楊玉嘉

甘肅自然條件惡劣，基礎(chǔ)設(shè)施落后，隨著全省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中投入資金不斷增加，農(nóng)戶所面臨的風(fēng)險也在增加。一個合理的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，不僅可以分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，減少農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失，還能幫扶幫助農(nóng)戶，保障農(nóng)民利益。

一、我國農(nóng)業(yè)相互保險的發(fā)展現(xiàn)況

（一）我國農(nóng)業(yè)相互保險的發(fā)展

農(nóng)業(yè)相互保險，是指由農(nóng)民自愿參加組成，同時具有保險人、被保險人雙重身份，以分散成員的農(nóng)業(yè)風(fēng)險為宗旨，共同簽訂風(fēng)險共擔(dān)約定，共同出資成立保險基金，最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的非盈利農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。

1990年，我國第一個農(nóng)業(yè)互助保險在河南省新鄭縣成立。此后，北京、吉林等地相繼在政府的主導(dǎo)和支持下建立農(nóng)業(yè)相互保險合作社，但效果不佳，有的甚至以經(jīng)營失敗告終。黑龍江省陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司是國內(nèi)首家相互制保險公司，其自2005年成立以來，已在黑龍江省相繼設(shè)立94家保險社。

（二）我國農(nóng)業(yè)相互保險的優(yōu)勢與劣勢

從優(yōu)勢來說，由于農(nóng)戶是主要參與人，保險服務(wù)更貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，能夠省去冗雜細(xì)節(jié)，有效為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。其次，在該模式下，農(nóng)戶自己深入到農(nóng)業(yè)保險的查勘、定損以及理賠過程中，信息更加準(zhǔn)確，理賠也更加合理。再次，經(jīng)營成本得到控制、有力推進(jìn)防災(zāi)防損培訓(xùn)也是農(nóng)業(yè)相互保險的重要優(yōu)勢。除此之外，相互保險可以利用籌集的資金為貧困農(nóng)戶提供支持。

農(nóng)業(yè)相互保險的劣勢主要有三個方面。第一，農(nóng)業(yè)相互保險經(jīng)營模式涉及的范圍較小，經(jīng)營組織不斷發(fā)展壯大，道德風(fēng)險和逆向選擇的問題就會逐漸暴露。第二，農(nóng)業(yè)保險具有高賠付、高風(fēng)險特點(diǎn)，而發(fā)生重大災(zāi)害事故時的風(fēng)險應(yīng)急機(jī)制不健全。第三，農(nóng)戶本身知識素質(zhì)有限，經(jīng)營過程中易發(fā)生管理問題。

二、甘肅省農(nóng)業(yè)相互保險的可行性與適用性

（一）農(nóng)業(yè)相互保險在甘肅省發(fā)展的可行性

1980年左右，農(nóng)業(yè)保險走進(jìn)甘肅省，主要是以政策性種植險為主，由中國人民保險公司主導(dǎo)實(shí)施。目前，甘肅省以政府補(bǔ)貼型的政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)保險公司開辦的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險兩種形式作為農(nóng)業(yè)保險的主要模式，其他少部分地區(qū)開展農(nóng)業(yè)相互保險。甘肅省于2013年在臨夏回族自治州開辦了村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助社，截止2014年4月，該自治州在政府的協(xié)助下共建成互助社929個，籌集資金8.1億元，累計發(fā)放金額5.3億，惠及農(nóng)戶7.1萬戶。政策性農(nóng)業(yè)保險在相互保險的模式下得以落實(shí)，同時解決了甘肅省部分地區(qū)投保農(nóng)戶保費(fèi)過高，投保過程復(fù)雜，理賠過程拖延的問題。保險保障直接惠及農(nóng)戶，落實(shí)到家，為農(nóng)民的生產(chǎn)活動帶來真正保障利益。

（二）農(nóng)業(yè)相互保險在甘肅省發(fā)展的適用性

因資源有限、地理環(huán)境較差等因素的限制，甘肅省農(nóng)業(yè)經(jīng)營過程中缺少規(guī)?；a(chǎn)，農(nóng)業(yè)保險難以全面覆蓋，形成道德風(fēng)險和逆向選擇的重災(zāi)區(qū)。相互保險的行為以農(nóng)民為主要參與者，采用自愿的原則組成區(qū)域性保險合作組織，相互熟悉的農(nóng)戶集中在一起，達(dá)到制度內(nèi)相互監(jiān)督的效果。在相互保險的合作組織內(nèi)，農(nóng)戶的雙重身份使得關(guān)于保險標(biāo)的、投保行為、后期理賠等過程中達(dá)到最大限度的信息對稱，削弱逆向選擇問題。在風(fēng)險事故發(fā)生前相互督促進(jìn)行風(fēng)險防范活動，也可以有效的改善農(nóng)戶防災(zāi)減損的行為。當(dāng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險事故發(fā)生時以及發(fā)生后，農(nóng)戶也能夠自行主動積極的搶險救災(zāi)，并對事故擁有客觀的評價和認(rèn)識，有利于保險理賠，對各地區(qū)農(nóng)業(yè)的防災(zāi)減損起到積極效果。

甘肅省是國內(nèi)幾個欠發(fā)達(dá)省份之一，與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)條件相匹配的保險模式才能夠更好地發(fā)揮保障作用。相互保險省去了許多中間的部門，組織機(jī)構(gòu)成本低。農(nóng)戶作為相互保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的參與者，銷售成本低。農(nóng)戶能夠用自身多面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)對可能發(fā)生的災(zāi)害事故給出合理的預(yù)測和評估，并在在事故發(fā)生后快速參與到查勘定損過程中，查勘定損理賠成本低。因此，相互保險可以有效減少經(jīng)營管理費(fèi)用，直接惠及農(nóng)戶。

甘肅省地域遼闊，地形復(fù)雜，很多鄉(xiāng)村地區(qū)商業(yè)保險公司服務(wù)難以有效跟進(jìn)。相互保險的經(jīng)營模式，農(nóng)戶自己既是保險人又是被保險人，他們深切了解在生產(chǎn)經(jīng)營過程中存在的風(fēng)險種類和風(fēng)險大小，這就為制定適宜自己的保險保障提供機(jī)遇，能夠以自身的利益結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特色，為自己提供保費(fèi)低廉的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和后期理賠服務(wù)，達(dá)到“保險適宜風(fēng)險，保險保障農(nóng)戶”的良好效果。

三、甘肅省發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險的建議

（一）完善省內(nèi)農(nóng)業(yè)相互保險的法律和監(jiān)管體系

為了有效保障農(nóng)戶的利益，只有以相關(guān)法律法規(guī)作為基礎(chǔ)，才能支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)相互保險發(fā)展。在制定相互保險的法律規(guī)定時，首先應(yīng)根據(jù)甘肅省的實(shí)際情況對相互保險的經(jīng)營模式給予界定，然后應(yīng)對其具體的成立條件、存在條件、組織架構(gòu)、法律地位、保障范圍等予以規(guī)范。其次，對于機(jī)構(gòu)在運(yùn)營過程中涉及的資金流動、會計核算等方面也需要做出的具體規(guī)定，提升資金的準(zhǔn)確性和有效性，保證保費(fèi)的合理運(yùn)用，落實(shí)好政府的農(nóng)險補(bǔ)貼政策。

相互性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險行為與其他組織模式存在較大的模式區(qū)別，應(yīng)構(gòu)建專門的監(jiān)管部門，制定具有針對性的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，成立專人督導(dǎo)小組，監(jiān)督相互保險性質(zhì)組織機(jī)構(gòu)的成立運(yùn)營，資金運(yùn)用以及償付能力，這樣不僅能夠保障機(jī)構(gòu)的健康運(yùn)營，還能保護(hù)投保人和被保險人的切實(shí)利益。

（二）建立健全風(fēng)險處置機(jī)制

農(nóng)業(yè)相互保險經(jīng)營模式涉及的范圍較小，也存在著高風(fēng)險、高賠付的特點(diǎn)。因此，在相互保險經(jīng)營模式建立的同時，應(yīng)及時建立風(fēng)險處置機(jī)制，或分散風(fēng)險，或減少風(fēng)險，從源頭上減少經(jīng)濟(jì)損失。美國、加拿大、墨西哥等國家均使用再保險的方式來共擔(dān)風(fēng)險，國內(nèi)部分省份也通過再保險的方式作為巨災(zāi)應(yīng)急的主要模式。由此可見，完善的巨災(zāi)救助體系和再保險制度是農(nóng)業(yè)相互保險順利實(shí)施與落實(shí)的前提和保障。甘肅省在發(fā)展相互保險的經(jīng)營模式時，也可與商業(yè)保險公司建立再保險機(jī)制，分散農(nóng)戶經(jīng)營管理的風(fēng)險和資金運(yùn)用的風(fēng)險，使得農(nóng)業(yè)保險能夠穩(wěn)定擴(kuò)展。

（三）加強(qiáng)政府的扶持力度

甘肅省由于地理環(huán)境的原因，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)普遍存在著周期長、災(zāi)害種類多、損失程度大的特點(diǎn)。相互保險性質(zhì)的組織機(jī)構(gòu)可以有效降低運(yùn)營成本，最大限度發(fā)揮財政補(bǔ)貼資金的支持作用。在機(jī)構(gòu)運(yùn)營方面，省市財政稅收部門應(yīng)根據(jù)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件，對于試點(diǎn)相互保險模式的組織予以財政補(bǔ)貼和稅費(fèi)減免，達(dá)到減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，保障機(jī)構(gòu)穩(wěn)定運(yùn)營的目標(biāo)。同時，政府部門還可以通過與銀行合作，洽淡相互保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的信貸支持問題，運(yùn)用各類金融工具增加資金的可利用性，促進(jìn)相互保險在支農(nóng)惠農(nóng)和精準(zhǔn)扶貧方面的作用發(fā)揮。

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