劉靜

【摘要】本文探討了新金融文明對(duì)傳統(tǒng)金融的影響，并重點(diǎn)分析了新金融文明對(duì)傳統(tǒng)金融監(jiān)管的影響?？偨Y(jié)了新金融文明背景下金融監(jiān)管原則，給出了新金融文明背景下金融監(jiān)管實(shí)現(xiàn)路徑。

【關(guān)鍵詞】新金融文明 ?金融監(jiān)管 ?影響 ?監(jiān)管路徑

“新金融文明”是依托信息技術(shù)驅(qū)動(dòng)，在繼承傳統(tǒng)金融優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，能夠更好適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)多層次、多元化發(fā)展的金融文明。新金融文明背景下如何加強(qiáng)金融監(jiān)管，在保護(hù)好金融消費(fèi)者利益的同時(shí)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供更廣闊的天地？本文對(duì)此進(jìn)行了探討。

一、新金融文明對(duì)金融監(jiān)管的影響

（一）新金融文明影響了金融監(jiān)管范疇

傳統(tǒng)金融文明背景下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)只需要對(duì)實(shí)體銀行進(jìn)行監(jiān)管。

新金融文明要求監(jiān)管從“實(shí)體擴(kuò)展到虛擬”，既要重視傳統(tǒng)領(lǐng)域的監(jiān)管，還要強(qiáng)化虛擬范疇的監(jiān)管;從單純監(jiān)管商業(yè)銀行向監(jiān)管多種主體轉(zhuǎn)變。從理論上講，新金融文明擁有無盡的參與主體。從現(xiàn)實(shí)來看，新金融文明業(yè)務(wù)的參與主體既有傳統(tǒng)商業(yè)銀行，也有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還有其他諸如保險(xiǎn)公司、小額信貸公司等。新金融文明實(shí)現(xiàn)了金融的多主體發(fā)展，也加大了金融監(jiān)管的難度。

（二）新金融文明影響了金融監(jiān)管方法

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是新金融文明的技術(shù)支持。要實(shí)現(xiàn)新金融文明背景下的金融有效監(jiān)督，就需要積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。比如綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，判斷可能的風(fēng)險(xiǎn)狀況。同時(shí)，為了提高監(jiān)管效率，還可以結(jié)合云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。當(dāng)然，在金融監(jiān)管中，傳統(tǒng)的一些有益經(jīng)驗(yàn)依然可以使用。要將傳統(tǒng)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管技術(shù)相結(jié)合，以取得更好的監(jiān)管效果。

（三）新金融文明影響了金融監(jiān)管責(zé)任

新金融文明在帶來金融便利的同時(shí)，由于進(jìn)入相對(duì)便利、要求不嚴(yán)等原因，也存在諸多的安全隱患。比如P2P“跑路”事件就嚴(yán)重挫傷了新金融文明的推進(jìn)。同時(shí)，新金融文明開放的特征，吸引了廣大用戶尤其是中低收入用戶，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)引發(fā)極大的社會(huì)問題。這就決定了新金融文明背景下，監(jiān)管責(zé)任更大。新金融文明的發(fā)展現(xiàn)實(shí)，要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須要結(jié)合現(xiàn)代金融文明發(fā)展實(shí)際，在監(jiān)管方面不斷探索、創(chuàng)新，適應(yīng)新金融文明的需要。

（四）新金融文明影響了金融監(jiān)管思維

傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式偏重于“監(jiān)管”，將“監(jiān)管”作為主業(yè)，工作重心是明確“什么能做、什么不能做”、“能做的范圍與容忍程度”等。新金融文明則要根據(jù)市場需求狀況，不斷推出符合市場需求的產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新性強(qiáng)、市場環(huán)境變動(dòng)大，單純的界定“什么能做、什么不能做”、“能做的范圍”將會(huì)束縛新金融文明的發(fā)展。比如“余額寶”誕生后央行等監(jiān)管部門的表態(tài)，就引起了社會(huì)廣泛爭議。這就要求監(jiān)管部門需要在重視風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，進(jìn)一步做好指導(dǎo)服務(wù)工作。

二、新金融文明背景下金融監(jiān)管原則

（一）適度監(jiān)管

新金融文明的特征需要金融適度監(jiān)管，但是不能過度監(jiān)管。比如針對(duì)“余額寶”等寶寶類產(chǎn)品的監(jiān)管措施，就被多數(shù)民眾認(rèn)為過度監(jiān)管。如果對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融予以過度監(jiān)管，將會(huì)直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展活力，最終影響我國整個(gè)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）混業(yè)監(jiān)管

新金融文明融合了多種金融業(yè)務(wù)形態(tài)，本質(zhì)屬于混業(yè)經(jīng)營。針對(duì)新金融文明這一特征，在監(jiān)管中，就必須要堅(jiān)持混業(yè)監(jiān)管原則，而不能再采用傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管思維。從我國金融監(jiān)管發(fā)展來看，分業(yè)監(jiān)管的弊端不斷凸顯，分業(yè)監(jiān)管的優(yōu)勢則不斷減弱。針對(duì)當(dāng)前新金融文明發(fā)展的需要，要堅(jiān)持混業(yè)監(jiān)管的原則。

（三）民主性原則

平等與開放是新金融文明的本質(zhì)屬性。傳統(tǒng)金融監(jiān)管更多的是一種“威權(quán)監(jiān)管”，“權(quán)力”或“權(quán)威”是實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)的保障。但是在新金融文明背景下，再依靠“威權(quán)監(jiān)管”則容易引起反彈。前面反復(fù)提及的“余額寶”等寶寶類產(chǎn)品監(jiān)管就是一個(gè)例子。新金融文明背景下，要求金融監(jiān)管更具有民主性和平等性。

三、新金融背景下金融監(jiān)管實(shí)現(xiàn)路徑

（一）明確適度監(jiān)管的基本原則

適度監(jiān)管應(yīng)該至少包括如下內(nèi)涵：一是互聯(lián)網(wǎng)金融必須無條件接受監(jiān)管，不能脫離金融監(jiān)管，不能放任自由。無論是從國家金融安全還是維護(hù)相關(guān)參與者的利益，以及從國家宏觀政策制定等方面來看，都需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。二是金融監(jiān)管要秉持審慎態(tài)度，尤其是對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品不能盲目的套用傳統(tǒng)監(jiān)管模式和思路。要根據(jù)產(chǎn)品的發(fā)展情況，科學(xué)制定相應(yīng)的監(jiān)管措施，實(shí)現(xiàn)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管目標(biāo)的有機(jī)結(jié)合。三是在金融監(jiān)管中，要從現(xiàn)代金融發(fā)展的大局出發(fā)、要從改善金融服務(wù)質(zhì)量的角度出發(fā)，避免運(yùn)用監(jiān)管維護(hù)特定部門或機(jī)構(gòu)的利益。

（二）探索互聯(lián)網(wǎng)金融“安全港”制度

從某種角度而言，無論是我國還是國際范圍，部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（或服務(wù)）的發(fā)展缺乏合規(guī)性和合法性。為了解決這一問題，可以考慮構(gòu)建“安全港制度”?！鞍踩壑贫取钡哪康氖牵豪迩逍陆鹑谖拿鞅尘跋赂黝惢顒?dòng)（包括產(chǎn)品創(chuàng)新、市場營銷、售后服務(wù)等）非法性標(biāo)準(zhǔn)。凡是列為非法范疇的活動(dòng)，一律不得進(jìn)行。“安全港制度”也可以理解為“負(fù)面清單”制度。

（三）推動(dòng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)整合

推動(dòng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)整合是新金融文明監(jiān)管的必然趨勢。從我國的實(shí)際出發(fā)，短時(shí)期內(nèi)將“一行三會(huì)”合并為統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，缺乏可行性。為了適應(yīng)新金融文明監(jiān)管的需要，可以通過定期協(xié)調(diào)制度、集中辦公制度等措施，強(qiáng)化各個(gè)監(jiān)管部門的相互協(xié)調(diào)，確保信息交流，以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管力量的整合。在長遠(yuǎn)來看，隨著我國金融管理體制改革的深入，國家可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，設(shè)置專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，或考慮在國家安全委員會(huì)下設(shè)立金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)理事會(huì)，統(tǒng)一履行宏觀審慎監(jiān)管職責(zé)。

（四）充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行監(jiān)管

要積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行監(jiān)管。一方面，金融監(jiān)管部門要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的硬件與軟件建設(shè)。在硬件方面，主要包括網(wǎng)絡(luò)、信息設(shè)備等。在軟件方面，則涵蓋了人才、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用意識(shí)與理念等。要結(jié)合當(dāng)前我國的“信息高速公路”建設(shè)、“智能社會(huì)”、“物聯(lián)網(wǎng)”等戰(zhàn)略，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管軟硬件實(shí)力。另一方面，金融監(jiān)管部門要善于“借力”。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)目前已經(jīng)在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等方面儲(chǔ)備了相應(yīng)的技術(shù)，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭（比如阿里巴巴、騰訊、百度）等，則依托電子商務(wù)、第三方支付等，掌握了大量的信息資源。金融監(jiān)管部門要強(qiáng)化與這些企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系，以提高監(jiān)管效率。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展催生了新金融文明。新金融文明對(duì)金融監(jiān)管提出了新的要求，傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式、思維和方法難以適應(yīng)新金融文明的需要。為了更好的推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，促進(jìn)新金融文明的健康發(fā)展，需要相關(guān)部門在金融監(jiān)管實(shí)踐中不斷探索，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。

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