供給不足，也就導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場的不穩(wěn)定性和脆弱性，缺乏風(fēng)險抵御能力。要綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，通過稅收優(yōu)惠、財政擔(dān)保、貼息補助等手段逐步建立市場主導(dǎo)與政府扶持相結(jié)合、財稅政策與金融政策相結(jié)合的產(chǎn)業(yè)投資基金運作模式，探索支農(nóng)新模式。

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[責(zé)任編輯 吳高君]