陳富貴+杜妍妍

【摘要】隨著大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的發(fā)展，未來的保險保障將不僅僅能提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還能實現(xiàn)損失干預(yù)，具體到人身險方面，則可以實現(xiàn)對被保險人行為的干預(yù)，降低給付發(fā)生的概率和額度，提高人民健康水平?；诖耍恼陆榻B了利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)對被保險人行為干預(yù)的優(yōu)點及干預(yù)方式，并預(yù)期可能實現(xiàn)的干預(yù)結(jié)果，最后對保險公司進(jìn)行被保險人行為干預(yù)提出了階段建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) ?人工智能 ?行為干預(yù)

近年來隨著大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的發(fā)展，越來越多的領(lǐng)域應(yīng)用這些技術(shù)來提高自身的專業(yè)水平。保險作為基于大數(shù)法則進(jìn)行風(fēng)險管理的一種方式，對數(shù)據(jù)的處理和應(yīng)用要求更高。目前大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險業(yè)的應(yīng)用主要是精準(zhǔn)營銷、保險產(chǎn)品開發(fā)和理賠服務(wù)等，但在保險中的防災(zāi)防損方面的應(yīng)用還不夠。如果能夠深入挖掘大數(shù)據(jù)在被保險人行為方面的研究，再結(jié)合人工智能進(jìn)行智能干預(yù)，則可以對被保險人實現(xiàn)有效的風(fēng)險管理，提高被保險人的身體健康狀況，從而極大程度的提升客戶效用，提高社會整體福利水平。

一、被保險人行為干預(yù)簡介

行為干預(yù)是通過對環(huán)境進(jìn)行控制從而使個體產(chǎn)生特定行為的方式，目前主要在教育，醫(yī)療等方面發(fā)揮作用。但在被保險人管理方面，行為干預(yù)應(yīng)用很少。現(xiàn)行的對被保險人的管理主要集中在投保審核的過程中，而在投保后提供的服務(wù)和干預(yù)很少，一般也就是提供健康體檢等服務(wù)，而對被保險人投保后的日常生活行為方式，健康隱患則基本處于放任自流的狀況。而被保險人行為干預(yù)則是通過對被保險人日常生活行為，飲食習(xí)慣等進(jìn)行實時數(shù)據(jù)收集和分析，然后制定干預(yù)方式進(jìn)行針對化管理的模式。

二、利用大數(shù)據(jù)和人工智能進(jìn)行被保險人行為干預(yù)的優(yōu)點

實現(xiàn)精準(zhǔn)、良好的對被保險人的行為干預(yù)，需要利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)。大數(shù)據(jù)相比傳統(tǒng)數(shù)據(jù)具有海量、高速、多樣等特點，它實現(xiàn)了對信息的全量分析而不是以前的抽樣分析。在被保險人行為干預(yù)模式中，需要對每一個個體的日常生活作息，行為，飲食，身體健康指標(biāo)的進(jìn)行實時數(shù)據(jù)采集，然后進(jìn)行分析，這用傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計方法是難以做到的。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析能從海量信息中獲取被保險人的風(fēng)險狀況，從而為精準(zhǔn)干預(yù)提供基礎(chǔ)。簡單的干預(yù)難以實現(xiàn)特定的干預(yù)結(jié)果，而人工智能則讓干預(yù)顯得更加自然，讓被保險人更加易于接受，從而很大程度上提高了干預(yù)效果。

三、如何利用大數(shù)據(jù)和人工智能進(jìn)行被保險人行為干預(yù)

利用大數(shù)據(jù)和人工智能進(jìn)行被保險人的行為干預(yù)主要有以下步驟：

首先利用人工智能設(shè)備進(jìn)行被保險人數(shù)據(jù)收集，除了目前的手機(jī)APP，網(wǎng)絡(luò)等軟件和設(shè)備上的數(shù)據(jù)能夠被收集外，未來人工智能家居能提供更多的被保險人信息。例如提供體重、坐姿等數(shù)據(jù)的椅子，提供飲食時間和品種的筷子，提供身體運(yùn)動和健康數(shù)據(jù)的智能穿戴式設(shè)備等等。數(shù)據(jù)收集后，需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗，去噪等技術(shù)處理，然后對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。第三步是根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，制定具體的行為干預(yù)方案。最后一步是根據(jù)制定的方法，利用人工智能進(jìn)行干預(yù)，如智能椅子調(diào)整坐姿，智能廚具減少含油量，針對性的健康食譜推薦，鍛煉提醒，智能家居輔助鍛煉等等。與此同時，新一輪的數(shù)據(jù)收集又開始了，整個過程是連續(xù)進(jìn)行，不斷循環(huán)的。

四、利用大數(shù)據(jù)和人工智能進(jìn)行被保險人行為干預(yù)的預(yù)期成果

對被保險人來說，這種干預(yù)方式能有效的進(jìn)行健康管理。未來的健康保險將成為個人真正的健康管家，從日常生活行為，到身體機(jī)能都能提供很好的干預(yù)，并且讓良好生活方式的養(yǎng)成更加容易，從而提高自身的健康狀況，達(dá)到更好的生活狀況。但另一方面，全面數(shù)據(jù)化，智能化的方式可能會帶來很大的數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險，所以如果保護(hù)客戶私密數(shù)據(jù)是另一個值得研究的問題。另外，對于投保前健康狀況較差的客戶，或者是對行為干預(yù)較為抵制，干預(yù)效果較差的客戶，可能需要承擔(dān)更多的保費(fèi)。當(dāng)然對于優(yōu)質(zhì)客戶和樂于提升和改變的客戶則可以享受到更加優(yōu)惠的費(fèi)率。也就是說在大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)下，客戶進(jìn)行了進(jìn)步一步細(xì)分。

對保險人來說，行為干預(yù)能夠降低被保險人的風(fēng)險，很多疾病能實現(xiàn)防范于未然，降低賠償程度。另外，借助大數(shù)據(jù)和人工智能，保險人還能根據(jù)分析結(jié)果，被保險人對干預(yù)的反應(yīng)等進(jìn)行客戶的進(jìn)一步分類，從而實現(xiàn)區(qū)塊化管理。但這對保險公司也提出了更高的技術(shù)要求，尤其在前期，可能會帶來加大的成本。

五、保險公司推進(jìn)被保險人行為干預(yù)的建議

對于保險公司來說，目前的一些人工智能技術(shù)還未能實現(xiàn)，或者成本高昂，難以普及。所以現(xiàn)階段對保險公司來說首先是提高大數(shù)據(jù)能力。

具體來說，首先是利用大數(shù)據(jù)對公司已有客戶信息進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，包括承保數(shù)據(jù)，理賠數(shù)據(jù)等，從而一定程度挖掘出客戶的特征，并提供服務(wù)。如根據(jù)挖掘出的性別差異，地區(qū)差異，年齡差異等，提供不同的生活建議。

如果公司已經(jīng)充分進(jìn)行了自身客戶已有數(shù)據(jù)的挖掘，則可以利用目前的手機(jī)APP，佩戴設(shè)備進(jìn)行數(shù)據(jù)的進(jìn)一步收集。例如，利用薄荷、飲食助手、微信運(yùn)動、春雨掌上醫(yī)生、血糖記錄、小米手環(huán)等數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶數(shù)據(jù)收集。同時可以針對被保險人開發(fā)專門的手機(jī)APP，集數(shù)據(jù)收集和服務(wù)于一身。

更進(jìn)一步，保險公司可以嘗試與其他高科技企業(yè)合作，開發(fā)一些智能穿戴式設(shè)備，智能家居等，逐步實現(xiàn)對被保險人的行為干預(yù)。

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作者簡介：陳富貴（1992-），女，漢族，湖南人，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院，研究生，研究方向：保險理論;杜妍妍（1992-），女，漢，河南人，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院，研究生，研究方向：保險市場。